Порядок заключения и прекращения

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 402 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Республики Беларусь.

Договор страхования должен быть заключен письменно. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком, о чем гласит ст. 830 ГК.

Это означает, что:

• 1) договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 404 п.2 ГК РБ). Согласно ГК РБ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом);
• 2) Страховой полис — это документ, который исходит от одной стороны договора — страховщика, и вручается контрагенту — страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением.

В свою очередь акцептом — стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе. Различают разовый и генеральный полис страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису — страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Согласно ст. 834 п. 1, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствие со ст. 24 закона «О страховании», договор страхования прекращается в случаях:

• 1) истечения срока действия;
• 2) выполнения страховщика обязательств по договору в полном объеме;
• 3) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• 4) прекращения деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина.

Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1 ст. 848 ГК):

• — гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем, наступление страхового случая;
• — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью. Этот перечень не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 849 ГК РБ).

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью, если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Республики Беларусь имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам, договор заключен под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.