Вторая по величине проблема проекта социальной карты — это выстраивание процедуры взаимодействия участников проекта, а также решение задачи интеграции их автоматизированных информационных систем без существенной перестройки.
Если программа по выпуску единой универсальной социальной карты начнет реально работать уже в этом году, то банкам, которые занимаются бизнесом по выпуску социальных пластиков, будет нелегко. Ведь их карты ограничены по территории действия либо выполняют лишь функции банковского пластика. Кредитным организациям придется улучшать свои продукты, чтобы конкурировать с новыми участниками системы. Но паниковать пока никто не собирается. Вряд ли новый проект быстро начнет работать в полную силу, а значит, еще есть время закрепить своих клиентов и заполучить новых.
Определим для объекта работы в качестве стратегии развития — стратегию выхода на рынок социальных пластиковых карт.
3.2 Разработка мероприятий по реализации стратегии Стратегия банка на рынке пластиковых карт в первую очередь должна опираться на маркетинговые исследования. В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:
• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип — информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип — обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.
Эти, и некоторые другие принципы (матричный, географический и т. п.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов, должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений, которые обязаны разъяснять клиентам банка выгодность той или иной услуги, формирование цены на отдельные виды услуг, значимость различных вариантов сбережения, хранения свободных денег в банке и др.
Следовательно, каждое подразделение банка должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.
В соответствии с теорий маркетинга существуют следующие основные концепции маркетинга:
Производственная;
Продуктовая;
Торговая;
Традиционная;
Социальная.
По мнению автора работы именно социальная концепция должна быть принята банком. Рассмотрим ее сущность.
Социальная концепция сформировалась в начале 80-х г. г. и придерживается той идеи, что маркетинговая политика обязана давать приоритет общечеловеческим, а не узковедомственным интересам. Эта концепция известна как концепция «3-С»: потребитель удовлетворяет запрос, производитель получает прибыль и не происходит нарушения общечеловеческих нарушений.
По этой концепции Райффайезенбанк имеет положительные оценки всех трех составляющих, а эффективность такого маркетинга можно изобразить в виде куба.
Развитие этой концепции нашло отражение в системе «7-С», где С1 — потребитель (частные лица, организации, корпоративные клиенты);
С2 — кадры или персонал банка;
С3 — коммуникация (законченность и полнота, четкость, деликатность, конкретность, ясность, учтивость, корректность);
С4 — координация или наличие обратной связи между субъектами рынка;
С5 — качество услуг;
С6- конкуренция;
С7 — культура.
Оценка перечисленных составляющих социальной маркетинговой концепции возможна экспертным методом (табл. 3.1). В качестве экспертов выступают независимые специалисты в области банковской деятельности.
Таблица 3.1
Оценка показателей Райффайезенбанка по системе «7-С»
Показатель Значимость Экспертная оценка ИТОГО 1 2 3 потребитель 0,2 3 4 4 3,0 персонал 0,1 4 5 4 1,3 коммуникация 0,1 4 3 4 1,1 обратная связь 0,1 3 4 3 1,0 качество услуг 0,2 5 4 4 2,2 конкуренция 0,1 4 4 5 1,5 культура 0,1 4 3 4 1,1 ИТОГО 1,0 11,2 Экспертные данные показывают недостаточно высокую оценку таких показателей как коммуникации, обратной связи, качества услуг и культуры.
Графически ситуация изображена на рис. 3.
1.
Рис. 3.1 Оценка показателей Райффайезенбанка по системе «7-С»
Проведенное исследование указывает на необходимость совершенствования тех позиций, которые нарушают «правильность многоугольника» конкурентоспособности.
Для разработки маркетинговой стратегии следует уточнить стадию жизненного цикла продукта и услуги и направление развития рынка.
Результаты исследований рынка пластиковых карт показали, что этот рынок в условиях России можно охарактеризовать как растущий, а необходимый в такой ситуации маркетинг — развивающим. В этом случае маркетинговая деятельность направлена на превращение потенциального спроса в реальный, делая акценты на качество и исключительные особенности продукта различными методами: от рекламы до изучения общественного мнения и развития сервиса.
При разработке маркетинговой стратегии особая роль уделяется построению каналов распределения. Виды каналов распределения при продвижении кредитного продукта и их особенности представлены в таблице 3.
2.
