Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

При этом действующее законодательство не содержит перечня таких обстоятельств. В литературе предлагается признавать в качестве таковых следующие обстоятельства: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика как юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в состав которого входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита; утрата обеспечения заемщика или ухудшение его условий; возбуждение процедуры банкротства в отношении заемщика.

При определенных условиях обстоятельствами, угрожающими возврату кредита, можно было бы также признать: резкое падение цен на акции заемщика; неожиданные и необъяснимые сокращения размеров остатков на счете заемщика; информация о кадровых изменениях в органах управления заемщика; смена аудитора, удостоверяющего финансовую отчетность; изменение основного состава участников заемщика и так далее. Вместе с тем каждое из этих обстоятельств должно удовлетворять определенным требованиям. Во-первых, они должны указывать на то, что не будет возвращена в срок только сумма основного долга без процентов. А во-вторых, эти обстоятельства должны быть очевидными не только для кредитора, но и для любого другого «разумного и добросовестного» лица.

Действующее законодательство прямо не регламентирует, относится ли срок кредита к существенным условиям кредитного договора, что обуславливает существование в литературе нескольких позиций по указанному вопросу. Так, А. Ю. Кабалкин относит срок возврата кредита к числу существенных условий, подлежащих согласованию сторонами. Указанное мнение разделяется и Д. А. Медведевым, указывающим на то, что кредитный договор «не заключается на условиях „до востребования“, как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора». Единство судебной практики по указанному вопросу также отсутствует. В разных судебных актах в качестве существенного условия называются разные виды сроков. Так, в Постановлении от 21.

09.2000 г. Федеральный арбитражный суд Московского округа назвал в качестве существенного условия срок, на который предоставляются кредитные средства. Эта же судебная инстанция в Постановлении от 06.

03.2003 г. в качестве существенного условия кредитного договора называет уже сроки исполнения взаимных обязательств сторонами кредитного договора, признавая, таким образом, в качестве существенного условия не только срок возврата кредита, но и срок его предоставления. Высший Арбитражный Суд РФ в Определении от 29.

07.2008 г., напротив, назвал в качестве существенного условия только срок выдачи кредита, не упоминая о сроке его возврата.

Другие авторы не рассматривают срок возврата кредита в качестве существенного условия. Так, Арефьева Н. Н., отмечает, что законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования, обращая при этом внимание на то, что стороны заинтересованы в закреплении указанного условия в договоре в целях планирования своей деятельности, в связи с чем, целесообразно внести соответствующие изменения в ГК РФ. Не признает срок в качестве существенного условия кредитного договора и Д. В. Пристансков, ссылаясь в обоснование своего мнения на Положение ЦБ РФ от 31.

08.1998 года, согласно подпункту 4 пункта 3.

1. которого в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом — заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия или события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом — заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Указанные положения корреспондируют статье 314 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда обязательство не предусматривает срока его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком кредитных денежных средств определяются в кредитном договоре на условиях «до востребования». В числе способов официального востребования банком кредита могут быть использованы средства курьерской службы, почтовые либо специальные каналы связи, а также иные способы, предусмотренные соглашением сторон, позволяющие однозначно идентифицировать дату востребования банком кредита.

В связи с этим, представляется, что срок кредитного договора не относится к числу его существенных условий, поскольку указанное условие может быть компенсировано общими положениями ГК РФ, устанавливающими правила определения срока обязательства, что свидетельствует о возможности определить срок кредита и в отсутствие его прямого указания в договоре. Поскольку действующее законодательство также не называет срок кредита в качестве существенного условия кредитного договора, то следует признать, что он не относится к числу таковых, соответственно кредитный договор будет считаться заключенным и в отсутствие в нем условия о сроке.

Таким образом, при рассмотрении условия о сроке кредитного договора следует различать срок действия кредитного договора, определяемый периодом времени с даты подписания договора последней из сторон до момента исполнения заемщиком обязательств по договору, и срок кредита, под которым понимается период времени между моментом предоставлением кредита и моментом его возврата.

