Развитие электронных платежных технологий

Актуальность. Электронные платежи в современном понимании появились в 6070-х гг. прошлого столетия. Тогда банки начали успешно использовать телекоммуникационные сети для электронного перевода денежных средств, тогда же появились первые электронные терминальные устройства POS-терминалы и банкоматы. И конечно, история электронных платежей неразрывно связана с банковскими карточками, которые стали их локомотивом. Уже к 1980 г. было выпущено 73 млн. карточек Visa и 55 млн. карточек MasterCard.

В 80-х начале 90-х гг. XX века карточка с магнитной полосой была, по сути, единственным электронным платежным инструментом. А электронные банковские операции ограничивались в основном снятием наличных в банкоматах и офисах банков, оплатой товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, межбанковскими расчетами и удаленным обслуживанием клиентов банка юридических лиц.

В России первые банковские карточки были выпущены только в 1988 г. Внешэкономбанк выпустил 30 карточек Euro-card Gold для первых лиц государства (тогда еще СССР) и приближенных к ним. А первая Visa была эмитирована российским «Кредо-банком» лишь в 1991 г. Несколько раньше появились первые банкоматы в гостиницах «Интурист».

С середины 90-х гг. прошлого столетия в результате бурного развития информационных технологий, телекоммуникаций и активного становления Интернета как канала продаж товаров и услуг ситуация на рынке электронных платежей стала кардинально меняться.

Рост рынка электронных платежей это объективный процесс, а временные неудачи характерны для начального этапа развития любого бизнеса. Сегодня, например, системы интернет-банкинга, по данным исследовния Infrat-est, используют около 200 млн. домашних пользователей в мире. Эксперты Всемирного банка считают, что проникновение интернет-банкинга среди домашних пользователей к 2010 г. превысит 90% населения экономически развитых стран. Основанием для таких прогнозов являются быстрые темпы роста мирового рынка электронных платежей, который ежегодно увеличивается на 1215%.

Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платеж-ные инструменты развиваются на наших глазах. Сегодня покупатели могут использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы, Интернет, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры, а в качестве платежных инструментов пластиковые кар-точки, электронные чеки, цифровую наличность, смарт-карточки и др. Вполне возможно, что в ближайшие годы появятся и будут активно использоваться новые каналы самообслуживания и электронные платежные инструменты: интерактивное телевидение, микроденьги для оплаты товаров небольшой стоимости (microcash) и т. д.

Отделения банков все больше напоминают финансовые «супермарке-ты». Они принимают формат пространства, «накрытого» сетью беспроводного доступа в Интернет, в котором могут находиться интернет-салоны, отделения экспресс-почты, офисные и копировальные центры, даже кофейни. На периферии отделений располагаются разного рода банкоматы, инфокиоски, терминалы горячей линии и др. все необходимое для самообслуживания. А сотрудники банка сосредоточены на том, чтобы предлагать клиенту наиболее сложные финансовые продукты.

В России, как известно, электронные платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению с другими развитыми странами.

Целью работы является изучение развития электронных платежных технологий.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

— рассмотрение теоретических основ электронных платежных технологий;

— анализ электронных платежных систем;

— характеристика рисков функционирования электронных платжных систем;

— социально-экономические выгоды от внедрения электронных плате-жей в России.

Методологической основой и информационной базой работы по-служили исследовательские и аналитические труды современных и зарубежных авторов, материалы Сберегательного банка РФ, публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Сберегательного Банка РФ.

Структура работы в соответствии с поставленной целью и задачами состоит из введения, двух глав, заключение и списка используемых источников.