Таблица 3.2
Характеристика каналов распределения Канал распределения Характеристика Достоинства Недостатки Корпоративные клиенты Эффективный канал, создание специальных условий Высокий уровень сервиса, постоянные продажи Зависимость от корпоративных клиентов Развитие эквайринга Эффективный канал, создание специальных условий Высокий уровень сервиса, постоянные продажи Риск невозврата Реклама Эффективный канал на рынке пластиковых карт Широта охвата потребителей Затраты на рекламу Туристические агентства Эффективный канал на рынке Перспективный канал Недостаточная мотивация турагентств Знакомые Эффективный канал на рынке Высокая вероятность продаж Недостаточный охват потребителей Социальные программы Эффективный канал на рынке Дополнительные услуги: проезд в транспорте, оплата услуг, образовательные кредиты Мотивация социальных институтов Выбор канала распределения определяется такими факторами, как Цена;
Охват потребителей;
Близость к потребителю.
По этим критериям предпочтение следует отдать таким каналам, как продвижение банковских продуктов через расширение эквайринговых отношений, продажи через социальные программы. Рассмотрим подробнее эти варианты.
Для этого уточним выбранную для банка стратегию.
Цель стратегии: увеличение клиентов на 10−15% в год.
Стратегия с точки зрения маркетинга — оборонительная, по взаимодействию с поставщиками и потребителями — интеграционная.
По направлению развития — стратегия роста.
По степени новизны — инновационная.
Рассмотрим реализацию определенной стратегии на основе внедрения новой для Банка социальной кредитной карты «Образовательная».
Объектом проекта выступает заинтересованное в получении образовательных услуг население тех стран, в которых действует Банк. Расчеты выполнены на примере группы населения Москвы и Санкт-Петербурга, желающие получить платное образование.
Перспективный вид кредита — «образовательный», успешно использует ряд банков (табл. 3.3).
Таблица 3.3
Сравнительный анализ банков предоставляющих «Образовательный» кредит Банк Образование Россельхозбанк Сбербанк России Балтийский Банк Размер кредита до 250 000 до 350 000 до 90% стоимости обучения от 5 000 Валюта Руб. Руб. Руб. Руб. Срок кредита, мес. от 36 до 120 до 132 5 — 84 Процентная ставка от 11,5% от 13% 17% 19%
Кроме того, исследование рынка выявило и другие виды образовательных кредитов на рынке кредитования физических лиц.
В пользу данного вида потребительского кредитования говорят и развитие негосударственных высших учебных заведений, кризис системы среднего профессионального и специального образования, предпринимаемые правительством меры по образовательной политике в условиях кризиса.
Основные параметры предлагаемого «Образовательного кредита» представлены в таблице 3.
4.
Таблица 3.4
Основные характеристики проектируемого
«Образовательного кредита»
КТО может получить кредит Гражданин Российской Федерации — в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся).
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками.
Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.
Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования).
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
ЦЕЛИ, на которые можно получить кредит На оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт).
ГДЕ можно получить кредит По месту постоянного проживания (регистрации) учащегося.
СРОК кредитования до 11 лет в зависимости от нижеследующего:
по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;
срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.
ВНИМАНИЕ!
При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации
ВАЛЮТА кредитования Кредиты предоставляются в рублях
ПРОЦЕНТНАЯ ставка
18% годовых
СУММА кредита Минимальные суммы кредитов:
предоставляемых филиалами г. Москвы и Санкт-Петербурга- 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, предоставляемых территориальными банками — от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:
стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;
90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы, доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим (и) пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет -для женщин, 60 лет — для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
ВЫДАЧА кредита Единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с образовательным учреждением. В безналичном порядке.
УСЛОВИЯ выдачи За обслуживание ссудного счета Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.
При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ возврата кредита является обязательным условием Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
ТРЕБОВАНИЯ Банка к страхованию Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения.
Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.
Дополнительные условия В случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы — в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.
В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения.
После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении кредита Не более 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов
ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА заемщик представляет в банк Стандартный пакет документов и Договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением.
Кредит планируется выдавать в безналичной форме — с помощью кредитной карты «Образовательная».
3.3 Оценка эффективности предложенных мероприятий по реализации стратегии Необходимо определить технологию реализации проекта, единовременные затраты на его осуществление, текущие затраты, связанные с работой проекта, эффективность реализации проекта.
Технология реализации проекта по внедрению социальной кредитной карты «Образовательная».
Приобретение необходимого оборудования и программного обеспечения.
Подготовка сотрудников.
Эмиссия карт.
Начало работы с клиентами и постепенное развитие.
Расходы по эквайрингу складываются из следующих позиций:
Первоначальные единовременные затраты на закупку оборудования, программного обеспечения, их установку, обучение специалистов, эмиссию карт:
Оборудование Программное обеспечение;
Обучение;
Маркетинг;
Эмиссия кредитных карт «Образовательная».
Текущие затраты:
Расходные материалы Плата за процессинг Авторизация Зарплата сотрудников отдела.
Выполним соответствующие расчеты.
Рассчитаем первоначальные единовременные затраты на внедрение проекта.
Для этого сначала рассмотрим затраты необходимые для начала работы проекта.
Для внедрения проекта потребуются затраты на оборудование, которые определены методом аналогии и составляют 650 тыс. руб.,
затраты на программное обеспечение, составляющие 150 тыс. руб.;
затраты на обучение специалистов (в банке — 5 специалистов) на месячных курсах по «Новым банковским технологиям» с отрывом от производства (стоимость обучения — 15 тыс. руб. на одного человека), сохранением среднего заработка в размере 10 тыс. руб. и оплатой командировочных расходов в размере 10 тыс. руб. (расчет в таблице 3.5);
Затраты по установке и отладке системы (табл. 3.6);
Затраты на маркетинг (таблица 3.7);
Стоимость эмиссии — 500 тыс. руб.
Таблица 3.5
Затраты на обучение специалистов для реализации проекта ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость обучения 5 специалистов 75,0 Командировочные 50,0 Расходы на оплату труда (включая ЕСН) 63,0 ИТОГО 188,0
Таблица 3.6
Затраты на установку оборудования и отладку Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость оборудования 650,0 Стоимость программного обеспечения 150,0 Заработная плата программистов 50,0 ЕСН 13,0 Прочие 20,0 ИТОГО 883,0 Таблица 3.7
Затраты на маркетинг Затраты Сумма, тыс. руб. Заработная плата консультантов — маркетологов 50 ЕСН 13 Затраты на обучение специалистов (презентации — 12 раз в год, лекции — 24 часа в год) 100,0 Реклама в СМИ 100 Оплата труда программиста по созданию страницы на сайте (включая ЕСН) 25,2 Прочие 20 ЕСН 308,2
Общие первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта представлены в таблице 3.
8.
Таблица 3.8
Первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта социальная карта «Образовательная»
Затраты Сумма, тыс. руб. Стоимость оборудования и программного обеспечения с установкой 883,0 Обучение специалистов 188,0 Эмиссия карт 500,0 Затраты на маркетинг 308,2 ИТОГО 1879,2
Таким образом, первоначальные единовременные затраты на реализацию проекта составят на первоначальном этапе — 1880 тыс. руб.
Проект предполагается осуществить за счет собственных средств банка.
Рассчитаем текущие затраты на реализацию проекта.
Для этого следует определить потенциальных клиентов на первом и втором этапах.
Таблица 3.9
Прогноз годового объема услуг по проекту социальная карта «Образовательная» ЗАО «Зайффайезенбанка Австрии»
Количество клиентов, тыс. чел. Средний размер кредита, тыс. руб. ИТОГО, млн. руб. 125,0 40,0 5000,0
Текущие затраты первого этапа — обслуживание карты «Образовательной» складываются из затрат на амортизацию купленного оборудования, авторизацию кредитной карты, заработной платы дополнительно нанятых специалистов и прочих затрат.
Затраты на амортизацию оборудования и программного обеспечения можно рассчитать исходя из полезного срока ее использования. Определим этот период в 5 лет.
Норма амортизации рассчитывается по формуле, где — срок полезного действия амортизируемого имущества (5 лет). .
Тогда амортизация оборудования составит,
где — первоначальная стоимость основных производственных фондов.
Таблица 3.10
Текущие годовые затраты по обслуживанию социальной карты
«Образовательная»
Затраты Сумма, тыс. руб. Расходные материалы 150,0 Затраты на оплату труда 907,2 Авторизация (2%) 200,7 Амортизация 176,6 Прочие затраты 250,0 ИТОГО 1684,5
Затраты на оплату труда рассчитываются исходя из средней заработной платы — 15 тыс. руб., единого социального налога — 206%, количества необходимых специалистов — 4 человека, продолжительности расчетного периода — 12 месяцев. Таким образом, расходы на оплату труда составят: 4*15*12*1,26=907,2 тыс. руб.
