Виды и особенности договора имущественного страхования

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются следующие.

Деятельность предприятия неизменно сопровождается различного рода рисками, в результате которых так легко потерять все то имущество, которое приобреталось на протяжении долгих лет. Компенсировать ущерб, причиненный пожаром, взрывом, стихийным бедствием и прочими опасностями, поможет полис страхования имущества.

Застраховать можно имущество собственника, в том числе находящееся в аренде, на ответственном хранении, в управлении, переданное в залог.

Объекты страхования: здания и сооружения, оборудование и мебель, электронное оборудование, товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция и т. п.) на складе (в торговом зале), машины и оборудование, передвижное оборудование, прочее имущество.(Ст. 4).

Страховые риски: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, града или ливня), повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, кража со взломом и грабежа (разбоя), злоумышленные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство), Бой оконных стекол, зеркал и витрин, падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков, других рисков, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе).(Ст. 1.3).

Страховая сумма устанавливается в соответствии с балансовой, остаточной или рыночной стоимостью объекта.

Страховой тариф зависит от выбранного Вами объема покрытия (перечня риска опасностей), на случай которых предоставляется страховая защита, подверженности рискам объектов предприятия, защищенности объектов и прочих факторов.

По отдельным программам страхования предполагается расширения покрытия убытков.

По правилам страхования имущества кооперативных и общественных организаций также могут заключаться основной договор (собственного имущества) и дополнительный договор (полученного, принятого имущества). Предусмотрены в основном те же исключения из страхования. Страхователями выступают потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативные организации, кооперативы по производству товаров народного потребления и обслуживания населения и др. Договоры страхования могут заключать, например, в системе потребительской кооперации — сельские, городские, районные потребительские общества, совхозные и рабочие кооперативы, районные, областные, краевые, республиканские союзы, снабженческие и сбытовые базы, магазины и т. д. Из общественных организаций страхователями являются профсоюзные, спортивные организации, общества охотников, рыболовов и др.

Непременное условие вступления в договорные страховые отношения — наличие у соответствующих кооперативных и общественных предприятий или организаций прав юридического лица, осуществление деятельности на основе коммерческого расчета. В сельскохозяйственных предприятиях различного типа (совхозы, колхозы, арендные и фермерские хозяйства) страхование распространяется также практически на все виды основных и оборотных фондов: здания, сооружения, сельскохозяйственную технику, транспортные средства, оборудование, продукцию, товары и другое имущество.

Имущественное страхование является одним из видов добровольного страхования (другой вид — личное). А так как договор страхования недвижимости регулируется в соответствии с договором страхования имущества, следовательно, страхование недвижимости также является добровольным, а не обязательным.

Объектом имущественного страхования является имущественный интерес или имущество. При страховании недвижимости могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Не подлежат страхованию квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможен обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, использовать для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество. Например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным. Также сюда можно отнести ввод в заблуждения относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае, — подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман). Или страхование одного и то же имущества в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей — физических лиц возможен обман при осуществлении страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом с целью получения страхового возмещения: застрахованное имущество (дом, дача, квартира и т. д.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва, и т. д. для получения страхового возмещения.

Для того чтобы исключить случаи мошенничества и обмана страхования недвижимого имущества, на практике нужно уделить особое внимание условиям, порядку заключения данного договора, проверке документов, подтверждающих права собственников на данное имущество, реальность его существования.

Проанализированы понятие, признаки и нормативная база договора имущественного страхования. Выявлено, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В соответствии со ст. 929 ГК РФ к имущественному страхованию отнесены все виды страхования собственно имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

По форме осуществления страхование бывает обязательным и добровольным. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений (т.е. структуру прав и обязанностей), то существуют не две формы страхования, а пять: добровольное страхование, негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное страхование, взаимное страхование, страхование с участием специализированного фонда.

Договор считается заключенным после достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям: об имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, о страховом случае, размере страховой суммы, о сроке действия договора. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Действие договора страхования начинается: при уплате страхового взноса наличными деньгами — со следующего дня после уплаты; путем безналичного расчета — со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика.