Теоретические аспекты микрокредитования, как важного элемента кредитной системы Республики Казахстан

Кредитная система, её становление и развитие в Республике Казахстан

Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений составляет понятие кредитной системы в широком смысле.

Кредитная система в узком смысле — это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения. Большая роль в рыночной экономике принадлежит инструментам кредитно-денежной политике, обеспечению стабильности денежной единицы и сбалансированности внешних платежей. [1].

Совместная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Национальный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т. д.).

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Национальный банк.

Национальный банк — главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком. Национальный банк — это «банк банков». Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. 2].

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Национальный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Национальный банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Основным критерием выделения различных уровней кредитных учреждений в данном случае служит функциональная специализация отдельных институтов.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских (или так называемых «околобанковских», «квазибанковских») институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения, формирующие банковскую и парабанковскую системы. Первая из них представлена банками и иными учреждениями банковского типа (например, учетными домами), вторая — специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, в соответствие с рисунком 1.

Рисунок 1. Кредитная система Банковская система — ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Банки — одна из древнейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением относительно небольшого их числа) профиля. Классические банковские операции привлечение средств на текущие счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду на условиях платности, срочности, возвратности, а также осуществление расчетов. В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, а соответственно и грань между операциями банков и парабанков.

Кредитная система, как и любая другая отрасль в рыночной экономике, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов (Таблица 1).

В целях координации деятельности этих последних управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направлять ее в нужное русло, с тем чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Национальный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями— коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Национальный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов — коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» за деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг[3].

Таблица 1. Иерархическая структура кредитной системы.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводились к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существовало, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрировались практически в одном банке с единым центром управления (центральным аппаратом Госбанка СССР и его конторами (управлениями) на местах) и по существу в двух его крупных «филиалах» — Стройбанке и Внешторгбанке.

Переход на финансовые политика руководства и хозяйствования посреди — конце 80-х годов, ориентация на составление рыночных текстур обнаружили уязвимые места и недочеты одноуровневой банковской системы в новейших критериях. В целях организации действенной работы фирм и организаций в свежих критериях хозяйствования понадобились: сознательно другие расклады к системе управления кредитом и построению приспособления банковского профилактики домашней работы, использованию финансовых способов начальства работой предприятий и банков; перестройка системы отношений как меж банками и их посетителями, но и в масштабах лично банковской системы — меж ее отдельными звеньями.

Составление денежной и денежно-кредитной политические деятели передового страны основывается на научно-теоретической базе и глубочайшем изыскании настоящей экономики. В связи с этим стоит изучить экономические и денежно-кредитные дела Казахстана в переходный к базару период с 1986 по 1993 гг. Тест станет неполным, когда не принимать во внимание беспристрастные финансовые условия и настоящие изменения, которые происходили в республике в переходный к базару период. Чем все-таки они характеризуются?

• 1-ый период (1986;1989 гг.) связан с критическим анализом становления экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение финансового становления. интенсификацию производства (1986;1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на подъем заработной платы, переходом на договорные расценки по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских продуктов.
• 2 период (1990;1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по экономической стабилизации экономики и курса на введение рыночных взаимоотношений в республике. Были предприняты решения по сдерживанию бесконтрольного подъема выплат общественности капитала, связыванию наличных наличных средств, уменьшению ассигнований средств казенного бюджета на производственное стройку, по конверсии оборонных секторов экономики индустрии.

Начиная с 1990 грам. в республике выполненный государственный достаток первый раз за годы двенадцатой пятилетки сократился сравнивая с 1989 грам. на 4,4 процента. Регресс производства охватил все сферы экономики, собственно вызвало полный недостаток не столько продуктов этнического пользования, но и средств производства.

3-ий период (1992 грам. и дальнейшие годы). 2 января 1992 г. в Республике Казахстан был изготовлен 1-ый шаг по настоящему переходу к рыночной экономике: на основная масса продуктов этнического употребления и средств производства стоимости были отпущены, так как держать их далее было просто невероятно, потому что обстановка конца 1991 г., необыкновенно в больших промышленных центрах и мегаполисах так обострилась, собственно в печати стали появляться в том числе и заметки о опасности голода почти что во всех ближнем зарубежья, даже в Казахстане.

Уменьшение объемов ссудной задолженности мотивировалось тем, что за счет увеличения расценок состоялось некое совершенствование денежного состояния компаний (помимо прочего по вопросу переходом на хозрасчет и самофинансирование), остановкой выдачи кредитов подрядным организациям под расходы незавершенного производства СМР, конфигурацией способов кредитования, закрытием предоставленных раньше займов на временное восполнение дефекта собственных используемых средств и прирост норматива, и еще отчасти просроченных кредитов в индустрии и в сельском хозяйстве. В торговле уменьшение кредитов вышло в следствии понижения остатков товарных запасов при одновременном повышении розничного товарооборота.

Тогда как, надлежит отметить, собственно в общем по республике уменьшение задолженности по короткосрочным ссудам состоялось не с помощью совершенствования работы этнического хозяйства и закрепления его экономического состояния, ну, а в итоге трансформирования ее в неплатежи генпоставщикам, сумма которых выросла против) 1985 г. наиболее нежели в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по достоверным сведениям Государственного банка республики, 2,5 млрд.рублей.

