Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для Российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица — только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. [11. c. 43].

Наступление или не наступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах. Хотя законом и установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т. е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

Страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании законодательством.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица.

Заключение

договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

ГК не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования — имущественные интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в том числе страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т. д.

Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различие данных договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются — страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.

Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.