Комплекс банковских услуг для клиентов – физических лиц

Параллельно с услугами по управлению активами предоставляются банковские услуги по ответственному хранению и проведению расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг.

Управление имуществом и активами богатых клиентов — наиболее прибыльный и наименее рискованный вид банковской деятельности. В составе состоятельных клиентов уменьшается доля богатых наследников и растет доля предпринимателей и руководителей предприятий, на долю которых приходится сегодня почти 70% создания (прироста) богатств. Будучи более молодой по возрасту, эта группа состоятельных клиентов предъявляет особенно высокие требования к качеству и уровню рентабельности вложений своих средств. Международные услуги по управлению имуществом состоятельных клиентов предоставляют крупные банки, среди которых первое место принадлежит швейцарским банкам, имеющим давние традиции предоставления таких услуг.

Чтобы наилучшим образом удовлетворить потребности частных клиентов, многие банки создают для этого «ультраспециализированные» подразделения или филиалы. Опыт банков, создавших такие филиалы, показывает, что они позволяют быстро внедрять новую технологию, рационализировать тарификацию услуг, создавать централизованную информационную систему, повышать производительность и эффективность управления различными рисками: кредитными, рыночными, этическими, техническими, ухудшения репутации и так далее.

3.

2. Предложения по совершенствованию обслуживания физических лиц в ЗАО «Газпромбанк»

Как отмечено в предыдущем параграфе, важной проблемой, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Депозитная политика АБ «Газпромбанк» (ЗАО) должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

В целях совершенствования депозитной политики АБ «Газпромбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке — менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы АБ «Газпромбанк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.

1.

АБ «Газпромбанк» (ЗАО) также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы АБ «Газпромбанк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка, что особенно важно в условиях нынешнего финансового кризиса. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, АБ «Газпромбанк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Рис. 3.

1. Инструменты совершенствования депозитной политики АБ «Газпромбанк» (ЗАО) Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов АБ «Газпромбанк» (ЗАО) может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в АБ «Газпромбанк» целесообразно создать службу телемаркетинга — рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в ЗАО «Газпромбанк» новых клиентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики АБ «Газпромбанк» (ЗАО) следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

дифференцированный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики АБ «Газпромбанк» (ЗАО) и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Анализ практики реализации кредитной политики АБ «Газпромбанк» (ЗАО) позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.

Таким образом, кредитная политика АБ «Газпромбанк» (ЗАО) должна разрабатываться с учетом перечисленных особенностей на основе всестороннего анализа современных форм организации кредитных отношений, применяемых российскими банками, что позволит привести кредитный процесс банка в большее соответствие с закономерностями кругооборота потребностей предприятий и нормами регулирования деятельности банка. Исходя из этого, содержание кредитной политики банка на стадии разработки механизма кредитования может включать оптимальное и целенаправленное сочетание отдельных организационно-экономических приемов выдачи, погашения кредитов, взыскания процентов за пользование кредитом и обеспечения возвратности средств кредитного потенциала.

По нашему мнению, оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом АБ «Газпромбанк» могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Методы оптимизации кредитного процесса в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) Характеристика метода Методы оптимизации кредитного процесса Улучшение Перестройка Реинжиниринг Политика Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется.

Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры Коренная перестройка. Изменение принципиальных подходов к бизнесу Частота применения Осуществляется постоянно Проводится периодически Используется при необходимости Масштабность изменений Небольшая

Умеренная

Затрагивает весь процесс Способ реализации

Обычно осуществляется командой менеджеров

Часто проводится силами руководителей всех структурных подразделений Проводится руководством банка Эффективность Частичная Умеренная Революционная Стоимость, риски, трудоемкость Низкие

От низких до средних

Высокие

Эволюционная форма оптимизации кредитного бизнес-процесса включает в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения, а революционные включают метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга.

