Основные проблемы ипотечного кредитования в Чувашском ОСБ № 8613 г.Чебоксары

Оформление ипотечного кредита для многих является единственной возможностью, позволяющей реально решить жилищную проблему и обеспечить достойные условия проживания. Однако, вступая в отношения с банком, предлагающим услуги кредитования, важно помнить о трудностях и проблемах рынка ипотечных кредитов, связанных именно с особенностями взаимодействия с кредиторами.

В данном случае проблема выдачи ипотечного кредита может состоять в том, что сроки рассмотрения кредитной заявки могут быть затянуты на продолжительный период.

Проблемой для заемщика может стать размер суммы ипотечного кредита, который в целях подстраховки может быть снижен кредитором. В результате, если собственных средств у заемщика не достаточно для совершения покупки, ему придется просто отказаться от нее. Не исключена проблема с выдачей ипотечного кредита, когда банк ужесточает условия кредитования и начинает предъявлять заемщику дополнительные требования, которые могут существенно осложнить процедуру оформления займа. Проблемой ипотечного кредита для некоторых заемщиков может стать необходимость дополнительных расходов, связанных с оформлением ссуды.

Проблемы оформления ипотечного кредита могут быть следствием сложных отношений с риэлторами или кредитными ипотечными брокерами, к услугам которых заемщик имеет право обратиться, чтобы снять с себя ряд трудностей, связанных с оформлением займа. Как правило, все проблемы в этом отношении возникают на почве оплаты заемщиком услуг специалистов. Снизить вероятность противоречий может увеличение прозрачности ценообразования за оказание данного вида услуг населению и поэтапное погашение заемщиком стоимости предоставленных профессиональными помощниками услуг.

Следует отметить, что помощь риэлторов и брокеров может быть полезной, так как помогает подобрать недвижимость и выбрать кредитную программу, максимально выгодную для заемщика в конкретных условиях. Именно помощь кредитного брокера может позволить избежать отказов в оформлении ипотеки, а риэлтором будет обеспечена быстрая помощь по выбору и ободрению жилья для клиента. Ведь выбор объекта недвижимости также может составлять определенную проблему оформления ипотечного кредита. Так как выбранная заемщиком недвижимость становится объектом залога и передается в банк на весь срок кредитования. Для банка жилье в ипотеке гарантирует возмещение собственного ущерба в случае невозврата кредита. Поэтому недвижимость подбирается в полном соответствии с требованиями кредитора к ее состоянию, месту расположения и юридической чистоте.

В заключение, следует отметить, что для выдачи ипотечного кредита все проблемы, которые волнуют стороны, должны быть согласованы до момента подписания кредитного договора. Согласование всех вопросов позволяет заключить ипотечный договор, который и получит юридическую силу.

В ходе анализа рынка ипотечного жилищного кредитования были выявлены основные причины, мешающие развитию ипотечного жилищного кредитования в Чувашском ОСБ № 8613 г. Чебоксары.

Одной из основных проблем в настоящее время по выдаче ипотечных кредитов является высокая процентная ставка по ипотечным кредитам.

Анализ, проведенный во второй главе, показывает, что в настоящее время ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки — 11% - 15% годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита.

В результате этого лишь незначительная часть населения может позволить себе использовать ипотечный кредит в решение своих проблем (5,6%).

Для придания ипотечному жилищному кредитованию массового характера необходимо вовлекать в процесс ипотечного жилищного кредитования население со средними доходами. Для этого необходимо снижать процентные ставки, что уже характерно для многих российских банков, предлагающих ипотечные кредиты. Поэтому можно сделать вывод, что, например, процентная ставка в размере 10% годовых будет приносить кредитной организации определенный доход, как за счет маржи, так и за счет значительного увеличение числа клиентов.

Также возможен вариант, рассчитанный на более состоятельную часть населения — ипотечного кредитования с использованием договора купли — продажи квартир в рассрочку. Отличительной чертой этой процедуры является фактическая реализация квартиры с рассрочкой оформления в собственность. Основу взаимоотношений составляет договор купли — продажи квартиры с рассрочкой платежа, позволяющий пользоваться приобретенной в кредит площадью, но ограничивающий право распоряжаться ею. Агент банка покупает квартиру и передает ее в залог, а клиент покупает ее в кредит с рассрочкой оформления в собственность. Положительным моментом в этой схеме является то, что заемщику не надо тратиться на дорогостоящее оформление кредита.

Среди факторов, препятствующих развитию жилищного кредитования населения в ближайшие годы, на первый план банк выдвигают:

• — отсутствие эффективной процедуры обращения взыскания на заложенное жилье и выселения;
• — отсутствие у заемщиков документально подтвержденных доходов;
• — отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов;
• — высокая стоимость нотариального удостоверения и регистрации;
• — сложная и длительная процедура регистрации прав и сделок.