Совершенствование процедуры кредитования заемщика в банке

Многие российские банки в целях фондирования кредитных операций в последние годы активно компенсируют недостаточность ресурсов зарубежными займами. В тоже время такие возможности имеют далеко не все банки, и последние кризисные явления на мировых финансовых рынках доказывают высокую рискованность такой стратегии. Кроме того, Банк России вполне обоснованно ужесточает регулирование объемов займов в связи с риском ликвидности банковской системы страны. Потребности же банков в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования постоянно растут. Развитие сравнительно новых видов потребительских кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственное обзаведение и т. п.) также требуют увеличения среднеи долгосрочных ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи, по нашему мнению, возможна также на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как размещение коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизация кредитного портфеля.

Второй фактор — отсутствие достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов — должен рассматриваться банком ОАО АКБ «РОСБАНК» в качестве значимого фактора, влияющего на качество предоставляемой кредитной услуги на стадии обслуживания долга заемщиком. Так, например, банком предусмотрены возможности погашения кредита посредством перечисления денег с пластиковой карты банка ОАО АКБ «РОСБАНК» через банкоматы, но для этого необходимо либо иметь дебетную карту банка, либо выпускать специальную «погасительную» карту, на которую периодически должны поступать денежные средства заемщика. Очевидно, что такой механизм является достаточно сложным и удобен для весьма узкого круга заемщиков. Другой вариант автоматизации процесса погашения долга и процентов — использование Интернет-банкинга. Однако, услуги Интернет-банкинга в настоящее время еще не достигли столь широкой популярности. А потребительское кредитование — это услуга, прежде всего, рассчитанная на широкий круг граждан.

В последнее время российские банки все чаще стали устанавливать банкоматы с функцией приема наличных (cash-in) (например, в Москве их число достигает 700, а в Санкт-Петербурге — более 300). Устанавливать такие банкоматы заставляют бурный рост потребительского кредитования и связанная с ним необходимость расширять сеть для погашения кредитов. Банк ОАО АКБ «РОСБАНК» на сегодняшний день не имеет в арсенале технологии сопровождения кредитов услуги по приему погасительных платежей наличными деньгами через банкоматы cash-in, что оказывает негативное влияние на его конкурентные позиции на рынке потребительского кредитования (особенно в сегменте «постоянных» заемщиков, которые уже имеют представление о преимуществах и недостатках различных способов внесения погасительных платежей).

Третий и четвертый факторы можно объединить в одну проблему политики потребительского кредитования для банка ОАО АКБ «РОСБАНК», требующую решения, поскольку они отражают характер взаимоотношений кредитора и заемщика по кредитному договору. Так, с одной стороны, банк, объявляя в кредитном договоре невысокую номинальную процентную ставку по потребительскому кредиту и устанавливая ряд сопутствующих комиссий и платежей, увеличивает спрос на данный вид кредита, но одновременно сталкивается с проблемой просрочки платежей либо полного непогашения кредита в связи с тем, что заемщик, рассчитывая только на процентную ставку и невысокие комиссии, оказывается не готовым к реальной стоимости данного кредитного продукта.

Так, по итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России в начале 2007 года, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2−2,5 раза (табл. 3.

2.).

Таблица 3.

2. — Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков по потребительским кредитам Наименование Объявленная процентная ставка Эффективная процентная ставка Разрыв между объявленной и эффективной процентной ставкой Банк «Русский стандарт» 19,0% 79,2% 60,2% «Хоум Кредит Банк» 28,5% 72,0% 43,5% «РОСБАНК» 27,0% 66,0% 39,0% «Банк Москвы» 21,0% 45,0% 24,0% «Сибакадембанк» 23,0% 47,0% 24,0% Составлено по источнику: [45]

С другой стороны, объявляя заемщику реальную процентную ставку, отражающую действительную стоимость кредита, банк рискует потерять определенное количество заемщиков, для которых данная цена продукта окажется слишком высокой. Но при этом банк «отсеивает» существенную часть потенциально неплатежеспособных заемщиков. Взыскание же проблемных долгов для банков является непрофильной деятельностью и к тому же достаточно дорогой услугой коллекторских агентств. Более того, в условиях отсутствия в России закона о коллекторских агентствах взыскание задолженности по необеспеченным потребительским кредитам вообще представляется делом весьма сомнительным. В связи с этим объявление заемщику реальной цены кредита, по нашему мнению, является более выгодным делом, чем последующие затраты на взыскание долгов.