Стратегическая цель реинжиниринга заключается в том, чтобы достичь кардинального повышения эффективности функционирования АБ «Газпромбанк» за счет коренного преобразования его отдельных процессов, а также способствовать менеджменту банка в формировании адекватной реакции на динамику рынка, создавать, поддерживать и углублять собственное конкурентное преимущество.

Предлагаем модель формирования и реализации программы комплексной реорганизации кредитного бизнес-процесса в АБ «Газпромбанк» на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и их последовательной детализации: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита.

Основные требования, которые предъявляет подход реинжиниринга к реорганизуемым процессам, следующие: вовлечение как можно меньшего объема человеческих ресурсов в процесс; простота процесса; создание множества версий сложных процессов; рациональное уменьшение количества входов в процессы; управление процессами на основе децентрализации полномочий; организация процесса для достижения результата (цели) процесса, а не для выполнения определенной задачи процесса; выполнение шагов процесса в их естественном порядке; выполнение работ процесса там, где это имеет наибольший смысл; сокращение количества проверок и корректирующих управленческих воздействий на процесс; использование централизованных и децентрализованных операций.

В качестве ключевых направлений оптимизации процесса кредитования в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) необходимо выделить следующие:

— укрепление ресурсного потенциала банка;

— формирования адекватной кредитной политики;

— применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;

— формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;

— осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;

— реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы.

Логика проведённого исследования позволяет разработать концептуальную модель оптимизации кредитного процесса АБ «Газпромбанк», включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (рис. 3.2).

Представленная модель является важным инструментом оптимизации кредитного процесса коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики коммерческого банка.

Предлагаем также провести реструктуризацию контрольно-аналитической деятельности АБ «Газпромбанк» (ЗАО) за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков. В частности: в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методике.

Ключевой целью кредитного менеджмента является повышение эффективности и надежности кредитной деятельности АБ «Газпромбанк».

Рис. 3.

2. Модель оптимизации кредитного процесса ЗАО «Газпромбанк»

Предлагаем выделить уровни кредитного менеджмента в зависимости от управленческой иерархии кредитной деятельности. Высший (топ) уровень кредитного менеджмента представлен Центральным банком РФ и его региональными подразделениями. К среднему уровню принадлежит Собрание акционеров, Правление АБ «Газпромбанк» (ЗАО) и его Председатель, Кредитный комитет. Низший уровень кредитного менеджмента представлен руководителями структурных подразделений, входящих в Кредитный комитет, а также начальниками функциональных отделов АБ «Газпромбанк» (ЗАО), их заместителями и непосредственными исполнителями — кредитными менеджерами.

Обобщение зарубежного и отечественного опыта в области управления кредитной деятельностью банка позволяет сформулировать следующие основные блоки оценки системы кредитного менеджмента АБ «Газпромбанк» (ЗАО):

— эффективность кредитного портфеля;

— профессионализм кредитных менеджеров и аудиторов банка (квалификация и опыт работы в банковской сфере);

— система повышения квалификации сотрудников банка (всех категорий);

— система перспективного и текущего планирования (наличие концепции развития банка, а также научно-обоснованной кредитной политики, содержание стратегических и текущих планов);

— адекватность организационной структуры кредитного процесса стратегии и тактике банка в сфере кредитования;

— соблюдение законов и инструкций;

— наличие и соблюдение основных направлений кредитной политики, а также ее согласованность с общебанковской стратегией развития;

— система внутреннего контроля;

— система управления рисками.

Применительно к каждому из этих блоков формулируются необходимые требования к содержанию, набору количественных и качественных показателей, правила и методики по выполнению указанных требований, ответственные и участники соответствующего блока системы управления, а также их права и обязанности. Это перспективные задачи, стоящие перед руководством АБ «Газпромбанк» (ЗАО).

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в АБ «Газпромбанк», решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие карточного бизнеса предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений АБ «Газпромбанк», но при высокой степени самостоятельности за счет создания Газпромбанком собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых АБ «Газпромбанк» (ЗАО) пластиковых карточек.

