Основные преимущества в результате создания дополнительного финансового ресурса предприятия получат следующие субъекты:
— сотрудники предприятия, которые будут иметь возможность получения дополнительных доходов вследствие предоставления займа предприятию по привлекательной процентной ставке. Реализация на предприятии инвестиционных проектов или проектов технического перевооружения позволит стабилизировать экономическое положение предприятия и будет гарантировать его успешную работу, а это будет способствовать укреплению отношений предприятия с его сотрудниками;
— само предприятие, получающее возможность формирования «дешевых» заемных средств для собственных нужд. Сумма таких средств может быть значительной и превышать месячный ФОТ предприятия, причем эти средства будут формироваться по ставке ниже процентной ставки банковских кредитов, предоставляемых юридическим лицам;
— ЗАО «Солид Банк», выгода которого будет складываться из нескольких составляющих: он получит новую схему «зарплатного» проекта с принципиально новыми элементами, которая будет служить новым механизмом привлечения клиентов на банковское обслуживание. При этом, даже в случае использования остатков с «зарплатных» счетов по истечении
3−4 месяцев остатки на счетах «зарплатного» проекта восстановятся, также как и привлекательность «зарплатного» проекта для банка.
Таким образом, реализация проекта предполагает создание социально значимого продукта как для самого предприятия, так и для его сотрудников.
По истечении 2−3 месяцев работы «зарплатного» проекта постоянные остатки на инвестиционном (специальном) счете, аккумулирующем остатки по «зарплатным» счетам сотрудников в соответствии с договорами займа, будут превышать месячный ФОТ предприятия. Если «зарплатный» проект используется предприятием, то эти остатки уже сложились, и их можно будет использовать сразу после заключения соответствующих договоров.
Инвестиционные ресурсы предприятия на первом этапе работы (в первый и второй месяцы) после запуска «зарплатного» проекта, а также в период отработки технологии, будут составлять не менее 0,5 размера месячного ФОТ.
По мере реализации инвестиционного проекта и получения положительного результата от его реализации будет происходить увеличение инвестиционного ресурса предприятия и от других видов деятельности. Наращивание инвестиционных возможностей специального счета будет происходить по мере улучшения «карточной» инфраструктуры региона и укрепления взаимного доверия между всеми участниками проекта: сотрудником-владельцем карты, предприятием, банком, платежной системой.
Экономия на привлеченных средствах предприятия составит около 0,5 ставки рефинансирования. При этом предприятие получит доступные ресурсы, способные быстро изменить его финансовое положение, и сможет избежать неоправданных затрат на штрафы и другие нерациональные платежи.
Произойдет укрепление коллектива, будут созданы условия взаимной заинтересованности в развитии предприятия, сформируется нацеленность всех сотрудников на достижение поставленных целей на принципах учета интереса каждого сотрудника.
С целью совершенствования продуктовой политики ЗАО «Солид Банк» по кредитованию в первую очередь необходимо уделить внимание юридическим лицам. С целью совершенствования системы кредитования юридических лиц в рамках данной работы нами предлагается разработать новый банковский продукт в сфере кредитования малого бизнеса. Для этого были проанализированы процентные ставка по кредитам и депозитам, предоставляемым предприятиям малого бизнеса (МБ) (таблице Таблица 8).
Таблица 8
Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам по данным банковской статистики на 01.
07.2014 г. (по рублевым банковским продуктам)
Банковский продукт Средневзвешенная процентная ставка по срокам погашения / привлечения до 30 дней Кредиты МБ 10% до 14% Депозиты МБ 2,5% до 3,65%
Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы кредитования малого бизнеса в сфере финансирования оборотного капитала разрабатываются на срок до 1 месяца, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения средств должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 месяца. Тогда, исходя из данных таблицы Таблица 8 процентные ставки следует установить в размерах:
— по кредиту МБ на срок 1 месяц — 12,0%;
— по срочному вкладу на 2 месяца — 6,65%.
Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в Банке на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. Поскольку в линейке продуктов кредитования МБ отсутствуют программы бизнес — овердрафтов для ИП. Ввиду этого предлагается внедрить в продуктовую линейку программу овердрафта. В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства предлагаются при нехватке денежных средств на расчетном счете предприятия МБ, при этом Банк устанавливает сумму овердрафта в размере от 100 000,00 до 1 000 000,00 рублей. Условия данного кредитного продукта представлены в таблице Таблица 9.