Затраты на авторизацию в среднем составляют — 2% от годового оборота по счетам и составят (табл. 3.10) 10 033,9*0,02=200,7 тыс. руб. в год.
Сведем все расчеты по проекту в таблицу 3.
11.
Таблица 3.11
Затраты на реализацию проекта ЗАО «Райффаезенбанка Австрии»
Первоначальные единовременные затраты, тыс. руб. Текущие затраты, тыс. руб. Прогнозируемый объем услуг, млн. руб. 1880,0 1684,5 5000,0
Далее перейдем к оценке эффективности проекта Для оценки эффективности проекта необходимо выполнить расчет доходов и расходов при реализации проекта внедрения нового вида кредита.
Предполагаемые доходы и расходы по обоим этапам рассчитаны на основании прогноза объема услуг, рассчитанного в таблице 3.9 и представлены в таблице 3.
12.
Таблица 3.12
Определение чистого годового дохода от реализации проекта Показатель Сумма, млн. руб. Плата за пользование кредитной картой «Образовательная» 39,2 Процентные доходы 600,0 Итого доходы 639,2 Текущие затраты 1,7 Чистый доход 637,5
Плата за пользование картой рассчитывается исходя из прогнозируемого количества пользователей и стоимости обслуживания 150 руб. за карту в год: 261,3тыс. чел.*150р.=39,2 млн руб.
Процентные доходы рассчитываются как 12% от прогнозируемого общего оборота: 5000 млн руб.*12%=600 млн руб.
Срок окупаемости первоначальных единовременных вложений можно рассчитать по формуле Ток=К/Э, где К — первоначальные единовременные затраты, Э — чистый комиссионный доход.
Ток=1,9/639,2= 1 месяц.
Таким образом, первоначальные единовременные затраты окупятся за один месяц.
Источником первоначальных единовременных вложений выступают собственные средства банка.
Рассмотрим, как повлияет реализация проекта на показатели деятельности банка. Для этого рассмотрим доходы и расходы банка до и после реализации проекта.
Таблица 3.13
Процентные доходы и расходы ЗАО «Райффаезенбанка Австрии» после реализации проекта «Образовательный кредит»
Показатели 2008, млн. руб. После реализации мероприятия Изменения Абсолютные, млн. руб. Относительные, % Процентные доходы 7584,2 8184,2 +600,0 +8,4 Процентные расходы 2690,6 2692,4 +1,8 +0,1 Чистый процентный доход 4893,6 5491,8 +598,2 +12,2
Определим, как скажется изменение комиссионных расходов на прибыль банка. Данные для анализа представлены в таблице 3.
14.
Таблица 3.14
Финансовые результаты проекта Показатели До реализации проекта, млн. руб. После реализации проекта, млн. руб. Изменения абсолютные, млн. руб. относительные, % Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля 3401,7 3999,9 +598,2 +17,6 Чистый комиссионный доход 1156,3 1156,3 0 0 Прочие чистые доходы 1652,4 1652,4 0 0 Операционные доходы 6210,4 6346,2 +39,2 +0,6 Административные и прочие операционные расходы -3153,5 -3153,5 0 0 Операционная прибыль 3056,8 3690,9 +637,5 +20,9
Данные таблицы свидетельствуют, что в результате реализации проекта происходит увеличении доходности банка, на что указывает рост операционных доходов и операционной прибыли.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Целью работы являлась разработка предложений по развитию ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» на рынке пластиковых карт.
В соответствии с целями и задачами в дипломной работе были получены следующие результаты.
Рассмотрены теоретические аспекты функционирования банка, с особым аспектом на работу с физическими лицами и выявлены перспективы его развития, особое внимание при этом уделено тенденциям развития рынка пластиковых карт.
Дана характеристика объекта работы, выявлены основные виды продуктов и услуг, предоставляемых юридическим и физическим лицам, особо отмечены кредитные операции и операции с пластиковыми картами, предлагаемые банком.
Анализ ряда экономических и финансовых показателей выявил значительный потенциал для дальнейшего развития банка. Особенно, это касается операций с пластиковыми картами, что позволило предположить возможность дальнейшего развития в этом направлении.
Конкурентный анализ выявил лидирующую позицию банка на рынке банковских продуктов и услуг, значительный рост активов банка и повышение прибыли несмотря на общую нестабильность финансовой системы.
Полученные результаты дали основание для разработки стратегии удержания позиций и дальнейшего развития на рынке банковских продуктов и услуг на рынке пластиковых карт.
В качестве основы определена маркетинговая оборонительная стратегия и стратегия развития на основе построения и развития каналов распределения банковских продуктов и услуг.
Для реализации разработанной стратегии в качестве одного из шагов предложен проект по выпуску нового вида карт — социальной карты «Образовательная» для предоставления «Образовательного кредита».
Объектом проекта выступает заинтересованное в получении образовательных услуг население тех стран, в которых действует Банк. Расчеты выполнены на примере группы населения Москвы и Санкт-Петербурга, желающие получить платное образование.
Предметом проекта являются прогнозируемые обороты объекта работы на счетах банка в результате предложения нового кредитного продукта.
Для оценки целесообразности реализации проекта были рассчитаны:
Единовременные затраты на реализацию проекта, которые состоят из затрат: на покупку и установку оборудования, программного обеспечения, эмиссию карт, обучение специалистов банка и других организаций, затрат на маркетинг и пр., что по расчетам составит 1,8 млн руб.
Текущие затраты, связанные с реализацией проекта, которые включают заработную плату обслуживающего персонала, амортизацию оборудования, плату за авторизацию и прочие затраты, что составит 1,7 млн руб. в год;
Доходы банка от реализации проекта, которые состоят из платы за обслуживание карт, процентных доходов, что по расчетам составит — 639,2 млн. в год.
Расчеты доходов и расходов, связанных с реализацией проекта показали возможность получения чистого дохода от развития операций по проекту «Образовательный кредит» в размере 637,5 млн руб. При этом первоначальные единовременные вложения окупятся в течении месяца.
Реализация проекта позволит улучшить финансовые результаты «Райффайезенбанка Австрии», а именно, увеличить операционные доходы банка и операционную прибыль, что говорит о целесообразности реализации проекта.
Следовательно, цель дипломной работы достигнута, задачи выполнены.
1. Источники
1.
1. Опубликованные
Гражданский кодекс Российской Федерации — М.: Новая волна Ч 1,2. 1997 г. 511 с.
Платежная система России в 2007 году. Выпуск 9. Центральный банк Российской Федерации. — июль 2008 г.
Положение Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», раздел 1.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 03.
02.1996 г. № 17-ФЗ.
Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: от 26.
06.2002 г. № 86-ФЗ.
1.
2. Неопубликованные источники Смирнов А. В. Анализ финансового состояния коммерческих банков. www.Cfin.ru
MoneyNews.ru
Официальный сайт Райффайзен банка. www. Raiffeisenbank.ru
Официальный портал ассоциации Российских банков. www.bankir.ru.
Рейтинги банков. Официальный портал РБК. www.rbc.ru
Образовательный портал. Корпоративные финансы.
http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/about.htm
2.
Литература
Абалкин М. А. Банковская система России: настольная книга банкира. — М.: ИНФРА, — 2007 г. — 175с.
Аверченко В.А. К вопросу о безналичном денежном обращении в России // Банковское дело, — 2006 г. — № 4 — 95с.
Ананченко И. Анонимные денежные переводы через Интернет // Мир Internet. — 2007. — № 3. — с. 36−40.
Анни П. Компьютер из сети. Банковские технологии. — 2007. — № 3. — с.
48.
Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И.,/ под ред. д.э.н., проф. М. Х. Лапидуса, М.: Финансы и статистика, 2001, 368 с.
Банки и банковские операции в России: Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 368с.
Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — 256с.
Банки и банковское дело: Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2007. — 304с.
Банковские услуги на дому // Наука и жизнь. — 2007. — № 4. — с. 47.
Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 672 с Банковское дело: Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. -
М.: Финансы и статистика, 2007. — 464 с.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2007. — 344с.
Белецкий М. В. Проблемы коммерческих банков // Бизнес и банки, — 2007 г. — № 3 -84с.
Букин С. Эффективный банк. Банковские технологии. — 2007. — № 1. — с.23
Васильев А.В., Герасимова Е. Б., Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг: Монография. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та. 2004. — 112 с.
Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В. М., Юдина И. Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. — 120 с.
Деньги. Кредит, Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб.
пособие для вузов: Под. Ред. Е. Ф. Жукова. -
М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2007. — 310 с.
Деньги. Кредит. Банки Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2007 г.
Деньги. Кредит. Банки. Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др. — М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 624 с.
Епишева И. А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. — 2007. — № 8. — с. 35−39.
