Развитие банковского дела в Россиина выбор из 2-х

Как свидетельствует опыт, хаотичная структура не в состоянии вести целенаправленную деятельность и достигать намеченного результата.

3. Капитализация банковской системы России недопустимо низка. Уже притчей во языцех стало упоминание о том, что совокупный капитал (собственные средства) российских банков меньше капитала любого ведущего мирового банка. Если при этом учесть, что Банк России считает значительную часть этого капитала «нарисованной» (и с этим нельзя не согласиться), то ситуация выглядит еще более плачевной. Можно сказать, что российский банковский сектор по капиталу находится за «чертой бедности».

3.

2. Основные направления развития банковской системы В случае реализации предлагаемых действий к 2009 году соотношение активов банковского сектора к ВВП увеличится с 42% (на начало 2004 года) до 56−60%, капитала к ВВП — с 6% до 7−8%, кредитов, предоставленных нефинансовому сектору к ВВП — с 18% до 26−28%.

В настоящее время основными факторами, сдерживающими развитие банковского сектора, являются: высокие вмененные издержки ведения банковского бизнеса, несоответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов-залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.

В целях устранения факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, и решения вопросов по эффективному аккумулированию банками денежных средств для их дальнейшей трансформации в инвестиции, а также усиления защиты интересов кредиторов банков и предотвращения использования банков в недобросовестной коммерческой и противоправной деятельности, Правительство Российской Федерации направит свои усилия на решение следующих задач.

1. Институциональное развитие банковского сектора:

обеспечение дальнейшего развития системы страхования вкладов;

упрощение процедур слияния и присоединения кредитных организаций;

повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций;

обеспечение функционирования системы бюро кредитных историй;

2. Рост эффективности и прозрачности банковской деятельности:

недопущение наделения банков несвойственными им функциями;

сокращение форм отчетности кредитных организаций и переход на предоставление отчетности в электронном виде;

обеспечение открытости в деятельности кредитных организаций;

совершенствование корпоративного управления (усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, включая введение в его состав независимых директоров и определение перечня вопросов, относимых к его исключительной компетенции).

3. Стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса:

упрощение процедур обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций, расширение перечня способов обеспечения исполнения обязательств, а также унификация процедур удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника;

создание системы регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав (бюро регистрации);

совершенствование законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций;

развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов «конечному потребителю», прежде всего в области розничного потребительского кредитования и ипотеки;

развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов;

совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков.

4. Совершенствование банковского надзора:

развитие содержательных риск-ориентированных подходов;

продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;

совершенствование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с физическими и юридическими лицами, в том числе с некредитными организациями — участниками банковских групп и банковских холдингов.

5. Участие государства в кредитных организациях:

завершение процедур выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций в 2006 году;

усиление специализации банков с долей участия государства в уставном капитале на выполнении установленных государственных задач.

3.

3. Значение мирового опыта для модернизации российской системы Банковская система России не может развиваться изолированно от мирового банковского сообщества, и страна постепенно интегрируется в мировое рыночное хозяйство. Разумное использование зарубежного опыта всегда полезно, но возможности применения на практике современных форм банковского предпринимательства, мер стимулирования, регулирования и контроля во многом зависят от состояния российской экономики и банковской системы.

Нормализация экономики и банковского сектора — одно из условий эффективного использования зарубежного опыта. Но, как свидетельствует мировая практика, модернизация банковской отрасли рьшочной экономики возможна лишь в результате ее формирования как системы в течение длительного времени.

Цивилизованной рыночной экономике необходим модернизированный тип современного банка, конкурентоспособный на национальном и мировом уровнях, относительно устойчивый к кризисным потрясениям и ориентированный на обслуживание реального сектора, вложение средств преимущественно в экономику, а не на трейдерские операции с иностранной валютой и государственными ценными бумагами. Нарушение этого общепринятого в мировом банковском сообществе принципа банковской деятельности ведет к банкротству банка. Об этом свидетельствует история финансовых потрясений, начиная со скандального краха созданного Джоном Ло в XVIII в. французского банка, лопнувшего в результате чрезмерных инвестиций в государственные ценные бумаги, и до современных финансовых кризисов.

При формировании нового типа коммерческого банка в России необходимо учитывать тенденции в развитии банковской системы Запада. На рубеже XX — XXI вв. наблюдается новый виток концентрации и централизации банковского капитала, сенсационные слияния крупнейших банков в целях их выживания в условиях глобализации и либерализации экономики. На Западе процесс концентрации и централизации банковского капитала, опережая аналогичную тенденцию в сфере производства, опирается на юридическую базу и не противоречит антимонопольному законодательству.

В России слабо используется мировой опыт организации банковских картелей, которые согласуют стратегию банков-членов, временных объединений банков для предоставления крупных кредитов (консорциумов), холдинговых компаний. Еще ни один российский банк не стал транснациональным банком, функционирующим на мировых рынках — валютном, кредитном, фондовом, золотом.

Западные банкиры выделяют три основные причины: усиление конкуренции на национальном и мировом уровнях; повышение требований клиентов; развитие новых дорогостоящих банковских технологий.