Между тем, уже с 1 июля 2008 года вступили в силу изменения в Положение Банка России от 26.

03.2005 г. № 254-П, установленные Указанием Банка России от 12.

12.2007 г. № 1759-У и письмо Банка России от 26.

12.2007 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» об обязательном указании эффективной процентной ставки по кредитам. Указанные нормативные акты следует рассматривать как новый шаг в развитии цивилизованного рынка потребительского кредитования. В связи с этим банки обязаны сообщать заемщику реальную (эффективную) процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, а также платежи в пользу третьих лиц — страховщиков, нотариусов, оценщиков.

Для расчета эффективной процентной ставки используется специальная формула, указанная в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»:

(3.

1.)

где, А — балансовая стоимость кредита;

CFi, i=1…, n — объем i-ой денежной выплаты по кредитному договору. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и (или) процентам в соответствии с условиями договора;

(di — d0) — количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i-ой денежной выплаты заемщиком по договору;

n — количество выплат по договору;

IRR — эффективная процентная ставка (в % годовых).

Вместе с тем, на законодательном уровне вопрос о полном раскрытии информации при предоставлении кредитов физическим лицам до настоящего времени не решен. Прежде всего, это связано с тем, что законодательные и нормативные акты, оперирующие понятием раскрытия эффективной процентной ставки (в частности, Закон «О защите прав потребителя» и указанные ранее акты Банка России), предлагая методику исчисления эффективной процентной ставки, не дают законодательно установленного перечня ее составляющих и условий. В условиях отсутствия Закона о потребительском кредитовании и высоких темпах роста данного рынка, принятое Банком России Указание является не только необходимым шагом, направленным на повышение стабильности банковской системы и обеспечение возможности заемщикам самостоятельно оценивать риски, связанные с возвратом кредита, но и действенной мерой, обеспечивающей добросовестную конкуренцию на рынке потребительского кредитования.

Из вышеизложенного следует, что для банка ОАО АКБ «РОСБАНК» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Следовательно, целью совершенствования политики потребительского кредитования является повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели формулируются следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

3.

2. Рекомендации по совершенствованию политики потребительского кредитования ОАО АКБ «РОСБАНК»

Сформулированные цели и задачи совершенствования политики потребительского кредитования в Банке ОАО АКБ «РОСБАНК» в целом соответствуют стратегии развития банка. При этом одной из целей в области развития розничного бизнеса банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию политики потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка ново депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт — на нижний предел. Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен в табл. 3.

3.

Таблица 3.

3. — Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.

02.2009 г. (по рублевым банковским продуктам) Банковский продукт Средневзвешенная процентная ставка по срокам погашения / привлечения от 91 до 181 дня от 181 дня до 1 года свыше 1 года Потребительские кредиты 20,9 — 23,1 19,3 — 20,4 14,7 — 15,0 Вклады населения 6,6 — 6,8 7,1 — 7,6 8,7 — 8,9 Составлено по источнику: [18, табл. 20; 23]

Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Тогда, исходя из данных табл. 3.

3., процентные ставки следует установить в размерах:

— по потребительскому кредиту на срок 1 год — 19,0%;

— по срочному вкладу на 2 года — 9,65%.

Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в банке ОАО АКБ «РОСБАНК» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. По состоянию на 01.

04.2009 г. банком предлагаются шесть программ ипотечного кредитования, три программы автокредитования и только две программы потребительского нецелевого кредитования. При этом целевые программы потребительского кредитования в банке не разработаны. Основные характеристики предложений по потребительскому кредитованию представлены в табл. 3.

4.

Таблица 3.

