Ипотечное кредитование: перспективы и развития

3) необходимо отменить требование о назначении заемщика выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья.

4) отсутствие единообразной практики применения Федерального Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», разнообразное толкование положений Гражданского Кодекса Российской Федерации затрудняют распространение стандартных ипотечных продуктов на всей территории России.

Следует активизировать механизмы, позволяющие максимально удерживать ипотечное кредитование в рамках кредитных организаций как специализированных субъектов данного рынка.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «Банк Москвы» представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В ходе написания данной работы было выяснено, что ипотека — это путь к более высокому качеству жизни, возможность уже сегодня реализовать свою мечту о собственном жилье, не откладывая ее исполнение на долгие годы.

Ипотечный кредит — это такой кредит, который предоставляется сроком на три и более лет, определенным банком (исключительно по различным программам жилищного кредитования) физическому лицу, для приобретения дома или квартиры (то есть, жилья) под залог приобретаемого жилья как обеспечение денежного обязательства перед кредитором.

Современная ипотека в России является самым востребованным кредитным инструментом.

В России распространены две схемы выплат по ипотечному кредиту:

равнодолевая схема;

аннуитетная схема.

В последнее время наибольший рост ипотечных займов наблюдается в Европе, а именно в Греции, Ирландии и Испании. Кроме того, значительный рост ипотечных кредитов наблюдался в Великобритании и Скандинавии. Для России интересен опыт Испании в области ипотечного кредитования.

По результатам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования в РФ, можно выделить следующие тенденции: рост ставок на кредит, снижение объема выдачи кредитов, приостановку банками ипотечных программ, сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать «второе» дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В качестве практического примера рассмотрели особенности ипотечного кредитования на примере ОАО Банк Москвы в г. Казань.

Было выяснено, что Банк Москвы - один из крупнейших коммерческих банков России. Полное наименование — Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество). Основан в 1995 году как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы». Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 393 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы.

В результате анализа финансового состояния Банка сделали вывод, что Банк Москвы обладает устойчивым положением и имеет возможность к расширению деятельности.

Банк Москвы осуществляет различного рода активные и пассивные операции с физическими лицами. Среди активных операций немаловажная роль отведена ипотечному кредитованию.

В качестве вывода можем отметить, что в 2010 — 2011 гг. в ОАО «Банк Москвы» г. Казань наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Все же, в перспективе необходимо стимулирование развития данного направления. Итак, на ипотечное кредитование как в России, так и за рубежом оказал влияние мировой финансовый экономический кризис.

В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «Банк Москвы», по результатам анализа были выявлены основные проблемы:

— высокие ставки по ипотечным кредитам;

— неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;

— слабый продуктовый ряд.

И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

— минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;

— изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка;

— разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг.

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Итак, развитию ипотеки в последнее время уделяется большое внимание как со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. Все сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике страны.

В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый — это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.

Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета.-1993.-25 декабря.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.). СПС Консультант.

Плюс. Версия Проф-2012.

Закон Республики Татарстан от 27 декабря 2004 г. № 69-ЗРТ «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС Консультант.

Плюс. Версия Проф-2012.

Закон РТ № 69-ЗРТ от 27.

12.04 «О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Татарстан». СПС Консультант.

Плюс. Версия Проф-2012.

Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты.- 2011. № 16. — С.8.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009. — 491с.

Буянова Е. Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. — 2011. — N 7. — С.48−49.

Васильева Н. В. Зарубежный опыт государственного регулирования жилищной сферы: экономико-правовые аспекты // Законодательство и экономика. — 2010. — № 7. — С.12−14.

Грачев И. Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. — 2011. — N 7. — С.45−47.

Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д.э.н., проф. В. З. Черняка. — М.: Издательство РДЛ, 2009. — 272с.

Ермилова М. И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. — 2011. — N 10. — С.36−41.

Коняхин Г. В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Социально-гуманитарные знания. — 2010. — N 6. — С.139−151.

Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г. Г. — М.: Экономистъ, 2009. — 740с.

