Состояние и тенденции развития банковской системы Казахстана в условиях глобализации мировой экономики

Банковская система — основное звено кредитной системы, важнейшая составная часть рыночной экономики. Она концентрирует основную массу кредитных и финансовых операций.

Любая система должна содержать все необходимые элементы в определенных пропорциях, взаимодействуя, и дополняя друг друга. Как правило, одна система входит в другую, более широкую, систему. Исходя из этого, данные принципы и требования непосредственно относятся к банковской системе. Например, в банковской системе любой страны имеются в достаточном количестве элементы банковской системы: банки различных типов, небанковские учреждения, банковская инфраструктура, объединение банков и др. Эти элементы взаимодействуют друг с другом, органически дополняют друг друга и составляют определенную целостность.

Банковская система в качестве составной части входит в кредитную систему, та, в свою очередь, — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с воспроизводственным процессом общества. В своей практической деятельности банки и банковская система органично вплетены в общий механизм регулирования и управления экономической жизни, тесно взаимодействуя с бюджетно-налоговой и другими системами.

Отличительные особенности банковской системы:

• — элементы банковской системы, взаимодействуют, подчиненные определенному единству во главе с Центральным банком. В ней нет случайных элементов;
• — банковская система имеет специфические свойства, определенные составные элементы, взаимодействующие между собой. В ней действует механизм, выполняющий только присущие ей дополнительные обязанности, порядки, установленные Центральным банком страны;
• — банковская система способна к взаимозаменяемости элементов. Её можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что её отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Например, депозитные операции Сбербанка могут выполнить коммерческие банки, в сельских местностях — передать в почтово-сберегательную систему. Один банка обанкротится, но банковская система остается;
• — банковская система является динамичной. Она находится в постоянном движении, может дополняться новыми элементами, новыми связями. Появляются новые виды кредитов и финансовые институты;
• — банковская система выступает как система «закрытого» типа. У нее свои порядки, правила, инструкции и положения, предназначенные только для этой системы, существует банковская тайна. Но в полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, другими системами;
• — банковская система обладает характером саморегулирующейся, «самоорганизующейся» системы. В целом она меняет свою политику действия в зависимости от изменяющейся экономической, социальной, политической ситуации. В период экономических кризисов — одна политика, стабильного развития экономики — другая политика действий;
• — банковская система является управляемой. Она действует, регулируется специальными банковскими законами и подчиняется центральным исполнительным или представительным властям. [34]

Все эти признаки свойственны и казахстанской банковской системе. В Законе РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (ст. 3) записано:

Республика Казахстан (РК) имеет двухуровневую банковскую систему.

Нацбанк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом РК.

Банк с иностранным участием — банк второго уровня, более трети акций которого находятся во владении собственности и (или) управлении:

• а) нерезидентов РК;
• б) юридических лиц-резидентов РК, являющихся распорядителями

средств (доверенными лицами) нерезидентов РК.

— Межгосударственный банк — банк, созданный и действующий на основании международного договора. [58].

В банковскую систему входят и другие небанковские учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

В соответствии с Законом «О Национальном банке Республики Казахстан» Национальный банк с его территориальным органами представляет верхний уровень банковской системы и является эмиссионным, резервным, расчетным, кассовым центром страны, обладает правом нормотворчества, контроля, выполняет роль кредитора последней инстанции, определяет денежно-кредитную, валютную политику. Основная цель его деятельности — не извлечение прибыли, а воплощение в жизнь денежно-кредитной политики и руководство кредитной системой страны.

Как показывает мировой опыт, наделение Центрального банка государством широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы.

Национальный банк обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах. Организационная независимость определяется тем, что он является самостоятельным государственным юридическим лицом, наделенным уставным капиталом из государственного бюджета, имуществом и осуществляющим полномочия по владению, пользованию и распоряжению ими. Финансовая независимость Нацбанка выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по его обязательствам.

Выражением политической независимости Нацбанка РК служит отсутствие формальных связей между ним и правительством РК, независимость в кадровом вопросе, по закону он подотчетен лишь Президенту и Парламенту РК. В его деятельность не вмешиваются республиканские и исполнительные местные органы.

