Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот, то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма кредита.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором, выделяют следующие формы кредита:
1) банковская,
2) хозяйственная (коммерческая),
3) потребительская,
4) государственная,
5) международная.
В нижеприведенной таблице представлены участники различных форм кредитных отношений:
Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства обращения, на производительные цели.
§ 1. Потребительская форма кредита Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия. Современный кредит имеет преимущественно производительный характер.
В современное время это наиболее распространенная форма кредитных отношений. При банковской форме кредита ссуда по объему значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других ее форм.
Кредиторами при этой форме обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Центрального Банка на осуществление подобных операций. Именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Заемщиком при такой форме кредитования может выступать лишь юридическое лицо.
Банковский кредит предоставляется в виде денежной ссуды и только на основании заключения кредитного соглашения или договора.
Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Таким образом, целью кредитора является получение дохода в виде процента.
Перечислим несколько особенностей банковского кредита:
1) источником такого кредита чаще всего является привлеченный капитал, т. е. капитал, полученный за счет средств банковских клиентов;
2) банк ссужает временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;
3) банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который возвращается с приращением.
Заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент.
При банковской форме кредита доходом является банковский или ссудный процент. Определяется он на примере средних ставок в данный период. При выдаче ссуды в договоре оговаривается процент, который должен будет взыскать банк с заемщика за пользование ссудой.
Этот процент может взиматься тремя способами:
1) возвращаться вместе со ссудой. Этот способ используется из-за простоты и характерен для краткосрочных ссуд;
2) возвращаться постепенно, в течение всего времени погашения. Этот вид характерен для средне- и долгосрочных ссуд;
3) удерживаться банком в момент выдачи ссуды. В развитых странах практически не применяется, в России используется для сверх краткосрочных кредитов.
§ 2. Особенности заключения договора на предоставление автокредита
Несколько слов — об особенностях заключения договора на предоставление автокредита.
В чем же проявляется особый характер условий договора на предоставление автокредита? Прежде всего в том, что в соответствии с этими условиями заемщик принимает на себя ряд дополнительных (но сравнению со стандартными условия ми потребительского кредитования) обязательств.
К их числу следует отнести, во-первых, обязанность заемщика по целевому использованию кредитных средств (с последующим документальным подтверждением этого, см. ранее). Во-вторых, заемщик предоставляет банку обеспечение своих обязательств по погашению кредита — в форме передачи в залог кредитуемого транспортного средства и поручительства супруга (супруги) либо иного физического лиц признанного банком в качестве поручителя.
В-третьих, заемщик обязуется застраховать в пользу банка транспортное средство — на случай угона или повреждения от аварии (см. далее). Кроме того, заемщик заключает с рекомендованной банком страховой компанией соглашение о страховании своей жизни и здоровья (трудоспособности).
Еще одна особенность связана с определением окончательного размера кредита в случае, если в распоряжении заемщика имеется автомобиль, оценочная стоимость которого (с согласия торговой организации) засчитывается в счет погашения части стоимости кредитуемого автомобиля. В этом случае (в соответствии со стандартными прави-.тми) банк предоставляет заемщику кредит в размере непогашенной части стоимости нового автомобиля и именно эта цифра включается в соответствующий пункт договора. С учетом изложенных особенностей несколько расширяется и состав документов, представляемых заемщиком для заключения кредитного договора.
Заключение
Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этих институтов, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.
Кредит — самостоятельный институт. Объединение займа и кредита в одну главу — законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.
Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.
Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.
Недопустимы ни доверительное управление денежными средствами, ни их найм.
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.
текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.
05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — ст. 4102. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.
текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.
07.2009. ]// Собрание законодательства РФ. — 1996. — №
5. — ст. 410 3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №
395 — 1. // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — ст.
492 4. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.
12.2004 г. № 218 — ФЗ // Собрание Законодательства РФ — 2005. — № 1. — ст.
44.5.Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.
01.1994 ОЩ — 7/ОП — 48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. — N 3.6. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.
10.2008 № 661 — О — О//документ опубликован не был.7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.
08.1998 № 54 — П, с изм. и доп. на 27.
07.2001. // Вестник Банка России. — 1998.
— № 70 — 71 8. Боровинская Н. А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н. А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. -
2008. — № 4. — с. 23 — 30. 9. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право.
— 2008. — № 1. — с. 23 — 35.
10. Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. — 2004.
— № 9. — с. 4 — 12. 11. Гражданское право: учеб.
для вузов: в 3 т./под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — изд. 4-е, перераб. и доп. — М.: Проспект, 2004. -
2 т. 12. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого.
— изд. 4-е, перераб. и доп. — М.: Проспект, 2004. — 1 т.
13. Ерасько Л. А. Статус заемщика — юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. — 2008. — № 1 — с. 35 — 55.
14. Макарова Ю. Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. — 2009. — № 1.
— с. 34 — 57. 15. Соломин С. К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору. // С.К. Соломин// Банковское право. — 2008.
— № 1. — с. 57 — 64. 16.
Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий «принципы банковского кредита» и «условия банковского кредитования» / С.К. Соломин// Банковское право. — 2009. — №
1. — с. 7 — 15.
17. Соломин С. К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико — правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. — 2007.
— № 6. С. 9 — 15. 18. Титов А. С. Кредитный договор и его проблематика./ А.С. Титов// Юрист.
— 2004. — № 11. — с. 11 — 20.
19. Шакирова Р. Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. — 2005. — № 7.
— с. 5 — 12. 20.
Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 — 2002 гг./ сост. М. Г. Розенберг. М., 2004. с. 148 — 153. 21. Постановление ФАС Северо — Западного округа от 11.
07.2008 по делу № А05 — 8334/2007//документ опубликован не был.22. Постановление ФАС Московского округа от 06.
07.2009 N КГ-А40/5678−09 по делу N А40−69 655/08−47−62 523. Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895−0424. Путеводитель по судебной практике: кредит// СПС Консультант Плюс.// 17 февраля 2010 г.
Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.
текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.
05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — ст. 410
Боровинская Н. А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н. А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. — 2008. — № 4. — с. 23 — 30.
. Ерасько Л. А. Статус заемщика — юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. — 2008. — № 1 — с. 35 — 55.
. Шакирова Р. Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. — 2005. — № 7. — с. 5 — 12.
Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. — 2004. — № 9. — с. 4 — 12.
. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — изд.
4-е, перераб. и доп. — М.: Проспект, 2004. — 2 т.
Макарова Ю. Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. — 2009. — № 1. — с. 34 — 57.