Крысин А. В. Ипотека в России: уроки 2009 года как рецепт выхода из кризиса // Национальные проекты. — 2010. — N 10. — C.42−45.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.24−31.

Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. — 2010. — N 11. — С.3−12.

Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. — 2011. — N 4. — С.26−36.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Банковский и биржевой центр, 2011. — 425с.

Литвинова С. А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России // Микроэкономика. — 2010. — N 1. — С.193−195.

Лукьянов А. В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. — 2010. — N 8. — С.47−50.

Столбов М. И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Проблемы прогнозирования. — 2011. — N 4. — С.66−77.

Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 364с.

Тавасиев А. М. Ипотечная секьюритизация — уроки прошлого и перспективы // Деньги и кредит. — 2010. — N 12. — С.16−23.

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //.

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/.

Официальный сайт ОАО «Банк Москвы» //.

http://www.bm.ru/.

ПРИЛОЖЕНИЕ А.

Основные реквизиты коммерческого Банка Москвы Полное наименование Банка Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) Сокращенное наименование Банка ОАО «Банк Москвы» Год основания Банка 1995 год Уставный капитал 15 836 798 300 рублей Место нахождения головного офиса Россия107 996, г. Москваул. Рождественка, дом 8/15 строение 3 Место нахождения в г. Казань 420 111, г. Казань, ул. Московская, д. 13. Адрес электронной почты info@mmbank.ru Телекс 485 306 MMBANK RU614475 MMBANK RU SWIFT MOSW RU MM Реквизиты к/с: 30 101 810 500 000 000 219 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России БИК: 44 525 219, ИНН: 7 702 000 406КПП: 775 001 001/997950001, ОКОНХ: 96 120, ОКПО: 29 292 940.

ПРИЛОЖЕНИЕ Б.

(обязательное).

Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы».

Рисунок 1 — Схема организационной структуры российского коммерческого банка ОАО «Банк Москвы».

Рисунок 2 — Структурное подразделение ОАО «Банк Москвы».

ПРИЛОЖЕНИЕ В.

(справочное).

Анкета-заявление на получение ипотечного кредита.

(заполняется Заявителем).

Параметры запрашиваемого кредита Сумма кредита.

(в рублях, долларах США или евро) Срок в месяцах Цель получения _______________________________________.

Личные данные Заявителя Фамилия Имя Отчество Дата рождения Место рождения Г. Екатеринбург Пол (муж (жен Паспорт гражданина РФ * Номер * Дата выдачи Кем выдан.

(включая код подразделения, выдавшего документ) Адрес регистрации Индекс Регион Район Город Населенный пункт Улица Дом Корпус Квартира Дата регистрации Статус владельца жилья (Собственник (Социальный найм (Другое _________________________________________________________ Фактический адрес проживания (ТОТ ЖЕ) Индекс Адрес Являетесь ли вы ответственным квартиросъемщиком? (Да (Нет Предыдущий адрес регистрации Адрес Дата регистрации Пожалуйста, укажите все возможные способы связи Домашний телефон Мобильный телефон Рабочий телефон Отметьте, если не желаете активировать услугу «SMS-банкинг» (.

Услуга предоставляется заемщикам с целью уведомления о задолженности по кредиту с использованием средств телефонной связи. Взимание комиссий за пользование услугой осуществляется со счета по учету вклада «До востребования» в соответствии с Тарифами Банка. E-mail Прочие личные данные Заграничный паспорт Водительское удостоверение (Да (укажите номер).

62№ 2 774 235______________________(Нет (Да (укажите номер)__________________________________(Нет Удостоверение личности военнослужащего / сотрудника правоохранительных органов (Да (укажите номер)__________________________________(Нет Военный билет Документ, подтверждающий основное место работы (Да (укажите номер)________________________________(Нет (Да (Нет Образование (Неполное высшее (Несколько высших (Иное (укажите) ________________________________________.

(Незаконченное среднее (Среднее (включая специальное) (Высшее (Ученая степень Свидетельство о присвоении ИНН (Да (укажите ИНН)________________________________(Нет Социальный и семейный статус Семейное положение (Женат (замужем).

