Банковская система Российской Федерации

Однако в нынешних условиях мирового финансового кризиса спрос на традиционные банковские депозиты вновь резко вырос, поскольку риски альтернативных способов инвестирования оказываются гораздо выше.

3. Место и роль Центрального банка как регулятора российской банковской системы

Центральный банк является:

эмиссионным центром страны;

банком банков;

банкиром правительства;

органом регулирования экономики страны денежно-кредитными методами.

Центральный банк несет ответственность за состояние денежного обращения. Его стратегическая задача — обеспечение посредством контроля над объемом денежной массы низкого уровня инфляции и недопущение при этом значительной безработицы. Решение этой задачи предполагает управление прочими, негосударственными банками. Государство (представленное в данном случае центральным банком) на денежном рынке выступает монополистом в определении предложения денег и темпов его роста. Являясь эмиссионным центром страны, центральный банк обладает монопольным правом выпуска денег. Следовательно, денежный рынок — монопольный, но демонополизация ему не грозит. Однако в этих условиях вполне возможными становятся злоупотребления со стороны центробанка. Поэтому для нормального функционирования денежного рынка требуется продуманное законодательство, которое бы регламентировало деятельность центрального банка и других государственных органов, ответственных за проведение денежно-кредитной политики.

Функция банкира правительства налагает взаимные права и обязанности на правительство и центральный банк. Казначейство обязано хранить свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде вкладов (депозитов). Центральный банк, в свою очередь, отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.

Под функциями центрального банка следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые должен преследовать центральный банк. Достаточно долгий опыт работы центральных банков позволяет в целом четко выявить выполняемые ими функции.

Важнейшей функцией центрального банка любой страны является разработка и реализации единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы, обеспечение стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства путем воздействия на количество денег в обращении.

Денежно-кредитная политика является комплексным экономическим понятием, отражающим достаточно широкий круг проблем современного общества и требующий больших усилий и специальных знаний для проведения ее эффективной организации и проведения. Ее цель заключается в регулировании экономики посредством оказания воздействия на состояние денежного обращения и кредита. Для достижения этой цели Центральный Банк РФ использует различные инструменты и методы, состав которых изменяется и расширяется с развитием денежно-кредитных отношений. Необходимость регулирования вытекает из задач экономической политики государства.

Денежно-кредитная политика связана с изменением массы денег в обращении. Необходимость ее состоит в том, что нерегулируемая деятельность коммерческих банков усиливает циклические колебания конъюнктуры: так, например, банки нередко считают выгодным расширять предложение денег в период экономического подъема (сопровождаемого инфляцией) и сокращать его во время спада. Такие действия провоцируют проциклические тенденции в функционировании банковской системы. Для противодействия им центральный банк может увеличивать денежное предложение в условиях спада для поощрения расходов, а во время инфляции — уменьшать его с целью ограничения расходов. Тем самым смягчаются циклические колебания на рынках товаров, капиталов, рабочей силы, сдерживается инфляция, регулируются темпы экономического роста.

Таким образом, вся денежно-кредитная система может быть представлена в форме пирамиды кредита, в основании которой находится казначейство. Оно тесно связано с центральным банком, который, в свою очередь, воздействует на коммерческие банки. Коммерческие же банки осуществляют кредитование фирм и населения.

Первым орудием денежно-кредитной политики центрального банка является учетная политика. Учетная ставка (ставка рефинансирования) — ставка процента за кредит, предоставляемый центральным банком коммерческим банкам. Учетно-процентная (дисконтная) политика состоит в регулировании размеров процентной ставки (дисконта), по которой коммерческие банки могут заимствовать средства у центрального банка под определенный залог (например, в виде принадлежащих им ценных бумаг). Назначая единую учетную ставку, центральный банк тем самым определяет низшую границу учетной ставки коммерческих банков (комиссионный процент которых превышает учетную ставку центрального банка, как правило, на 0,5 — 2%).

Второе орудие центрального банка — регулирование банковских резервов. Обязательные резервы — это минимальная норма вкладов (депозитов) коммерческих банков и других финансово-кредитных институтов в центральном банке. Соответствующую данной норме денежную сумму коммерческий банк не имеет права давать взаймы и обязан держать на своем счете в центральном банке. Такие вклады коммерческих банков, с одной стороны, выступают средством защиты интересов вкладчиков (на случай банкротства банка), а с другой — значительно облегчают систему безналичных межбанковских расчетов (клиринг). В условиях инфляции центральный банк увеличивает норму обязательных резервов. Тем самым ограничиваются возможности коммерческих банков предоставлять ссуды своим клиентам. И, наоборот, при дефляции, когда необходимо увеличить количество денег в обращении, минимальная норма сокращается. При этом коммерческие банки, разморозив часть своих средств, превращают их в кредиты.

Третьим важнейшим инструментом денежно-кредитной политики являются операции на открытом рынке (преимущественно на рынке ценных бумаг). Политика открытого рынка выражается, прежде всего, в выпуске, продаже и погашении центральным банком долговых обязательств федерального правительства и местных органов власти коммерческим банкам, населению. Иначе говоря, центральный банк в целях регулирования денежной массы ведет куплю-продажу государственного долга. Так, если появляется необходимость увеличения количества денег в обращении, то осуществляется скупка государственных долговых обязательств.

