4).
Рис. 4. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 000 рублей
В сфере POS-кредитования, помимо сегмента бытовой техники развиваются альтернативные каналы продаж (магазины автозапчастей, мебели, одежды). Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания. Растет доля кредитов оформленных через сервис интернет-банкинга, увеличилось число кредитов погашенных дистанционно, а не через офисы банков.
Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит — лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.
Товары, приобретаемые в кредит, отображены на рисунке 5.
Как показывают исследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степени заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудиовидеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи.
Рис. 5. Что покупают в кредит россияне, А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.
Сегмент кредитов наличными (кэш-кредитов) растет быстрее, чем кредитование в торговых точках (POS-кредитование). В 1-м полугодии 2011 года темп прироста объемов кэш-кредитов были в 2 раза выше, чем по ссудам, выдаваемым в торговых точках. При этом портфель POS-кредитов с начала года немного сократился. Вплеск кредитования на потребительские цели ожидается в новогодние праздники.
Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населения со средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них старается рассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными доходами этой части населения.
Таким образом, можно отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:
42% процента россиян живут в кредит;
Основные потребители в возрасте 25 — 44 лет;
наиболее распространен этот вид кредитования в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;
в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
самые распространённые суммы кредитов — до 15 тыс. руб.
каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.
По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках, увеличится на 27−30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования. При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25−27% (рис.
6).
Рис. 6. По итогам 2011 года портфель потребительских кредитов вырастет на 27−30%
Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов. В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования:
1) обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо принять федеральный закон «О потребительском кредитовании» с отражением в нем таких положений:
— условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;
— право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата;
— установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику о товаре и его цене;
— обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;
— право заемщика на расторжение кредитного договора в одностороннем порядке в течение всего срока кредита и при определении этих условий;
— установить наступление права собственности на приобретенные товары после срока выплаты кредита;
— предусмотреть возможность досрочного возврата кредита с уплатой процентов только за фактический срок пользования им;
— установить ответственность заемщика за целевое использование кредита;
2) в целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. В рамках этой системы льготного кредитования российское государство могло бы взять на себя обязательства о предоставлении малообеспеченным социальным слоям населения кредитов на более длительные сроки, под пониженные процентные ставки или об их частичном субсидировании;
3) в настоящее время в сфере кредитования жилищного строительства имеется множество препятствий, существенно тормозящих его развитие. Существующая сегодня правовая база недостаточно полна, имеет внутренние противоречия. Прежде всего, к ним относятся:
— правовые вопросы, связанные с процедурой выселения неплательщика из заложенного жилья в случае обращения на него взыскания;
— налоговые вопросы, касающиеся льгот по налогу на доход при сделках с жильем, отмена налога на добавленную стоимость в ипотечных сделках;
— вопрос согласования с органами опеки и попечительства договоров ипотеки дли заемщиков с несовершеннолетними детьми.
4) упрощение в документальном оформлении кредитов, а также сжатые сроки их предоставления и отсутствие какого-либо залога.
Для этой цели необходимо разработать более гибкий подход к определению платежеспособности потенциального заемщика.
5) в целях защиты собственных экономических интересов и интересов вкладчиков, банкам необходимо совершенствовать практику кредитной работы и создавать условия для повышения надежности защиты выдаваемых кредитов.
Политика Банка основывается на комплексном подходе по формированию финансовых продуктов и услуг, обеспечивающем наиболее полное удовлетворение финансовых запросов клиента.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день потребительское кредитование охватывает всю территории России. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Потребительские кредиты представляют собой денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.
Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц осуществляется общими для банковского кредитования положениями законодательства. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения именно в сфере потребительского кредитования. Но государством принимаются меры к восполнению данного пробела.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.
