Основные виды личного страхования

Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им выгодоприобретателям в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование «на дожитие» (до определенного возраста или срока), так называемое свадебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т. п.

Как отмечает Худяков А. И., нет такого вида страхования, оценка которого не вызывала бы столько споров и ошибочных суждений. И нет такого страхования, которое бы так упорно не вписывалось в устоявшиеся представления о страховом деле и, казалось, безупречный строй теоретической мысли по поводу его сущности и назначения.

Причин тому несколько.

Во-первых, страховым случаем при данном страховании может быть событие, не обладающее признаком вредоносности. Более того, им может быть событие весьма приятное, радостное и желанное (например, бракосочетание). Это не вписывается во все традиционные представления о страховом случае как некой опасности, грозящей человеку и его имуществу.

Во-вторых, данное событие должно наступить обязательно. Такого рода события, как правило, предсказуемы, а порой и просто неизбежны (как, например, окончание срока действия договора). Это также противоречит представлениям о том событии, на случай которого осуществляется страхование и которое должно обладать признаками случайности и вероятности.

В результате, в-третьих, целью страхования жизни является не восстановление причиненного страховым случаем вреда (убытка, ущерба), что противоречит самой концепции страхования как экономической категории. Таким образом, данное страхование лишено своего традиционного признака — рискового характера См.: Худяков А. И. Указ. соч. .

Данное обстоятельство ставит в весьма затруднительное положение сторонников представлений по поводу страхования в его традиционнром понимании, которое основано на теории возмещения убытка.

Гражданский кодекс РФ не выделяет данного вида личного страхования и даже не употребляет понятия «страхование жизни». Однако при определении договора личного страхования ГК РФ говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином «определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (ст. 934) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01.07.2013 N 134-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996. № 5, ст. 410. По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Заметим, что оба правовых акта определяют страхование жизни через перечисление страховых случаев, которые свойственны данному страхованию. Однако упоминание, что в качестве такого случая могут выступать иные события в жизни граждан, делает эти определения неконкретными. Поэтому в конечном же счете из приведенного определения трудно понять, что из себя представляет данный вид личного страхования.

Основными элементами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать.

Страховой интерес имеют:

• · страхователь — в собственной жизни;
• · работодатель — в жизни своих работников;
• · супруг — в жизни другого супруга;
• · родители — в жизни детей;
• 2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступления страхового случая, либо периодически. Бонусы бывают регулярными (ежегодными, ежеквартальными) и окончательными, начисляемыми по истечении срока договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых взносов.

• 3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора страховой суммы. Такая выплата осуществляется с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.
• 4. «Прозрачность» страхования жизни. Этот принцип означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

По мнению Кузнецовой И. А. договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

• — договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 — 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;
• — договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре выгодоприобретателей (бенефициаров) права получения причитающейся страховой выплаты;
• — в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;
• — по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы См.: Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

• 1) срочное страхование жизни — на случай смерти в течение определенного срока. Кузнецова И. А. делит полисы срочного страхования жизни на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.
• 2) пожизненное страхование жизни — на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом уплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.

3) смешанное страхование жизни — объединило в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до установленного срока оно получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Так же как и в полисе пожизненного страхования, в договоре смешанного страхования указываются стоимость наличных денег и остаточная выкупная стоимость, которая возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Данный полис страхования предусматривает заключение такого договора страхования как физическими, так и юридическими лицами. Возраст застрахованных лиц устанавливается с 14 до 70 лет на момент окончания договора и определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год). франшиза риск страховой покрытие Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: являющихся инвалидами I — II группы, инвалидами детства; больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных; больных онкологическими заболеваниями; состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; находящихся на стационарном лечении.