Таблица 9
Характеристика условий новой программы кредитования ИП «Бизнес — овердрафт» в ЗАО «Солид Банк»
Условия кредита Программа «Бизнес — овердрафт» Сроки кредитования До 30 дней Валюта кредитования RUR Способы выдачи кредита Превышения сумм списания по счету над остатком средств на счете, открытом в ЗАО «Солид Банк» Процентная ставка, % От 100 000,00 до 500 000,00 -11%,
От 500 000,00 до 1 000 000,00 — 10% Сумма кредита min — 100 000 рублей max -1 000 000 рублей Срок рассмотрения кредитной заявки 1 рабочий день Комиссии банка нет Комиссия за досрочное погашение нет Подтверждение дохода Средний оборот по расчетному счету за последние 6 месяцев. Поручительства и обеспечение нет Требования к заемщику Предприятие МБ.
Срок фактического существования бизнеса и общий срок сотрудничества с Банком не менее 6 месяцев.
Численность работников не более 100 человек. Бизнес расположен в регионе присутствия Банка.
Рассматривая условия по депозитной «линейке» вкладов для предприятий МБ, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт «On-line депозит ИП». Целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предлагаемые условия по вкладу «On-line депозит ИП» представлены в таблице Таблица 10.
Таблица 10
Характеристика условий нового вклада «On-line депозит ИП»
Условия вклада «On-line депозит ИП». Срок депозита От 3 дней до 1 месяца Валюта депозита Российский рубль Минимальный первоначальный взнос 100 000 руб. Процентная ставка, % 4,00% Условия досрочного изъятия депозита Выплата процентов по вкладу в размере 0,1% (на условиях депозита до востребования) Предполагается, что процентная ставка по депозиту и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт. Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.
Таким образом, при открытии овердрафта на 30 дней при средней процентной ставки 11%, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных программой кредитования существенных условий и сумме овердрафта в размере 300 000,00 рублей средняя сумма процентов за кредит составит 2 704,92 рублей, что в сравнении со среднерыночными показателями является невысокой.
В последнее время все большую популярность приобретают онлайн услуги. В этой связи для ЗАО «Солид Банк» целесообразным было бы внедрение таких технологий выдачи кредитных средств, которые позволяли бы получить деньги посредством интернет-коммуникаций.
Онлайн-кредитование — это передача денег (в основном в электронной валюте) от одного лица другому (могут участвовать организации) на определённый срок под проценты. Причём сроки возврата меньше, а проценты, которые можно получить несоизмеримо больше, чем банковский вклад либо облигационный заем. Также преимуществом онлайн-кредита является относительная простота его получения.
Большинство онлайн-кредитов выдаётся под конкретные бизнес-операции, то есть получатель кредита, пуская деньги в дело, получает определенную прибыль, а потом возвращает кредитодателю его деньги и часть прибыли. Иногда берутся мелкие суммы денег, для того чтобы дополнить оборот. Особенностью онлайн-кредитов является то, что большинство из них не выдаётся на потребительские нужды, так как в онлайне обычно (если дело не касается очень крупных сумм) не потребуют справку о доходах, а скорее спросят, для чего вам нужны деньги.
Банки выдают кредиты от 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Здесь процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Связано это с двумя факторами. Во-первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще (и это действительно почти всегда так) и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски больше. А вот это вопрос спорный, невозврат кредитов в Интернет действительно существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков, и процент этот приблизительно одинаковый. Здесь скорее всего играет роль психологический фактор, — кредитор не видит, кому выдает деньги, следовательно, вероятность того, что деньги не вернут больше. Процент невозвратов одинаков только в тех случаях, когда проверяется личность заемщика, требуются от него гарантии, грамотно оцениваются риски.
Рано или поздно к этому придут и Российские финансовые круги, и конкуренция на Российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой, на рынке уже появляются кредитные организации, например сервис Lendmoney.ru предлагает кредиты от 1 доллара, причем кредит до 100 выдается в автоматическом режиме. Конечно такие сервисы еще нельзя назвать монстрами финансового рынка, но силу они постепенно набирают, на момент написания статьи сервисом выдано кредитов через интернет на сумму более миллиона WMZ.
Так что момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет достаточно удобный, ниша еще не слишком заполнена. Плюс ко всему на дворе финансовый кризис, который усугубляет ситуацию. Многие банки вообще закрывают свои кредитные линии, а если они не дают кредитов офлайн, то пришествия их на рынок выдачи кредитов через Интернет может осуществиться еще очень не скоро.
Внедрение в практику деятельности ЗАО «Солид Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.