Установление напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг.

Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания пластиковых карточек. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии определяется соответствующим территориальным банком.

Основной задачей программы развития банковских карт АБ «Газпромбанк» (ЗАО) является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы АБ «Газпромбанк» (ЗАО), включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов АБ «Газпромбанк». Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт для физических лиц.

АБ «Газпромбанк» (ЗАО) определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

1. Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard — карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов

2. Международные дебетовые карты Газпромбанк — Cirrus/Maestro, Газпромбанк — Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

3. Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

4. Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (т.е. она не должна противоречить единой денежно — кредитной политике центрального банка страны) и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, т. е., несет в себе также субъективное начало. Единство субъективного и объективного подходов в процессе формирования кредитной политики банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обусловливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную систему организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения — это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это и обусловливает бурное развитие рынка банковских карт.

АБ «Газпромбанк» (ЗАО) предлагает физическим лицам широкую линейку депозитов, удовлетворяющих самые разнообразные потребности потенциальных вкладчиков. Клиенты имеют возможность самостоятельно определить, условия каких вкладов в наибольшей степени подходят именно для них.

В основе реализации кредитной политики коммерческого банка АБ «Газпромбанк» (ЗАО) лежит теоретически обоснованная модель оптимальной кредитной политики, тесно увязанная с процентной политикой, причем разработка кредитной политики АБ «Газпромбанк» базируется на анализе своей ресурсной базы. Особое внимание и контроль в процессе реализации кредитной политики во взаимоотношениях с клиентами в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) нацелены на работу с проблемными ссудами и управлением ими.

АБ «Газпромбанк» (ЗАО) осуществляет эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у Банка, в соответствии с законодательством РФ и договором с Банком.

Расчетная карта АБ «Газпромбанк» предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленного Банком расходного лимита, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта АБ «Газпромбанк» предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта АБ «Газпромбанк» предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются Банком от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к Банку по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитного обслуживания физических лиц в АБ «Газпромбанк».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

Ввести новую услугу для клиентов — службу телемаркетинга.

Активизировать рекламную деятельность банка.

В нынешних условиях кризисных тенденций на мировом финансовом рынке банковские вклады стали фактически единственным источником получения ликвидных средств коммерческими банками. Отсюда и стремительный рост в последние месяцы процентных ставок по срочным вкладам. Коммерческие банки испытывают острый дефицит ликвидности и расширяют свое присутствие на рынке банковских депозитов. Предложенные в работе шаги по совершенствованию депозитной политики, а также новые банковские продукты на рынке депозитов будут способствовать получению АБ «Газпромбанк» определённых конкурентных преимуществ благодаря оригинальности и новизне предлагаемых видов вкладов. Ведь в условиях острой конкурентной борьбы между банками особое значение приобретает инновационность предлагаемых потенциальным клиентам банковских продуктов.

По нашему мнению, оптимизация кредитного процесса в коммерческом банке может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания физических лиц. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса Логика исследования позволила разработать концептуальную модель оптимизации кредитного процесса АБ «Газпромбанк», включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового.

Представленная модель является важным инструментом оптимизации кредитного процесса АБ «Газпромбанк» и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики банка.

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в АБ «Газпромбанк» (ЗАО), решением Правления утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом развитие микропроцессорной карточки предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений АБ «Газпромбанк», но при высокой степени самостоятельности за счет создания АБ «Газпромбанк» собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых АБ «Газпромбанк» пластиковых карточек.

Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть1. Часть 2. СПб, Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. — 312с;

Закон РФ «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 10.

07.02 с изменениями и дополнениями.

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 № 395-I, в ред. от 21.

03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.

10.97 № 1 в ред. Указаний Банка России от 27.

