Банковско-страховые продукты

Она имеет имущественный характер, т. е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т. е. упущенная выгода. Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность по ст. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и вне договорную, или деликтную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговор-ная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

3.

3. Страхование ответственности в России Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90-х годов), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить в таблицу (табл. 3.

2.).

Таблица 3.

2.

Характеристика коммерческого страхования ответственности в РФ Подотрасли страхования ответственности Сферы функционирования Критерии специфики ответственности Форма страхования 1 2 3 4 1. Страхование ответственности владельцев предприятий любых форм Народное хозяйство 1. Владение производственными объектами

2. Деятельность по лицензии

3. Производственная продукция

4. Влияния владения, деятельности, продукции на:

— население;

— работников предприятия;

— окружающую среду Добровольное 2. Страхование ответственности перевозчиков грузов Народное хозяйство Деятельность Добровольное 3. Страхование ответственности владельцев автомобилей Народное хозяйство, сфера сбыта Владение и пользование по специальным документам Обязательное 4. Страхование профессиональной ответственности Производственная и непроизводственная сферы Профессиональная деятельность Добровольное 5. Страхование индивидуальной ответственности граждан (физических лиц):

1. Владельцы недвижимости (домов, земельных участков)

2. Физических лиц, осуществляющих внепроизводственную деятельность

3. Родителей Сфера сбыта 1. Владение

2. Деятельность, вытекающая из владения

3. Гражданское состояние (ответственность за детей) Добровольное 4. Другие виды ответственности физических лиц, включенные в договор страхования и не противоречащие законодательству РФ 4. Владение, деятельность Таблица показывает, что в течение 90-х годов в России складывается коммерческое страхование ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями, сложившимся на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (сбытовую) сферы. Существенным отличием и недостатком страхования ответственности в России является отсутствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе (например, в Германии) подлежит обязательному страхованию.

Заключение

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является стратегическим сектором экономики, так как оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе путем возмещения собственникам ущерба при гибели или повреждении их имущества. Страхование позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности. Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно-полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий — страховых случаев.

В современной России страхование еще не стало неотъемлемой частью рыночной системы хозяйствования. Для успешной предпринимательской деятельности и обеспечения жизненного благополучия гражданам, а также руководителям и специалистам предприятий и организаций следует иметь необходимые знания для использования страхования как способа защиты имущественных интересов, связанных с имуществом, жизнью, здоровьем, трудоспособностью при наступлении страховых случаев.

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Страхование ответственности — отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

Список литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26.

01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 02.

02.2006г. //

http://www.consultant.ru.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.

11.1992г. № 4015−1 в ред. от 21.

07.2005г. № 104-ФЗ //

http://www.consultant.ru.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02−02/08 //

http://www.consultant.ru.

Денисова И. П. Страхование. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2004.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. — Ростов н/Д: Феникс, 2003.

Скамай Л.Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело. — М.: ИНФРА-М, 2004.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26.

01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 02.

02.2006г. //

http://www.consultant.ru. Ст. 929.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.

11.1992г. № 4015−1 в ред. от 21.

07.2005г. № 104-ФЗ //

http://www.consultant.ru. Ст. 4.

Скамай Л.Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело. — М.: ИНФРА-М, 2004. С. 178.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. — Ростов н/Д: Феникс, 2003. С. 151.

Денисова И. П. Страхование. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2004. С. 82.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26.

01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 02.

02.2006г. //

http://www.consultant.ru. Ст. 947.

Там же. Ст. 931, 932.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. — Ростов н/Д: Феникс, 2003. С. 213.

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. 2 от 26.

01.1996г. № 14-ФЗ в ред. от 02.

02.2006г. //

http://www.consultant.ru. Ст. 15

Денисова И. П. Страхование. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2004. С. 83.