По заданию

При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции — право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Договоры страхования имущества, как, впрочем, и договоры по другим видам страхования, часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из возможных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж. Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя — 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200 руб. Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов.

Различают безусловную и условную франшизу. При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе. В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий. Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется ограничение размеров страховых сумм (предельные суммы) по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков. Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по наиболее дорогостоящим предметам (антиквариат, произведения искусства) определенным процентом от общей стоимости всего застрахованного имущества. Предел может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так ограничивается страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия. В мировой практике страхования используются следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена.

Это допускается и российским Законом о страховании. Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например при управлении автомобилем. Поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца. Анализ современного состояния страхового дела в России: проблемы и пути их решения

В последнее время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений. Вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить перспективы его посткризисного развития. Несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых отношений в современной России недостаточно высок.

В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. В течение всей своей новейшей истории, то есть в последние 19 — 20 лет, российский страховой бизнес страдает от недостаточной капитализации. При этом важно понимать, что недостаток капитала у страховщиков не только сам по себе затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей и т. д. Дело в том, что такое положение свидетельствует о низкой инвестиционной привлекательности страхового бизнеса в РФ в целом. Более того, если судить по динамике капитализации рынка, инвестиционная привлекательность российского страхового рынка пока продолжает снижаться. Это — также реальное свидетельство его невысокого качества. В 1-ом полугодии 2011 года темпы роста российского страхового рынка вернулись на докризисный уровень. Но на этот раз в отличие от бума 2006;2007 годов в конкурентной борьбе выигрывают надежные и технологичные компании, инвестировавшие в развитие корпоративного страхования. Темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составили 16,2%. Динамика страховых взносов и перечень наиболее быстрорастущих видов страхования (автокаско, страхование от НС) повторяют ситуацию 2006;2007 годов. Однако между этими ситуациями есть четыре существенных различия:

Ставка на будущее развитие корпоративных видов страхования. Если в 2006;2007 годах страховщики инвестировали в основном в развитие розничного страхования, то в 2011;2012 годах крупнейшими проектами на отечественном страховом рынке становится введение ОПО и модернизация системы сельскохозяйственного страхования. Чтобы занять лидирующие позиции на этих рынках страховщики вкладывают средства в развитие корпоративной инфраструктуры, обучение сотрудников и методологические разработки в этой сфере. При этом отдача от этих инвестиций может проявиться и в иных видах страхования юридических лиц. Приоритетные требования к надежности (при организации тендеров, аккредитации страховщиков при банках, выборе страховой компании физическими лицами). Создание страховых пирамид, как это широко практиковалось ранее, в этих условиях становится затруднительным. Усложнение страховых продуктов. Повышение профессионализма страховщиков и грамотности страхователей, а также развитие технологий продаж отразилось на усложнении страховых продуктов. Наличие широкой продуктовой линейки и дополнительных сервисов становится важным конкурентным преимуществом. Менее доверительные отношения со страховыми посредниками. Если ранее страховщики работали со всеми посредниками «без разбора», то теперь они устанавливают лимиты на посредников, контролируют потоки страховых взносов и бланков полисов. Локомотивом роста российского страхового рынка вновь стало страхование автокаско.

Тем не менее, несмотря на высокие темпы прироста (+21%), рынок страхования автокаско все еще не достиг докризисного уровня (-6% в 1-ом полугодии 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года). Помимо страхования автокаско, основной вклад в рост рынка в 1-ом полугодии 2011 года внесли:

ДМС (+8 млрд. рублей);страхование жизни (+ 6 млрд. рублей);страхование от несчастных случаев и болезней (+ 4 млрд.

рублей);сельскохозяйственное страхование (+ 3 млрд. рублей). По данным ФССН, в 1-ом полугодии 2011 года темпы прироста страховых взносов достигли докризисных показателей (16,2% по сравнению с 1-ым полугодие 2010 года).Восстановление сегмента страхования автокаско началось позже большинства остальных видов страхования — лишь во 2-ом полугодии 2010 года, однако уже в 1-ом полугодии 2011 года страхование автокаско вновь стало локомотивом роста российского страхового рынка. Основой для роста взносов по страхованию автокаско стало восстановление спроса на покупку автомобилей.