По вопросам своей компетенции Нацбанк РК издает нормативные акты, обязательные для центральных органов государственной власти и их территориальных органов местной власти, а также для юридических и физических лиц. Устанавливает всем банкам второго уровня (за исключением Банка развития Казахстана) единые нормативы и требования, регулирующие их деятельность.

По характеру выполняемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Первые осуществляют широкий круг банковских операций: кредитование, депозитные, валютные и инвестиционные операции, безналичные расчеты и другие, традиционные и современные банковские операции с физическими и юридическими лицами во всех отраслях экономики. Все коммерческие банки Казахстана второго уровня являются универсальными. Универсальный статус банков позволяет им снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, в целом он отвечает современным потребностям экономики Казахстана и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы.

Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями либо обслуживанием одной отрасли или сферы. К ним можно отнести также инвестиционные банки, как Казахстанский инвестиционный банк, государственные банки, Банк развития и Жилстройсбербанк Казахстана.

По типу собственности банки подразделяются на государственные (2), частные коммерческие (33) и банки с участием иностранного капитала (6). По масштабам деятельности — на крупные, средние и мелкие. К крупным условно можно отнести 3 банка (Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Народный), хотя их нельзя отнести к крупным по международному стандарту, так как их уставный фонд не достигает 1 млрд долларов США. К средним относятся 5 банков (АТФ Банк, Банк ЦентрКредит, Нурбанк, Альянс Банк, Евразийский), остальные — мелкие. [46].

История мировой практики знает несколько типов банковской системы:

централизованная распределительная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

Централизованная распределительная банковская система функционировала в бывшем СССР и системе социалистических стран. В СССР она была одноуровневая во главе с Государственным банком, небанковские учреждения отсутствовали. Это был единый эмиссионный и кредитный институт страны, в котором были централизованы и распределены все кредитные ресурсы.

В противоположность предшествующей рыночная банковская система характеризуется отсутствием монополии государства на банки. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

К банковской системе переходного периода можно отнести современные банковские системы стран Восточной Европы и постсоветских государств, в том числе Казахстана. Ее можно причислить к рыночной системе, хотя она еще имеет признаки, «родимые пятна», предшествующей банковской системы и находится в состоянии развития. Эту систему можно отнести к развивающейся банковской системе, банковской системе промышленно развитых стран с развитой устоявшейся системой. У первой нормативная и законодательная база ее деятельности, количество банков, вообще вся структура банковской системы постоянно меняется. Например, в Казахстане, как и в России, банковские законы кардинально менялись за последние 10−15 лет как минимум дважды, постоянно дополняясь и. изменяясь. Количество банков то сокращается в десять и более раз, то появляются новые банки либо обанкротившись, происходит слияние или превращение в небанковские учреждения. Одним словом, банковская система переходного периода еще не устоявшаяся, находится в стадии развития.

Развитие банковской системы зависит в основном от степени развития экономических отношений и политического положения в стране.

Идея создания агробанка в Казахстане время от времени всплывает на различных экономических форумах и политических дискуссиях. Председатель Правления Национального управляющего холдинга КазАгро А. Мамытбеков выдвигает следующие аргументы в пользу создания специализированного банка:

• 1) Несмотря на конкретные поручения, несмотря на то, что государство специально фондировало банки второго уровня для кредитования бизнеса через «Самрук-Казына», банками были сокращены объемы кредитования сельского хозяйства и переработки сельхоз продукции. В результате мы имеем спад в этом году по переработке.
• 2) В период кризиса банки повысили процентные ставки, понизили стоимость залогов и потребовали долгосрочных возвратов по долгосрочным кредитам. Это лишний раз доказывает, что нам нужен банк, специализирующийся в аграрном секторе. Главным принципом работы такого банка должно стать то, что все заработанное он станет рефинансировать обратно в отрасль.
• 3) Глава нацхолдинга не отрицает существование противников идеи создания агробанка, но для них у него имеется ответ. Причем, опирающийся на конкретный опыт дочерних компаний управляющего холдинга «КазАгро». Главный аргумент против — это концентрация рисков в одной отрасли. Однако, использую комплексный подход, можно из нивелировать. Например, холдинг в текущем году, с одной стороны, кредитовал проведение весеннее-полевых и уборочных работ, с другой стороны закупая зерно у сельхоз товаропроизводителей, мы даем им возможность возвращать эти кредиты. [59]

