Экономика семьи и роль сбербанков в улучшении жизни населения

Первые четыре группы (то есть около 40% обследованных домохозяйств) располагают доходами на одного члена семьи, не превышающими прожиточный минимум. На четвертый квартал 2004 года прожиточный минимум составлял 2 451 руб., на трудоспособного члена семьи — 2 690 руб., пенсионера — 1 849 руб., на ребенка — 2 394 руб.

Таблица 3.

2.

Структура доходов семьи с различным уровнем среднедушевого дохода Группировка по 10 -процентным группам населения Число членов семьи в среднем, человек В среднем на члена семьи, в месяц, руб. В % к I группе В среднем на семью, в месяц, руб. В % к I группе I 3.67 1 160 100,0% 4 257 100,0% II 3.39 1 700 146,6% 5 763 135,4% III 3.40 1 890 162,9% 6 426 150,9% IV 3.13 2 450 211,2% 7 669 180,1% V 2.83 3 120 268,9% 8 830 207,4% VI 2.87 3 990 343,9% 11 451 269,0% VII 2.74 4 320 372,4% 11 837 278,1% VIII 3.12 5 600 482,7% 17 472 410,4% IX 2.82 7 690 662,9% 21 686 509,4% X 2.88 19 450 1 676,7% 56 016 1 315,8%

Анализируя данные, отраженные в таблице, так же необходимо отметить, что динамика увеличения среднедушевого дохода и дохода семьи различна. Так, если среднедушевой доход десятой группы по отношению к первой составил 1 677%, то доход семьи — 1 316%. Хотя вопросы, связанные с демографическим кризисом не входят в рамки рассматриваемой темы, кратко охарактеризовать данное положение, считаем нужным. Говоря о низком уровне рождаемости, об отрицательном демографическом приросте (смертность превышает рождаемость) многие ученые ставят на первый план низкий уровень дохода семьи. Однако по опыту зарубежных стран, из анализа данных, отраженных в данной таблице, наблюдается противоположная ситуация. В основном, семья с высоким уровнем дохода имеет (планирует иметь) одного, максимум двоих детей, в свою очередь, семьи с низким уровнем дохода часто многодетные.

На наш взгляд, это происходит из-за того, что ребенок из многодетной семьи, вырастя, строит свою жизнь по тем параметрам и моделям, которые были у него в детстве. Это относится не только к количеству детей, но и к отношению внутри семьи, ролевым функциям мужчины и женщины.

В данной работе мы уже касались вопроса, касающегося состава дохода семьи, определили, что его уровень во многом зависит от «начального капитала», выраженного не только в денежной форме, но и в уровне образования, кругозоре, в возможности устройства на хорошую работу.

Конечно, мы допускаем, что бывают исключения из приведенных правил, но они только подтверждают действительность, реальность ситуации.

Далее. В структуре формирования семейных бюджетов в зависимости от среднедушевого дохода семей значимых различий практически нет (см. таблицу 3.

3.). Структура доходов остается практически неизменной во всех 10 -процентных группах населения Санкт-Петербурга.

Основным источником формирования семейного бюджета во всех группах является заработная плата на основном месте работы. При этом абсолютные значения доходов из тех или иных источников по группам различаются весьма существенно.

В отдельных группах значимый вклад в семейный бюджет вносит пенсия по старости. Примечательно, что наибольшая доля пенсий по старости приходится на V группу, что позволяет поставить под сомнение распространенное мнение о пенсионерах как о наиболее неблагополучной в финансовом отношении категории населения.

Основную часть в «усредненном» семейном бюджете петербуржцев занимает заработная плата по основному месту работы (61%). Вторым по размеру своего вклада в средний семейный бюджет является такой источник как пенсия по старости (15%).

Интересно, что на третьем месте по размеру своего вклада в семейный бюджет находится такой «нетрудовой» источник дохода как «помощь родных» (5%). Наибольшее значение данный источник имеет для населения в возрасте до 24 лет. Равное с этим источником значение (5%) вклада в усредненный семейный бюджет имеют доходы от индивидуально-трудовой деятельности.

Таблица 3.

3.