3.2 Оценка эффективности предложенных рекомендаций Для получения количественной оценки окупаемости зарплатного проекта проведем расчет его внедрения на примере ООО «Сонарис», постоянная штатная численность сотрудников которого составляет 200 человек, а размер средней месячной заработной платы составляет 15 тыс. руб. Банкомат будет находится на проходных предприятия.
Дополнительные исходные данные для расчета:
— приобретение банкомата 375 тыс. руб.
— инсталляция программного обеспечения для банкомате 21 тыс.
руб.
— источник бесперебойного питания 7 тыс. руб.
— изготовление банковских карт в количестве 200 шт. 30 тыс. руб.
— получение лицензия на программное обеспечение 9 тыс. руб.
— расходные материалы для банкомата 6 тыс. руб.
— затраты на инкассацию (месяц) 5 тыс. руб.
— послегарантийное обслуживание банкомата 33 тыс. руб.
— годовое обслуживание карты 125 руб.
— комиссия банка (от размера месячного ФОТ) 0,8%
— плата за авторизацию (от суммы операций) 0,2%
— средний размер остатков на счетах клиентов (от 20% размера месячного ФОТ)
— размер ставки по краткосрочному размещению — 5% ресурсов.
Оценку окупаемости «зарплатного» проекта выполним в следующей последовательности.
1. Единовременные затраты первого года (покупка банкомата 375 000 руб., инсталляция программного обеспечения для банкомата 21 000 руб. (тариф изготовителя ПО для банкоматов), источник бесперебойного питания 7 000 руб.):
375 000 + 21 000 + 7000 = 403 000 руб.
2. Затраты первого года (изготовление карт 30 000 руб., лицензия на программное обеспечение 9000 руб., расходные материалы для банкомата 6000 руб., затраты на инкассацию 60 000 руб., плата за авторизацию рассчитываем по формуле используемое в банке: ФОТ (около 3 000 000 руб.) х 95% х 0,2% х 12 месяцев = 68 400 руб.):
30 000 + 9000 + 6000 + 60 000 + 68 400 =173 400 руб.
3. Затраты второго года и последующих лет (затраты первого года, послегарантийное обслуживание банкомата 33 000 руб. (тариф производителя банкомата)):
173 400+33000 =206 400 руб.
4. Доход первого года и последующих лет (комиссия банка по формуле: ФОТ (3 000 000) х 0,8% х 12 месяцев = 288 000 руб., годовое обслуживание карт руб. 25 000 руб. (тариф банка), привлеченные ресурсы по формуле: ФОТ (3 000 000) х 20% х 5% = 30 000 руб.):
288 000 + 25 000 + 30 000 = 343 000 руб.
5. Прибыль первого года (годовые доходы — годовые затраты — единовременные затраты):
343 000 — (173 400 + 403 000) = - 233 400 руб.
6. Прибыль второго года (годовые доходы — годовые затраты + прибыль/убыток предыдущего года):
343 000 — 206 400 — 233 400 = - 96 800 руб.
7. Прибыль третьего года (годовые доходы — годовые затраты + прибыль/убыток предыдущего года):
343 000 — 206 400 — 96 800 = 39 800 руб.
8. Прибыль четвертого года (годовые доходы — годовые затраты + +прибыль/убыток предыдущего года):
343 000 — 206 400 + 39 800 =176 400 руб.
9. Прибыль пятого года (годовые доходы — годовые затраты + прибыль/убыток предыдущего года):
343 000 — 206 400 + 176 400 = 313 000
Результаты расчета окупаемости представлены в табл. Таблица 11.
Таблица 11
Результаты расчетов окупаемости «зарплатного» проекта коммерческого банка
Период Единовремен-ные затраты
R, руб. Годовые затраты R (t), руб. Годовой доход Д (t), руб. Годовая прибыль (нарастающим итогом) P (t), руб. 1 год 403 000 173 400 343 000 — 233 400 2 год 0 206 400 343 000 — 96 800 3 год 0 206 400 343 000 39 800 4 год 0 206 400 343 000 176 400 5 год 0 206 400 343 000 313 000
По данным табл. Таблица 11 можно сделать вывод, что срок окупаемости зарплатного проекта составляет, ориентировочно, 2,3 г.: (2 г. + + 39 800 / (39 800 + 96 800)).
Таким образом, для предприятий и сотрудников предлагаемое мероприятие выгодно, а для ЗАО «Солид Банк» является хорошей возможностью для привлечения дополнительных ресурсов физических лиц и последующей трансформации в кредитные средства и соответственно, получение дополнительного процентного дохода.