4. — Характеристика условий по программам потребительского кредитования банка ОАО АКБ «РОСБАНК»

Условия кредита Вид кредита Потребительский кредит наличными без поручителей и обеспечения Потребительский кредит наличными с Сроки кредитования от 6 до 12 мес. от 13 до 24 мес. от 25 до 60 мес. от 6 до 12 мес. от

13 до 24 мес. от 25 до 60 мес. Валюта кредитования RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR RUR USD EUR Процентная ставка, % 16 17 18 16 17 18 11,5 12 12,5 16 17 18 16 17 18 11,5 12 12,5 Сумма кредита min — 1 000 USD (EUR); 30 000 руб.

min — 15 000 USD (EUR); 450 000 руб. max — 25 000 USD (EUR); 750 000 руб. max — 100 000 USD (EUR); 3 000 000 руб. Срок рассмотрения кредитной заявки 2 рабочих дня 5 рабочих дней Комиссии банка: — за выдачу кредита 1% от суммы кредита (min — 100 USD (EUR); 3 000 руб. 1% от суммы кредита — за сопровождение кредита Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Мораторий на досрочное погашение нет нет Минимальная сумма частичного досрочного погашения 200 USD (EUR) или 6 000 руб. Комиссия за досрочное погашение В течение первых 2-х месяцев со дня выдачи — 1% от суммы досрочного погашения Подтверждение дохода НДФЛ / без НДФЛ Поручительства и обеспечение нет Требования к заемщику Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация по месту нахождения офиса банка Дополнительные требования Мужчины до 27 лет — наличие военного билета;

Женщины — при наличии детей — возраст ребенка не менее 6 мес. Дополнительные услуги Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах ОАО АКБ «РОСБАНК»

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка ОАО АКБ «РОСБАНК» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.

Условия данного кредитного продукта представлены в табл. 3.

5.

Таблица 3.

5. — Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Кредит на отдых» в банке ОАО АКБ «РОСБАНК»

Условия кредита Программа «Кредит на отдых» Сроки кредитования 1 год (12 мес.) Валюта кредитования RUR Способы выдачи кредита Зачисление на текущий счет; зачисление на счет пластиковой карты, открытой в банке ОАО АКБ «РОСБАНК» Возможности и условия конверсии Конверсия по усмотрению клиента в рамках услуг по обслуживанию текущих счетов либо по обслуживанию счетов на пластиковых картах Процентная ставка, % 19% Сумма кредита min — 60 000 рублей max — 300 000 рублей Срок рассмотрения кредитной заявки 2 рабочих дня Комиссии банка: — за выдачу кредита 6 000 руб. — за сопровождение кредита нет — за обслуживание банковского счета Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита Мораторий на досрочное погашение нет Минимальная сумма частичного досрочного погашения 6 000 руб. Комиссия за досрочное погашение нет Подтверждение дохода НДФЛ / без НДФЛ Поручительства и обеспечение нет Требования к заемщику Гражданство РФ; возраст от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация по месту нахождения офиса банка Дополнительные требования Мужчины до 27 лет — наличие военного билета;

Женщины — при наличии детей — возраст ребенка не менее 6 мес. Дополнительные услуги Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах ОАО АКБ «РОСБАНК»

Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предлагаемые условия по вкладу «Пополняемый» представлены в табл. 3.

6.

Таблица 3.

6. — Характеристика условий нового вклада «Пополняемый» в банке ОАО АКБ «РОСБАНК»

Условия вклада Вклад «Пополняемый» Срок вклада 2 года (731 день) Валюта вклада Российский рубль Минимальный первоначальный взнос 10 000 руб. Минимальный дополнительный взнос 1 000 руб. Процентная ставка, % 9,65% Условия досрочного изъятия вклада Выплата процентов по вкладу в размере 0,1% (на условиях вклада до востребования) Условия пролонгации Возможна автоматическая пролонгация Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в банке ОАО АКБ «РОСБАНК» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

— наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО АКБ «РОСБАНК»;

— переводом из филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» или другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

— в любом пункте сети CONTACT путем перевода без открытия счета в рублях РФ;

— в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

— через операционную кассу ОАО АКБ «РОСБАНК» на счет банковского карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком ОАО АКБ «РОСБАНК». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

С этой целью банку предлагается не устанавливать новые дорогостоящие банкоматы, а модернизировать часть банкоматной сети посредством установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Выбор предложений от поставщиков депозитных приставок к банкоматам осуществляется исходя из их совместимости с банкоматами, установленными Банком ОАО АКБ «РОСБАНК» — NCR PersonaS 5870 и NCR PersonaS 5877

Совместимость с данными моделями банкоматов достигается посредством установки депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка следующие возможности:

— внесение денежных средств на банковские счета;

— погашение потребительских кредитов;

— оплата товаров и услуг;

— возврат всей суммы на любом этапе;

— прием денежных средств пачкой до 20 банкнот;

— распознавание до 24 номиналов купюр;

— совместимость с банкоматами NCR PersonaS 5870 и 5877;

— работа под управлением протокола NDC;

— размещение дополнительного оборудования для работы банкомата.