Срок кредита является собирательным понятием и включает в себя срок использования кредита, срок начисления процентов на сумму кредита, срок уплаты процентов на сумму кредита, срок возврата кредита. Досрочный возврат кредита допускается только при наличии согласия банка, и как правило, кредитные договоры содержат условия о наложении штрафных санкций на заемщика за досрочный возврат кредита. Требование о досрочном возврате кредита со стороны банка-кредитора может быть заявлено только при нарушении заемщиком условий кредитного договора по основаниям, предусмотренным ГК РФ.

За временными рамками срока кредита находится срок предоставления кредита, начало течения которого, может быть связано с моментом вступления кредитного договора в силу либо соблюдением заемщиком согласованных сторонами условий, например о предоставлении обеспечения. В последнем случае речь идет о заключении кредитного договора под отлагательным условием. При невыполнении такого условия заемщиком обязательство банка по предоставлению кредита не возникает.

При наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком в срок, банк вправе отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита. ГК РФ не содержит даже примерного перечня таких обстоятельств, в связи с чем, для оценки наличия либо отсутствия оснований для отказа в выдаче кредита в каждом конкретном случае следует учитывать два критерия: во-первых, эти обстоятельства должны быть очевидны не только для кредитора, но и любого другого разумного, добросовестного лица; во-вторых, свидетельствовать о невозврате лишь суммы основного долга без учета процентов.

Срок кредитного договора не относится к числу его существенных условий, поскольку его отсутствие в кредитном договоре может быть восполнено общими положениями статьи 314 ГК РФ, согласно которой, если обязательство не содержит срока его исполнения, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения. Указанное правило конкретизируется банковским законодательством, согласно которому в такой ситуации кредит должен быть возвращен заемщиком в течение 30 календарных дней с момента предъявления банком-кредитором официального требования.

Заключение

В ходе исследования автор пришел к следующим выводам:

1. Понятие кредит имеет экономико-правовую природу. Экономический аспект кредита заключается в предоставлении временно свободных денежных средств взаймы с уплатой вознаграждения в виде процентов на предоставленную денежную сумму, что обеспечивается для кредитора прирост денежных средств. Правовой природой кредита является заемное обязательство. Содержание понятия кредита в экономическом смысле шире правового понятия кредит, поскольку первое включает в себя отношения по поводу предоставления заемщиком обеспечения исполнения его обязанности по возврату кредита, отношения по поводу обслуживания счета заемщика, в то время, как с точки зрения права, указанные отношения имеют самостоятельное юридическое значение. При определении понятия кредит следует разграничивать такие понятия как кредитная операция и кредитная сделка. Кредитная операция представляет собой систему действий, совершаемых кредитной организацией для исполнения обязательств по кредитному договору, тогда как кредитная сделка представляет собой вид заемного обязательства, таким образом, указанные понятия соотносятся как содержание и форма.

2. Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, поскольку обладает всеми его чертами. Видообразующими признаками кредитного договора являются: во-первых, консенсуальный характер, поскольку, как следует из законодательного определения, моментом его заключения считается момент согласования сторонами существенных условий кредитного договора. Во-вторых, консенсуальная природа кредитного договора обуславливает его двусторонне обязывающий характер. На стороне банка-кредитора лежит обязательство по предоставлению кредита заемщику на условиях, согласованных в договоре. При этом обязательство банка имеет неденежный характер, поскольку предоставление денежных средств по кредитному договору имеет целью не погашение долга, а эффективное использование денежных средств в имущественном обороте. Те не менее, несмотря на неденежный характер обязательства банка, его материальным объектом выступают денежные средства, которые существуют всегда, потому, учитывая консенсуальный характер кредитного обязательства, признаем существование возможности для заемщика истребовать от банка предоставления кредита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. На стороне заемщика лежит обязанность по возврату кредита в согласованный срок с уплатой процентов. Принятие заемщиком кредита не образует самостоятельного обязательства, а представляет собой принятие надлежащего исполнения банка-кредитора.

В-третьих, специальный субъектный состав, предусматривающий обязательное участие в качестве кредитора банка или иной кредитной организации. В-четвертых, более узкий, по сравнению с договором займа, материальный объект, в качестве которого могут выступать только денежные средства в наличной либо безналичной форме. При утрате кредитным договором хотя бы одного из перечисленных видообразующих признаков, договор следует квалифицировать как договор займа.

