Роль центрального банка России в создании и функционировании кредитной системы

Продолжительность атак может составлять несколько суток, в течение которых оказывается невозможным ДБО множества клиентов кредитной организации, что может нанести прямой ущерб этой организации и ее клиентам. Для того, чтобы снизить возможность такого риска, необходимо включение в договоры с провайдерами Интернета определенных обязательств, которые содержали бы меры по оперативному восстановлению системы. В последнее время участились акты неправомерного получения реквизитов банковских карт при проведении операций через банкоматы. Электронные расчеты — сфера конкуренции между банками в условиях современного развития банковского сектора, поскольку по состоянию на 2013 год применение их активно развивается. В настоящее время электронные расчеты применяются разными субъектами финансовогорынка разным субъектам этогорынка с использованием различных каналов доступа к этимуслугам. Конкретизируем основные проблемы применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем современной России для физических лиц по состоянию на 2013 год:

проблема самого законодательства в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем;

низкая степень защищенности клиентов;

внутрисистемная разобщенность в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем; влияние внешних факторов на развитие области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал и др.);воздействием последствий мирового финансово-экономического кризиса. Рассмотрим указанные проблемы поподробнее. Основной проблемой в сфере регулирования электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем является проблема самого законодательства, что приводит к серьезным проблемам в правовой практике и затрудняет осуществление эффективного надзора [24]. Внутрисистемная разобщенность в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных карт:

Разобщенность в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных определена недостаточно эффективной системой нормативно-правовой базой регулирования и надзора. Влияние внешних факторов на развитие системы электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)Внешними проблемами в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных можно назвать следующие:

экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал и др.) юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения) политические (общеполитическая нестабильность). Воздействие последствий мирового финансово-экономического кризиса:

Также современные проблемы организации электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных связаны с воздействием последствий мирового финансово-экономического кризиса. Отметим, что на сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности — ее высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год. При переходе от наличных к безналичным расчетам чрезвычайно важным и необходимым является предоставление электронных банковских услуг, обеспечивающих высокую скорость расчетов в современной жизни мобильных людей. Основной причиной торможения развития рынка банковских карт и безналичных платежей выступают разрозненная инфраструктура, мультибрендовость, ограничения в приеме карт, отсутствие заинтересованности предприятий торговли в приеме карт, недостаточная финансовая грамотность населения, отсутствие единых принципов тарифной политики и непоследовательность в их формировании. Также фактором, сдерживающим развитие денежного обращения, является скорость обращения, которая зависит от склонности потребителей поддерживать у себя запас денег для какой-нибудь цели (неорганизованные сбережения). Такого рода сбережения населения не в состоянии обслуживать денежный оборот. Все это — следствие сложившейся на рынке децентрализованной модели развития, при которой каждый банк-участник самостоятельно строит отношения со всеми значимыми платежными системами, что неизбежно ведет к дублированию базовых функций взаимодействия и потере эффективности бизнеса в целом, следовательно — к повышению стоимости услуг для конечного потребителя. Таким образом, исследуя денежно-кредитное обращение в России, можно сделать вывод, что российская экономика не соответствует мировым стандартам, но все же доля безналичного денежного обращения с каждым годом значительно увеличивается. В совершенствовании методов регулирования денежно-кредитного обращения в России необходимо ориентироваться на развитие следующих методик:

1. Ориентация на снижение процентных ставок по операциям Банка России.

2.Совкршенствование операций на открытом рынке.

3.Ориентация на стимулирование и развитие системы рефинансирования банков. В 2014 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%.

4. Ориентация на стимулирование и развитие системы депозитных операций.

56. Активное применение метода валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты. Далее важно представить прогноз динамики денежной массы в перспективе до 2016 года. В общем, Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов разработан на основе одобренных Правительством Российской Федерации сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации с учетом приоритетов и целевых индикаторов социально-экономического развития, сформулированных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года, указах Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 г. и задач, поставленных в посланиях Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации. Основные варианты прогноза базируются на относительно благоприятных оценках внешних условий и предполагают умеренное восстановление мировой экономики со среднегодовыми темпами 3,6 — 4% в год и стабилизацию цены на нефть Urals на уровне 100 — 101 доллара США за баррель.