Депозитное модульное устройство CashINForser является модульным устройством для приема наличных в автоматическом режиме — круглосуточное предоставление услуг по операциям с наличными деньгами и текущими счетами, обеспечивающим значительную экономию на затратах и выгоды с точки зрения повышения качества обслуживания клиентов

CashINForser оснащен современным купюроприемником «Bill to Bill» канадской фирмы «CashCode», обладающим широким набором функций и возможностей, включая «промежуточную кассу» и прием банкнот пачкой.

Основные технологические параметры депозитной приставки представлен в Приложении 4.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, та и депозитных продуктов банка ОАО АКБ «РОСБАНК».

Важным условием повышения доверия клиентов к банку является предоставление им полной и достоверной информации о ценах и тарифах на продукты банка. Следует отметить, что банк ОАО АКБ «РОСБАНК» выполняет требования Банка России по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Но, рассматривая форму такого информирования, очевидным становится факт, что применяемая банком форма не достаточно информативна для клиента.

Для банка в целях повышения качества услуг по информированию клиента об условиях кредитования предлагается специальная форма — информационный лист, формируемый по каждому виду кредита и предоставляемый потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Более того, данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора. Форма информационного листа для вновь разработанного кредитного продукта «Кредит на отдых» представлена в Приложении 5.

Для того, чтобы вычислить эффективную процентную ставку, необходимо иметь исчерпывающий график выдачи и погашения кредита. Формула расчета эффективной процентной ставки приведена в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Пояснения ЦБ предлагают использовать для расчета эффективной ставки функцию «ЧИСТВНДОХ» (XIRR) из программы Microsoft Excel. Технология расчета по данной функции предусматривает следующие операции:

1) вызов функции «ЧИСТВНДОХ»: меню «Вставка/Функция», категория «Финансовые». (Если в этой категории функции «ЧИСТВНДОХ» нет, необходимо войти в меню «Сервис/Надстройки» и отметить функцию «Пакет анализа».)

2) аргумент «Значения» — это, по сути, параметры значений «Денежный поток» (отмечается весь массив данных, кроме строки «Итого»);

3) аргумент «Даты» — это параметры «Дата платежа» (то есть дата, когда по договору необходимо погашать задолженность).

Таким образом, применяя данную функцию, эффективная процентная ставка может быть рассчитана по каждой кредитной заявке.

В табл. 3.

7. представлен расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Кредит на отдых», произведенный с использованием данной функции.

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

— дата получения кредита: 17.

04.2009 г.

— сумма испрашиваемого кредита: 120 тыс. руб.;

— объявленная номинальная ставка по кредиту: 19%;

— единовременная комиссия за выдачу кредита — 6 тыс. руб.;

— ежемесячный платеж за ведение счета (пластиковая карта Visa Electron Instant Issue) — 0,1% от суммы остатка долга;

— погашение основного долга — равными платежами, а суммы процентов — ежемесячно на остаток суммы по основному долгу.

Таблица 3.

7. — Пример расчета эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Кредит на отдых» банка ОАО АКБ «РОСБАНК»

Дата платежа Платеж за расчетный период, руб. Остаток задолженности по ссуде, руб. Денежный поток

(расходы) получателя ссуды, руб. сумма платежа в том числе проценты погашение основной задолженности дополнительные расходы 17.

04.2009 -114 000,00 -120 000,00 6 000,00 120 000,00 -114 000,00 17.

05.2009 12 020,00 1 900,00 10 000,00 120,00 110 000,00 12 020,00 17.

06.2009 11 851,67 1 741,67 10 000,00 110,00 100 000,00 11 851,67 17.

07.2009 11 683,33 1 583,33 10 000,00 100,00 90 000,00 11 683,33 17.

08.2009 11 515,00 1 425,00 10 000,00 90,00 80 000,00 11 515,00 17.