Епишева И. А. Транснациональные банки: новые возможности для бизнеса в России // Банковское дело. — 2007. — № 7. — с. 27−31.
Ерина А. П. Какое будущее у коммерческих банков? // Банковский менеджмент — 2007 г.-№ 2−65 с.
Зверев О. А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. — С.
237.
Иванов В. Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Ростов — на — Дону, 2006.
Инструкция Центрального банка Российской Федерации № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» // Нормат. акты по банк. деятельности. — 1997 г.- № 12 (42). — С.
96.
Иода Е. В., Унанян И. Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И.
Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та,
2003. — 96 с.
Ковзанадзе И. Н. Контроль за деятельностью коммерческих банков и их ликвидностью. Финансы. — 2007. — № 10. — с. 70 — 71.
Ковзанадзе И. Н. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов. Финансы. — 2007. — № 3. — с.
72.
Ковзанадзе И. Н. Системные банковские кризисы в условиях финансовой мобилизации. Вопросы экономики. — 2006. — № 8.
Конельский Н. Корпоративная спутниковая сеть для банковского сектора. Банковские технологии. — 2006. — № 2. — с.
36.
Кочанова Е., Гобарева Я. Автоматизация банковской деятельности на основе технологии Work Flow. Банковские технологии. — 2006. № 3. — с.
36.
Кубрина В., Усачев С. Технологические секреты кредитного портфеля. Банковские технологии. — 2006. — № 2. — с.
26.
Лаврушин О. И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.
10.
Липатников В. Банк предлагает Интернет-технологии [на рынке ценных бумаг] // Журнал для акционеров. — 2007. — № 1. — с. 47−48.
Логвинова Н. Карта особого назначения. //Банковское обозрение, № 2, февраль 2007 г.
Львов В.С., Иванов В. В. Финансовый анализ банков и кредитных организаций. М.: Экономика, 2006. — 158 с.
Максутов Ю. Г. Ценообразование на кредитные продукты — составляющая кредитной политики коммерческих банков. Финансы. — 2006. — № 3. — с.
24.
Михно В.И. Интернет-банкинг: развитие и проблемы регулирования // Банковское дело. — 2007. — № 11. — с. 35−40.
Мониторинг законодательства // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 1. — с. 2−4.
Морозов А.Г., Андреев А. А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей", 1998 г.
Н.И. Валенцева и др.; Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и Статистика. 2006. — 672 с.
Никоноров, В. В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения конкурентоспособности. Автореферат диссертации. Волгоград. — 2008.
Одесс В. И. Банки и информационные технологии // Маркетинг. — 2007. — № 4. — с. 95−102.
Официальные Материалы для бухгалтера. — 2007. — № 17. — с. 33 — 41.
Пелих С. А. Анализ возникновения неустойчивого банковского сектора методами ассимиляции информации. Финансы. — 2006. — № 3. — с.
69.
Пешехонов Ю. В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. — 2006. — № 3. — с.
55.
Романова М. В. Лизинг в банковской деятельности.
Рудько-Селиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. — 2007. — № 8. — с. 20−25.
Севрук В. Т. Банковский маркетинг. — М.: «Дело ЛТД», 1994 -128с.
Семенов А. Банки в эпоху Интернет // Банковские технологии. — 2002. — № 5. — с. 32−34. -
Продолж. Нач. в № 4, 2007.
Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. — 2005. -№ 2. — C. 1- 3.
Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. Банковские технологии. — 2006. — № 2. — с.
16.
Скляренко В. В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.
СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
Солнцев О. Г. Российская банковская система: смена модели развития. Проблемы прогнозирования. — 2007. — № 2.
Соловьева С. В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? Финансы. — 2007. — № 11.
Сорокин Д. «Модельный» бизнес. Интернет как среда для банковских услуг / Банковские технологии. — 2007. — № 7−8. — с. 51−53.
Тюнник А. Организация управления ИТ. Банковские технологии. — 2006. — № 3. — с.
20.
Фетисов Г. Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. Финансы. — 2007. — № 2. — с.
11.
Халцев К. А. Маркетинг банковских услуг через Интернет // Маркетинг. — 2006. — № 1. — с. 48−51.
Чернобыльская А. Управление платежами банка как средство повышения прибыльности. Банковские технологии. — 2006. — № 3. — с.
30.