На идее создания специализированного банка подробно остановился депутат Мажилиса Парламента, председатель Комитета по аграрным вопросам этой палаты Ромин Мадинов: «На сегодняшний день технический потенциал, доставшийся в наследство от Советского Союза — это комбайны „Енисей“, „Нива“, трактора „ДТ-75“ — безнадежно устарел. А для того чтобы успешно конкурировать на мировом рынке нужны современные техника и технология. Если говорить о растениеводстве, оборотные средства на 1 га должны составлять не менее 15 тыс. тенге, основные средства с нагрузкой на 1 га — 60 тыс. тенге. То есть только по зерновому производству потребность в кредитах составляет 1 трлн. 300 млн. тенге. Таких денег у банков второго уровня на сегодняшний день нет. Но я считаю, что у государства денег просить не надо». [60].

По словам председателя Комитета по аграрным вопросам, для решения проблемы «Нужно только имеющиеся в „КазАгро“ деньги перевести в уставной капитал создаваемого банка».

На сегодняшний день 158 млрд. тенге государство уже вкачало в уставные капиталы различных сельхоз государственных структур. И плюс те 200 млрд. тенге, которые выделены «Каз. Агро» на 2010 год. Получается уставной капитал сельскохозяйственного банка более чем с два миллиарда долларов. А при коэффициенте привлечения денег, как минимум, один к семи — это будут как раз те необходимые триллионы тенге, которые сегодня нужны сельскому хозяйству — предложил Ромин Мадинов.

Однако депутат тут же призвал «учитывать опыт банкротства предыдущих сельхоз банков, так как мы находимся в зоне рискованного земледелия и из пяти сельскохозяйственных лет один всегда оказывается засушливым, и в этот год сельхоз производители не в состоянии обслуживать кредиты».

По заявлению депутата Мадинова может сложиться мнение, что реорганизации институтов «Каз. Агро» в Агробанк — вопрос, в «святцах» уже решенный. Однако глава холдинга «Каз. Агро» опроверг это мнение. Он заявил, что это лишь один из возможных сценариев. Это всего лишь предложение. Есть различные варианты создания агробанка. Первый — на базе структурных подразделений «Каз. Агро». Второй — на базе банков второго уровня, где есть доля государства. И третий вариант — создание нового банка. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, — дал расклад А. Мамытбеков. — у структурных подразделений «Каз. Агро» есть преимущества: уже наработанная клиентская база, опыт финансирования в этой отрасли, но в то же время не достаточная капитализация, неразветвленная сеть. Если создавать агробанк на базе банков второго уровня, где есть доля государства, то неизбежны такие проблемы, как некачественный ссудный портфель, немного подмоченная репутация, которая скажется в дальнейшем. Что касается нового агробанка, плюс в том, что он создается с чистого листа, а минус в том, что потребуются большие вливания в уставной капитал. Поэтому все эти три варианта нужно взвесить и принять оптимальное решение.

Кто будет взвешивать и когда появится решение — этого на совещании не прозвучало. Хотя предложения имеются.

Асылжан Мамытбеков считает, что «прозвучавшие предложения будут сформулированы в протоколе совещания, после чего рассмотрены, скорее всего, на уровне государственной комиссии по модернизации экономики. Возможно, на еще более высоком уровне. Только после этого будут предприняты конкретные шаги».

Вице-министр сельского хозяйства РК Арман Евмиев сообщил, что «если будет политическое решение, то Агробанк может быть создан лишь в течении ближайших 1,5−2 лет, так как это не простое дело».

Представитель законодательной власти Р. Мадинов заверил, что для скорейшего создания Агробанка депутаты «готовы и внести, и принять необходимые предложения. Мы абсолютно уверены, что создание Аграрного банка будет своевременным и судьбоносным, и это по достоинству оценят и воспримут и 8 млн. сельских жителей, и в целом вся страна».