Далее проведем оценку эффективности по внедрению нового кредитного продукта. На текущий момент ни один российский коммерческий банк не предлагает онлайн кредитование. В случае пилотирования данного проекта, следует определить основные параметры нового кредитного продукта. Рассчитаем экономическую эффективность от реализации данного проекта в случае, если указанная технология позволит Банку четверть кредитов «Доверие+» реализовывать удаленно. В таком случае дополнительный доход Банка за первый год составит не менее 1 млрд.
рублей. Использование данной услуги позволит также привлечь большое количество новых клиентов. Возьмем следующие исходные данные для расчета (таблица Таблица 12).
Таблица 12
Исходные данные для расчета экономической эффективности проекта Денежный поток по годам, млн. руб. Ставка про-цента Инвестиции, млн.
руб. Уровень инфля-ции 1 2 3 4 5 1 2 3 1000 1250 1500 1750 2000 5,5 1000 500 100 9
Чистый приведенный доход рассчитывается исходя из сумм дисконтированных денежных поступлений и реальной стоимости инвестиций с учетом фактора инфляции. Чистый приведенный доход для последовательных инвестиций рассчитывается по формуле:
NPV =, (1)
где: CFiприток средств в i-ом году; Ii — инвестиции в i-ом году; kдлительность периода инвестирования; r — коэффициент дисконтирования;
h — прогнозируемый индекс инфляции; n — продолжительность проекта.
NPV = 1000/(1+0,055)
1 + 1250/(1+0,055)
2 + 1500/(1+0,055)
3 + 1750/(1+0,055)
4 +
2000/(1+0,055)
5 — 1000/(1+0,009)
1 — 500/(1+0,009)
2- 100/(1+0,009)
3 =
= 4861
Величина чистой текущей стоимости по проекту составляет 4861 млн руб., т. е. NPV > 0, то проект следует принять.
Рассчитаем индекс рентабельности для проекта. Индекс рентабельности характеризует уровень доходов на единицу затрат, т. е. эффективность вложений, чем больше значение показателя, тем выше отдача каждого рубля, инвестированного в данный проект.
PI = Ii; (2)
PI = (1000/(1+0,055)
1 + 1250/(1+0,055)
2 + 1500/(1+0,055)
3 + 1750/(1+0,055)
4 + 2000/(1+0,055)
5) / (1000/(1+0,009)
1 — 500/(1+0,009)
2- 100/(1+0,009)
3) = 4,44
Проект по истечении 5 лет дает 4,44 руб. прибыли на 1 руб. вложенного капитала т.к. PI >1 и равен 4,44, следовательно проект может быть принят.
Реализация предложенных мероприятий потребует определенных текущих затрат.
Таблица 13
Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Бизнес — овердрафт» в ЗАО «Солид Банк»
Показатель Показатель по месяцам 2015 года Итого январь февраль март апрель 1. Спрос на кредит (ед.) 10 20 20 30 80 2. Объемы кредитования, руб. 3 000 000 6 000 000 6 000 000 9 000 000 24 000 000 3. Процентные доходы по кредитному продукту, тыс.
руб. 27 049,18 54 098,36 54 098,36 81 147,54 216 393,44
Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «On-line депозит ИП». Необходимые расчеты представлены в таблице Таблица 14.
Таблица 14
Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта «On-line депозит ИП»
Показатель Показатель по месяцам 2015 года Итого январь февраль март апрель 1. Спрос на депозит (ед.) 40 50 50 40 200 2. Средний объем привлечения, руб. 12 000 000 15 000 000 15 000 000 12 000 000 54 0 3. Средний срок привлечения, дни 7 14 14 7×4.Процентная ставка по вкладу, % годовых 4% 4% 4% 4% х 5. Итого процентные расходы по привлечению, тыс. руб. 9 180,33 22 950,82 22 950,82 9 180,33 64 262,3
Таким образом, в 2015 году банк от реализации двух продуктов — кредитного «Бизнес — овердрафт» и депозитного — «On-line депозит ИП» может получить следующий годовой экономический эффект (таблица Таблица 15).
Таблица 15
Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в ЗАО «Солид Банк"в расчете на 2015 год, тыс.
руб.