09.2009 11 346,67 1 266,67 10 000,00 80,00 70 000,00 11 346,67 17.

10.2009 11 178,33 1 108,33 10 000,00 70,00 60 000,00 11 178,33 17.

11.2009 11 010,00 950,00 10 000,00 60,00 50 000,00 11 010,00 17.

12.2009 10 841,67 791,67 10 000,00 50,00 40 000,00 10 841,67 17.

01.2010 10 673,33 633,33 10 000,00 40,00 30 000,00 10 673,33 17.

02.2010 10 505,00 475,00 10 000,00 30,00 20 000,00 10 505,00 17.

03.2010 10 336,67 316,67 10 000,00 20,00 10 000,00 10 336,67 17.

04.2010 10 168,33 158,33 10 000,00 10,00 0,00 10 168,33 ИТОГО: 19 130,00 12 350,00 0,00 6 780,00 0,00 19 130,00 Эффективная процентная ставка, % 35,12%

Таким образом, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных программой кредитования существенных условий эффективная процентная ставка по продукту «Кредит на отдых» составляет 35,12% при объявленных 19%. Т. е. разрыв между номинальной и эффективной ставкой составляет 16,12%, что в сравнении со среднерыночными показателями является невысоким разрывом.

3.

3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий

Внедрение в практику деятельности банка ОАО АКБ «РОСБАНК» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.

Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат. При этом для практической реализации рассматривается узко выделенный территориальный сегмент банка — г. Санкт-Петербург.

Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам ОАО АКБ «РОСБАНК». Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 20 банкоматов, установленных на некоторых станциях метрополитена и в крупных торгово-развлекательных центрах города. Расчет инвестиционных затрат представлен в табл. 3.

8.

Таблица 3.

8. — Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования политики потребительского кредитования в банке ОАО АКБ «РОСБАНК»

Наименование затрат К-во Цена, руб. Сумма, тыс. руб. Затраты на приобретение депозитных устройств CashINForser (количество добавленных модулей) 20 140 000 2 800,0 Затраты на монтаж и сопровождение (10%) х х 280,0 Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей 20 60 000 1 200,0 Итого х х 4 280,0

Доходы от реализации внедряемого кредитного продукта должны рассматриваться с учетом сезонности, поскольку сам вид кредитного продукта обусловливает повышение спроса в туристические сезоны. В связи с этим целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2010 г.). Очевидно, что:

— в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами;

— во II квартале спрос несколько сократится;

— в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;

— в IV квартале — существенный спад спроса.

Исходя из этих условий, в табл. 3.

9. проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2010 год.

Таблица 3.

9. — Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель Показатель по кварталам 2010 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Спрос на кредит (ед.) 1 000 300 1 050 420 2 770 2. Объемы кредитования, тыс. руб. 200 000,0 18 000,0 262 500,0 29 400,0 509 900,0 3.

Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования) 10 000,0 900,0 13 125,0 1 470,0 25 495,0 4. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1×1200 руб. за ед.)

1 200,0 360,0 1 260,0 504,0 3 324,0 5. Итого текущие расходы, тыс. руб. 11 200,0 1 260,0 14 385,0 1 974,0 28 819,0

Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в табл. 3.

10.

Таблица 3.

9. — Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель Показатель по кварталам 2010 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Спрос на кредит (ед.) 1 000 300 1 050 420 2 770 2. Объемы кредитования, тыс. руб. 200 000,0 18 000,0 262 500,0 29 400,0 509 900,0 3.

Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (9% от объемов кредитования) 18 000,0 1 620,0 23 625,0 2 646,0 45 891,0 4. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1×1200 руб. за ед.) 1 200,0 360,0 1 260,0 504,0 3 324,0 5. Итого текущие расходы, тыс.

руб. 19 200,0 1 980,0 24 885,0 3 150,0 49 215,0

Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «Пополняемый». Необходимые расчеты представлены в табл. 3.

10.

Таблица 3.

10. — Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта «Пополняемый вклад ОАО АКБ «РОСБАНК»

Показатель Показатель по кварталам 2010 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Спрос на депозит (ед.) 800 1 280 2 816 4 308 9 204 2. Средний объем привлечения, руб. 55 000 60 000 35 000 65 000×3. Среднеквартальный объем пополнения, руб. 5 000 10 000 5 000 10 000×4.