Через призму мирового опыта неубедительно звучат предложения разукрупнить Сбербанк и Внешторгбанк. Выдвигаемый при этом аргумент об опасности концентрации крупными банками основной массы кредитных рисков и большей устойчивости мелких и средних банков, о чем свидетельствовал в частности кризис 1998 г., весьма спорен.

При стабильных условиях именно крупные банки с разветвленной сетью филиалов продвигают в регионы современные банковские продукты и услуги, передовые технологии, расчеты в режиме реального времени и другие слагаемые развитой банковской структуры, без которой невозможно развитие цивилизованной рыночной экономики в России. Стратегическая ориентация на крупные банки должна сочетаться с одновременным развитием региональных, а также мелких и средних банков, которые имеют свою нишу. Такое сочетание, как свидетельствует мировой опыт, является оптимальным. Например, в Австрии каждый из 600 региональных банков имеет специализацию во избежание дорогостоящей конкуренции.

Развитие сети региональных кредитных организаций, создание межрегиональных банков не исключает концентрации банков в Москве, хотя некоторые специалисты считают это недопустимым. Подобная география характерна для большинства развитых стран, столицы которых институционально возглавляют соответствующий мировой финансовый центр (Лондон, Нью-Йорк, Париж, Токио, Цюрих, Люксембург и т. д.). Москва является финансовым центром России и в известной мере стран СНГ и при продуманной стратегии экономического развития в XXI в. может стать одним из мировых финансовых центров.

Заключение

Развитие банковского дела в России, так же как и история самой страны, очень сложное. Становление банковской системы прошло через огромные трудности. Финансовый кризис 1998 года уничтожил все положительное, что было с таким трудом наработано банками. Но, несмотря на политические, экономические и законодательные трудности, банки играют важную роль в экономической жизни России. Увеличивается количество банковских учреждений, банковских продуктов. По данным опубликованного доклада Конференции ООН по торговле и развитию, Россия вошла в двадцатку стран, наиболее привлекательных для иностранных вложений, одновременно являясь одним из крупнейших мировых инвесторов. По итогам 2005 года страна заняла 15-е место по размеру принимаемых инвестиций и 16-е — по вложению капитала за границей.

Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах.

Между тем, в нашей стране не сформирована рыночная инфраструктура инвестиций — нет рыночных фондов «длинных» денег, откуда черпаются инвестиции. В отличие от других рыночных стран, в России можно взять инвестиции в основном из банковской системы.

России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем существует сегодня. Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан и предпринимателей.

Банковская система России реально может стать катализатором экономического роста, стать «дружественной» по отношению к потребителям ее услуг, помогая им развиваться. При таком подходе банковская система будет способствовать укреплению экономических позиций страны и российского бизнеса на международных рынках. Развитая кредитная система создает у населения возможности для самореализации, стимулирует предпринимательство, способствует повышению жизни людей. И наоборот, проблемная и неразвитая банковская система ослабляет экономику и снижает её экономическую, социальную, а, в конечном счете, и политическую конкурентоспособность.

Эффективное и стабильное функционирование банковской системы, особенно в сложных условиях, должно во многом определяться государственным регулированием в области банковской деятельности.

Пройдя столь сложный путь развития, банковская система России, должна прийти к эффективному и стабильному функционированию.

Список литературы

Бажанов С. В., Лапидус М. Х., Львов Ю. И., Тарасевич Л. С. Российские банки. Прошлое и настоящее. — СПб.: Издательство" Культ

ИнформПресс", 2004.

Безуглова Н.В., Новикова И. Я. Банковская система России // ЭКО. № 9, 2006.

Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. № 10, 2005.

Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. № 3, 2005.

Захаров В.С. В России есть банковская система // Деньги и кредит. № 10, 2003.

Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2005.

Левичева И. Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит. № 10, 2002.

Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2005.

Новости банковского сообщества // Управление в кредитной организации. 2006, № 6

Распоряжение Правительства Российской Федерации «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 — 2008 годы)» от 19.

01.2006г. № 38-р //

http://www.consultant.ru

Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006.

Бажанов С.В., Лапидус М. Х., Львов Ю. И., Тарасевич Л. С. Российские банки. Прошлое и настоящее. — СПб.: Издательство" Культ

ИнформПресс", 2004.

Новости банковского сообщества // Управление в кредитной организации. 2006, № 6

Бажанов С.В., Лапидус М. Х., Львов Ю. И., Тарасевич Л. С. Российские банки. Прошлое и настоящее. — СПб.: Издательство" Культ

ИнформПресс", 2004.

Захаров В.С. В России есть банковская система // Деньги и кредит. № 10, 2003. С. 17.

Безуглова Н.В., Новикова И. Я. Банковская система России // ЭКО. № 9, 2006. С. 93.

Вопросы истории. № 4−5, 1992. С. 37−53.

Левичева И. Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит. № 10, 2002. С. 56.

Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. № 3, 2005. С. 28.

Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2004. С. 44.

Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006. С. 23.

Маричев С. А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // Деньги и кредит. № 11, 2005. С. 47.

Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста // Общество и экономика. № 9, 2006. С. 30.

Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. № 10, 2005. С. 10.

Распоряжение Правительства Российской Федерации «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 — 2008 годы)» от 19.

01.2006г. № 38-р //

http://www.consultant.ru

Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2005. С. 60.

Красавина Л. Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. № 2, 2005. С. 61.