Формы криедита в рыночной экономике

Государственно-монополистическое регулирование не определяет положения на рынке ссудных капиталов, а обычно следует за рыночными условиями. Государство, как правило, не может предвидеть всех последствий и нередко теряет контроль над эволюцией экономики, кредита и процентных ставок, так как реальная власть принадлежит небольшой кучке частных монополий. Соотношение между стихийным рыночным механизмом движения ссудного капитала и кредитным регулированием зависит от положения в экономике данной страны, циклических колебаний производства в других странах, состояния международного рынка капиталов и валютной системы.

Кредитное регулирование служит интересам финансового капитала. Выбор объектов кредитования, кредитные льготы определяются стремлением государства обеспечить прибыли монополиям и укрепить их позиции в конкурентной борьбе на мировом рынке. Государство периодически вынуждено вводить жесткие кредитные ограничения вопреки интересам отдельных монополий. Кредитной регулирование отличается дискриминационным характером, способствуя перераспределению ссудных капиталов в пользу господствующих монополий за счет мелких и средних предпринимателей, которые несут от кредитных ограничений наибольшие потери. Вместе с тем, учитывая заинтересованность монополий в сохранении немонополизированных слоев, государство берет на себя рискованные и малоприбыльные операции по кредитованию последних.

Таким образом, кредитное регулирование в известной мере способствует рационализации капиталистического хозяйства, повышению его эффективности в целях сохранения господства монополистической буржуазии.

КРЕДИТ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ

3.1 Роль кредита в становлении рыночной экономики России

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому, кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление фермерских хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Далее определим особенности развития кредитования в современной России.

3.2 Проблемы развития кредита и кредитной системы РФ и пути их решения

До осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.

Однако, в условиях современного кризиса в России, процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.

Таблица 4.

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям в 2010;2011 годах, в млн. руб.

2010 год 2011 год Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях — всего из них 13 326 589 14 942 262 физическим лицам 3 169 902 3 570 149 организациям — всего 9 386 042 10 283 494 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте — всего из них: 5 853 047 6 072 418 физическим лицам 403 850 367 926 организациям — всего 3 493 157 3 836 755

Средневзвешенные ставки по кредитам в динамике представлены в Приложении А.

Для совершенствования системы кредитования, в первую очередь, необходимо определить пути выхода их кризиса.

Российский рынок кредитования пока далек от насыщения. Платежеспособный спрос обусловливает стабильное развитие кредитования в среднесрочной перспективе, это справедливо и для овердрафта.

В настоящее время наиболее усиленными темпами развиваются такие виды кредитования, как овердрафт и ипотечное кредитование.

Для развития ипотечного кредитования, например, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:

создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

Что касается овердрафта, то овердрафтное кредитование физических лиц развивается интенсивно. В случае, если банковское сообщество не будет принимать адекватных мер для стабилизации ситуации, связанной с ростом неплатежей по потребительским кредитам, в том числе по овердрафтам, это может привести к кризису, что заставит банки пересмотреть свое отношение к бланковым кредитам в пользу обеспеченных. Поэтому в работе предлагается перенять зарубежный опыт кредитования физических лиц по овердрафту с обеспечением, и применять его на практике уже сегодня, чтобы предотвратить неплатежи в будущем.

Перспективы развития овердрафтного кредитования также связаны с различными вариантами определения потребности в овердрафте. Анализ способов определения потребности заемщика в овердрафте, позволил сделать вывод, что овердрафт можно рассчитывать как запас (исходя из балансовых данных) и как поток (исходя из платежного баланса предприятия).

Итак, можно добавить, что вообще развитие кредитования — это и экономический рост, и подавление инфляции.

Далее необходимо изучить особенности инструментов денежного рынка в динамике (в частности, величину денежной массы) на примере Российской Федерации. Важно заметить, что между денежной массой, процентными ставками, валютным курсом и инструментами денежного рынка наблюдается взаимосвязь. Вообще, денежный рынок — это система экономических отношений по поводу предоставления денежных средств в долг.

Справочно рассмотрим особенности инструментов денежно-кредитного регулирования на примере РФ.

Таблица 5.

Денежная масса М2 (национальное определение) в 2000;2012 году (млрд. руб.)

