Анализ оценки кредитоспособности заемщика — физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229−3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России[13].

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

• — по месту регистрации заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);
• — по месту нахождения предприятия — работодателя заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

• — кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• — договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает[20]:

• — поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• — поручительства юридических лиц;
• — залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• — залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• — залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• — залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;
• — залог ценных бумаг корпоративных клиентов в пределах, установленных на них лимитов риска;
• — гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита. В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису. При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей. Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России. За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору. Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом территориального банка[14].

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы (Приложение 1):

• 1. Заявление — анкета;
• 2. Паспорт (предъявляется);
• 3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:
• 4. Документы по предоставляемому залогу:
  • а) при залоге квартир (комнат):
    • — документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
    • — страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;
    • — справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
    • — копия финансово-лицевого счета;
    • — выписка из домовой книги;
    • — документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
    • — справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
    • — нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние-то разрешение органов опеки и попечительства;
  • б) при залоге нежилых помещений:
    • — правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
    • — страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
    • — документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
    • — справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
  • в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:
    • — документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;
    • — сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),
    • — документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог;
  • г) при залоге транспортных средств:
    • — технический паспорт;
    • — страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба;
  • д) при залоге ценных бумаг — документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг);
  • е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
    • — мерные слитки;
    • — сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества истребуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке;

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Далее следует процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником. Кредитный работник составляет опись принятых документов, а также производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по заемщикам — физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам, предоставленным поручительствам. Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности[16].

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка. По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

• — подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
• — при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• — имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным заемщику кредитам;
• — платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

Согласно правилам расчета платежеспособности платежеспособность заемщика рассчитывается на основании документов, подтверждающих финансовое состояние и размер производимых удержаний. При расчете осуществляются следующие действия:

• 1. Определяется среднемесячный доход заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц:
  • — для работающих — на основании данных справки по форме 2-НДФЛ;
  • — для физических лиц, достигших пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством — на основании справки по форме отделения Пенсионного фонда РФ и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
  • — для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно налоговой декларации.
• 2. Из полученного значения вычитаются:
  • — все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, за исключением налога на доходы физических лиц;
  • — обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам, 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов, 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;
  • — обязательства по данным кредитных отчетов Бюро кредитных историй (БКИ);
  • — обязательства по предоставленным поручительствам, в т. ч. по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых принимается в размере 20% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
• 3. Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч К t (1).

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев (для физических лиц, достигших пенсионного возраста, размер получаемой пенсии);

К — коэффициент в зависимости от величины Дч, равный:

• — 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей;
• — 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей;
• — 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей.

t — сро…

• — отдельно по внутренним данным («внутренняя кредитная история» / «кредитная история по данным Банка»);
• — отдельно по внешним данным («внешняя кредитная история» / «кредитная история по данным внешних БКИ»);
• — по совокупности внутренних и внешних данных («совокупная кредитная история»).

По итогам произведенной оценки Кредитной истории присваивается одна из категорий — хорошая, средняя, плохая, отсутствует.

Для оценки Кредитной истории применяются следующие методы:

• 1. «Метод оценки по формализованным критериям» — метод оценки внутренней и внешней кредитной истории, основанный на использовании формализованных критериев;
• 2. «Метод скоринговой оценки» — метод оценки «совокупной кредитной истории», основанный на использовании скоринговой модели.

Оценка осуществляется на основании скоринговой карты, разработанной на основе характеристик, определяющих качество Кредитной истории клиента. Исходя из полученного скорингового балла, определяется категория кредитной истории.

Категории характеристик скоринговой карты, баллы за каждую характеристику и правила категоризации Кредитной истории в зависимости от скорингового балла утверждаются отдельным организационно-распорядительным документом Вице-президента, Директора Департамента рисков.

Выбор метода для оценки Кредитной истории осуществляется исходя из следующих подходов (если иное не оговорено в нормативных документах, регламентирующих порядок розничного кредитования) [17]:

«Метод оценки по формализованным критериям» применяется для оценки Кредитной истории клиента, учитываемой при:

• — кредитовании по децентрализованной технологии;
• — кредитовании по технологии «Кредитная фабрика»;
• — изменении обеспечения по кредитному продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».

«Метод скоринговой оценки» применяется для оценки Кредитной истории клиента, учитываемой при предоставлении кредитных продуктов по технологии «Кредитная фабрика».

При оценке кредитной истории не учитываются случаи возникновения погашенной просроченной задолженности в сумме, не превышающей установленное пороговое значение. Величина порогового значения устанавливается распоряжением Вице-президента, директора Департамента рисков.

При анализе случаев задержки платежей рассматривается погашение основного долга и / или процентов за пользование кредитом по всем кредитам клиента. Кредитная история анализируется по действующим и закрытым кредитным договорам за последние пять годовых интервалов до даты подачи кредитной заявки. Требования, изложенные в данной таблице, должны выполняться в рамках любого из анализируемых годовых интервалов. При определении категории кредитной истории допускается одновременное наличие всех случаев возникновения просроченной задолженности, указанных для данной категории. Итоговая кредитная история определяется как наихудшая из всех анализируемых годовых интервалов.

Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет Сбербанка России — по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц».

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• — зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
• — зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

• — наличными — в день подачи заемщиком заявления;
• — безналичным путем — в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

ОАО «Сбербанк России» предлагает самый разнообразный перечень услуг по кредитованию. Для физических лиц существует большое разнообразие нецелевых кредитов, а также целевые кредиты: автокредиты и жилищные кредиты.

Потребительский кредит — это кредит в виде наличных денежных средств, которые могут быть использованы заемщиком на любые цели (крупные покупки, ремонт, рефинансирование, обучение и т. п.).

Все заемщики делятся на 5 категорий: сотрудники Банка и его дочерних компаний; клиенты, получающие доход в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в Банке; физические лица — работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта; физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию; прочие клиенты. Каждой категории устанавливается определенная процентная ставка по кредиту. Размеры процентных ставок представлены в таблице 4:

Таблица 4. Размеры процентных ставок в ОАО «Сбербанк России».

Согласно таблице самые низкие процентные ставки предоставляются заемщикам 1 категории для кредитов с обеспечением. Для этой же категории кредиты без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории процентные ставки будут незначительно выше (от 17%). Для заемщиков 5 категории ставки варьируются от 17% до 22%. Максимальная процентная ставка (22%) для кредитов без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории на срок 25−60 мес.

Согласно проведенному анализу можно выявить проблемы кредитования заемщика — физического лица ОАО «Сбербанк России»:

• 1. Проблема залога. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
• 2. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.
• 3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
• 4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.
• 5. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
• 6. Проблема не возврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.
• 7. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.
• 8. Проблемы ипотечного кредитования. Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.