3. Существенным условием кредитного договора является его предмет, который включает в себя действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов. Предоставляемая по кредитному договору денежная сумма может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. Предоставление кредита юридическим лицам допускается исключительно в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Зачислению денежных средств на расчетный счет заемщика предшествует их отражение на ссудном счете банка, который является счетом бухгалтерского учета банка и служит исключительно для отражения задолженности по кредиту, соответственно заемщик не вправе распоряжаться предоставляемыми по кредиту денежными средствами до момента их зачисления на его расчетный счет. Предоставление кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не может быть обусловлено открытием заемщику расчетного либо иного счета, заключение договора банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика. Предоставление кредита физическому лицу может осуществляться путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка. На отношения, возникающие при кредитовании банком физических лиц в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

4. Возмездный характер кредитного договора обуславливает взимание банком-кредитором с заемщика платы за кредит, содержанием которой являются проценты за пользование денежными средствами. Действующее законодательство допускает применение различных методов исчисления процентов по кредиту: методы простых и сложных процентов, обычный и аннуитетный методы. Процентные ставки по кредиту могут быть как фиксированными, то есть неизменными в течение всего срока действия договора, так и плавающими, то есть, позволяющие банку пересматривать ее размер в зависимости от конъюнктуры рынка. При этом включение в кредитный договор, заключенный с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, права банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту правомерно только в случаях и по основаниям, предусмотренным законом.

Учитывая возмездный характер кредитного договора, существенное значение имеет указание на обязательство заемщика уплатить банку-кредитору проценты за пользование кредитом. Такое обязательство заемщика является составной частью предмета кредитного договора, в связи с чем, размер подлежащих уплате процентов следует признать количественной характеристикой предмета кредитного договора, наряду с размером предоставляемых в кредит денежных средств. Отсутствие в договоре указания на размер процентной ставки не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку отсутствие в договоре такого условия может быть компенсировано положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ, согласно которой размер процентов может быть определен ставкой банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора на день уплаты долга или его соответствующей части.

Помимо процентов за пользование кредитом кредитный договор предусматривает взимание различных единовременных либо периодических платежей и комиссий. Указанные платежи не являются платой за кредит в формально-юридическом смысле, а представляют собой вознаграждение банка за оказываемые им услуги, сопутствующие кредитованию.

5. При рассмотрении условия о сроке кредитного договора следует различать срок действия кредитного договора, определяемый периодом времени с даты подписания договора последней из сторон до момента исполнения заемщиком обязательств по договору, и срок кредита, под которым понимается период времени между моментом предоставлением кредита и моментом его возврата.

Срок кредита является собирательным понятием и включает в себя срок использования кредита, срок начисления процентов на сумму кредита, срок уплаты процентов на сумму кредита, срок возврата кредита.

За временными рамками срока кредита находится срок предоставления кредита, начало течения которого, может быть связано с моментом вступления кредитного договора в силу либо соблюдением заемщиком согласованных сторонами условий, например о предоставлении обеспечения. Для оценки наличия либо отсутствия оснований для отказа в выдаче кредита в каждом конкретном случае следует учитывать два критерия: во-первых, эти обстоятельства должны быть очевидны не только для кредитора, но и любого другого разумного, добросовестного лица; во-вторых, свидетельствовать о невозврате лишь суммы основного долга без учета процентов.

Срок кредитного договора не относится к числу его существенных условий, поскольку его отсутствие в кредитном договоре может быть восполнено общими положениями статьи 314 ГК РФ.

В настоящее время государство предпринимает активные меры экономического характера по стабилизации отношений банковского сектора, в том числе, и в сфере кредитования. Указанные меры направлены как на повышение банковское ликвидности, например, путем размещения Банком России в кредитных организациях беззалоговых кредитов, так и на поддержку заемщиков, путем предоставления отсрочек по кредиту, выдачи поручительств, покупки закладных через систему Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию. Между тем одних экономических мероприятий для стабилизации кредитной системы не достаточно. Помимо этого требуется четкое, не допускающее двоякого толкования законодательное регулирование кредитных отношений.

В связи с этим, на основании сделанных в работе выводов автором вносятся следующие предложения по совершенствованию законодательства:

1. Исключить из Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понятие «банковские сделки», в связи с тем, что названный закон является актом публично-правового регулирования, тогда как «сделка» — частноправовой институт, публично-правовым аспектом содержания которого является понятие «банковская операция».

