Заключение. 
Проблемы и перспективы использования безналичных расчетов и пластиковых карт

На рынке банковских услуг наблюдается неуклонный рост доли безналичных расчетов, в том числе и с использованием пластиковых карт. Во многом это объясняется удобством такой формы расчетов, сокращением расходов на поддержание наличного оборота (по статистике примерно пятая часть каждого наличного тенге уходит на поддержание его же собственного обращения), а так же просто нехваткой наличных денег. В любом случае, сегодня не найти банк, который не занимается безналичными расчетами, а в скором времени, учитывая тенденцию, не останется банков, не реализующих карточные продукты. Безналичный расчет используется в таких сферах хозяйственных отношений, как реализация продукции, работ и услуг, получение и возврат банковских кредитов, выплаты и использование фактических доходов. На данный момент банкам необходимо уделять пристальное внимание обеспечению технической модернизации и устранение частых проблем возникающих при осуществлении безналичных расчетов и использования пластиковых карт в своей деятельности. Данная работа сопряжена, с расширением спектра предлагаемых услуг, снижением расходов на оборот наличности, а так же с целью получения дополнительных доходов для повышения конкурентоспособности и престижа коммерческого банка.

Именно проблемы и перспективы использования безналичного расчета и пластиковых карт является сейчас наиболее актуальной и наиболее неисследованной. Если в обеспечении физической и классической информационной безопасности давно уже выработаны устоявшиеся подходы (хотя развитие происходит и здесь), то в связи с частыми радикальными изменениями в компьютерных технологиях требует постоянного совершенствования банковских технологий и системы защиты пластиковых карт и безналичного расчета.

Выполнение банками функции безналичных расчетов и применение пластиковых карточек связано, прежде всего, с концентрацией и хранением на банковских счетах свободных денежных средств хозяйства, государства и населения. Коммерческие банки открывают своим клиентам различные виды счетов: текущий, лицевой, депозитный, контокоррентный, ссудный, банк заинтересован увеличивать объемы безналичных расчетов и пластиковые карточек поскольку они дают возможность доход. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения;

Таким образом, с одной стороны, развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Особое значение приобретают безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они облегчают переход от «падающих» денег к золотому обращению (или к валюте, имеющей золотое обеспечение).

Анализ состояния платежных карточек на рынке Казахстана показывает что выпуск банками платежных карточек на 1 января 2009 года составило 7,7 млн. единиц платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 7,2 млн. чел (по сравнению с 2007 годом — рост 11,1% и 9,1%).Наиболее распространенными платежными карточками на в 2009 г. являются карточки международных систем, их доля 97,9%, доля карточек локальных систем-2,1%.На 1 января 2007 года данное соотношение составляло 97,3% и 2,7% соответственно, в 2009 году количество держателей карточек локальные системы уменьшилось на (-15,8). Произошло увеличение количество банкоматов по сравнению с 2007 годом и на 17,4%, так же увеличилось количество торговых предприятий в 2009 году на 25,1%, среднемесячные остатки на счетах, по которым осуществляются операции с использованием платежных карточек увеличились по сравнению с 2007 году на 16,8% и составили в 2009 г 10 097млн.тг. При этом следует отметить, что в основном банками Казахстана выпускаются дебетовые платежные карточки (90,8%), доля кредитных карточек составляет — 9,1%, предоплаченных карточек — 0,1%. Небольшая доля кредитных карточек связана как с ценой их обслуживания, так и с возможностью установления кредитного лимита по дебетовым карточкам.

