Активные операции коммерческих банков

В результате транзакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу — низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.

С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком «выгодными» с точки зрения традиционного ведения банковского дела Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению клиентской базы.

Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистанционного обслуживания.

Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени — для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка — он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него момент.

Банковские услуги через Интернет В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентуры, как интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Параллельно с интернет-банкингом все шире развиваются интернет-трейдинг, т. е. торговля золотом, другими драгоценными металлами и ценными бумагами, а также интернет-страхование. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных weft-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет.

Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями Операции (сделки) с драгоценными металлами и драгоценными камнями относятся к дополнительным операциям (сделкам) общего вида. Только операции приема банками драгоценных металлов во вклады можно было бы рассматривать как базовые, но это скорее формальный подход, поскольку по другим признакам данные операции также попадают в разряд дополнительных.

Операции (сделки) с драгоценными металлами, которые российские банки могут проводить, целесообразно разделить на 2 группы [2]:

проводимые при наличии специальной лицензии или разрешения (в этом случае соответствующие банки именуются специально уполномоченными);

проводимые независимо от наличия такой лицензии.

На основании специальной лицензии (разрешения) банки вправе проводить следующие виды операций (сделок) с драгоценными металлами:

покупать драгоценные металлы как для себя (за свой счет), так и для клиентов за их счет (по договорам комиссии и поручительства);

продавать драгоценные металлы как от своего имени, так и от имени клиентов (по договорам комиссии и поручительства) с поставкой драгоценных металлов в физической форме или только с отражением на счетах, в том числе экспортировать стандартные и мерные слитки аффинированных драгоценных металлов;

привлекать драгоценные металлы во вклады от физическихи юридических лиц;

размещать драгоценные металлы от своего имени в депозиты в других банках, предоставлять кредиты и займы в драгоценных металлах;

выдавать и получать денежные кредиты (в рублях и иностранной валюте) под залог драгоценных металлов;

принимать драгоценные металлы на ответственное хранение и выдавать их из хранилища (при наличии сертифицированного хранилища), переводить принятые металлы с одних счетов на другие;

оказывать услуги перевозки драгоценных металлов (при наличии соответствующего хранилища).

Независимо от наличия специальной лицензии банки могут:

■ принимать драгоценные металлы и драгоценные камни в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов);

■ предоставлять названным лицам следующие услуги:

хранение драгоценных металлов и драгоценных камней в надлежаще оборудованных хранилищах ценностей;

транспортировка драгоценных металлов и драгоценных камней силами инкассаторских служб банков;

использовать принадлежащие им драгоценные металлы и драгоценные камни для обеспечения своей деятельности в социально-культурных и иных целях, не связанных с извлечением прибыли;

реализовывать принадлежащие им драгоценные металлы и драгоценные камни по договорам посреднических услуг (комиссии, агентирования и т. п.) через уполномоченные организации (индивидуальных предпринимателей) в соответствии с законодательством РФ.

Банковская гарантия Банковская гарантия — операция (сделка), которую вправе проводить банки и иные кредитные организации (страховые). Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство (ручательство) банка (страховой организации) перед кредитором по основному долгу (бенефициаром) в том, что в случае невыполнения должником (принципалом) обязательств кредитор получит денежную компенсацию за счет средств гаранта, если бенефициар представит ему письменное требование об уплате [5]. Гарантия дается по просьбе принципала.

Такое ручательство организации-гаранта бенефициару является отдельным письменным обязательством, основанным на его (гаранта) договорных отношениях с принципалом, и не зависит в отношениях между ними от основного обязательства (обязательства должника перед кредитором), вытекающего из кредитного договора или договора поставки (купли/продажи, оказания услуг, выполнения работ). Указанная независимость означает принципиальную особенность банковской гарантии, а именно, что она сохраняет свою силу независимо от того, будет ли впоследствии уменьшено обязательство принципала, будет ли основное обязательство прекращено или признано недействительным. Отсюда в свою очередь следует, что банковская гарантия есть обязательство безусловное.

Гарантия — это односторонняя сделка, поскольку при ее заключении достаточно волеизъявления только одной стороны — гаранта. Следовательно, ответственность гаранта по взятому на себя обязательству — уплате бенефициару известной денежной суммы по договору гарантии — не определяется как таковая. Гарант лишь выполняет свою обязанность уплатить заранее установленную в гарантии сумму.

Заключение

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

Активные банковские операции — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

В рыночной экономике банк выполняет свою главную функцию — посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т. д.).

В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того, значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называет универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг.

В связи с этим для многих банков развитие новых услуг (так называемых, общие дополнительные операции), таких как:

лизинговые операции;

операции доверительного управления;

факторинговые операции;

форфейтинговые операции;

электронные услуги;

операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

поручительские и гарантийные операции;

консультационные услуги;

услуги депозитного хранения ценностей.

Выбор дополнительных операций, проводимых банком, должен подбираться индивидуально и работать на его прибыльность и устойчивость. Для этого банк должен учитывать, в частности:

платежеспособный спрос на конкретные дополнительные банковские услуги;

ожидаемое в обозримой перспективе изменение спроса на такие услуги;

меру готовности самого банка к проведению тех или иных дополнительных операций;

уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению тех или иных дополнительных операций.

Дополнительные услуги банков в той или иной мере необходимы каждому клиенту. Следовательно, они необходимы и самим банкам.

В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса — одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

Эксперты также считают, что сегодняшний банковский бизнес невозможно представить себе без самых современных информационных технологий, что абсолютное большинство банковских операций крупные корпоративные клиенты и физические лица на Западе совершают сегодня в виде тех или иных обращений к компьютерным ресурсам и технологиям. Утверждается, что вопрос о внедрении информационных технологий в банке сегодня уже не актуален, поскольку они есть в любом банке и образуют технологический фундамент бизнеса, что актуальны иные проблемы — качество автоматизированной банковской системы и ее влияние на конкурентоспособность предлагаемых банком услуг. При этом исходят из того, что совершенствование банковской информационной системы дает возможность сделать взаимодействие банка и клиента более удобным, ускорить, упростить и удешевить проведение традиционных банковский операций, а также развивать принципиально новые услуги.

Список использованной литературы А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов, «Банковское дело», М.: Финансы и статистика, 2005. 608с.

С. В. Бажанов, М. Х. Лапидус, Ю. И. Львов, Л. С. Тарасевич, «Российские банки. Прошлое и настоящее» М.: «Культ-информ-пресс», 2004

Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2004. 576с.

Банки и банковские операции. Учебник под ред. Е.Ф. Жукова-М.: «Банки и биржи», 2004

Банковское дело: Учебник /Под ред. профессора В. И. Колесникова, Л. П. Крошицкой — М.: «Финансы и статистика», 2003

Введение

в банковское дело: учебное пособие. Авторский коллектив-М, 2003

Банковское дело. Том 1. Создание и организация деятельности коммерческого банка, 2003

Николаенко О. А. Личные сбережения населения. // Экономический журнал ВШЭ. — 2002 — № 4 — с.500

Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1-М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 2002

«Банковское дело». Справочник, 2002.