Варианты также предусматривают опережающее по отношению к ценам на нефть снижение стоимости экспортируемого газа в связи с усилением конкуренции на европейских газовых рынках. Вариант 1 (базовый) можно рассматривать как вариант перебалансировки экономического роста. Он предполагает, относительное повышение конкурентоспособности российской экономики, в т. ч. за счет торможения роста первичных энергетических и инфраструктурных издержек и определенного перераспределения доходов в пользу перерабатывающих отраслей. Вариант частично основан на предпосылках второго варианта (базового) сценарных условий. Начинается реализация масштабных инвестиционных проектов, в т. ч. за счет инвестирования средств Фонда национального благосостояния и значительно расширяется поддержка малого бизнеса. Предполагается последовательное улучшение делового климата, что проявляется в уменьшении оттока капитала и в восстановлении в 2016 году его притока. Денежная политика ориентируется на переход в 2015 году к таргетированию инфляции и создание условий для устойчивого роста кредитования экономики и повышения доступности кредита. При этом бюджетная политика строится в рамках текущих бюджетных правил, что ведет к снижению в реальном выражении государственного инвестиционного спроса и отсутствию реального роста оплаты труда части работников бюджетной сферы и военнослужащих. В 2014 — 2016 гг.

на фоне улучшения роста мировой экономики годовые темпы прироста ВВП могут повыситься до 3,0 — 3,3 процента. Вариант 3 (целевой) предусматривает полномасштабную реализацию всех задач, поставленных в указах Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 г. № 596−606.

Прежде всего, это означает выход на сверхвысокую траекторию темпов роста макроэкономических показателей. В 2014 — 2016 годах среднегодовой рост ВВП должен быть не меньше 6,3%. Вариант требует также резкого расширения государственного спроса и модификацию существующих бюджетных правил. Современные условия развития, в том числе проектируемые уточненные параметры бюджета на 2014 — 2016 годы, приводят к тому, что из двух основных вариантов прогноза, предложенных ранее в сценарных условиях, наиболее реалистичным становится консервативный вариант. Поэтому в качестве базового для разработки параметров федерального бюджета на 2014 — 2016 годы предлагается рассматривать вариант 1 прогноза. Рисунок 8 — Прогноз динамики денежной массы в перспективе до 2016 года, в млрд. рублей [ 4]В соответствии со сценарными условиями функционирования экономики Российской Федерации и основными параметрами прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2013 год и плановый период 2014 и 2015 годов Правительство Российской Федерации и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2013 году — до 4,5 — 5,5%, в 2014 году — до 4 — 5% (из расчета декабрь к декабрю предыдущего года). Указанной цели по инфляции на потребительском рынке соответствует базовая инфляция на уровне 4 — 5% в 2013 году и 3,5 — 4,5% в 2014 году. Расчеты по денежной программе на 2013 — 2015 годы осуществлены исходя из показателей спроса на деньги, соответствующих целевым ориентирам по инфляции и прогнозной динамике ВВП, а также прогнозным показателям платежного баланса и параметрам проекта федерального бюджета. Ожидается, что в рассматриваемый период экономический рост будет обеспечиваться за счет как внешних факторов, связанных с благоприятной конъюнктурой мировых рынков сырья и капитала, так и внутренних факторов, включая увеличение кредитования банками реального сектора российской экономики. В зависимости от вариантов прогноза темп прироста денежного агрегата М2 в 2012 году может составить в 2013 году — 16 — 19%, в 2014 году — 17 — 20%.Банк России разработал три варианта денежной программы, соответствующие основным сценариям прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на период 2013 — 2015 годов и другим параметрам, указанным выше. При этом второй вариант программы базируется на макроэкономических показателях, использованных при формировании проекта федерального бюджета на 2012 год и плановый период 2013 — 2014 годов. Темп прироста денежной базы в узком определении, рассчитанный исходя из необходимости достижения целевых показателей по инфляции и соответствующий оценкам динамики экономического роста, в зависимости от сценарных вариантов может составить в 2013 году — 12 — 14%, в 2014 году — 13 — 15%.Также в условиях кризиса необходимо обеспечить эффективность деятельности Банка России по укреплению и развитию денежного обращения Российской Федерации. Основными целями активизации регулятивной функции Банка России, как минимум, должны быть [27, C.12]: устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инноваций; поощрение конкурентных рыночных условий; развитие и внедрение эффективных стандартов, в том числе отраслевых, разработанных самими участниками рынка, а также необходимой инфраструктуры. Рисунок 9 — Предполагаемые направления деятельности Банка России

В рамках третьего перспективного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т. д.В целом в рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое — расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе — повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье — обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы. В прогнозе социально — экономического развития Российской Федерации на 2014 год и на период до 2016 года ожидается повышение роли внутренних факторов роста в структуре конечного спроса ВВП и снижение вклада внешнего спроса в прирост ВВП. Что касается перспектив российского Рубля, центральной проблемой на сегодняшний момент является не характер плавания валютного курса, а устойчивость экономического роста и угроза его ослабления (или исчерпания) по мере укрепления рубля и ухудшения внешнеэкономической конъюнктуры. Таблица 2 — Положительные и отрицательные эффекты «слабого» рубля (или понижающегося курса) Положительные эффекты «слабого» рубля (или понижающегося курса)