Структура доходов семей с различным уровнем среднедушевого дохода Источники дохода Группировка по 10 процентным группам населения Общий итог I II III IV V VI VII VIII IX X Заработная плата за работу по найму (контракту) на основном месте работы 61% 57% 62% 54% 46% 59% 62% 70% 65% 70% 63% Заработная плата за работу по совместительству 4% 1% 2% 1% 2% 1% 3% 2% 5% 2% 3% Заработная плата за работу на собственном предприятии 1% 0% 3% 5% 1% 1% 1% 0% 2% 5% 2% Доходы от индивидуально-трудовой деятельности 2% 3% 5% 2% 2% 3% 3% 5% 8% 6% 5% Прибыль от собственного предприятия 1% 0% 0% 0% 0% 1% 0% 0% 1% 2% 1% Доходы от сдачи в аренду квартиры, дачи, гаража 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 0% 0% Доходы от продажи недвижимости 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 0% 0% 0% Доходы от продажи продукции с приусадебного участка 1% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 0% 1% 0% Стипендия 1% 0% 1% 1% 0% 1% 1% 1% 0% 1% 1% Пенсия по старости 15% 28% 19% 29% 41% 26% 25% 9% 9% 4% 16% Другие пенсионные выплаты 6% 4% 1% 1% 4% 3% 2% 2% 1% 1% 2% Пособие на ребенка 2% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 0% 1% 1% 1% Алименты 1% 1% 1% 0% 0% 0% 1% 0% 0% 0% 0% Помощь родных и близких 4% 3% 4% 4% 2% 4% 1% 7% 4% 4% 4% Другие источники дохода 1% 1% 0% 1% 2% 1% 0% 1% 1% 1% 1% Общий итог 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Примечательная закономерность обнаруживается при анализе структуры семейных бюджетов в зависимости от образования респондентов. В структуре доходов людей с низким уровнем образования большие, по сравнению с другими респондентами, доли занимают «пассивные» доходы: от сдачи в аренду недвижимости, пенсии, алименты, помощь родных (табл. 3.

4.). Одно из объяснений данной закономерности может быть получено при рассмотрении специфики возрастного состава этой образовательной группы: среди людей с неполным средним или начальным образованием около двух третей составляют респонденты моложе 24 лет или старше 65, которым объективно не свойственна высокая трудовая активность.

Данные табл. 3.4, позволяют увидеть, что люди с высшим образованием отличаются наибольшей адаптированностью к современным экономическим условиям. В структуре их доходов более значительные доли, чем у других респондентов, занимают различные виды заработной платы, что говорит о сравнительно большей стабильности доходов в этой категории жителей.

Таблица 3.

4.

Структура доходов петербургских семей в зависимости от образования Источники дохода Высшее, незаконченное высшее Среднее, среднее специальное Незаконченное среднее, начальное Общий итог Заработная плата за работу по найму (контракту) на основном месте работы 67.

32% 62.

92% 41.

63% 61.

44% Заработная плата за работу по совместительству 5.

33% 2.

22% 1.

75% 2.

77% Заработная плата за работу на собственном предприятии 3.

35% 2.

95% 0.

04% 2.

70% Доходы от индивидуальной трудовой деятельности 2.

81% 6.

10% 3.

23% 5.

15% Прибыль от собственного предприятия 1.

30% 0.

68% 0.

15% 0.

74% Дивиденды по акциям 0.

04% 0.

01% 0.

00% 0.

02% Проценты со вкладов в банк 0.

11% 0.

21% 0.

02% 0.

17% Доходы от сдачу в аренду квартиры, дачи, гаража 0.

07% 0.

24% 0.

46% 0.

23% Доходы от продажи недвижимости 0.

00% 0.

11% 0.

00% 0.

08% Доходы от продажи продукции с приусадебного участка 0.

09% 0.

53% 0.

13% 0.

40% Доходы от продажи собственных вещей 0.

02% 0.

10% 0.

07% 0.

08% Стипендия 1.

68% 0.

81% 0.

82% 0.

98% Пенсия по старости 10.

19% 11.

90% 38.

74% 14.

52% Другие пенсионные выплаты 1.

18% 1.

96% 3.

24% 1.

95% Пособие на ребенка 0.

71% 1.

71% 0.

58% 1.

39% Алименты 0.

42% 0.

31% 1.

47% 0.

46% Помощь родных и близких 5.

05% 4.

87% 7.

02% 5.

14% Другие источники дохода 0.

34% 2.

36% 0.

66% 1.

78% Общий итог 100.

00% 100.

00% 100.

00% 100.

00%

Наибольшие доли в расходах приходятся на такие статьи как «продукты питания» и «коммунальные расходы». Принято считать, что среднеобеспеченная семья тратит на питание около 1/3 своего бюджета, а когда расходы на питание достигают ½ бюджета, это означает, что семья по уровню жизни вплотную приблизилась к черте бедности.

В таблице 3.

5. приведена структура расходов семей с различным уровнем среднедушевого дохода.

Таблица 3.

5.