Существенная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Более большие неплатежи генпоставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, фирмы по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Усиление негативных тенденций состояния денег и платежной выдержки в этническом хозяйстве республики в данный период как правило мотивировалось бесхозяйственностью в обеспечивании сохранности и применении собственных используемых средств, неимением финансовых стимулов к действенному ведению дел. Любой 4-ый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие экономного недостатка и казенного длинна, то есть на проедание.

Абсолютно некрасивая картина формировалась с применением централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 грам. с помощью централизованных ресурсов, практически 36% приходилось на казенный долг. Это в высшей степени нерациональное размещение валютной массы привело к тому, собственно на 1 января 1992 грам. Казахстан по расчетам с странами былого СССР вышел с недостатком (дебетовым сальдо), собственно значит заимствование средств в указанной сумме у иных суверенных стран.

В общем по республике на 1 января 1992 грам. размер кредитных инвестициям возрос практически в 2,6 раза. Повышение кредитных инвестициям вышло почти что во всех секторах экономики этнического хозяйства.

В 1991 грам. случились солидные конфигурации в текстуре кредитных инвестиций. Так, понизился удельный авторитет кредитов, нацеленных на события, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8%, общественных програмке 19,2 до 14,2%, а еще повышением производства продуктов этнического употребления и расширением услуг народонаселения в соответствии с этим с 6,6 до 6,3% и с 1,5 до 1,1%, собственно говорит о неудовлетворительной отдачи кредитных взаимоотношений в республике.

Быстро продолжают убавляться размеры короткосрочных кредитов, предоставляемых общественности, потребительской кооперации, а еще тем, кто занимается личной трудовой работой и кооперативам, так как выросли объемы процентных ставок. Конечно, при этих больших процентных ставках, кредитами, в большинстве случаев, используют только торгово-посреднические текстуры, у каких повыше оборачиваемость капитала и прибыльность выполняемых операций и услуг. Большая сеть банков промышляла как правило кредитованием маленьких приватных платных текстур, работа которых содержалась в перепродаже одинаковых продуктов, как правило завозимых снаружи, также в обналичивании доли безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не было необходимой товарной массы для их покрытия. В связи с этим средства оседали в личных сбережениях, не вступали в «кругооборот», именно тем подпитывали свежий виток стагнации экономики.

Внезапное условное падение части кредитных инвестициям, предоставленных правительству Казахстана в 1992 грам. сравнивая с 1991 г. (с 24,0 до 3,5%), разъясняется каким-либо улучшением экономического положения страны с помощью усиления тяжести налогового бремени, стимулированного быстрым увеличением тарифов, собственно быстро негативно отразилось на экономическом положении муниципальных фирм, поскольку увеличение тарифов опережал подъем их выгоды.

В связи с этим 1 из основных заморочек экономики Казахстана состоит не столько в целом размере кредитной эмиссии, но и в том, собственно эмитированные кредиты в солидной доли выдаются на цели, противоречащие финансовой природе кредита: на покрытие недостатков денег муниципальных фирм и правительственного бюджета. Любое восьмое предприятие окончило 1992 грам. с ущербами, любое 2-ое — в домашнем обслуживании, любое третье — в торговле и коммунальном хозяйстве. Веская часть предоставляемых компаниям кредитов преображалась в многомилионные получки. Например, в первых числах 1993 грам. выплата заработной платы трудящихся и служащих обеспечивалось с помощью эмиссии средств Государственного банка.

В в последнее время в критериях либерализации расценок и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и компаний казенного раздела на Государственный банк республики в доли разрешения предоставления банковских кредитов, при этом, обычно, на льготной базе. Это положение мешает стабилизации экономики и обеспечиванию стабильности функционирования финансово-кредитной системы республики.

Следовательно, как говорят итоги анализа, финансовые процессы, происходящие в критериях перехода к базару и масштабной либерализации расценок, начиная с января 1992 г., обозначили свежие направленности в развитии валютного оборота и кредитных взаимоотношений Республики Казахстан. Это все вызвало очень противоречивые действа в развитии кредитных взаимоотношений, обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.

Как заметно из анализа состояния экономических и денежно-кредитных взаимоотношений, ценовой момент сделал плохое действие на всю финансово-кредитную сферу республики.

Впрочем невозможно не отметить и о основных полезных эпизодах перехода на независимые стоимости. К ним для начала идет отнести достижение какой-либо сбалансированности меж валютной и товарной массой. Знаменито, собственно до начала либерализации расценок, ни 1 продукт не стоил так дешево как средства. Данное был единый продукт, в каком не было недостатка. Основной задачей фирм в тех критериях было выбить фонды на материальные ресурсы, а наличные средства, в большинстве случаев, были практически постоянно в излишке или их с легкостью возможно было брать в банке. Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции, платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно повышает реальные возможности государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.

В этих условиях правительство и Национальный Банк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д. Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Национальным Банком Республики.

Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные экономические результаты от предыдущего этапа.

Относительная стабилизация кредитного рынка наблюдается в Казахстане в условиях перехода многих кредитных организаций на современные принципы управления ресурсами, бюджетирования (финансового планирования), анализа эффективности подразделений и бизнесов, постоянного мониторинга развития банковских рисков. Особую актуальность приобретает разработка и введение кредитной политики как в самом банке, так и в его подразделениях (филиалах, РКО).