05.99 N 567-У, от 13.

07.99 N 607-У, от 01.

09.99 N 635-У, от 24.

09.99 N 644-У, от 02.

11.1999 N 671-У, от 12.

05.00 N 789-У, от 28.

09.00 N 832-У, от 01.

03.01 N 930-У, от 09.

04.01 N 950-У, от 13.

08.01 N 1019-У, от 20.

03.02 N 1128-У, от 06.

05.02 N 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.

02.92 № 14−3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.

12.92 N 23, от 24.

06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.

08.98 N 333-У, от 29.

11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.

12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.

12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.

02.01 № 20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.

03.96 № 37 в ред. Указаний Банка России от 29.

04.02 № 1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.

08.98 № 39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков «от 27.

03.98 № 192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.

07.98 № 274-У, от 26.

11.99 № 687-У, от 29.

12.00 № 891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

Абашина А.М., Симонова М. Н., Талье И. К. Кредиты и займы. Москва, Изд. «Филин», 2008, — 128с.

Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. — Саратов: ЗАО «Финиз», 2005. — 78с.

Банковское дело. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 314 с.

Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. — М.: Логос, 2006. — 152с.: ил.

Березина М.П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2004.

Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, № 1(31) 2007, с.43−44.

Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги. Кредит. Банки. Москва, ЮНИТИ, 2002, — 623с.

Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. — 2006. — № 30.

Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. — 2007. — № 9.

Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. — 2007.

— № 11. — С.

55−57

Колесников В. И. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. -476с.

Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва. «Инфра-М», 2008. — 144с;

Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). Юрист. 2005. 687с.

Овсийчук М.В., Сидельникова Л. Б. Методы инвестирования капитала. Москва. Буквица, 2007. -128с.

Основы предпринимательского дела. Под ред. Ю. М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2005. — 476с.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 2003.

Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). — М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. — 289с.: ил.

Перекрестова Л.В., Романенко Н. М. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2004. 288с.

Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005.

Саркисянц А. Новые технологии в расчетноплатежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, № 5−6, 2007, с. 15−18.

Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2006, № 3, с. 17−20.

Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. — 2007. — № 1.

Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. — 240с;

Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л. А. Дробозиной. Москва, Финансы, ЮНИТИ. 1997. 473с;

Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М. В. Романовского, Москва, Юрайт — Издат. 2004, — 544с;

Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник «Компания» № 108 26 ноября 2007;

Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2004. — 291 с.

Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. — 288с.

Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга // Москва, ФАИР-ПРЕСС, 2002.

Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами // Москва, Финансы и статистика, 2007.

Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика. 2005.

Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. — Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005.

Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. — 2005. — № 5.

Зачем портфельному менеджеру GAMA?

http://www.gama.ru/global/article/

К вопросу об эффективности управления активами.

http://www.gama.ru/global/article/

www.cbr.ru — Официальный сайт Банка России

www.fcsm.ru Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР)

www.gazprombank.ru — Официальный сайт АБ «Газпромбанк» ЗАО.

www.gks.ru — Официальный сайт Росстата РФ

www.rbc.ru, Информационное агентство Рос

БизнесКонсалтинг

www.rts.ru — Официальный сайт Российской Торговой Системы

www.thomson.com — аналитическое агентство Thomson Financial

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Организационная структура АБ «Газпромбанк» (ЗАО)

Приложение 2

Аналитический баланс АБ «Газпромбанк» (ЗАО) за 2008;2010 гг

№ п/п Данные на

01.

01.09 г. Данные на

01.

01.10 г. Данные на

01.

01.11 г.

в тыс. руб.

удельный вес, %

в тыс. руб.