Структура расходов семей с различным уровнем среднедушевого дохода Статьи расходов Группировка по 10 процентным группам населения Общий итог I II III IV V VI VII VIII IX X Коммунальные расходы (оплата квартиры, коммунальных услуг), арендная плата за жилье 29% 26% 25% 22% 21% 25% 21% 19% 19% 18% 21% Одежда и обувь 7% 8% 9% 10% 9% 9% 10% 14% 14% 14% 12% Образование, обучение 3% 3% 3% 2% 3% 3% 2% 3% 4% 3% 3% Лечение, медикаменты 7% 9% 7% 9% 10% 7% 8% 5% 5% 6% 7% Отдых, развлечения, туризм 1% 0% 1% 1% 1% 1% 0% 2% 4% 5% 2% Ремонт квартиры или дома 1% 1% 1% 1% 1% 2% 2% 2% 3% 3% 2% Строительство дома, дачи, обустройство дачного участка 1% 0% 0% 0% 1% 1% 0% 0% 1% 1% 1% Приобретение или содержание автомобиля или мотоцикла 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 2% 2% 3% 2% Сбережения, вклады, страховые выплаты 0% 0% 0% 1% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% Мебель, предметы обстановки 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 1% 2% 1% Бытовая техника и оборудование, аудиои видеотехника 0% 1% 0% 0% 0% 1% 1% 1% 2% 2% 1% Продукты питания 44% 43% 44% 46% 48% 44% 48% 43% 38% 36% 41% Расходы на общественный транспорт 4% 4% 4% 4% 2% 4% 3% 4% 3% 3% 4% Косметика, парфюмерия, туалетные принадлежности 2% 2% 3% 3% 2% 2% 2% 3% 4% 3% 3% Другое 0% 0% 1% 1% 0% 0% 0% 1% 1% 1% 1% Общий итог 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Таким образом, если столбцы #2 и #3 показывают структуру распределения бюджета средней петербургской семьи, то данные столбцов #4 и #5 можно считать распределением бюджета семьи, обеспеченной выше среднего. Наиболее значительными статьями расходов для всех групп являются, как и для населения в целом, затраты на питание и на коммунальные услуги, доля которых с увеличением среднедушевого дохода.

Проведенный анализ уровня и структуры доходов и расходов волгоградских семей позволяет сделать следующие выводы.

1. Распределение доходов между петербургскими семьями характеризуется высокой неравномерностью. На половину населения Санкт-Петербурга приходится менее трети совокупного среднемесячного дохода. При этом 10% населения получает также около трети всех доходов петербуржцев.

2. Около 40% обследованных домохозяйств располагают доходами на одного члена семьи, не превышающими прожиточный минимум. В группе семей с наименьшими доходами для обеспечения всем их членам прожиточного минимума валовой доход должен возрасти более чем в 3 раза.

3. Основной вклад в «усредненный» семейный бюджет вносит заработная плата по основному месту работы (61%). Вторым по размеру своего вклада в средний семейный бюджет является такой источник как пенсия по старости (15%).

4. Продукты питания занимают первое место в структуре распределения бюджета средней петербургской семьи. Доля данной статьи расхода составляет 42%, что позволяет говорить о промежуточном положении средней семьи между уровнем бедности и уровнем средней обеспеченности.

5. С увеличением среднедушевого дохода в семьях снижается доля затрат на питание и коммунальные расходы. При этом в денежном выражении затраты на питание в группе с наиболее высокими доходами в 8 раз превышают соответствующие затраты наименее обеспеченной группы населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деньги — один из видов власти. Но еще большей силой обладает финансовое образование. Деньги приходят и уходят, но если вы знаете, как они функционируют, вы можете управлять ими и становится богаче.

Вы сможете воплотить свои мечты в реальность, умея планировать свои финансы. Слишком многие люди сосредоточены на деньгах, а не на своем главном богатстве — образовании. Если вы будете готовы проявить гибкость, останетесь открытыми для новых идей, перемены сделают вас богаче. Но если вы полагаете, что деньги решат все ваши проблемы, боюсь, вам придется очень несладко. Без финансовой смекалки деньги очень быстро исчезают. Большинству людей невдомек, что в жизни важно не то, сколько денег вы сделаете, а то, сколько у вас сохранится.

Все мы слышали истории о счастливчиках, выигравших в лотерею. Они сначала бедны, потом вдруг становятся богатыми, а потом опять бедными. Люди становятся богаче, но хотелось бы предостеречь: в долгосрочном смысле важно не то, сколько денег у вас окажется, а то, сколько вы сумеете сохранить — и насколько поколений. Если хочешь сделать свои мечты реальностью, нужно быть финансово грамотным. В этом и есть основная идея пособия — заложить основу вашей финансовой грамотности.