Дата Денежная масса М2 Всего В том числе наличные деньги (M0) Безналичные средства 2000 год 714,6 266,1 448,4 2001 год 1154,4 418,9 735,45 2002 год 1612,6 583,8 1028,8 2003 год 1234,5 763,2 1371,2 2004 год 3212,6 1247,0 2065,6 2005 год 4363,3 1534,8 2828,5 2006 год 6044,7 2009,2 4035,4 2007 год 8995,8 2785,2 6210,6 2008 год 13 272,1 3702,2 9569,9 2009 год 12 021,3 3 301,6 8 719,7 2010 год 15 697,7 4 038 11 659,7 2011 год 16 000,0 5 500,0 10 500,0 2012 (прогноз) 16 500,0 6 000,0 10 000,0

В 2010 году наблюдался относительно небольшой экономический спад — в 2,2%. Величина денежной массы в динамике за 2000; начало 2012 гг. имеет тенденцию к росту, что положительно сказалось на стимулировании экономики и, валютного курса, в частности.

В завершении отметим, что обсуждение направлений реформы банковского сектора в России с 2013 г. демонстрирует отход от ограниченного набора традиционных монетарных инструментов (ставки процента) и переход к расширенному. В их числе — рост ставки резервирования до 4,5−5%, новый налог на международные банковские операции, разделение «спекулятивных» операций банков и основных, а также усилении надзора за деятельностью финансовых институтов. Важной составляющей реформы станет разделение полномочий и ответственности, закрепляемых за национальными регуляторами и тех, которые должны быть переданы международным институтам.

Таблица 6.

Темпы роста динамики денежной массы

2011/2010 2011/2005 2010/2009 2009/2008 2008/2007 2007/2006 2006/2005

Наличные деньги 125,4 329,9 122,3 89,2 132,9 138,6 130,9 Безналичные средства 129,6 534,2 133,7 91,1 154,1 153,9 142,7 Денежная масса, всего 128,5 462,3 130,6 90,6 147,5 148,8 138,5

Рис.

7. Графическое отображение динамики денежной массы.

Структура денежной массы по состоянию на 2012 год представлена на Рисунке 8.

Рис.

8. Структура денежной массы в 2012 году

В соответствии с Рисунком 9 можем сделать вывод, что наибольшая доля в структуре денежной массы принадлежит безналичным средствам.

Далее рассмотрим особенности процентных ставок в динамике. С процентными ставками тесно связана ставка рефинансирования.

По состоянию на апрель 2012 года ставка рефинансирования принята равной 8,00%.

Рис.

9. Ставка рефинансирования в динамике за 2005 — 2010 годы

Важно отметить, что в течение 2000 года ставка рефинансирования менялась в пределах от 45 до 25% к концу года. Снижение ставки в 2010 году стало возможным благодаря текущему уровню инфляции. В соответствии со сложившейся традицией, ставка рефинансирования устанавливается на 1−2% выше уровня инфляции.

В завершении можно сказать, что в сложившихся условиях мирового финансово-экономического кризиса необходимо проведение активной политики для поддержания финансовых инструментов и финансового рынка в эффективном, динамично-развивающемся состоянии. В данной части курсовой работы, таким образом, рассмотрели особенности кредитной политики зарубежных стран и России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Финансовая система в целом представляет собой совокупность различных сфер финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются различные денежные фонды, т. е. реализуются функции финансов, Финансовая система состоит из трех подсистем: государственных и муниципальных финансов; финансов хозяйствующих субъектов; финансов граждан.

Так, кредитная система — это система, обеспечивающая кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Трехъярусная схема структуры кредитной системы является базовой для многих промышленно развитых стран, таких как США, Японии, стран Евросоюза. Тем не менее, в каждой стране существуют свои особенности в формировании кредитной системы.

В России кредитная система состоит из трех звеньев:

Центральный банк;

Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;

Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т. д.

Кредитная система Российской Федерации, как и любая современная кредитная система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется государством.

Государство реализует свою политику и регулирующие функции через Банк России.

Кредит относят к числу важнейших категорий экономической науки. Он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни общества в целом.

Кредит с точки зрения бухгалтерского учёта — правая сторона бухгалтерского счёта, символизирующая пассивы предприятия. Кредит с точки зрения банковского дела — отношение между кредитором и заёмщиком.

Кредит выдается только финансовыми учреждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).

