Документальное оформление кредитной сделки

Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения ему 75 лет. При предоставлении заемщику (физическому лицу, заключившему с банком кредитный договор либо представившему в банк пакет документов на получение кредита) кредита в сумме, не превышающей 100 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 мес., максимальный возрастной ценз не устанавливается [32].

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• а) заявление-анкета;
• б) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
• в) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 мес.:
  • 1) для работающих — справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель;
  • 2) для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (если пенсионер получает пенсию через банк, справка из государственных органов социальной защиты не представляется);
  • 3) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

ѕ разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

ѕ нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

ѕ налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода, с отметкой ИМ РФ по налогам и сборам;

ѕ документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

ѕ книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

ѕ кассовая книга за тот же период;

ѕ справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

ѕ справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

ѕ другие документы, отражающие финансовое положение.

Кредитное досье заводится (открывается) клиентским менеджером по получении от клиента заполненного заявления-анкеты, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих доходы и т. д. [16].

Ксерокопии документов, предоставляемых клиентом (поручителем (ями)), сверяются с подлинником и заверяются клиентским менеджером с указанием надписи «Копия верна», фамилии, имени, отчества (при наличии) клиентского менеджера, его должности или реквизитов документа, удостоверяющего личность, а также с проставлением собственноручной подписи клиентского менеджера и оттиска печати или штампа, установленного для этих целей банком.

С помещением в указанные папки первичной документации по кредиту производится открытие кредитного досье, в которое в дальнейшем помещаются другие документы по кредитной сделке, оформляемые на различных этапах кредитного процесса.

Банк несет ответственность за порчу и/или утерю первичных документов, предоставленных клиентом, поэтому в процессе комплектации кредитного досье должна быть обеспечена их сохранность.

Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов [32].

Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные договоры содержат следующие разделы:

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В разделе I кредитного договора уточняется вид кредита, цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит); порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный). Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора.

Права и обязанности заемщика и кредитора (разделы II и III договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения. Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, которые отражают специфику его оформления и использования [22].

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.

Основными формами обеспечения являются поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество (оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, гарантии субъектов РФ или муниципальных образований [32].

Документами по предоставляемому залогу являются:

• а) при залоге квартир (комнат):
  • 1) документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
  • 2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом;
  • 3) справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
  • 4) копия финансово-лицевого счета;
  • 5) выписка из домовой книги;
  • 6) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);
  • 7) справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);
  • 8) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;
• б) при залоге нежилых помещений:
  • 1) правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
  • 2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением;
  • 3) документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
  • 4) справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
• в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:
  • 1) документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок с указанием его назначения;
  • 2) сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка);
  • 3) документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.
• г) при залоге транспортных средств:
  • 1) технический паспорт;
  • 2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом (транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба);
• д) при залоге ценных бумаг:
  • 1) документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария, или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).
• е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
  • 1) мерные слитки;
  • 2) сертификаты завода-производителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2 поручительств.

Документальное оформление получения кредита зависит от его вида и определяется, как правило, требованиями кредитора, а также законодательства. Для получения банковского кредита клиент должен предоставить в кредитную организацию определенный ею перечень документов. После оценки предоставленных документов и принятия положительного решения о выдаче кредита, банк заключает кредитный договор с заемщиком, в котором предусматриваются ставки процентов, порядок их уплаты, сроки возврата кредита и другие условия.