Таким образом, необходимо большое значение уделять не только анализу полученных доходов, но и планированию своих расходов, построению семейного бюджета. В данной работе мы предложили пути осуществления данного анализа, рассмотрели, как с его помощью увеличить полезность расходования денежных средств.

Вопрос полезности достаточно полно освящен в микроэкономике, на теории полезности построения орденалистская теория потребления, однако объектом ее рассмотрения является индивид, который может точно определить полезность каждого потребляемого блага, на практике это встречается крайне редко.

Конечно, говоря о планировании и составлении бюджета семьи необходимо ориентироваться на фактические показатели, поэтому в третьей части работы мы рассмотрели структуру доходов и расходов жителей Санкт-Петербурга, провели анализ полученных данных.

Вопрос который нами рассмотрен является достаточно актуальным, это подтверждается и тем, что в настоящее время предлагаются специальные бухгалтерские программы (например, microsoft project 2003, Family 2006), которые помогают планированию семейного бюджета.

На наш взгляд основная проблема, связанная с вопросом рассмотрения семейного бюджета, заключается в том, что ее объектом является индивид, имеющий свои вкусы, предпочтения, ценности и т. д. Одни предпочитают жить сегодняшним днем, тратят деньги на отдых, туризм, дорогие вещи, другие занимаются накопительством, доходящего порой до маниакального состояния. И каждый из них прав по-своему, так как «человек, его права и свободы являются высшей ценностью».

Государство не может, да и не должно на прямую вмешиваться в этой сферу деятельности человека, исключения составляют, только крайние случаи, когда под угрозу ставится жизнь других людей. Мы имеем в виду ограничение дееспособности гражданина, предусмотренного ст. 30 Гражданского кодекса. Здесь необходимо учитывать, что данное ограничение возможно только в том случае, если злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами ставит семью в тяжелое материальное положение. Если гражданин не имеет семьи он волен поступать так, как считает нужным, и никто в этом его не может ограничить.

В заключении отметим, что планирование расходов семьи, равно как и государства, должно приносить выгоду не только в краткосрочной перспективе, но и в будущем. Вкладывая деньги в образование наших детей, мы не только обеспечим им нормальную дальнейшую жизнь, хорошую работу, но и повысим уровень экономического потенциала страны, уровень квалификации кадров и т. д. Именно по этому, работа в данном направлении должна вестись с обеих сторон, тогда, через определеннее время, можно будет констатировать рост благосостояния отдельной российской семьи, нации в целом.

Список литературы

Методические разработки по программе планирования финансов для молодежи кредитных союзов США.

Экономика и жизнь -2003.-№ 33

Ермолов А. Д. Хочешь разбогатеть — спроси меня как. Советы русского «папы». — СПб.: ИК «Невский проспект», 2003. — 160с.

Кийосаки Р.Т., Лектер Ш. Л. Богатый папа, бедный папа /Пер. с англ. Е. А. Мартинкевич — Мн.: ООО «Попури», 2003. — 272с.

Материалы учебного курса «Экономика семьи» разработаного кандидатом экономических наук, доцентом И. Боровковым.

Герцман Ю. «Личные финансы для занятых людей"// www.airn.net//

«Битва за потребителя"//Финанс-2003. № 27

«Покупка в кредит — самый удобный подход при планировании семейного бюджета» // «Честное слово"-2002.-№ 298

Власов В. «Состоятельность"// Малое предприятие-2001.-№ 8

Материалы сайта www.moldindconbank.com

Материалы Интернет — журнала «Финансовый директор»

http://memorial.krsk.ru/Work/Konkurs/6/Lysova/Lysova.htm

Загородникова Т. Е. Уровень жизни населения Тамбовской области.// Вопросы статистики. — М., 2001, № 6, стр. 20.

Материалы учебного курса «Экономика семьи» разработанного кандидатом экономических наук, доцентом И. Боровковым.

www.moldindconbank.com

Власов В. «Состоятельность"// Малое предприятие-2001.-№ 8

http://www.socio-research.ru/cnt/publications/fldrSciencePublications/cnt₁₀_OVK_MVV&forprint=1

http://www.socio-research.ru/cnt/publications/fldrSciencePublications/cnt₁₀_OVK_MVV&forprint=1

http://www.volgapolitinfo.ru/news_russia/3217/

ст. 2 Конституции РФ

1. Постановка цели

2. Сбор информации

3. Анализ информации и принятие решения

4. Совершенствование плана

5.Приведение в исполнение