в определенной мере «легковесный рубль» стимулирует отрасли-экспортеры к инвестированию своих избыточных доходов в обрабатывающие сектора и сферу торговли, активы которых стоят достаточно дешево. Масштабы относительно избыточных доходов экспортного сектора в 2014 можно оценить в 39,5 млрд долл., что составляет около 34% доходов экспортно-ориентированного сектора (с учетом скрытых экспортных сверхприбылей). Банковская система не справляется в должной мере с функцией межотраслевого перетока капитала, и он движется по каналам межкорпоративных слияний и поглощении, или питает отток капитала за границу;

облегчает Банку России возможность накапливать золотовалютные резервы, и, тем самым, обеспечивает денежным властям обслуживание внешнего долга. Отрицательные эффекты «слабого» рубля (или понижающегося курса)

стимулирование инфляции;

ограничение доходов населения (в долларовом выражении) и относительное ухудшение качества импортируемых потребительских товаров, торможение процесса сближения уровня потребления россиян с западными стандартами;

удорожание импорта оборудования, что может сдерживать модернизацию российской экономики;

повышение предпочтительности инвестиций в долларовые активы, по сравнению с рублевыми, что поддерживает отток капитала и долларизацию экономики;

относительное увеличение долгового бремени государства и частного сектора по сравнению с доходами, «зарабатываемыми» на внутреннем рынке. Банк России в предстоящий трехлетний период 2014;2016 гг. сохранит преемственность реализуемых принципов денежно-кредитной политики и планирует к 2015 году завершить переход к режиму таргетирования инфляции. В рамках данного режима приоритетной целью денежно-кредитной политики является обеспечение ценовой стабильности, то есть поддержание стабильно низких темпов роста цен. Денежно-кредитная политика, направленная на контроль над инфляцией, будет способствовать достижению более общих экономических целей, таких как обеспечение условий для устойчивого и сбалансированного экономического роста и поддержание финансовой стабильности. Реализация денежно-кредитной политики Банка России предполагает установление целевого значения изменения индекса потребительских цен. В качестве главной цели денежно-кредитной политики Банка России ставится задача снижения темпов прироста потребительских цен в 2014 и 2015 годах — до 4 — 5%.В качестве вывода важно отметить, что дальнейшее функционирование денежно-кредитного рынка России в перспективе до 2016 года будет функционировать в соответствии с Прогнозом его развития на 2014 — 2016 гг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Все задачи, поставленные во введении, были решены.

Для обеспечения роста экономики страны необходима активизация денежно-кредитной системы регулирования со стороны государства, при этом, в организации эффективной системы денежного обращения немаловажная роль отводится Центральному банку Российской Федерации. Центральный банк — это орган, призванный координировать и регулировать денежно-кредитную систему страны. К основным функциям Центробанка России, как выяснили, относят:

эмиссия банкнот;

проведение денежно-кредитной политики;

рефинансирование кредитно-банковских институтов;

проведение валютной политики;

регулирование деятельности кредитных институтов;

функции финансового агента правительства. К основным методам деятельности Центрального банка страны, как выяснено, можно отнести следующие:

изменение ставки учетного процента, которое проявляется в учетной политике Центрального банка страны;

пересмотр норм обязательных резервов, которое проявляется в резервной политике Центрального банка страны;

операции с валютой на открытом рынке, которые основной целью ставят поддержание национальной валюты (рубля);рефинансирование национальной кредитной системы. Основная цель Центрального банка страны, как выяснено, — обеспечить организацию эффективной денежного-кредитной политики страны. При этом, к основным задачам Центрального банка целесообразно отнести следующие:

Центральный банк является основным эмиссионным центром страны;

Центральный банк организует эффективную систему функционирования коммерческих банков страны;

Центральный банк ориентирован на поддержание государственных программ по поддержанию развития секторов экономики страны;

Центральный банк ориентирован на поддержание на должном уровне денежно-кредитной системы государства. Формирование эффективной системы денежно-кредитного регулирования в современной России определено необходимостью обеспечения стабильных секторов:

кредитной системы;

денежного рынка;

валютного рынка. Денежно-кредитное регулирование современной России должно соответствовать существующим реалиям функционирования экономики. К основным инструментам денежно-кредитной политики Центрального банка России по состоянию на 2014 год, как выяснено, можно отнести следующие:

нормирование обязательного банковского резерва;

установление официальной учетной ставки, на основе которой Центральный банк устанавливает ставку по кредитам для коммерческих банков страны;

организация Центральным банком страны операций на открытом рынке, среди которых операции с государственными ценными бумагами (покупка-продажа) и проч.;организация работы валютного рынка страны и ориентация его на повышение эффективности (регулирование курса национальной валюты, обеспечение ее конвертируемости, регулирование объема иностранной валюты в валютной корзине) и т. д.К основным проблемам системы государственного регулирования денежно-кредитного обращения в современных условиях, как выяснено, необходимо отнести следующие:

недостаточное инвестиционное финансирование; высокий уровень инфляции в стране и рост безработицы;

недостаточная конвертируемость российского рубля и т. д.В совершенствовании методов регулирования денежно-кредитного обращения в России необходимо ориентироваться на развитие следующих методик:

1. Ориентация на снижение процентных ставок по операциям Банка России.