Показатель Показатель по месяцам 2014 года Итого январь февраль март апрель 1 2 3 4 5 6 1. Доходы от кредитного продукта. 27 049,18 54 098,36 54 098,36 81 147,54 216 393,44 2. Расходы по депозитному продукту. 9 180,33 22 950,82 22 950,82 9 180,33 64 262,3 3. Объем размещения 3 000 000 6 000 000 6 000 000 9 000 000 3 000 000 4. Объем привлечения 12 000 000 15 000 000 15 000 000 12 000 000 54 0 5. Стоимость привлечения 4 4 4 4 4 6. Стоимость размещения 11 11 11 11 11 7. Процентная маржа, % 7 7 7 7 7 Таким образом, за анализируемый период от реализации мероприятий ЗАО «Солид-Банк» способен получить дополнительно 152 131,14 тыс. руб. дополнительного дохода. Ввиду этого внедрение в деятельность банка нового кредитного продукта для предприятий малого бизнеса можно считать обоснованными.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В развитых странах рынок банковских услуг представляет собой высококонкурентный рынок с неценовой конкуренцией. С развитием современных коммуникационных технологий и изменением роли филиалов и отделений кредитных организаций на данном рынке активно развивают свою деятельность розничные банки, которые создаются в том числе в виде отдельных подразделений универсальных банков.
Основными проблемами в повышении конкурентоспособности кредитных организаций на рынке банковских услуг развитых стран являются следующие: развитие каналов продаж и обслуживания клиентов; необходимость инвестиций в разработку и реализацию инновационных услуг и перспективных каналов взаимодействия с клиентами; поиск новых возможностей для повышения операционной эффективности; организация продаж дифференцированным по группам потребителям, имеющим выраженный спрос на различные розничные банковские услуги и каналы продаж одновременно.
В качестве решения проблемы повышения операционной эффективности банков на рынке банковских услуг в их структуре была реализована специализация деятельности отдельных подразделений на производстве и продажах банковских услуг. Опыт развитых стран является очень важным для России, где рынок банковских услуг сформировался относительно недавно и в последнее время демонстрирует высокие темпы роста во всех его сегментах.
Анализ деятельности ЗАО «Солид-Банк» позволил выявить следующее. ЗАО «Солид Банк» представляет собой универсальное финансово-кредитное учреждение, которое осуществляет достаточно обширный пакет различных банковских услуг, занимается обслуживанием индивидуальных и корпоративных клиентов различных форм собственности и видов деятельности, а также предоставляет различные виды банковской деятельности. Основным направлением банковской деятельности коммерческого банка ЗАО «Солид Банк» в настоящее время является максимальное содействие развитию экономического и финансового потенциала всех имеющихся отраслей и форм бизнеса.
ЗАО «Солид Банк» в настоящее время занимается осуществлением кредитования cубъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, а также разработкой и внедрением в практическую реализацию различных банковских продуктов и услуг, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства». Филиалы ЗАО «Солид Банк» представлены более чем 30 офисами и находятся в городах Москва, Казань, Альметьевск, Владивосток, Санкт-Петербург, Уфа, Иркутск, Челябинск.
Среди многочисленных клиентов Банка муниципальные предприятия, государственные учреждения, акционерные общества, индивидуальные предприниматели, физические лица. Прочные отношения между Банком и Клиентами основываются на взаимности экономических интересов. Основными партнерами и клиентами Банка являются строительные организации, предприятия обработки, сельского хозяйства, торгово-посреднические фирмы, физические лица. Каждый клиент обслуживается на самом высоком уровне, который обеспечивает команда из высококвалифицированных специалистов.
В ходе исследования также были выявлены следующие основные негативные моменты в деятельности ЗАО «Солид Банк» по обслуживанию клиентов:
1. Высокие тарифы на кредитные продукты;
2. Узкая линейка банковских продуктов для малых предприятий, которые в настоящее время формируют наибольший спрос на банковские продукты.
3. Недостаточное внимание по работе по привлечению средств от клиентов.
Учитывая выявленные недостатки в деятельности ЗАО «Солид Банк» необходимо порекомендовать банку разработать эффективную политику по обслуживанию клиентов, повысить эффективность работы обслуживания клиентов и расширить ассортимент продуктов.
В рамках данной работы были разработаны следующие рекомендации:
1. Активно привлекать клиентов к осуществлению депозитных операций.
2. Использовать привлекательные тарифы и процентные ставки.
3. Ориентироваться на молодежь.
4. Внедрять специальные кредитные продукты для мелких предпринимателей и малых предприятий.
5. Упростить процедуру оформления кредитов с помощью онлайн кредитования.
Данные направления позволят повысить конкурентоспособность ЗАО «Солид-Банк» на рынке банковского обслуживания и позволит банку улучшить финансовые показатели деятельности, что в целом положительно повлияет на банковскую систему и экономику России.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.