Итого привлечение, тыс. руб. (п. 1 х п. 2) / 1000 44 000,0 76 800,0 98 560,0 280 051,2 499 411,2 5. Итого объем пополнения, тыс. руб. (п. 1 х п.3)/1000 4 000,0 12 800,0 14 080,0 43 084,8 73 964,8 6. Средний срок привлечения в расчете на 2010 год, мес.

12 9 6 3×7. Средний срок привлечения по пополняемым ресурсам, мес. 10 7 5 1×8. Процентная ставка по вкладу, % годовых 9,65 9,65 9,65 9,65×9. Стоимость привлечения по основному взносу, тыс. руб. 4 246,0 5 558,4 4 755,5 6 756,2 21 316,2 10.

Стоимость привлечения по причисленному (пополняемому взносу), тыс. руб. 321,7 720,5 566,1 346,5 1 954,8 11. Итого процентные расходы по привлечению, тыс.

руб. 4 567,7 6 278,9 5 321,7 7 102,7 23 271,0 12. Коммерческие расходы на внедрение продукта (рекламные акции) — 10% от объема привлечения 456,8 627,9 532,2 710,3 2 327,1 13. Итого расходы по привлечению ресурсов, тыс. руб. 5 024,4 6 906,8 5 853,8 7 813,0 25 598,1

Таким образом, в 2010 году банк от реализации двух продуктов — кредитного «Кредит на отдых»; а также депозитного — «Пополняемый вклад ОАО АКБ «РОСБАНК» — может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в табл. 3.

11.

Таблица 3.

11. — Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в банке ОАО АКБ «РОСБАНК» (тыс. руб.) в расчете на 2010 год Показатель Показатель по кварталам 2010 года Итого I квартал II квартал III квартал IV квартал 1. Доходы от реализации кредитного продукта 44 200,0 4 383,0 31 500,0 3 945,9 84 028,9 в т. ч. процентные доходы 38 000,0 2 565,0 24 937,5 1 396,5 66 899,0 2. Текущие расходы по кредиту 11 200,0 1 260,0 14 385,0 1 974,0 28 819,0 3.

Чистый доход от реализации кредитного продукта 33 000,0 3 123,0 17 115,0 1 971,9 55 209,9 4. Стоимость привлечения ресурсов (расходы по депозитному продукту) 5 024,4 6 906,8 5 853,8 7 813,0 25 598,1 в т. ч. процентные расходы 4 567,7 6 278,9 5 321,7 7 102,7 23 271,0 5. Чистый текущий доход банка по проекту мероприятий 27 975,6 -3 783,8 11 261,2 -5 841,1 29 611,8 6. Объем размещения в кредиты, тыс. руб.

200 000,0 18 000,0 262 500,0 29 400,0 509 900,0 7. Объем привлечения, тыс. руб. 48 000,0 89 600,0 112 640,0 323 136,0 573 376,0 8. Средняя стоимость привлечения, % 9,52 7,01 4,72 2,20 4,06 9. Средняя стоимость размещения, % 19,00 14,25 9,50 4,75 13,12 10.

Процентная маржа, % 9,48 7,24 4,78 2,55 9,06 11. Рентабельность кредитных операций, % 10,89 7,25 1,79 -1,96 7,47

Таким образом, в первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 29,6 млн руб. чистого дохода и повысить среднегодовую рентабельность кредитных операций до уровня 7,47%.

Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка. Учитывая, что по результатам проведенного анализа средняя доходность активов банка составила в 2008 г. 50,0%, то при достигнутых возможностях банка реинвестирование полученных от реализации кредитного продукта доходов банк может получить в следующих периодах дополнительную прибыль. Однако, следует также учесть, что в течение 2009 года банк должен будет продолжать выплачивать проценты по двухгодичным срочным депозитам, привлеченным в 2010 году.

Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам трехлетнего прогнозного периода. Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической оценки эффективности инвестиций.

Чистая текущая стоимость (NPV) — накопленный дисконтированный эффект за весь расчетный период реализации мероприятий, в которые инвестируются денежные средства. Формула для расчета чистой текущей стоимости может быть представлена следующим образом [25. С. 72]:

(3.

2.)

