Практическое применение законов кредита

Правила кредитования, действующие в банках РФ

Мы рассмотрели общеэкономические принципы кредитования, особые принципы, которые можно назвать безусловными принципами банковского кредитования и отметили, что наряду с ними еще существуют так называемые правила кредитования, составные части законов кредитования.

То есть можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики Рыкова И. Н. Кредитный потенциал коммерческого банка // Финансы и кредит, 2005 № 25. .

Ведь важной составной частью деятельности банков является его кредитная политика. Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов Челноков В. А. Деньги. Кредит. Банки: Уч. пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. — 366 с. .

В разработке кредитной политики наряду с непосредственной практической кредитной деятельностью находят отражение и некоторые субъективные решения, принимаемые руководителями банков. Следовательно, многочисленные кредитно-финансовые организации, представляющие собой важные экономические органы, часто в своей деятельности руководствуются не только объективными процессами, но, к сожалению, в ней превалируют и чисто субъективные решения, не всегда соответствующие задачам, которые призвана решать на каждом этапе развития сфера деятельности банков.

Чтобы полнее разобраться в сложных вопросах объективных и субъективных сторон деятельности банков необходимо полнее учитывать базовые постулаты о теории кредита — то есть обязательно знание основных законов кредита.

Рассмотрим это на примере. При кредитовании корпоративных клиентов ЮниКредит Банк руководствуется следующими принципами www.unicreditbank.ru:

1. Приемлемость риска заемщика

В рамках данного принципа оцениваются следующие факторы:

Акционеры заемщика: стратегия акционеров в отношении компании, поддержка заемщика со стороны акционеров (финансовая, технологическая, управленческая) Менеджмент заемщика: образование, опыт, репутация, отношение к ЮниКредит Банку Кредитная история заемщика: история отношений с ЮниКредит Банком, отношения с поставщиками оборудования и сырья Текущее финансовое положение заемщика: обеспеченность собственными средствами, ликвидность, рентабельность Прогноз финансового положения заемщика на срок кредита: достаточность денежных потоков для обслуживания и погашения кредита, обоснованность прогноза в разных его вариантах Конкурентная среда и перспективы развития: конкуренты заемщика, их сильные и слабые стороны, возможности «ценовых войн» и готовность к ним заемщика; уровень и ожидаемая динамика деловой активности и доходов в регионе как база для поддержания и роста спроса на услуги заемщика; ясная и обоснованная стратегия развития заемщика, описанная в его бизнес-плане на срок кредита.

2. Обеспеченность кредита

Обеспечение необходимо:

для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика Виды обеспечения:

залог оборудования/товаров в обороте заемщика залог недвижимости залог акций (заемщика, третьих компаний) и прочих ценных бумаг право безакцептного списания со счетов заемщика в ЮниКредит Банке поручительство (акционеров, третьих компаний) От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.

3. История сотрудничества ЮниКредит Банка и заемщика

Активное сотрудничество заемщика и ЮниКредит Банка позволяет вести мониторинг финансируемой сделки, а также помогает банку проверять выполнение заемщиком взятых на себя обязательств и отслеживать развитие бизнеса заемщика. Позитивная история сотрудничества с банком упрощает процедуру одобрения новых кредитов.

4. Соответствие цели кредита финансовым потребностям заемщика

При подготовке кредитной заявки ЮниКредит Банк стремится предложить такую структуру финансирования, которая по сумме и сроку в максимальной степени удовлетворяет потребностям клиента и при этом соответствует требованиям банка с точки зрения принимаемых кредитных рисков.

В Первом Чешско-российском банке действуют такие правила www.pchrb.ru:

В соответствии с принципами кредитной политики Банка основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита является наличие у Заемщика реальных первичных и вторичных источников погашения кредита. К каждому Заемщику применяется индивидуальный подход в зависимости от структуры кредитной сделки, Заемщикам оказывается консультационная помощь в подборе оптимальной формы кредитования. Заемщикам предоставляется возможность использования всего спектра услуг, предоставляемых Банком.

Банк проводит политику минимизации кредитных рисков:

предпочтение отдается залоговому обеспечению (залогу ценных бумаг, основных средств, оборудования и недвижимости), а также поручительствам финансово устойчивых юридических лиц.

проводится всесторонний тщательный анализ финансового состояния заемщиков, разработанной в соответствии с нормативными документами Банка России Обязательными условиями для предоставления кредита являются:

устойчивое финансовое положение платежеспособность Заемщика.

опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности перевод части финансовых потоков заемщика в Банк.

наличие ликвидного обеспечения: залог ликвидного имущества или поручительство финансово-устойчивого предприятия поручительство собственников бизнеса.

В Совкомбанке обязательными условиями для предоставления кредита являются www.sovcombank.ru:

устойчивое финансовое положение;

платежеспособность Заемщика;

стабильные денежные поступления на расчетные счета;

опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности.

Таким образом, мы видим, что кредитная политика коммерческого банка всегда базируется на определенных основных принципах кредитования, как, например, возвратность или целевая направленность кредита.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита для банковской деятельности.

кредит банковский экономика корпоративный.