Мы тоже уверены, что оценят и воспримут. Если, конечно, все страсти по Агробанку не «уйдут в свисток», то бишь, если дело не закончится одними разговорами.

Селу ох как нужен свой, понимающий специфику сельского хозяйства, кредитор, главная цель которого заключается в решении обеспечения важнейшей стратегической задачей продовольственной безопасности страны.

Экономика отдельно взятой страны развивается в той мере, в какой граждане специализируются и участвуют в разделении труда. То же самое происходит и в глобальном масштабе. Глобализация, т. е. углубляющаяся специализация и разделение труда за пределами государственных границ, это ключ к пониманию современной экономической истории. Рост возможностей по осуществлению операций и принятию риска в любом месте земного шара ведет к формированию подлинно глобальной экономики.

Производство все более приобретает международный характер. Значительная доля конечной продукции собирается из компонентов, произведенных на разных континентах. Поиск наиболее конкурентоспособных источников труда и исходных материалов в глобальном масштабе не только сокращает себестоимость и снижает цены, но и повышает отношение стоимости произведенного продукта к затратам, т. е. широкий показатель производительности труда и индикатор уровня жизни. Уровень жизни поднялся в среднем очень значительно. Сотням миллионов людей в развивающихся странах удалось выбраться из крайней нищеты. Еще сотни миллионов людей достигли такого же уровня благосостояния, как и у жителей развитых стран. [48].

С другой стороны, повышение концентрации доходов, проявившееся в условиях глобализации, вновь разожгло сражение между культурой государства всеобщего благосостояния и культурой капитализма, которое, казалось, завершилось после крушения системы централизованного планирования. К тому же над нами нависла тень терроризма, угрожающая существованию принципа главенства закона и, следовательно, процветанию.

В мире разгорелись споры о будущем глобализации и капитализма, от исхода которых зависит облик мирового рынка и образ нашей жизни в последующие десятилетия.

История говорит о том, что глобализация — процесс обратимый. Мы вполне можем лишиться многих достижений последней четверти века. Барьеры на пути торговли и коммерции, которые начали разрушаться после Второй Мировой Войны, могут быть восстановлены, но уже конечно без тех последствий, к которым привел крах фондового рынка в 1929 году.

У меня есть два серьезных опасения относительно нашей способности сохранить темп повышения материального благополучия в мире, достигнутый в последнее время. Во-первых, это рост концентрации доходов, угрожающий обычаям и стабильности демократических обществ. Боюсь, неравенство может спровоцировать политически выгодный, но экономически разрушительный поворот. Во-вторых, это неизбежное замедление самого процесса глобализации. Оно может затормозить мировой рост и лишить капитализм той поддержки, которую он обрел после развала Советского Союза. Люди быстро привыкают к более высокому уровню жизни и с замедлением прогресса начинают чувствовать себя обделенными, искать новые объяснения или новых лидеров. По иронии судьбы капитализм сейчас имеет более широкую поддержку в развивающихся странах с высокими темпами роста (Китай, в определенной мере Индия, значительная часть государств Восточной Европы), чем в странах Западной Европы, где темпы роста ниже.

А. Гринспен считает, что «полностью глобализированным» можно считать лишь такой мир, в котором ничем не стесненные производство, торговля и финансы развиваются, видоизменяются и движутся в результате поиска выгоды и принятия риска независимо от расстояний и государственных границ. Такое состояние принципиально недостижимо. Людям внутренне присуще неприятие риска и его внешнее проявление, ориентация на внутренний рынок, является естественным ограничителем глобализации. Либерализация торговли в последние десятилетия привела к существенному понижению барьеров на пути потоков товаров, услуг и капиталов. Однако дальнейший прогресс наталкивается на возрастающие трудности, что наглядно продемонстрировал провал многосторонних переговоров в Дохе.