где Rt — результаты (эффекты от внедрения мероприятий), достигаемые на t-м шаге;

Зt — дополнительные затраты, осуществляемые для реализации мероприятий на t-м шаге.

Ic — сумма вложенных в мероприятие инвестиций.

Коэффициент дисконта определяется по формуле: (3.

3.)

Расчет чистой текущей стоимости на 2010;2012 гг. с учетом изложенных условий представлен в табл. 3.

12.

Таблица 3.

12. — Расчет чистой текущей стоимости мероприятий Показатель Показатели по годам проекта мероприятий 2009 2010 2011 2012 1. Инвестиции на модернизацию банкоматов (установка депозитных модулей), тыс. руб. 4 280,0 0,0 0,0 0,0 2.

Чистый доход от реализации мероприятий, тыс. руб. х 29 611,8 х х 3. Планируемая ставка процентной доходности активов, % 50,00 50,00 50,00 50,00 4. Чистые процентные доходы от реинвестирования, тыс. руб. х х 14 805,9 7 403,0 5.

Дополнительные процентные расходы по привлечению, тыс. руб. х х 10 846,6 12 424,4 6. Чистый доход по годам, тыс. руб. ;

4 280,0 29 611,8 3 959,3 -19 827,3 7. Чистый накопленный доход, тыс. руб. — 4 280,0 25 331,8 29 291,2 9 463,8 8. Ставка дисконтирования (средняя ставка размещения ресурсов на МБК), % 10,5% 9. Коэффициент дисконтирования, коэф.

1,0000 0,9050 0,8190 0,7412 10. Чистый дисконтированный накопленный доход (NPV) -4 280,0 22 924,7 23 989,0 7 014,2

Если: NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным;

NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть;

NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки.

NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0

Индекс рентабельности инвестиций (PI) — это отношение суммы приведенных эффектов по реализации мероприятия к величине вложенных в него инвестиций:

(3.

4.)

По данным табл. 3.

11. индекс рентабельности инвестиций составит:

Если: Р1 > 1, то мероприятия следует принять;

Р1 < 1, то мероприятия следует отвергнуть;

Р1 = 1, то требуется применение иных методов оценки.

Выводы:

Для того чтобы мероприятия по совершенствованию политики потребительского кредитования в Банке ОАО АКБ «РОСБАНК» могли быть признаны экономически эффективными, необходимо выполнение следующих условий:

NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0

PI = 1,63 > 1,0

При этом по данным табл. 3.

11. вложенные инвестиции окупятся в течение первого года реализации мероприятий, поскольку отрицательных эффектов в течение прогнозируемого периода не получено.

В целом приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию политики потребительского кредитования в Банке ОАО АКБ «РОСБАНК» свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. Однако, в работе было доказано, что к потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т. е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

— наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

-наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

-неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

2. Проведенный анализ финансового состояния банка ОАО АКБ «РОСБАНК» и политики его потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, банк характеризуется высокой динамикой развития по всем существенным показателям: росту активов (в т.ч. их доходной доли); капитализации; формированию ресурсной базы за счет привлеченных средств клиентов; увеличению прибыли. Однако, анализ выявил ряд проблем в части эффективности использования ресурсной базы и формирования эффективного портфеля доходных активов. Это, главным образом, отражается на снижении относительных показателей эффективности использования активов. В частности, анализ выявил практически двукратное снижение общей процентной доходности банка и рентабельности кредитных операций.

Во-вторых, анализ политики потребительского кредитования банка показал, что общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

В-третьих, анализ политики потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы:

Для банка ОАО АКБ «РОСБАНК» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели определены следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поставленные задачи реализованы посредством предложенных рекомендаций по осуществлению следующих мероприятий:

1) разработка нового кредитного продукта — целевого потребительского кредита «Кредит на отдых» с одновременной разработкой нового депозитного продукта — «Пополняемый вклад ОАО АКБ «РОСБАНК». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта;

2) совершенствование автоматизации обслуживания кредитных продуктов посредством модернизации сети банкоматов ОАО АКБ «РОСБАНК», предусматривающее присоединение к уже установленным банкоматам депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка возможности внесения денежных средств на банковские счета и погашение потребительских кредитов без посещения кассовых узлов банка и Почты России;

3) разработка специальной формы — информационного листа, формируемого по каждому виду кредита и предоставляемого потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора — прежде всего, об эффективной процентной ставке по кредиту.