удельный вес, %

в тыс. руб. удельный вес, % 1 2 3 4 5 6 7 8 Активы 1 Денежные средства 2 524 012 2,22 3 068 129 2,27 6 841 808 3,41 2 Средства кредитных организаций в Центральном банке РФ 15 531 108 13,6

7,44

12 929 358 6,44 2.1 Обязательные резервы 7 003 417 6,16 3 139 457 2,32 4 551 195 2,26 3 Средства в кредитных организациях

5 238 263 4,6

5,17

10,9 4 Чистые вложения в торговые ценные бумаги

3,86

2,57

3,72 5 Чистые ссудные вложения 77 640 657 68,3

77,8

133 949 742 66,79 6 Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения

0,05

0,4

0,008 7 Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи

5,05

3,05

6,64 8 Основные средства, нематериальные активы и материальные

0,06

0,06

0,11 9 Требования по получению процентов

0,78

0,15

0,08 10 Прочие активы 1 573 250 1,38 1 372 980 1,01 3 702 139 1,84 11 Всего активов 113 674 534 100 135 050 696 100 200 549 077 100 Пассивы 12 Кредиты Центрального банка Российской Федерации

0,00

0,00

0,00 13 Средства кредитных организаций

6,83

6,37

4,94 14 Средства клиентов 72 504 816 63,78 99 455 730 73,6 152 251 063 75,9 14,1 в том числе вклады физических 19 009 857 16,72 26 097 161 19,32 47 480 195 23,6 15 Выпущенные долговые обязательства

18,7

10,22

6,63 16 Обязательства по уплате процентов

0,39

0,45

0,54 17 Прочие обязательства

1,35

1,06

1,42 18 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон

0,06

0,22

0,15 19 Всего обязательств

91,1

91,9

89,9 Собственные средства 20 Уставный капитал (средства акционеров (участников)

2,99

2,52

3,39 20,1 Зарегистрированные обыкновенные акции и долги

2,99

2,52

3,39 20,2 Зарегистрированные привилегированные акции

0,00

0,00

0,00 20,3 Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных рганизаций

0,00

0,00

0,00 21 Собственные акции, выкупленные у акционеров

0,00

0,00

0,00 22 Эмиссионный доход 2 123 696 1,86 123 639 1,57 7 628 919 3,8 23 Переоценка основных средств 53 0,4

0,3

0,2 24 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)

0,78

1,08

1,01 25 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)

4,08

3,46

3,2 26 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период

767 591

0,67

1,53

0,98 27 Всего источников собственных средств 10 045 870 8,83 10 830 174 8,01 20 799 741 10,3 28 Всего пассивов 113 674 534 100 135 050 696 100 200 549 077 100

Приложение 3

Отчет о прибылях и убытках АБ «Газпромбанк» (ЗАО) за 2008;2010 г. г.

Номер пп Наименование статьи Данные за 2008 год Данные за 2009 год Данные за 2010 год Проценты полученные и аналогичные доходы от: 1 Размещения средств в кредитных организациях

590 208 817 303 1 268 318 2 Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)

5 212 037 9 431 266 12 931 560 3 Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)

0 0 0 4 Ценных бумаг с фиксированным доходом 650 163 602 468 629 483 5 Других источников 6 303 6 035 116 716 6 Всего процентов полученных и аналогичных доходов

6 458 711 10 857 072 14 946 077 Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: 7 Привлеченным средствам кредитных организаций

247 493 370 704 336 821 8 Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)

3 366 692 3 812 238 7 436 501 9 Выпущенным долговым обязательствам 858 236 1 401 500 1 208 860 10 Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов

4 891 150 5 584 442 8 982 182 11 Чистые процентные и аналогичные доходы 2 405 019 5 272 630 5 963 895 12 Чистые доходы от операций с ценными бумагами 679 941 1 340 940 13 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 19 153 795 -267 433 647 748 14 Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами

54 780 66 282 209 640 15 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты

— 800 964 -1 457 839 -2 784 276 16 Комиссионные доходы 1 411 763 1 900 204 5 465 955 17 Комиссионные расходы 255 287 522 323 618 729 18 Чистые доходы от разовых операций 164 700 -5 981 468 911 19 Прочие чистые операционные доходы 59 763 84 726 -20 796 20 Административно-управленческие расходы 1 381 431 2 644 028 6 323 613 21 Резервы на возможные потери 566 809 -396 342 -1 224 945 22 Прибыль до налогообложения 1 875 869 2 709 837 3 124 730 23 Начисленные налоги (включая налог на прибыль) 773 770 608 189 1 133 046 24 Прибыль за отчетный период 1 102 099 2 101 648 1 991 684