Рост продаж автомобилей в России в первом полугодии увеличился на 57%, 40% машин при этом были проданы в кредит. Положительную динамику взносов на российском страховом рынке в 1-ом полугодии 2011 года определили следующие факторы — восстановление экономики и реализация отложенного спроса, рост спроса на страхование в связи с последствиями катастроф 2010 года, изменения цен и страховых тарифов, а также некоторые изменения в законодательстве. Всего, по данным ФССН на конец 2-го квартала 2011 года, на российском страховом рынке работало 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Тем не менее, основную часть взносов (92,6%) собирали компании из первой сотни. Таблица 3Основные факторы, повлиявшие на динамику российского страхового рынка в 1-ом полугодии 2011 года

ФакторВид страхования

Восстановление экономики и реализация отложенного спроса

Рост ВВП, реализация инфраструктурных проектов (+103,4% в 1-ом полугодии 2011 года), рост объемов грузоперевозок

Позитивное влияние: страхование имущества юридических лиц, страхование СМР, страхование грузов, ДСАГО, страхование финансовых рисков (в том числе страхование экспортно-импортных кредитов) Восстановление рынка банковского кредитования (полугодовые темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам, в активах банковского сектора, составили 11,5%, темпы прироста кредитов нефинансовым организациям — 7,5%) .Позитивное влияние: страхование жизни, страхование от НС и болезней, страхование автокаско, страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков

Рост расходов на персонал

Позитивное влияние: ДМС, страхование от НС, страхование жизни

Рост продаж новых автомобилей (на 57% по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года) Позитивное влияние: страхование автокаско, ОСАГОРост числа зарубежных поездок (в 1-ом квартале 2011 г. число выездов российских граждан за рубеж с целью туризма возросло по сравнению с аналогичным периодом 2010 года на 5,2%)Позитивное влияние: страхование выезжающих за рубеж, ДСАГОРост спроса на страхование

Рост спроса на страхование после катастрофических убытков лета 2010 года

Позитивное влияние: страхование имущества физических лиц, сельскохозяйственное страхование

Развитие риск-менеджмента в банках и нефинансовых организациях

Позитивное влияние: страхование финансовых рисков (страхование рисков банков, страхование от перерывов в производстве) Изменение цен и тарифов

ИнфляцияПозитивное влияние:

ДМСДемпинг

Негативное влияние: страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, страхование СМР, страхование авиационных рисков, страхование водного транспорта, страхование ответственности

Изменения в законодательстве

Поправки в 94-ФЗ (2 августа 2010 года). Страхование исключается из числа способов обеспечения выполнения обязательств по госконтрактам, не принимаются в качестве обеспечения также банковские гарантии, выданные страховыми компаниями. Негативное влияние: страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту

Наиболее высокими темпами концентрация растет в сегментах страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (доля топ-5 за 2 года увеличилась на 11,7 п.п.), ОСАГО (+6,4 п.п.) и страхования автокаско (+5,6%).Концентрация практически не изменилась лишь в сегменте ДМС (из-за крайне высокой убыточности в этом виде страхования многие компании проводили жесткую селекцию рисков по ДМС).Наиболее высокие показатели концентрации отмечаются в страховании имущества физических лиц (доля топ-5 — 69,1%) и ОСАГО (62,4%).Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие — созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики. Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам. Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования. Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

исследование страхового законодательства;

комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

исследование видов страхования и международных страховых отношений;

научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

формирование нормативно-правовой базы страхования;

интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

создание эффективного механизма регулирования страхования;

научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

исследование вопросов налогообложения страховых операций;

научный анализ развития страхового рынка России;

разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка. Заключение

Страхование — это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Страхование как система специфических договорных финансовых отношений базируется не только экономическими, но и юридическими и математическими (расчет объективной цены) законами и закономерностями. Поэтому страхование как объект изучения не исчерпывается экономическими категориями и методами, но требует привлечения юриспруденции, математики, социальной психологии. В последнее время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует исследования и учета качественных характеристик современных страховых отношений. Вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить перспективы его посткризисного развития. Несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Список использованной литературы:

Закон РФ от 27.

11.1992 N 4015−1 (ред. от 18.

07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс

Клувер, 2007. — 512 с. Годин А. М. Страхование. Практикум. — Издательский дом Дашков и К, 2011.-196 с. Лайков А. Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе.

20.01. 2011//

http://www.insur-info.ru/analysis/699Орланюк-Малицкая Л. А., Янова С. Ю. Страхование.

Юрайт-Издат, 2011.-828 с. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 312 с. Чернова Г. В. Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. — 432 с. ФССН: www.fssn.ruСтрахование сегодня//

http://www.insur-info.ru/