(Разведен (а).

(Холост (не замужем).

(Вдовец (вдова) Социальный статус (Рабочий, служащий по найму (Работодатель.

(Индивидуальный предприниматель.

(Указать № свидетельства о регистрации)__________________________.

(Пенсионер (Студент (Другое________________________________ Количество детей на иждивении Количество других иждивенцев (человек) Основное место работы (по трудовой книжке) Полное название организации Фактический адрес организации (головной офис и подразделение) Время работы в данной организации Тип организации: Направление деятельности организации (Государственное (Частное.

(Российское предприятие.

(Иностранное предприятие.

(Совместное предприятие (Добывающая пр-ть (без.

ТЭК) (ТЭК (Общепит, Fast Food (Рестораны (Здравоохранение (гос) (Здравоохранение (ком) (Реклама, СМИ (Салоны красоты (Сборочные пр-ва (Издательская деятельность (Сельское хоз-во (Строительство, производство стройматериалов (Информуслуги, телекоммуникации (Торговля оптовая, посредническая (Риэлторская деят-сть (Коммун. хоз-во (Торговля розничная (Транспорт, связь (Частное детективное/охранное агентство (Легкая пищевая пр-ть (Увеселительный, игорный, шоу-бизнес (Аудит и консалтинг.

(Финансы, Банковское дело, Страхование (Машиностроение, металлообработка.

(Химия, парфюмерия, фармацевтика (Юридические, нотариальные услуги (Образование (гос) (Образование (ком) (Наука, культура (Федеральное, муниципальное управление (Вооруженные силы.

(Правоохранительные органы, таможня, налоговая полиция.

(Иное (укажите)____________________________________________________________ Род ваших занятий (Руководитель высшего звена.

(Руководитель среднего звена.

(Сотрудник / исполнитель.

(Иное (укажите) Должность Время работы в текущей должности Отношения Заявителя с ОАО «Банк Москвы» Наличие счетов в ОАО «Банк Москвы» (да, депозитные (текущий зарплатный счет (нет счетов.

(да, текущие счета (наличие зарплатной карты (укажите номер) ** __________________________________ Время работы с ОАО «Банк Москвы» (лет; месяцев) НЕТ Наличие банковских карт Банки, оформившие карты Типы карт Номер карты (Дебетовая.

(Кредитная (Электронная (Золотая.

(Классическая (Платиновая (Дебетовая.

(Кредитная (Электронная (Золотая.

(Классическая (Платиновая Кредитная история (Все кредиты полностью погашены в установленные сроки (Кредиты ранее получены не были Действующие кредиты и овердрафты: Банк-кредитор Непогашенная сумма кредита (руб.) Срок до погашения кредита (мес.) Наличие просроченных платежей 1.

2. 1.

2. 1.

2. (Да (Нет.

(Да (Нет Дополнительное имущество (заполнять при наличии в собственности указанного имущества) 1. Недвижимость. Квартира (дом) в городе 2. Дом / дача за городом Адрес ___________________________________________________ Адрес __________________________________________________ Вид собственности Способ получения Вид собственности Способ получения (Индивидуальная.

(Совместная долевая.

(Совместная общая (Покупка (Приватизация.

(Наследование (Дарение.

(Обмен (Индивидуальная.

(Совместная долевая.

(Совместная общая (Покупка (Приватизация.

(Наследование (Дарение.

(Обмен Общая площадь (кв. м) Срок владения (лет) Общая площадь (кв. м) Срок владения (лет) 3. Другое имущество в собственности 1.

2. 4. Автомобиль в собственности (Да (Нет Модель Год выпуска Государственный регистрационный номер Способ приобретения (Покупка (Наследование (Дарение (Покупка в кредит (укажите срок до погашения кредита)_________________________ Страхование автомобиля (Да (укажите страховщика)______________________________ (Нет Лимит ответственности по договору страхования.