12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.
02.2014 N 2-ФКЗ) [Электронный ресурс]// Консультант Плюс.
Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях — М.: Эксмо, 2014. — 912 с.
Федеральный Закон N 395−1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.
12.1990 (действующая редакция от 01.
01.2014) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
Федеральный закон от 03.
12.2011 N 391-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
Федеральный закон N 218-ФЗ принят 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (в ред. 23.
07.2013 г.) // Консультант Плюс.
Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. 12.
03.2014) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
Федеральный Закон № 86-ФЗ принят 10.
01.2003 г. «О Центральном Банке Российской Федерации» (в ред. 28.
12.2013 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
Положение ЦБ № 39-П принято 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. 26.
11.2007 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
Положением ЦБ № 54-П принято 31.
08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. 27.
07.2001 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
Положение ЦБ РФ от 26.
03.04 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.
12.2007 № 254-П) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
E den, J., Long, T. G rowing earnings from. micro-improvements // Banking Strategies.
2008. V olume 84. I ssue 5.
P. 35.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Юрайт, 2014.
Банковское дело: учебник / Под ред. Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2010. — 643 с.
Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кно
Рус, 2012.
Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. И доп. — М.: Омега-Л, 2011.
Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Магистр-Пресс, 2009.
Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю. И. Коробова. — М.: Магистр, 2012.
Банковские операции / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: «Кно
Рус" - 2007.
Балабанов А.И., Боровкова Вик.А., Боровкова Вал.А., Гончарук О. В., Крамарев А. М., Мурашова С. В., Пирогова О. Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. — СПб.: Питер, 2009.
Григорьев А. В. Private Banking в теории и практике // Ваш Банк. 2009. № 10.
Зверькова Т.Н., Зверьков А. И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, № 24, 2012. — С.23−28.
Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М., 2009.
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011.
Неретина Е.А., Солдатова Е. В. Клиентоориентированный подход к управлению коммерческим банком // Финансы и кредит, № 7, 2012. — С.32−40.
Трофимов, Д. В. Проблемы повышения конкурентоспособности розничных банков / Д. В. Трофимов // Теоретические и практические аспекты развития современной науки: материалы X международной научно-практической конференции, Москва, 23−24 декабря 2013 г. / Науч.
инф. издат. центр «Институт стратегических исследований». — М.: Изд-во «Спецкнига», 2013.
Трофимов, Д. В. Проблемы повышения конкурентоспособности розничных банков / Д. В. Трофимов // Теоретические и практические аспекты развития современной науки: материалы X международной научно-практической конференции, Москва, 23−24 декабря 2013 г. / Науч.
инф. издат. центр «Институт стратегических исследований». — М.: Изд-во «Спецкнига», 2013. — С. 119.
Трофимов, Д. В. Самоорганизующиеся системы: управление продажами розничных банковских услуг // Российское предпринимательство. — 2012.
− Ноябрь. − № 21 (219). -
С. 91.
Трофимов Д. В. Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных банковских услуг [Электронный ресурс] // Управление экономическими системами. — 2013. — № 58. — Режим доступа:
http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2461−2013;10−24−11−58−32. — c.
61.
Уткин Э. А. Инструменты банковской маркетинговой политики//Маркетинг в России и за рубежом — № 2 — 2009. — С.
14.
Хабаров В. И., Попова Н. Ю. Банковский маркетинг. М., 2011.
Хандруев А. А. Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело. — 2010. — № 6.
B est of Both Worlds. L everaging Branch Delivery with Online Channels, e Com Advisors. N ov. 2013.
— 32 p. [E lectronic resource]. — URL:
http://www.slideshare.net/pmcadam/best-of-both-worldsleveraging-branchdelivery-with-online11-account2013;opening.
E den, J., Long, T. G rowing earnings from. micro-improvements // Banking Strategies. 2008.
V olume 84. I ssue 5. P. 35.
E volving Models of Retail Banking Distribution. D eloitte Development LLC. 2009. -
24 p. [E lectronic resource]. — URL:
http://www.efma.com/ ressources/studies/2009/1−6XYNT_F_study.pdf.
W orld Retail Banking Report 2012. C apgemini.
2013. — 44 p. [E
lectronic resource]. — URL:
http://www.capgemini.com/resource-file-access/resource/pdf/World_Retail_Banking_Report_2012.pdf.
Интеграция Транс
КредитБанка с ВТБ24: плюсы объединения для железнодорожников [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.tcb.vtb24.ru/about/press/media/2013/330/, свободный.