Расчет результатов экономической оценки мероприятий по совершенствованию политики потребительского кредитования в Банке ОАО АКБ «РОСБАНК» свидетельствует о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации. Так, чистый приведенный эффект от реализации предложений составил более 7 млрд руб. при инвестировании средств в реализацию данных мероприятий в сумме 4 млрд руб. Индекс рентабельности инвестиций с учетом фактора дисконтирования составил 1,63, а непосредственно вложенные в реализацию мероприятий инвестиции окупаются в течение первого года реализации.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.

01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.

12.2008 г. № 333-ФЗ) Закон Российской Федерации от 07.

02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.

10.2008 г. № 234-ФЗ) Федеральный закон от 03.

02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.

03.2009 г. № 20-ФЗ) Федеральный закон от 16.

07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.

12.2008 г. № 324-ФЗ) Федеральный закон от 10.

07.2003 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.

06.2007 г. № 85-ФЗ) Федеральный закон от 11.

11.2004 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.

07.2007 г. № 141-ФЗ) Федеральный закон от 30.

12.2005 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Положение Банка России от 26.

06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

Положение Банка России от 31.

08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Положение Банка России от 26.

03.2005 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Положение Банка России от 20.

03.2007 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

Письмо Банка России от 10.

06.2006 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»

Письмо Банка России от 26.

12.2007 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

Письмо Банка России от 29.

12.2008 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»

Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 09.

04.2008 г.). / Вносится Правительством РФ на рассмотрение в ГД РФ. // www.minfin.ru/low/low.htm/2008/04/09

Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 28.

05.2008 г.). / Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России. // www.asros.ru/_html/documents/zakonodat/exproekt/zakon1.htm

Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. // Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2005 г. // Опубликовано на официальном сайте Банка России //

http:// www.cbr.ru

Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2009. — № 2

Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». — 2009. — № 2 (177)

Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». — 2008. — № 9 (172)

Информация о социально-экономическом положении России (предварительные данные на февраль 2009 г.). — М.: Федеральная служба государственной статистики. — 2009 г. // www.gks.ru

Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовой. — М.: «Юрист», 2005

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: «Финансы и статистика», 2005

Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor’s. — 27.

02.2009 // www.standardandpoors.com

Гиляровская Л.Т., Паневина С. Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. — СПб.: «Питер», 2006

Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. — М.: «Финансы и статистика», 2003

Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. — СПб.: «Питер», 2002

Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». — 2008. — № 21

Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. — М.: «ЮНИТИ», 2005

Зарецкая К. А. Кредитные карты: российская специфика выдачи и обслуживания. // «Ведомости». — 06.

02.2007. — № 99 (1680)

Ильин А. К. Структура кредита. //

http://www.kredit.slugger.ru/credit132.htm

Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: «Финансы и статистика», 2006

Малеев Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». — 2008. — № 6

Масленченков Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика. — М.: Издательство «ДеКА», 2006

Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: «Банки и биржи», «ЮНИТИ», 2005

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКУ «ДИС», 2005

Пессель М. А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». — 2004. - № 4

Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: ТОП-200 крупнейших банков России по размеру собственного капитала. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: Самые потребительские банки России. // «Коммерсантъ Деньги». — 26.

12.2008. — № 46

Рейтинг: Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц. // «Профиль». — 26.

12.2008. — № 44

Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. — М.: «Финансы и статистика», 2006

Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». — 2007. — № 6

Энциклопедия банковского дела и финансов. // www.сofe.ru/finance/asp.9217/2005/04/27

Эффективная и заявленная процентная ставка. Справка об анализе рынка потребительского и ипотечного кредитования Федеральной антимонопольной службы //

http://fas.gov.ru/2007

Приложения

Общее собрание акционеров банка

Правление Председатель Правления

Наблюдательный совет Председатель Наблюдательного совета

Заместитель Председателя Правления

Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Заместитель Председателя Правления Хозяйственное управление Бухгалтерия

Финансово-экономический отдел

Управление по экономической безопасности

Департамент по работе с подразделениями банка

Дирекция по правовым вопросам

Кредитно-инвестиционная дирекция

Дирекция по кредитной работе

Дирекция розничного бизнеса

Дирекция по правовым вопросам

Административное управление