2.Совкршенствование операций на открытом рынке.

4.Ориентация на стимулирование и развитие системы рефинансирования банков. В 2014 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%.

5. Ориентация на стимулирование и развитие системы депозитных операций. 6. Активное применение метода валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты. На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности, поскольку ее высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны. В перспективе прогнозируют положительную динамику роста денежной массы в перспективе. В соответствии со сценарными условиями функционирования экономики Российской Федерации и основными параметрами прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2014 год и плановый период 2015 и 2016 годов Правительство Российской Федерации и Банк России определили основные задачи, направленные на совершенствование денежного рынка. Это и регулирование инфляции, и регулирование темпов прироста денежного агрегата, и необходимость роста профицита федерального бюджета в 2014 — 2016 годах.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты и нормативные документы

Федеральный закон от 27.

06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе"// СПС Консультант-Плюс Положение ЦБ РФ от 12.

11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» // СПС «Гарант"Инструкция ЦБ РФ «Об установлении открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками РФ» от 22 мая 1996 г. № 41 // СПС «Гарант"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России) // СПС «Консультант+"Монографии, сборники, учебники и учебные пособия Азаров С. Ю. Банки.

М.: Дрофа, 2014. 329 с. Блинов С. Л. Банковское дело.

М.: АСТ, 2012. 422 с. Бункина М. К. Макроэкономика: Учебник. — М.: ДИС, 2013. — 320 с. Власенко В. Е. Теории денег в России. Издание перераб.

И доп. — Киев: «Альянс», 2013.-349 с. Войтов А. Г. Экономическая теория. Учебник. ;

М.: Дрофа, 2013. 489 с. Дъячков А. Н. Узденников В.В. Монеты России и СССР. Издание дополненное.

М.: «Сефира», 2013. 239 с. Иванов С. И. Основы экономической теории. Книга 2. М.: Вита-пресс, 2013. 427 с. История политических и правовых учений: Учебник / Под ред. О. Э. Лейста. — М.: Юридическая литература, 2010. 399 с. Ларин В. Д. Экономика.

СПб: «С-Наука», 2013.-528 с. Рябинский П. Л. Государственное регулирование рыночной экономики. — М.: Дело, 2013. 389 с. Селезнев Г. Д. Банковское дело.

М.: Пересвет, 2013. 520 с. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Издание перераб. и доп.- М.: Контур, 2013. 447 с. Серпуховской Р. Д. Банки.

М.: Дрофа, 2013. 594 с. Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. — М.: Финансовая академия, 2013. — 106 с. Фирсов М. Д. Денежно-кредитная система России.

М.: Алистро, 203. 328 с., с.134Харламов М. Д. Основы экономической теории.

М.: Глобус, 2013. — 369 с. Статьи в научных сборниках, энциклопедиях и периодической печати Акиндинова Н. Чем закончится кризис? Среднесрочные сценарии развития мировой и российской экономики // Перспективы.- 2012. декабрь

Багирова Д. Ю. Инфляционные процессы в России // Экономические известия.- 2013. № 56. 12 августа, С.3Концепция среднесрочной программы социально-экономического развития РФ на 2014;2016 гг. // ИА «Альянс Медиа». -2014. 29 декабря

Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Российская нация.- 2009

Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2014. февраль.- № 63Управление рисками при совершении сделок РЕПО // Экономист.- 2011. 15 декабря.- № 33Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир.- 2014. 14 января Яковых Ю. Объем выданных банкам кредитов ЦБ может увеличиться до 4,8−5,1 трлн руб. к концу 2014 года // ИТАР-ТАСС.- 2013. № 4Электронные и интернет-ресурсы

Официальный сайт:

http://www.cbr.ru (дата обращения 27.

10.2014 г.)Официальный сайт:

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/# (дата обращения 27.

10.2014 г.)Официальный сайт:

http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4−3-_10.htm&pid=pdko&sid=dopk (дата обращения 27.

10.2014 г.)Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения 27.

10.2014 г.)Электронный ресурс:

http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Presentations/HSE2012/2012;04−04db.pdf (дата обращения 27.

10.2014 г.)ПРИЛОЖЕНИЕПРИЛОЖЕНИЕ АОрганизационно-управленческая структура Центрального банка Российской Федерации