Первый и второй инструменты денежно-кредитной политики включают механизмы косвенного воздействия, в них участвуют и центральный банк, и другие элементы банковской системы. Используя же третий инструмент, центральный банк уже прямо, непосредственно влияет на денежную массу. Поэтому операции на открытом рынке являются наиболее быстродействующим средством регулирования денежной массы. Резервная же норма и учетная ставка носят скорее стратегический, чем тактический характер. Они имеют не только важное практическое значение, но и дают своеобразный информационный эффект, заключающийся в том, что коммерческие структуры получают информацию о содержании и направлениях денежно-кредитной политики, рассчитанной на относительно длительную перспективу.

Все три перечисленных выше инструмента не разрушают денежный рынок, при их использовании не происходит превышение допустимых пределов вмешательства государства в рыночную экономику: коммерческие банки вольны брать или не брать взаймы в центральном банке при повышении процентной ставки; владельца сбережений никто не заставляет продавать (покупать) государственные облигации центральному банку.

В деятельности центрального банка широко используются не только косвенные, но и прямые методы регулирования. Они связаны, прежде всего, с установлением экономических нормативов для банков — например, минимального размера уставного капитала, предельного соотношения между размером уставного капитала и суммы активов банков, минимального размера риска на одного заемщика, ограничений использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц и др. Так, для замедления роста объемов кредитования в Англии, Франции, Швейцарии, Нидерландах устанавливаются в административном порядке предельные нормы расширения кредитных операций за определенный отрезок времени. Превышение коммерческими банками данных нормативов влечет за собой выплату ими штрафных процентов либо перевод на беспроцентный счет ЦБ суммы, равной объему превышенного кредита. Подобные административные действия центрального банка влекут за собой как позитивные последствия (торможение кредитной экспансии в условиях инфляционного перегрева экономики), так и последствия негативные (ослабляется конкуренция в банковской сфере, сдерживается рост эффективно работающих банков, уменьшается степень гибкости экономики в результате того, что пересмотр норм кредитования не успевает за изменением спроса на кредиты).

Таким образом, в условиях рыночной экономики путем использования различных инструментов воздействия на экономику достигается повышение или понижение деловой активности. Решающим моментом во всем этом является воздействие на кредитный потенциал банков. Чем больше дешевых кредитов они смогут предоставить предпринимателям, тем охотнее последние берутся за свое дело, расширяют или совершенствуют производство, ускоряют экономический рост. В свою очередь, ключевую роль здесь играет динамика процентной ставки.

Заключение

На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.

В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике.

Реализация банком концепции «банковская услуга как товар» повышает эффективность и прибыльность банковских услуг, улучшает структуру ассортимента банка и, следовательно, делает сам банк более прибыльным, стабильным и конкурентоспособным на международном рынке. Данный тезис подтверждает деятельность ведущих иностранных банков, которые реализуют концепцию «банковская услуга как товар» на практике и добиваются значительных успехов. В этой связи необходимо рассмотреть банковские услуги ведущих иностранных банков и экономические отношения, которые возникают между банком и участниками МФС в процессе предоставления клиенту банковской услуги.

В условиях рыночной экономики путем использования Центральным банком различных инструментов воздействия на экономику достигается повышение или понижение деловой активности

Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.

Банковский портфель-2/ под ред. Ю. И. Коробова, Ю. Б. Рубина, В. И. Солдаткина. — М.: «СОМИНТЕК». — 2004.

Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

Бренделева Е. А. Неоинституциональная экономическая теория — М.: Дело и Сервис, 2006 — 348 c.

Бренделева Е. А. Неоинституциональная теория. Учебное пособие. Под ред. проф. Чепурина. — М.: ТЕИС, 2003 — 253 с.

Булатов А. С. Экономика: Учебник. Москва: «Эксмо-Пресс». -2005.

Володина В. Н. Банковское обслуживание частного клиента с использованием мобильной связи // Банковские услуги. 2005

Войтов Д. А. Банки России. Москва: «Азимут». -2006.

Гейвандов Я. А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. М., 2007.

Дубенецкий Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 2003.

Иванов А. Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов в области внешнеэкономической деятельности // Деньги и кредит. 2004

Киселев В. В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). — М.: Финстатинформ, 2008.

Ронин С. Л. Иностранный капитал и русские банки: К вопросу о финансовом капитале в России. М., 2003

Шавшуков В. М. Формирование российского сегмента глобальных финансов. СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 2006

Филлипов И. С. Деньги, кредит и банки. Москва: «АСТ-ПРЕСС». -2007.

Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005. С. 102

Банковский портфель / под ред. Ю. И. Коробова, Ю. Б. Рубина, В. И. Солдаткина. — М.: «СОМИНТЕК». — 2004. С. 211

Киселев В. В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). — М.: Финстатинформ, 2008. С. 138−139.

Ковалева А.М., Финансы и кредит: учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2006. С. 255.

Романовский М.В. и др. под ред. Романовского М. В., Врублевской М. В., Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — М.: Юрайт-Издат, 2007. С. 27.

Парыгина В.А., Тедеев А. А., Государственные и муниципальные финансы: учебное пособие. — М.: Эксмо, 2005. С. 164.

Двухуровневая (современная) банковская система

Эмиссионный (центральный) банк

Не эмиссионные (коммерческие) банки

Универсальные

Специализированные

Инвестиционные

Ипотечные

Сберегательные