Банковское дело. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — С. 29

Перекрестова Л.В., Романенко Н. М. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2004. С. 219

Колесников В. И. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. — С. 274

Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). — М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. — С. 16

Перекрестова Л.В., Романенко Н. М. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2004. С. 231

Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. — 2007. — № 9 — С. 31

Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). — М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. — С.116

Колесников В. И. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. — С. 245

Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, № 1(31) 2007, с.43

Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. — 2007. — № 1. — С. 26

Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. — 2007. — № 1. — С. 28

Саркисянц А. Новые технологии в расчетноплатежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, № 5−6, 2007, с. 15

Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. — М.: Логос, 2006. — С.84

Двухуровневая (современная) банковская система

Эмиссионный (центральный) банк

Не эмиссионные (коммерческие) банки

Универсальные

Специализированные

Инвестиционные

Ипотечные

Сберегательные Финансовые инструменты

Расширение перечня вкладов.

Выпуск сберегательных сертификатов.

Выплата процентов по вкладам вперед.

Защита от досрочного изъятия срочных депозитов.

Определение оптимального периода и объема хранения средств.

Инструменты совершенствования депозитной политики ЗАО «Газпромбанк»

Маркетинговые инструменты

Создание службы телемаркетинга.

Сегментирование депозитного портфеля по клиентам.

Активизация рекламной политики.

Организационный блок

Финансовый блок

предполагает проведение организационного аудита кредитного процесса, на основе комплексной диагностики организационного соответствия кредитного процесса общебанковской организационной структуре;

— организационное проектирование кредитного процесса в соответствии с изменениями внешней среды банков.

обеспечивает финансирование кредитного процесса банка, процесс минимизации кредитных рисков и оценку достаточности сформированных резервов на возможные потери по ссуде, увеличение капитальной базы банка в целом

Клиентский блок

обеспечивает эффективную ценовую политику, качество кредитных продуктов, их наличие и доступность, взаимоотношения с клиентом, характер и качество обслуживания, взаимовыгодное партнерство, маркетинговый анализ рынка кредитных услуг или так называемый опережающий маркетинг

Внутренний блок

предполагает реструктуризация бизнес-процесса кредитования, минимизацию внутренних издержек, внедрение инновационных технологий

Кадровый блок

обеспечивает формирование основ кредитной культуры, постоянное развитие профессиональных навыков у сотрудников кредитного подразделения банка, привлечение и сохранение высококлассных специалистов, мотивация персонала к выполнению целевых ориентиров

Собрание акционеров

Правление Банка Председатель Правления

Совет директоров

Аудитор Банка

(Deloitte & Touche)

Ревизионная комиссия

Вице-президенты, Советники Председателя Правления, консультанты Правления Комитеты банка

Главный бухгалтер Банка

Первый вице-президент (Администра-тивное и корпоративное управление) Первый вице-президент (Правовое обеспечение, проблемная задолженность)

Заместитель Председателя Правления

(Юридическое обеспечение деятельности Банка)

Заместитель Председателя Правления

(финансовое планирование, депозитарные услуги) Заместитель Председателя Правления

(расчетно-кассовое обслуживание) Заместитель Председателя Правления

(Клиентская база, кредитование) Заместитель Председателя Правления

(информа-ционные технологии) Заместитель Председателя Правления

(Безопас-ность, инкассация) Заместитель Председателя Правления

(Казначейство, доверительное управление) Заместитель Председателя Правления

(инвести-ционная банковская деятельность) Первый вице-президент

(Региональный бизнес, дочерние банки, операции с драгметаллами)