Центральный банк кредитует банки под залог ценных бумаг (казначейских облигаций и т. д.);

банки кредитуют фирмы под залог их акций, имущества;

фирмы кредитуют фирмы под залог имущества.

Итак, кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредитное регулирование в известной мере способствует рационализации капиталистического хозяйства, повышению его эффективности в целях сохранения господства монополистической буржуазии. Но оно наталкивается на границы частной собственности на средства производства.

Роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144

Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю.А. Бабичевой/- М: Экономика, 2009.-409 с.

Белов С. Рубль в мировых масштабах // Российская газета — Центральный выпуск.- 2008. 25 июня.- № 4691

Булатов А. С. Экономика: Учебник.

М.: «Эксмо-Пресс», 2010.-489 с.

Гаджиев А. А. Совершенствование направлений государственного регулирования банковской деятельности // Банки сегодня.- 2011. октябрь Гельвановский М. Конвертируемость российского рубля: как решать проблему? // Клуб мировой политической экономики.- 2007. 25 апреля Зименков Р. И.

Россия: интеграция в мировую экономику / Р. И. Зименков, Э. М. Агабабьян, В. С. Батенев, Ю. А.

Ботко; Под ред. Р. И. Зименкова. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 432 с.

Медведев Д. считает абсолютно достижимым превращение рубля в региональную резервную валюту // ПРАЙМ-ТАСС.-2010. 25 июня Милявский А. П. Курс экономической теории.

М.: «Дрофа», 2009. 530 с.

Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2010. — 660 с.

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2011. 599 с.

Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4−3-_10.htm&pid=pdko&sid=dopk (дата обращения 05.

04.2012 г.)

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Средневзвешенные ставки по кредитам в динамике

Инвестиции и инновации: Слов.

справ. от, А до Я / Под ред. М. З. Бора, А. Ю. Денисова.

М.: «ДРОФА», 2009. 527 с., с. 249

Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю. А. Бабичевой.

М: Экономика, 2009.-409 с., с. 32

Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2011. 599 с., с. 64

Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2010. — 660 с., с. 371

Войтов А. Г. Экономическая теория. Учебник. — М.: Дрофа, 2011. 489 с., с. 220.

Милявский А. П. Курс экономической теории.

М.: «Дрофа», 2009. 530 с., с. 368

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 464 с., с. 245

Блинов С. Л. Мировая экономика.

М.: «АСТ», 2007. 422 с., с. 148

Макарский Р. Ю. Кредитная система РФ.- М.: «АСТ», 2008. 532 с., с. 147

Инвестиции в экономику России //Коммерсантъ.- № 146(3722).- 2007. 16 августа

Зариновский Р. Классификация кредитов // Сreditorus.- 2009. 4 мая

Малышев И. Т. Деньги. Кредит. Банки.

М.: «АСТ», 2007. 518 с., с. 256−257

Патрушев Ф. К. Банковское дело.

М.: «Варта», 2010. 530 с., с. 407

Сущность лизинга // Весь лизинг — информационный портал. — 2007.-27 декабря.

С.24

Маслехин Г. Основные черты финансовой аренды // Эксперт РА.- 2008. ноябрь.

С.42

Давыдов Я. О. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Альянс». -2010. 519 с., с. 215

Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю., Фомкина В. И.

Финансы и кредит: Учебник. — М.: Инфра-М, 2009. — 369 с., с.

276−277

Фактор факторинга // Компания.- 2008. № 10.

Качанов Е. А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки.

М.: «Мир-М5», 2008. 307 с., с. 236

Башмакова Т. В. Регулирование кредитной системы. // Представительная власть — ХХI век. — 2007. — № 2.

Милявский А. П. Курс экономической теории.

М.: «Дрофа», 2008. 530 с., с. 326

Трифонов А. Оценка развития мировой экономики и значений основных показателей экономики России до конца 2009 года // Банк-Электроника.- 2008. 19 октября

Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4−3-_10.htm&pid=pdko&sid=dopk (дата обращения 05.

04.2012 г.)

Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. — М.: Финансовая академия, 2008. — 106 с., с. 62−71

Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2009. февраль.- № 63

Делягин М. Прогноз ВВП: Глубина падения // Ведомости.- 2009. 24 марта

Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения 05.

04.2012 г.)

Гаджиев А. А. Совершенствование направлений государственного регулирования банковской деятельности // Банки сегодня.- 2011. октябрь