2. Внести изменения в статью 819 ГК РФ, указав, что кредитный договор является видом договора займа.

3. Внести изменения в статью 819 ГК РФ, предусматривающие обязанность заемщика уплатить не только в виде процентов, но и в иной форме.

4. Установить запрет на включение в кредитный договор с потребителем право кредитной организации в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту. Установление такого запрета целесообразно в специальном законе, регулирующем отношения, возникающие при потребительском кредитовании.

5. Внести изменения в статью 819 ГК РФ, предусматривающие, что кредитный договор считается заключенным с момента достижения кредитором и заемщиком соглашения об обязанности кредитора предоставить согласованную сумму денежных средств и обязанности заемщика возвратить указанную денежную сумму с уплатой процентов на нее.

Библиография Нормативные правовые акты Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.

12.1993 // Российская газета. 1993. № 237.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.

11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. 1996. № 27.

Федеральный закон от 21.

11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» // Российская газета. 1996. № 228.

Федеральный закон от 10.

07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. 2002. № 127.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ от 31.

08.1998 // Вестник Банка России. 2001. № 73.

Положение Центрального Банка Российской Федерации от 20.

03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. 2006. № 26.

Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Центральным Банком Российской Федерации 26.

06.1998 № 39-П // Вестник Банка России. 1998. № 61.

Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 14.

09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. 2006. № 57.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13.

05.2008 № 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. 2008. № 28.

Методические рекомендации Центрального Банка Российской Федерации от 14.

10.1998 № 285-Т «К Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.

06.1998 № 39-П"" // Вестник Банка России. 1998. № 73.

Письмо Центрального Банка РФ от 29.

05.2003 № 05−13−5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.

Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 01.

04.2008 № 01/2973−8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Законодательство». — Информационный банк «Версия Проф».

Проект Федерального закона № 119 988−5 «О потребительском кредитовании» // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Законопроекты». — Информационный банк «Законопроекты».

Научная, учебная и специальная литература Агарков М. М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах: Курс лекций. — М.: БЕК, 1994. — 350 с.

Ахметшин И. А. Срок кредита и его возврата // Бизнес-адвокат.- 1997. № 15.-С. 48.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А. А. -: Волгоград: Издательство Вол

ГУ, 2001. — 708 с.

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 1/ Под ред. Тосунян Г. А. -: М.: Юрист, 2004. — 560 с.

Белов В. А. Банковское право России: Теория законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфо

Р, 2000. — 395 с.

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. В 2х томах. Кн. 5: Т.

1. — М.: Статут, 2006. — 736 с.

Братко А. Г. Банковское право: Теория и практика: Учебное пособие. — М.: Приор, 2000. — 320 с.

Боннер Е. А. Банковское кредитование. — М.: Городец, 2008. — 160 с.

Витрянский В. В. Категории кредит и кредитные правоотношения в гражданском праве // Хозяйство и право.- 2004. № 9.-С. 3.

Витрянский В. В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право.- 2004. № 11. Приложение.

С. 1.

Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора // Гражданское право.- 2004. № 1.-С. 28.

Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право.- 2008. № 3.-С. 90.

Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право.- 2001. № 2.-С. 14.

Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере. — М.: МЗ-Пресс, 2003. — 96 с.

Гражданское право. Том 2. Учебник / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. -: М.: Проспект, 2001. — 736 с.

Гражданское право: в четырех томах: том 3: Обязательственное право/ Под ред. Суханова Е. А. -: М.: Волтерс Клувер, 2006. — 800 с.

Гузнов А. Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство.- 2004. № 5.-С. 49.

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям // Бюллетень банковской статистики.- 2008. № 11. С. 112.

Динамика задолженности по предоставленным кредитам // Бюллетень банковской статистики.- 2008. № 11. С. 139.

Елина Л.А. 0% за кредит (что скрывают бесплатные потребительские кредиты) // Главная книга.- 2006. № 14.-С. 64.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: Право и практика. Монография. — М.: НИМП, 2001. — 654 с.

Захарова Н. Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. — М.: ИНФРА-М, 1997. — 160 с.