Результаты исследования деятельности АО «Народного Банка», свидетельствуют что в целом Банк является активным участником по осуществлению безналичных расчетов и по выпуску пластиковых карт, а так же по предоставлению услуг, активы «Halyk Group» в 2009 году активы выросли по сравнению с 2007 годом на 27,59% в основном за счет увеличения денег и их эквивалентов, чистая прибыль Банка в 2009 году составила 4.3 млрд. тенге таким образом, по величине чистого дохода Народный Банк поднялся на первую позицию среди казахстанских коммерческих банков, а по величине активов — на вторую позицию в целом по всей банковской системе Республики. Состояния собственного капитала Группы увеличились по сравнению с 2007 годом на 67,2% в результате покупки Фондом Национального Благосостояния «Самрук-Казына» простых акций Банка на сумму 26,958 млн. тенге в марте 2009 года и привилегированных акций Банка 33,049 млн. тенге в мае 2009 года. Прибыль Группы за 2009 год увеличилась на 52,1% по сравнению с 2007 годом. В целом показатели развития Банка близки к соответствующим плановым ориентирам или превышают их, при этом плановая прибыль не достигнута только за счет более высокого фактического уровня провизирования. Доход от обслуживания пластиковых карточек увеличился на 60,5% до по сравнению с 2007 г. — главным образом за счет запуска нового продукта «Кредит +» (кредитная карта), а также привлечения новых крупных клиентов на обслуживание по зарплатным проектам. Доход от банковских переводов вырос только на 9,6%, однако его удельный вес в увеличении общего комиссионного дохода был существенным и составляет 33%. При этом рост данного дохода объясняется увеличением размера тарифов на банковские переводы в январе 2009 г. и количества проводимых операций. Расходы по пластиковым карточкам выросли в 2009 г. на 14,2% по сравнению с 2007 г. за счет увеличившегося объема использования клиентами карточек Банка при проведении международных расчетов. Расходы по банковским переводам сократились в 2009 г. на (-30%) по сравнению с 2007 г., в основном, ввиду оптимизации системы банковских переводов.

На основании материала изложенного в работе нами выявлены следующие проблемы в развитии пластиковых карточек и осуществления безналичного расчета в АО «Народном Банке Казахстана»:

• 1. Малого количества установленных банкоматов и других устройств в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан т. е на 1 район 1 банкомат, что способствует затруднению получения заработной платы и осуществлении безналичных операций;
• 2. Привлечения предприятий торговли, туризма и др. к обслуживанию клиентов с помощью пластиковых карточек;
• 3. Высокие тарифы и на обслуживания и замены пластиковых карт.
• 4. В стимулировании более интенсивного использования пластиковых карточек как средства безналичных расчетов, привлечении на карточные счета больших финансовых ресурсов;
• 5. Развитие массового потребительского кредитования с использованием кредитных пластиковых карточек;
• 6. Мошенничество с банковскими пластиковыми карточками;

Все отмеченные выше проблемы связаны с экономическими причинами — низким уровнем дохода подавляющей массы населения, отсутствием системы страхования банковских депозитов, высокими кредитными рисками, большими затратами на покупку технической базы и закупки материала для изготовления пластиковой карточки.

Для решения выше перечисленных проблем АО «Народного Банка» хотелось бы высказать пожелания и внести ряд предложений. Мы считаем, что необходимо увеличить установку банкоматов и других устройств, в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан для получения заработной платы и осуществления безналичных расчетов, для этого необходимо привлекать новых инвесторов, а так же зарубежных, увеличивая тем самым количество банкоматов и других устройств, так же предлагаем увеличить в обращении количество кредитных карт которые позволят повысить уровень доходов АО «Народного Банка» и даст банку другие преимущества перед конкурентами .

Так же на наш взгляд нужно проводить более частые пиар АО «Народного Банка» для привлечения потенциальных клиентов предприятия для сотрудничества в рамках зарплатного проекта.

На наш взгляд необходимо снизить тариф по обслуживанию и замены пластиковой карточки, тем самым, увеличивая клиентов и оборот денежной массы банка, действуя, таким образом, человек подсознательно вкладывает свободные денежные средства в именно этот банк.

Мы предлагаем разработать систему льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на картсчета. Такая же система должна быть создана и для магазинов и прочих ПТС, обслуживающих клиентов пластиковых карт.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: что новые банковские услуги АО «Народного Банка» приносят как перспективы так и большую прибыль банку. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед — и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач.

В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек АО «Народный Банк Казахстана» способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.