Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Сбербанка России, выпущенным в других ТБ. Объем снятия наличных денежных средств в других ТБ по картам Сбербанка составил 11,9 млрд.
руб. (за 2003 год — 8,6 млрд руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35 млрд руб. и 3,56 млрд.
руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2003 год — 2,3 млрд руб.).
В 2003 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемое российскими банками, возросло на 45% и достигло 15,4 млн. карт по сравнению с 10,6 млн. карт на начало года На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%.
Выводы: Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы.
Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам — 7,1%.
3. Международная платежная система: структура, участники и схема работы Международная платежная система — общий термин, относящийся к методам, с помощью которых осуществляются международные финансовые операции, т. е. платежи меду резидентами различных стран с различными национальными валютами. Термин охватывает различные системы валютных курсов, валютного контроля и проблемы, связанные с международной ликвидностью.
Член международной платежной системы — юридическое лицо, которое получило лицензию международной платежной системы на эмиссию карточек этой системы и/или на обслуживание карточек этой системы (эквайринг); и в соответствии с действующим законодательством имеет право осуществлять эмиссию и/или эквайринг карточек.
Развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge»; последняя в 1979 г. была переименована в «M asterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций — 1 млрд долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек «V
isa", 79% из которых — «Visa Electron», а объем операций достиг 171 млрд долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. — 55 млн. карточек, объем операций — 10,4 млрд.
долл., в середине 90-х — 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Интернэшнл Euro card International со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с «MasterCard», по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus and Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.
Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют почти 100% от суммы всех операций.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Visa» «и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.
Однако, именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «MasterCard International» в марте 1999г: карточки «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе — 3 млн.).
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну — Европа, затем — Средний Восток и т. д. «MasterCard» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
3. Развитие международных платежных систем в сравнении с Россией Переход на чиповую платформу — одно из ключевых направлений развития международных платежных систем в настоящее время. Насколько динамично проходит EMV-миграция в России? Миграция на микропроцессорные карточки идет, это объективный процесс. Однако, говоря о темпах, нужно понимать, что каждый банк самостоятельно принимает решение о переходе на микропроцессорные карточки. В этом и заключается главное отличие России от зарубежных, и в первую очередь от европейских, стран, например от Франции, Германии, Великобритании. В Европе существует множество отраслевых ассоциаций, в рамках которых решение о переходе на чип принимается на коллегиальном уровне. Там этот процесс происходит более планомерно, поэтому можно говорить о сроках и этапах, строить планы.
Отечественные банки принимают подобные решения индивидуально, исходя из собственного понимания позиции на рынке и стратегии поведения на нем. Поэтому миграция банковского сообщества на платформу ЕМУ в масштабах страны имеет спонтанный характер. Какое-то время назад среди российских членов MasterCard nternational таких банков было 20: 12 эквайреров и 8 эмитентов, в настоящее время — около 15 эквайреров и 9 эмитентов.
Сегодня практически ежедневно то один, то другой банк заявляет о своих намерениях перейти на микропроцессорную технологию. Однако общерыночного представления о том, для чего это нужно и как это повлияет на развитие инфраструктуры в России в целом, у банковского сообщества пока нет. Московский офис MasterCard International, безусловно, проводит централизованную политику в области EMV-миграции, принимая определенные разъяснительные и стимулирующие меры. Но надо отметить, что вследствие объективных особенностей российского рынка платежная система вынуждена работать с отдельными банками, а не с банковским сообществом в целом. Master Card видит свою задачу в том, чтобы объяснять банкам, зачем нужна EMV-технология, в чем ее преимущества. Однако, когда речь идет об EMV-миграции, то это в первую очередь вопрос инвестиций. А принятие решения об инвестировании средств в смену технологии — это вопрос самих банков.
Карточный бизнес для России не такой уж и новый, но по сравнению, с той же Европой, он развит у нас гораздо слабее. Инвестиции же в микропроцессорную технологию довольно значительны. Поэтому, подведя итоги 2 главе, можно сказать, что развитие международных пластиковых карт в странах Европы и у нас идет быстрыми темпами.
Заключение
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой — не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт. Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания.
На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). — М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.
Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.
04.1998 № 23-П (ред. 29.
11. 2000 № 854-У).
Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. — Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2002. 660с Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О. С — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
— 261 с Деньги. Кредит. Банки. Учебник для Вузов / под ред. Е. Ф. Жукова.
— М: Изд-во Мар
Т- 2004 — 780с Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г. Л. — М.: Финстатинформ, 2004. — с.178
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев.
— М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. — 312 с Пластиковые карточки в России.
Сборник. Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов, Д. А. Равкин. — М.: БАНКЦЕНТР, 2002. — 256 с .
Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В. К. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. — 312
Т.Р. Витвицкая. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, № 10/2002.
А.К. Воронин. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.
ЕВ. Ермолаев. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2004.
Н.В. Иванов. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ № 1/2004.
«История банкоматов. И история с банкоматами» / Время сбережений № 6/2004
«Рынок внутренних пластиковых карт» / Банковские системы и оборудование, № 7/2004
Д.П Сальников. «Международные платежные системы» / Мир карточек — международные платежные системы, № 12/2003.
О.М. Самоварщикова «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек — микропроцессорные карточки, № 5/2003
Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. К. Р. Тагирбекова — М: Изд. Дом Инфра — М, Издат-во «Весь мир», 2005; 552 с Л. М. Филипповская. «Претензионная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ № 1/2005.
http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. — с. 24
Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О. С — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. — 17 с
Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В. К. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. с. 116−117.
Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В. К. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. — с. -118.
Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О. С — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. — 19 с
Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. К. Р. Тагирбекова — М: Изд. Дом Инфра — М, Издат-во «Весь мир», 2005; 78 с
Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. К. Р. Тагирбекова — М: Изд. Дом Инфра — М, Издат-во «Весь мир», 2005; 78 с
Д.П Сальников. «Международные платежные системы» / Мир карточек — международные платежные системы, № 12/2003.
С.А Яныгин «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1/ 2004.
С.А Яныгин «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1/ 2004.
С.А Яныгин «Методы внедрения банковских карт», / Банки и технологии № 1/ 2004.
http://www.rbc.ru
http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm
Н.В. Иванов. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ № 1/2004.