Иоффе О. С. Обязательственное право. — М.: Юрид. лит., 1975. — 880 с.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001. — 240 с.

Карпова Н. В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир.- 2007. № 1.-С. 34.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части второй / Под ред. Абовой Т. Е., Кабалкина А. Ю. -: М.: Юрайт, 2003. — 976 с.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ часть вторая / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. -: М.: ТК Велби, Проспект, 2005. — 1104 с.

Куник А. Я. Кредитные и расчетные правоотношения в торговле. — М.: Экономика, 1976. — 207 с.

Метелева Ю. А. Товарный оборот. Право. Практика. Тенденции регулирования. — М.: Юриспруденция, 2008. — 296 с.

Никулина И. А. Финансовое право: Терминология и соотношение понятий // Банковское право.- 2006. № 3.-С. 8.

Новоселова Л. А. Проценты по денежным обязательствам. — М.: Статут, 2003. — 192 с.

Носова М. Начисление процентов по заемным средствам // Финансовая газета.- 2006. № 19.-С. 10.

Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета.- 2005. № 2.-С. 12.

Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье.- 2004. № 5.-С. 15.

Рыкова И.Н., Фисенко Н. В. Тенденции развития ипотечных программ российских банков // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Садыков Р.Р., Садыков Р. Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Смирнов И. Е. Банковское право: совершенствование законодательства и практика // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Соломин С. К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы // Банковское право.- 2007. № 6. С. 21.

Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита // Банковское право.- 2006. № 3.-С. 2.

Соломин С.К. О квалификации обязательств, возникающих из кредитного договора // Право и экономика.- 2007. № 8.-С. 71.

Суханов Е.А. О правовой природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство.- 1997. № 1.-С. 64.

Травкин А.А., Арефьева Н. Н., Карабанова К. И. Расчетные и кредитные правоотношения: учебное пособие. — Волгоград: Издательство Вол

ГУ, 2001. — 112 с.

Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право.- 2008. № 1.-С. 5.

Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. — М.: Госюриздат, 1956. — 278 с.

Юридическая (судебная) практика Постановление Конституционного Суда РФ от 23.

02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // Российская газета. 1999. № 40.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.

09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. № 1.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.

12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. № 3.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30.

10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса РФ» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2008. № 1.

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2000 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17.

01.2001 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. № 4.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.

09.1995 № 4991/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 12.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11.

06.2002 № 441/02 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. № 10.

Решение Верховного Суда Российской Федерации от 01.

07.1999 № ГКПИ99−484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.

1.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.

08.1998 № 54-П" // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.

08.1999 № КАС99−199 «Об оставлении без изменения Решения Верховного Суда РФ от 01.

07.1999 № ГКПИ99−484, которым отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.

1.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.

08.1998 № 54-П" // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 29.

07.2008 № 9637/08 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Решение международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-промышленной палате РФ от 05.

11.2001 по делу № 66/2001 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 08.

11.2005 по делу № А11−14 035/2004 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Волго-Вятского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 02.

07.2007 по делу № А69−24/07-Ф02−3869/07 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Восточно-Сибирского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21.

09.2000 по делу № КГ-А40−4228/00 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 06.

03.2003 по делу № КГ-А40−744/03-П // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.

09.2004 по делу № КГ-А40−8454/04 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.

08.2006 по делу № Ф09−6703/06-С1 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Уральского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.

08.2006 по делу № Ф09−6703/06-С1 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Уральского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 23.

10.2000 по делу № А64−3997/99−9 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Центрального округа».

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям // Бюллетень банковской статистики.- 2008. № 11. С. 112.

Динамика задолженности по предоставленным кредитам // Бюллетень банковской статистики.- 2008. № 11. С. 139.

Гражданское право. Том 2. Учебник / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. -: М.: Проспект, 2001. — С. 417.

Куник А. Я. Кредитные и расчетные правоотношения в торговле. — М.: Экономика, 1976. ;

С. 11; Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. — М.: Госюриздат, 1956. — С.

17.

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 1/ Под ред. Тосунян Г. А. -: М.: Юрист, 2004. — С. 189.

Витрянский В. В. Категории кредит и кредитные правоотношения в гражданском праве // Хозяйство и право.- 2004. № 9.-С. 6.

Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита // Банковское право.- 2006. № 3.-С. 3.

Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере. — М.: МЗ-Пресс, 2003. — С. 10.

Витрянский В. В. Указ. соч. С. 7.

Гражданское право: в четырех томах: том 3: Обязательственное право/ Под ред. Суханова Е. А. -: М.: Волтерс Клувер, 2006. — С. 204.

Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А. А. -: Волгоград: Издательство Вол

ГУ, 2001. — С. 175.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: Право и практика. Монография. — М.: НИМП, 2001. — С. 496.

Соломин С. К. Указ. соч. С. 2.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11.

06.2002 № 441/02 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. № 10.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

См. п. 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30.

10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса РФ» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2008. № 1.

Витрянский В. В. Указ. Соч. С.

14.

Агарков М. М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах: Курс лекций. — М.: БЕК, 1994. — С. 52.

См. ст. 56 Федерального закона от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. 1996. № 27.

Боннер Е. А. Банковское кредитование. — М.: Городец, 2008. — С. 16.

Гузнов А. Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство.- 2004. № 5.-С. 51.

Боннер Е. А. Указ. соч. С. 22.

Никулина И. А. Финансовое право: Терминология и соотношение понятий // Банковское право.- 2006. № 3.-С. 9.

Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 48.

Братко А. Г. Банковское право: Теория и практика: Учебное пособие. — М.: Приор, 2000. — С. 22.

Захарова Н. Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. — М.: ИНФРА-М, 1997. — С. 7.

Захарова Н. Н. Указ. соч. С. 7.

Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 536.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. — М.: Статут, 2001. — С. 62.

Соломин С.К. О квалификации обязательств, возникающих из кредитного договора // Право и экономика.- 2007. № 8.-С. 71.

Соломин С. К. Указ. соч. С. 72.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части второй / Под ред. Абовой Т. Е., Кабалкина А. Ю. -: М.: Юрайт, 2003. — С. 510.

Витрянский В. В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Хозяйство и право.- 2004. № 11. Приложение.

С. 57.

Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.

12.2001 № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2002. № 3.

Соломин С. К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы // Банковское право.- 2007. № 6. С. 21.

Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 02.

07.2007 по делу № А69−24/07-Ф02−3869/07 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Восточно-Сибирского округа».

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ часть вторая / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. -: М.: ТК Велби, Проспект, 2005. — С. 547.

Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита // Банковское право.- 2006. № 3.-С. 4.

Соломин С. К. Указ. соч. С. 5.

Каримуллин Р. И. Указ. соч. С. 12.

Медведев Д. А. Указ. соч. С. 430.

Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 558.

Решение международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-промышленной палате РФ от 05.

11.2001 по делу № 66/2001 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Травкин А.А., Арефьева Н. Н., Карабанова К. И. Расчетные и кредитные правоотношения: учебное пособие. — Волгоград: Издательство Вол

ГУ, 2001. — С. 70.

Медведев Д. А. Указ. соч. С. 431.

Суханов Е. А. Указ. соч. С. 225.

Рассказова Н. Ю. Указ. соч. С. 548.

Захарова Н. Н. Указ. соч. С. 24.

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. В 2х томах. Кн. 5: Т.

1. — М.: Статут, 2006. С. 380.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.

11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

Иоффе О. С. Обязательственное право. — М.: Юрид. лит., 1975. — С. 654.

Федеральный закон от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. 1996. № 27.

См. п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2000 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17.

01.2001 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2001. № 4.

См. п. 2.

1.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ от 31.

08.1998 // Вестник Банка России. 2001. № 73.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.

08.1999 № КАС99−199 «Об оставлении без изменения Решения Верховного Суда РФ от 01.

07.1999 № ГКПИ99−484, которым отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.

1.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.

08.1998 № 54-П" // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 383.

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.

08.2006 по делу № Ф09−6703/06-С1 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Уральского округа».

Боннер Е. А. Указ. соч. С. 143.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.

09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. № 1.

Садыков Р.Р., Садыков Р. Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Письмо Центрального Банка РФ от 29.

05.2003 № 05−13−5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств» // Бизнес и банки. 2003. № 36.

Брагинский М.И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 385.

Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора // Гражданское право.- 2004. № 1.-С. 28.

Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 557.

Каримуллин Р. И. Указ. соч. С. 51.

