Проблемы кредитования физических лиц и пути их совершенствования

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами: — недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

• — кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• — низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• — снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• — значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• — повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

К группе высокого риска относятся заемщики, которые: — в момент обращения за кредитом, знают, что они не намерены выплачивать кредит.

• — в момент обращения за кредитом знают, что у них нет возможности выплачивать кредит.
• — сознательно лгут при тестировании в отношении своей кредитной истории за последние два года.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В 2012 г. ОАО «Сбербанк РФ» вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• 1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• 2. усиление обеспеченности кредитов:
  • — достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
  • — операционной доходностью бизнеса;
  • — залогами ликвидных активов;
  • — гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• 3. повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
  • — снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
  • — введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
  • — расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
  • — более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого усиливает внимание:

• — к источникам погашения и их надежности;
• — к уровню текущей ликвидности клиента;
• — к уровню долговой нагрузки;
• — к качеству и ликвидности обеспечения;
• — к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• — к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• — к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.