(Укажите сумму) _____________________________________________ Укажите вид страхования автомобиля (страховые случаи) _________________________________________________________ Страхование Наличие полиса добровольного медицинского страхования Наличие полиса страхования жизни, имущества (Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму)).

(Нет (Да (укажите страховщика и лимит ответственности по договору страхования (Укажите сумму)).

(Нет Прочие факторы Привлечение к уголовной ответственности Наличие неисполненных решений судебных органов Наличие против Вас судебных исков (Нет.

(Да, судимость снята (указать когда) (Да.

(Нет (Да.

(Нет Наличие задолженности по оплате коммунальных услуг по месту регистрации (Да Сумма ______ Срок _______.

(Нет Наличие задолженности по оплате услуг телефонной связи, в том числе операторов сотовой связи (Да Сумма ______ Срок _______.

(Нет Посещение зарубежных стран без учета стран СНГ (3 раза и более в год.

(1−2 раза в год Указать какие страны:____________________ (в течение последнего года посещений не было Уровень доходов и расходов Заявителя Уровень ежемесячного дохода по основному месту работы (в руб.) Уровень ежемесячного дохода супруга/супруги по основному месту работы (в руб.) Обязательные платежи (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения) НЕТ Обязательные платежи супруга/супруги (алименты, выплаты по суду, выплаты по кредитам, налоги по договорам наследования и дарения) НЕТ Наличие поручительств по кредитам (Да Пожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем__________________________.

(Нет Наличие поручительств супруга/супруги по кредитам (Да Пожалуйста, укажите сумму всех ежемесячных платежей по кредитным договорам, по которым Вы являетесь поручителем______________________.

(Нет Пожалуйста, заполните при наличии иных постоянных источников дохода Источник дохода Сумма дохода (в рублях) Периодичность.

Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г. Г. — М.: Экономистъ, 2009. С.

210.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009. С.

178.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Банковский и биржевой центр, 2011. С.

156.

Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. С.

245.

Лукьянов А. В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. — 2010. — N 8. — С.47−50.

Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. — 2010. — N 11. — С.3−12.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.24−31.

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //.

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/.

Татарстанская модель ипотеки: первое место в России //.

http://info.tatcenter.ru/article/98 569/.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.24−31.

Модели ипотеки // АРОИЖК.-№ 52. 2009. 01 марта.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.24−31.

Столбов М. И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Проблемы прогнозирования. — 2011. — N 4. — С.66−77.

Электронный ресурс:

http://www.rway.ru/ (дата обращения 30.

12.2011 г.).

Электронный ресурс:

http://www.rway.ru (дата обращения 30.

12.2011 г.).

Электронный ресурс:

http://www.rway.ru/ (дата обращения 30.

12.2011 г.).

Анализ конкурентных преимуществ банковских ипотечных продуктов // Все кредиты.- 2011. № 16. — С.

8.

Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. — 2011. — N 4. — С.26−36.

Крысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011. 12 января.

Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность за девять месяцев, закончившихся 30 сентября 2009 года, и отчет независимого аудитора по обзорной проверке // Группа Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество).-2009. С.5−11.

Общее собрание акционеров ОАО «Банк Москвы».

Наблюдательный совет.

Правление Банка.

Служба финансового мониторинга.

Председатель правления Банка.

Юридический отдел.

Заместитель председателя Правления.

Заместитель председателя Правления.

Заместитель председателя Правления.

Главный бухгалтер

Управление бухучета и отчетности.

Отдел межбанковских операций.

Отдел налогового учета и отчетности.

Отдел кассовых операций.

Управление межбанковских операций и корреспондентских отношений.

Отдел бухучета и отчетности.

Отдел корреспондентских отношений.

Отдел по управлению делами банка.

Отдел по работе с клиентами.

Организационный отдел.

Отдел автоматизации.

Операционный отдел.

Валютный отдел.

Отдел по работе с клиентами.

Заместитель председателя Правления*.

Заместитель председателя Правления.

Управление активных операций.

Кредитный отдел.

Отдел ценных бумаг.