ПРИЛОЖЕНИЯ Приложение 1
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в отношении к показателям действующих кредитных организаций (в %)
Приложение 2
Сравнительная характеристика пластиковых карт ведущих игроков рынка банк название карты процентная ставка кредитный лимит, валюта срок кредита (месяцев) льготный период (дней) годовое обслуживание МДМ-Банк «Кредитная карта» MasterCard Electronic MasterCard Standard MasterCard Gold Visa Electron Visa Classic Visa Gold 27% рубли 20 дней после формирования выписки VISA Electron/ MC Electronic — 450 руб., VISA Classic/MC Standart — 1050 руб.; Gold — 3000 руб. Русфинанс Банк «Тариф «Стандартный"Visa Classic 30% годовых на задолженность по операциям покупок; 35% - по операциям снятия наличных. от 10 000 до 50 000, рубли до 50 дней 1-ый год — 500 руб.; 2-ой год — 900 руб. Русский Стандарт «Русский Стандарт Классик» MasterCard Standard Visa Classic 28% до 150 000, рубли не ограничен до 55 дней 600 руб. Абсолют Банк «Тариф «Кредитный Классика»» Visa ClassicVisa Gold 24% индивидуально, рубли — $ 25 — Classic; $ 50 — Gold ВТБ 24 «Карта ВТБ 24 для путешественников» MasterCard Gold
Visa Gold 24−26% годовых до 600 000, рубли до 50 дней основная: 2500 руб. — первый год обслуживания, 5000 руб. — последующие годы; дополнительная: 2500 руб. Райффайзенбанк «Кредитная карта"MasterCard StandardMasterCard GoldVisa ClassicVisa Gold 24−25% от 15 000 до 360 000, рубли не ограничен до 50 Visa Classic/Master Card Standard — 900 руб.; Gold — 4500 руб. Русский Стандарт «Русский Стандарт»
MasterCard Electronic
Visa Classic Instant Issue 32% до 150 000, рубли не ограничен 55 не взимается Альфа-Банк «Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa»
Visa Classic 23.99 — 27.
99% от 10 800 до 450 000, рубли 60 дней Visa Classic — 875 — 1125 руб. ВТБ 24 «Золотая карта ВТБ 24»
MasterCard Gold
Visa Gold 24−26% годовых до 600 000, рубли до 50 дней основная: 1500 руб — первый год, 3000 руб. — последующие годы; дополнительная — 1500 руб. Банк Москвы «Кредитная карта»
Visa Electron
Visa Classic
Visa Gold
Visa Platinum
Visa Infinite 23% от 20 000 до 100 000, рубли 24 до 55 дней Visa Electron — 125 руб.; Visa Classic — 625 руб.; Gold — 2500 руб.; Platinum — 7500 руб.; Intinite — 500 $ - в течение первого года обслуживания; Electron — 125 руб.; Classic — 500 руб.; Gold — 2250 руб.; Platinum — 6250 руб.; Infinite — 500 $ - начиная со второго года обслуживания ВТБ 24 «Классическая карта ВТБ 24»
MasterCard Standard
Visa Classic 26.9−29.9% до 300 000, рубли до 50 дней основная: первый год — бесплатно, последующие годы — 750 руб., дополнительная — 375 руб. Абсолют Банк «Тариф «Кредитный Элита""Visa Gold 20% индивидуально, рубли — $ 50 ВТБ 24 «Классическая карта «Мобильный бонус 10%"Visa Classic 28% до 300 000, рубли 24 до 50 дней 750 руб. — основная; 550 руб. — дополнительная Ситибанк «Miles & More"MasterCard Standard по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 160 000, рубли не ограничен до 50 дней 950 руб. Промсвязьбанк «Кредитная карта с льготным периодом кредитования»
Visa Classic
Visa Classic Instant Issue
Visa Gold 22−29% от 15 000 до 350 000, рубли 120 до 50 дней VISA Classic Instant Issue — 300 руб., Visa Classic — 900 руб., Visa Gold — 3000 руб. Ситибанк «Стокманн — Сити»
MasterCard Standard по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 160 000, рубли до 50 дней 950 руб. Ситибанк «Citi Express Card»
MasterCard Standard по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 160 000, рубли 50 1199 рублей Ситибанк «Miles & More»
MasterCard Gold по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 600 000, рубли не ограничен до 50 дней 2 950 руб. Ситибанк «Кредитная карта»
MasterCard Standard по операциям без оплаты в рассрочку 24−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 160 000, рубли до 50 дней 950 руб. Ситибанк «Стокманн — Сити»
MasterCard Gold по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 600 000, рубли до 50 дней 2950 руб. Ситибанк «Аэрофлот-Ситибанк»
MasterCard Standard по операциям без оплаты в рассрочку 28−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 160 000, рубли — 950 рублей Юни
Кредит Банк «Кредитная карта»
MasterCard Standard
MasterCard Gold
Visa Classic
Visa Gold 30−35% от 15 000 до 400 000, рубли до 55 дней Visa Classic/Master Card Standard — 700 руб., Gold — 2700 руб. Ситибанк «Кредитная карта»
MasterCard Gold по операциям без оплаты в рассрочку 24−29.