Поскольку со многими проблемами мы сталкиваемся впервые, очень трудно судить, как много времени потребуется на то, чтобы нынешний темп глобализации пошел на убыль. Но если такое все же случится, не следует видеть в замедлении глобализации исчерпание возможностей для новых инвестиций. Закрытие американской границы в конце XIX века, например, не привело к экономической стагнации, как опасались многие. [48].

Быстрая глобализация торговли сопровождается соответствующей по масштабам глобализацией финансов. Эффективной можно считать только такую глобальную финансовую систему, которая направляет глобальные сбережения на финансирование самых эффективных производств товаров и услуг, пользующихся наибольшим спросом. В Соединенных Штатах, как быстро обнаружили иностранцы, сбережения невелики. Наш национальный уровень сбережений составлял всего 13.7% от ВВП в 2006 году. Это самый низкий показатель среди развитых стран. Даже с учетом иностранных сбережений, инвестированных в нашу экономику, он не превышает 20% от ВВП и находится на одном из последних мест среди стран «Большой семерки». Вместе с тем, поскольку мы вкладываем наши скудные сбережения очень эффективно и теряем очень мало, наши производственные фонды демонстрируют самый высокий темп роста производительности среди стран «Большой семерки» на протяжении последнего десятилетия.

Цена любого товара или услуги включает в себя стоимость финансовых услуг, связанных с производством, дистрибуцией и маркетингом. Эта стоимость, доля которой в цене существенно увеличилась в последнее время, является источником быстро растущих доходов людей, работающих в финансовой сфере. Рост стоимости финансовых услуг наиболее заметен в США, где, как я уже отмечал, доля ВВП, перетекающая в финансовые институты, включая страховые организации, кардинально выросла за последние десятилетия.

Информационные системы, поставляющие детальные данные о состоянии финансовых рынков, позволяют финансовым институтам быстро идентифицировать аномалии или ниши, в которых существуют возможности получения более высокой прибыли, т. е. доходности с учетом риска выше нормальной. Аномальная доходность на слабо регулируемом рынке обычно обусловлена неэффективностью в цепочке «мировые сбережения — капиталовложения». Масштабная покупка активов в таких нишах возвращает цены к «нормальному» уровню. Хотя такое регулирование цен не отвечает интересам рыночных игроков, преследующих выгоду, оно, перефразируя Адама Смита, идет на благо глобальных потребителей.

Высокие прибыли в финансовой сфере привлекают в нее квалифицированных специалистов и организации. Особенно впечатляет расцвет хедж-фондов. То, что полвека назад было сонным царством, превратилось в гигантскую индустрию, где доминируют американские фирмы. По всей видимости, за хедж-фондами и фондами прямых инвестиций будущее. Но это будущее пока не наступило. Исключительно высокая стоимостная оценка, которую финансовым услугам дает рынок (т.е. косвенно потребители) с середины 1990;х годов, подтолкнула младших партнеров многих инвестиционно-банковских фирм к созданию специализированных хедж-фондов. Как следствие рынок хедж-фондов оказался в 2006 году перенасыщенным. Немало фондов обанкротилось из-за наплыва желающих сорвать куш в нише, в которой многие добивались выдающегося успеха. Однако то, что изначально привлекло внимание к этой нише, ушло. Легкие деньги кончились, и стоимость многих начинающих хедж-фондов растаяла на глазах у несостоявшихся воротил. Впрочем, у сторонних наблюдателей эта катастрофа не вызвала сострадания. [48].

Тем не менее, хеджевые стратегии по-прежнему остаются действенным инструментом устранения аномальных рыночных спредов и, по-видимому, рыночной неэффективности. Хедж-фонды стали важнейшими игроками глобальных рынков капитала. По некоторым данным, на них приходится значительная доля торговли на Нью-Йоркской фондовой бирже, а в целом они являются заметным поставщиком ликвидности на прежде застойные рынки. Хедж-фонды почти не регулируются государством, и я надеюсь, что так будет и дальше. Дорогостоящее всеобъемлющее регулирование лишь душит энтузиазм искателей прибыльных ниш. Если оно будет введено, то хедж-фонды исчезнут или превратятся в безликие инвестиционные инструменты, а глобальная экономика многое потеряет. [48].