Становится ли доступней банковское обслуживание? [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.sostav.ru/blogs/84 464/13116, свободный.
Ситибанк устанавливает новый стандарт CASH BACK [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.beznal.pro/news/3191-sitibank-ustanavlivaet-novyy-standart-cash-back.html, свободный.
Центр экономических исследований МФПА — www.mfpa.ru.
Центральный Банк России — www.cbr.ru.
ПРИЛОЖЕНИЕ Классификация банковских операций Вид операций банка Вид услуг для клиента 1. Операции по обслуживанию расчетного счета Открытие расчетного, текущего счета клиенту. Зачисление средств на расчетный счет клиента. Списание средств с расчетного счета по поручению клиента, по поручению взыскателей, на основе исполнительных документов. Проведение расчетов платежными поручениями, платежными требованиями.
Проведение операций по аккредитиву. Оформление расчетных чеков и их оплата. Операции по инкассо. Выдача бумажной выписки клиенту.
Расчетные услуги 2. Операции с использованием электронных систем
2.
1. «Банк-Клиент»
Прием подготовленных клиентом платежных документов, распоряжений по обмену валюты, операциям на фондовом рынке, реестров на зачисление зарплаты сотрудников во вклады, реестров средств, зачисляемых на корпоративные корсчета, и т. п. Прием сообщений от клиента на предоставление ему информации свободного формата.
Операции по предоставлению информации клиенту:
— о результатах сеансов связи (принятых и оплаченных документах);
— выписок из лицевых счетов;
— текущей информации о состоянии счетов;
— дополнительной информации.
2.
2. «Интернет-Банк»
Прием платежных поручений от клиента через электронную систему. Направление выписки клиенту о состоянии счетов в любой момент времени по данным текущего операционного дня и за период. Формирование платежных доку-ментов с помощью справочника банков и путем копирования документов как текущих, так и находящихся в архивах. Обмен сообщениями в свободном фор-мате. Услуги в системе «Банк-Клиент»
Услуги в системе «Интернет-Банк» 3. Кассовые операции Прием наличных денежных средств от клиента в дневные и вечерние кассы, в том числе в инкассаторских сумках. Подготовка наличных денег для:
— срочного исполнения заявки клиента в день предъявления чека;
— исполнения заявки клиента в заказанной купюре;
— дальнейшей доставки клиенту.
Выдача наличных средств, в том числе в заказанной купюре. Срочная выдача наличных денежных средств. Обмен бумажных купюр на металлическую монету. Проверка на подлинность и платежность денежных банкнот.
Кассовые услуги 4. Инкассация Транспортировка денежных средств и ценностей от клиента в банк. Доставка денежной наличности на предприятия. Доставка разменной монеты на предприятие в обмен на бумажные купюры.
Перевозка денежных средств, ценных бумаг и документов из банка и между подразделениями предприятия. Прием денежных средств в кассу банка в круглосуточном режиме. Услуги инкассации 5. Операции по оформлению и выдаче кредита Прием заявки на кредит. Рассмотрение документов для выдачи кредита. Анализ условий кредитования. Расчет кредитоспособности и платежеспособности клиента. Проверка залогового обеспечения.
Подготовка заключения (кредитного меморандума). Составление кредитного договора. Услуги по кредито-ванию 6. Операции по оформлению и выдаче банковской гарантии.
Прием заявки и рассмотрение документов для выдачи гарантии. Оформление договора. Выдача банковской гарантии 7. Лизинговые операции Передача по договору в лизинг специально приобретенного для этого имущества на определенный срок, за определенную плату, на определенных условиях во временное владение и в пользование. Услуги лизинга 8. Факторинговые операции Операции по покупке (учету) срочных платежных требований, возникающих из поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг), в том числе прав требования возврата выданных кредитов. Услуги факторинга 9. Операции с ценными бумагами.
Покупка-продажа ценных бумаг по поручению клиента. Доверительное управление активами клиента на рынке ценных бумаг. Депозитарный учет ценных бумаг. Услуги с использова-нием ценных бумаг 10. Посреднические операции Выдача наличных денежных средств сотрудникам предприятий через банкоматы, терминалы во вкладных пунктах, почтовых отделениях. Проведение безналичных перечислений при расчетах по карточке в торговых и сервисных точках. Проведение регулярных автоматических платежей с корсчета по заявлению клиента. Выбор и заключение договоров со страховыми, маркетинговыми, аудиторскими, юридическими, риэлтерскими компаниями с целью оказания услуг данных компаний клиентам банка и получения комиссионного вознаграждения.