9%; по операциям с оплатой в рассрочку 16−28% до 600 000, рубли до 50 дней 2950 руб. Русский Стандарт «Мировой клуб»
MasterCard Standard
Master Card Unembossed 34% до 50 000, рубли до 55 дней Master Card Unembossed — без комиссии; Master Card Standart — 600 руб. Русский Стандарт «Аэрофлот»
MasterCard Standard 22% - на суммы безналичных операций; 36% - на суммы снятия наличных и др. операции рубли до 55 дней 1500 руб.
Скляренко В. В. Банковский менеджмент: Учебное пособие.
СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001.-60с.
Морозов А.Г., Андреев А. А. Пластиковые карты. Руководство для пользователей", 1998 год
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова — М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
MoneyNews.ru
Платежная система России в 2007 году. Выпуск 9. Центральный банк Российской Федерации. — июль 2008 г.
Никоноров, В. В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения конкурентоспособности. Автореферат диссертации. Волгоград. — 2008.
Лаврушин О. И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий, М.: Финансы и статистика, 2005.-С.
10.
Официальный сайт Райффайзен банка. www. Raiffeisenbank.ru
Официальный сайт Райффайзен банка. www. Raiffeisenbank.ru
Официальный сайт Райффайзен банка. www. Raiffeisenbank.ru
Официальный сайт Райффайзен банка. www. Raiffeisenbank.ru
Шеремет А.Д., Сайфулин Р. С., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. — 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
Шеремет А.Д., Сайфулин Р. С., Негашев Е. В. Методика финансового анализа. — 3из., перераб. и доп.-М.: ИНФРА-М, 2001.-208с.
http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/about.htm
РБК.Рейтинг
Рейтинги банков. Официальный портал РБК. www.rbc.ru
Рейтинги банков. Официальный портал РБК. www.rbc.ru
Платежная система России в 2007 году. Выпуск 9. Центральный банк Российской Федерации. — июль 2008 г.
Платежная система России в 2007 году. Выпуск 9. Центральный банк Российской Федерации. — июль 2008 г.
Рейтинги банков. Официальный портал РБК. www.rbc.ru
Логвинова Н. Карта особого назначения //Банковское обозрение, № 2, февраль 2007 г.
Логвинова Н. Карта особого назначения. //Банковское обозрение, № 2, февраль 2007 г.
Ансофф И. Стратегическое управление. — М.: Экономика, 1989.-318с.
Севрук В. Т. Банковский маркетинг. — М.: «Дело ЛТД», 1994 -128С.
1.Зверев О. А. Организация планирования и контроля прямых продаж банковских продуктов//Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика, 2005. — С.
237.
По данным статистики — 250,0 тыс. человек в Москве и Санкт-Петербурге имеет желание получить платное образование, из них предположительно 50% воспользуются предлагаемой услугой.
Официальный портал ассоциации Российских банков. www.bankir.ru.
Факторы
экономические социально;
психологические правовые маркетинговые
— экономическая — социально — законодательная — наличие развитой ситуация в стране демографические и нормативная банковской
— уровень доходов тенденции база инфраструктуры
населения и конкуренции
— уровень экономического
образования в стране
Управляющий отделением
Отдел обслуживания физ. лиц
Отдел кредитования физ. лиц Отдел контроля и сопровождения операций
Отдел брокерского обслуживания
Отдел обслуживания юр. лиц Отдел кредитования юр. лиц
Отдел валютного контроля и документарных операций
Отдел информатики Юридический отдел
Экономический отдел
Отдел внутреннего контроля
Организационный отдел
Отдел банковских карт
Отдел маркетинга
Отдел по работе с персоналом
Отдел бухучета и отчетности Отдел расчетов Отдел депозитарных операций
Отдел внутреннего контроля
Отдел безопасности и информационной защиты