Механизм кредитования представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняемых организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Основные элементы механизма кредитования: рассмотрение кредитной заявки, собеседование с потенциальным заемщиком, анализ документов; оценка кредитоспособности заемщика; подготовка и заключение кредитного договора; методы предоставления и погашения кредита; кредитный мониторинг. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций ЦБ РФ.
Совокупное применение элементов механизма кредитования при предоставлении кредитов физическим лицам гарантирует формирование качественного и соответствующей заданной доходности розничного кредитного портфеля банка, а также обеспечение возврата суммы основного долга и получение прибыли банком от кредитных операций.
К положительным чертам потребительского кредитования в России можно отнести:
— получение банками стабильно высокой прибыли;
— увеличение объема продаж торговыми организациями;
— увеличение покупательской платежеспособности;
— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
— повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивается, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.
Для развития программ банкам необходимо:
— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
— страхование финансовых рисков под возможные потери;
— создание кредитных бюро на всей территории России;
— развитие технологий банковской инфраструктуры.
Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможен переход от краткосрочных к долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ (банка кредитных условий). Так как, некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Законодательные акты Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ) Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. №
38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 (в ред. от 27.
06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от
21 июля 2011 г. № 257-ФЗ) Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. на 27 июля 2001 года) Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
Инструкция Банка России от 16.
01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями от 20 апреля 2011 г. № 2613-У) Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г.
N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (изм. от 14 августа 2009 г. №
2277-У) Учебники, монографии, диссертации Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. —
256 с: ил. — (Серия «Краткий курс»)
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушии, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О. И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009.
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.
Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009
Статьи из периодических изданий Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА Кхоков И. Потребительский кредит никому не повредит // Российская газета. 2011. № 3.
Пищулин Е. А. Кредитные рейтинги: игра на выживание // Банковское дело. 2010. № 1
Internet
«Кредит.
ру". /
http://credit.ru/consumer/
«Эксперт РА». /
http://www.raexpert.ru/releases/2011/Oct10d/
Анкета — заявление на кредит потребительский./
http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html
Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php
Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка)
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php
Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка.
http://www. reditorus ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php
Проблемы потребительского кредитования. /
http://www.kasparov.ru/ material. php?id = 4C23438BBA380
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
http://www.bank-klient.ru/stat/about/ 2007 11/ 14 /about 213. html
Стратегия развития Сбербанка до 2014 года.
http://www.sbrf.ru/ common /img/uploaded/ir/pics/strategy_rus.pdf
Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatiekreditnogo-dogovora.php
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е. П.
Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. —
452 с. 195
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. —
М.: Экономией., 2006. — 766 с. 390
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с: ил.
— (Серия «Краткий курс» C. 117
Сахарова, Ю.В. Гражданско-правовые аспекты защиты прав граждан в сфере потребительского кредитования. — Брянск: Ладомир, 2009. С.55
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Итоги обсуждения проблем потребительского кредитования на круглом столе Развитие потребительского кредитования в России. Источник: ЦСР, Эксперт РА
Источник: Ассоциация Региональных банков
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14 /about 213. html
Проблемы потребительского кредитования. /
http://www.kasparov.ru/ material. php?id = 4C23438BBA380
Кредит сбербанка на неотложные нужды (потребительский кредит сбербанка)
http://www.creditorus.ru/ banks/sberbank-potrebitelskiy-kredit.php
Анкета — заявление на кредит потребительский./
http://www.creditcase .ru/anketa-na-kredit.html
Как происходит рассмотрение кредитной заявки в Сбербанке
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-applications-consideration.php
Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie-kreditnogo-dogovora.php
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушии, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О. И. Лаврушина. — 8-е изд., стер.
— М.: КНОРУС, 2009. — С. 374
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. — с. 406
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. — с. 407
Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка
http://www.creditorus. ru/banks/sberbank-solvent-evaluation.php
«Кредит.
ру". /
http://credit.ru/consumer/
«Кредит.
ру". /
http://credit.ru/consumer/
Там же
Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. /
http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/ir/pics/strategy_ rus. pdf