См. п. 1 Методических рекомендаций Центрального Банка Российской Федерации от 14.

10.1998 № 285-Т «К Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.

06.1998 № 39-П"" // Вестник Банка России. 1998. № 73.

Арефьева Н. Н. Указ. соч. С. 203.

Суханов Е.А. О правовой природе процентов по денежным обязательствам // Законодательство.- 1997. № 1.-С. 64.

Елина Л.А. 0% за кредит (что скрывают бесплатные потребительские кредиты) // Главная книга.- 2006. № 14.-С. 64.

Рыкова И.Н., Фисенко Н. В. Тенденции развития ипотечных программ российских банков // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Постановление Конституционного Суда РФ от 23.

02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // Российская газета. 1999. № 40.

Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право.- 2001. № 2.-С. 14.

Белов В. А. Банковское право России: Теория законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфо

Р, 2000. — С. 349.

Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье.- 2004. № 5.-С. 15.

Захарова Н. Н. Указ. соч. С. 34.

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21.

09.2000 по делу № КГ-А40−4228/00 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28.

09.2004 по делу № КГ-А40−8454/04 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Пристансков Д. В. Указ. Соч. С. 16.

Карпова Н. В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир.- 2007. № 1.-С. 34.

Брагинский М. И. Указ. соч. С. 387.

Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 23.

10.2000 по делу № А64−3997/99−9 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Центрального округа».

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 1/ Под ред. Тосунян Г. А. -: М.: Юрист, 2004. — С. 95.

Новоселова Л. А. Проценты по денежным обязательствам. — М.: Статут, 2003. — С. 118.

Смирнов И. Е. Банковское право: совершенствование законодательства и практика // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Финансовые консультации». — Информационный банк «Бухгалтерская пресса и книги».

Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право.- 2008. № 3.-С. 90.

Положение Центрального Банка Российской Федерации от 20.

03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // Вестник Банка России. 2006. № 26.

См. ст. 1, 8, 11 Федерального закона от 21.

11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» // Российская газета. 1996. № 228.

См. ст. 57 Федерального закона от 10.

07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Российская газета. 2002. № 127.

Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право.- 2008. № 1.-С. 5.

См. гл. 2 Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 14.

09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. 2006. № 57.

Решение Верховного Суда Российской Федерации от 01.

07.1999 № ГКПИ99−484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.

1.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.

08.1998 № 54-П" // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 08.

11.2005 по делу № А11−14 035/2004 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Волго-Вятского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 08.

08.2006 по делу № Ф09−6703/06-С1 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Уральского округа».

Гилеп Д. Указ. соч. С.92

Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 01.

04.2008 № 01/2973−8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Законодательство». — Информационный банк «Версия Проф».

См. п. 2.

1., 2.

2. Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.

05.2008 № 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. 2008. № 28.

Арефьева Н. Н. Указ.

соч. С. 214.

Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета.- 2005. № 2.-С. 12; Ахметшин И. А. Срок кредита и его возврата // Бизнес-адвокат.- 1997. № 15.-С. 48.

Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Центральным Банком Российской Федерации 26.

06.1998 № 39-П // Вестник Банка России. 1998. № 61.

Носова М. Начисление процентов по заемным средствам // Финансовая газета.- 2006. № 19.-С. 10.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.

09.1995 № 4991/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 12.

Проект Федерального закона № 119 988−5 «О потребительском кредитовании» // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Законопроекты». — Информационный банк «Законопроекты».

Метелева Ю. А. Товарный оборот. Право. Практика. Тенденции регулирования. — М.: Юриспруденция, 2008. — С. 187.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части второй / Под ред. Абовой Т. Е., Кабалкина А. Ю. -: М.: Юрайт-Издат, 2006. — С. 511.

Медведев Д. А. Указ. соч. С. 432.

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21.

09.2000 по делу № КГ-А40−4228/00 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 06.

03.2003 по делу № КГ-А40−744/03-П // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «ФАС Московского округа».

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 29.

07.2008 № 9637/08 // Информационно-правовая система «Консультант

Плюс". — Раздел «Судебная практика». — Информационный банк «Решения высших судов».

Арефьева Н. Н. Указ. соч. С. 215.

Пристансков Д. В. Указ. соч. С. 16.