Посредни-ческие (комиссион-ные) услуги 11. Валютные операции:
— переводы иностранной валюты для расчетов по экспорту и импорту товаров и услуг, а также расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций;
— переводы процентов, дивидендов и иных доходов, а также переводы неторгового характера. Операции, связанные с движением капитала:
— вложения в уставный капитал предприятия;
— приобретение ценных бумаг;
— покупка прав собственности и иных прав на здания, сооружения и иное имущество.
Предоставление и получение отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров и услуг. Предоставление и получение финансовых кредитов. Услуги для клиентов в иностранной валюте 12. Операции с драгоценными металлами Покупка-продажа драгметаллов за счет клиента. Привлечение драгметаллов во вклады. Хранение и перевозка драгметаллов. Услуги для клиентов с драгметал-лами
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011. — с.
56.
Уткин Э. А. Инструменты банковской маркетинговой политики//Маркетинг в России и за рубежом — № 2 — 2009. — С.
14.
Хабаров В. И., Попова Н. Ю. Банковский маркетинг. М., 2011. — с.
78.
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011. -с.
58.
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник. 4-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2011. — с.
58.
Уткин Э. А. Инструменты банковской маркетинговой политики//Маркетинг в России и за рубежом — № 2 — 2009. — С.
14.
Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Магистр-Пресс, 2009. — с.
59.
Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Магистр-Пресс, 2009. — с.
59.
Банковское дело: учебник / Под ред. Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2010. — с.
86.
Хандруев А. А. Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело. — 2010. — № 6.
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 06.
12.2011) «О банках и банковской деятельности"// Правовая система Консультант Плюс.
Трофимов, Д. В. Проблемы повышения конкурентоспособности розничных банков / Д. В. Трофимов // Теоретические и практические аспекты развития современной науки: материалы X международной научно-практической конференции, Москва, 23−24 декабря 2013 г. / Науч.
инф. издат. центр «Институт стратегических исследований». — М.: Изд-во «Спецкнига», 2013. — С. 119.
E volving Models of Retail Banking Distribution. D eloitte Development LLC. 2009. -
24 p. [E lectronic resource]. — URL :
http://www.efma.com/ ressources/studies/2009/1−6XYNT_F_study.pdf.
B est of Both Worlds. L everaging Branch Delivery with Online Channels, e Com Advisors. N ov. 2013.
— 32 p. [E lectronic resource].
— URL:
http://www.slideshare.net/pmcadam/best-of-both-worldsleveraging-branchdelivery;
with-online11-account2013;opening.
Трофимов Д. В. Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных банковских услуг [Электронный ресурс] // Управление экономическими системами. — 2013. — № 58. — Режим доступа:
http://uecs.ru/finansi-i-kredit/item/2461−2013;10−24−11−58−32. — c.
61.
Трофимов, Д. В. Самоорганизующиеся системы: управление продажами розничных банковских услуг // Российское предпринимательство. -
2012. − Ноябрь. − № 21 (219). -
С. 91.
E den, J., Long, T. G rowing earnings from .
micro-improvements // Banking Strategies. 2008. V olume 84. I
ssue 5. P. 35.
W orld Retail Banking Report 2013. C apgemini. 2014.
— 44 p. [E lectronic resource]. — URL :
http://www.capgemini.com/resource-file-access/resource/pdf/World_Retail_Banking_Report_2013.pdf.
W orld Retail Banking Report 2012. C apgemini. 2013. -
44 p. [E lectronic resource]. — URL :
http://www.capgemini.com/resource-file-access/resource/pdf/World_Retail_Banking_Report_2012.pdf
Банк
Производит
Продукт
Потребляет
Продает
Услуги
Покупает
Выполняет
Операции
Заказывает
Клиент
Технология
Продукт
Документы
Услуги
Операции
Конкурентная стратегия коммерческого банка
Корпоративная система продаж банковских услуг и продуктов
Конкурентные стратегии банков-конкурентов
Системы продаж
Конкурентная борьба на локальных банковских рынках
Системы продажи
Конкурентные системы небанковских кредитных операций
Результаты конкурентной борьбы:
— промежуточные (объемы оказания банковских услуг, количество осуществленных банковских операций и их валовая рентабельность по каждому участнику локального банковского рынка);
— итоговые (количественные показатели, характеризующие долю локального / национального рынка банковских услуг, количественные показатели конкурентоспособности деятельности коммерческих банков)
