А это, как все понимают, слишком маловероятно [14]. Конечно, перспективы рынка ипотечного кредитования пока достаточно непредсказуемы, но не безнадежны. Очевидно, что при острой необходимости улучшения жилищных условий клиенты все же будут обращаться за этим продуктом. Конечно, хотелось бы, чтобы государство более активно участвовало в поддержке рынка ипотечного кредитования, помогало удержать его на плаву и по возможности постепенно развивать, пока он окончательно не умер.
Возрождение ипотеки в дальнейшем может обойтись государству значительно дороже. Ведь ипотека — это определенный драйвер экономического роста. За ней стоит развитие строительной отрасли и сопровождающих ее производств. Кроме того, по оценкам экспертов, сегодня индикатором экономического роста в стране остается только внутренний спрос.
А стимулировать его на рынке жилья можно только ипотекой, потому что доходы населения неизбежно будут падать. Также необходимо упомянуть о государственной поддержке ипотечного рынка, связанного с ухудшением макроэкономических показателей. Премьер-министр России Дмитрий Медведев утвердил в рамках антикризисного плана введение с марта текущего года льготной ипотеки. Соответствующее постановление опубликовано на сайте правительства в пятницу, 13 марта. Согласно документу, процентная ставка кредитования не может превышать 13 процентов годовых [24]. Как отмечается в документе, «в связи с ухудшением макроэкономической ситуации в стране сократилась доступность ипотечного кредитования».
Ряд участников рынка приостановили прием заявок на займы, а некоторые установили ставки в размере 20 процентов годовых, при этом в 2014 году средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 12,5 процентов. Данная мера, которая будет действовать до марта 2016 года, направлена «на поддержку граждан, приобретающих жилые помещения на первичном рынке жилья, первичного рынка ипотечного кредитования, а также строительной отрасли. Субсидии банкам будет предоставлять Минфин. На эти цели предусматриваются средства федерального бюджета в размере 20 миллиардов рублей в рамках федеральной целевой программы «Жилище» на 2011;2015 годы и «антикризисного фонда», — говорится в документе. Ранее о планах правительства утвердить льготную ипотеку сообщил глава Минфина Антон Силуанов. «Ставка по ипотечным кредитам для новых строек, для желающих приобрести ипотеку будет субсидироваться и не будет превышать 13 процентов в текущем году» [27]. Даже если ставка начнет снижаться, люди будут брать ипотечные кредиты очень осторожно, поскольку сейчас все очень аккуратно подходят к своим финансовым обязательствам. А брать крупный кредит в ситуации стагнирующей экономики, когда и сами доходы падают, и доля дохода, которая может быть направлена на погашение кредита, также падает, а безработица увеличивается, становится очень рискованно.
Даже если сейчас ставка будет даже 10−12%, такого бума, который был в прошлом году, не случится. Потому что кредитование — это вопрос уверенности покупателя в завтрашнем дне. А такой уверенности, к сожалению, нет. Таким образом, в результате геополитических противостояний, рынок ипотечного кредитования, как в России так и в Санкт-Петербурге существенно снизился. Это обосновывается снижением доходов и покупательской способности граждан. Меры принятия государством по субсидированию отрасли существенно не повлияют на текущее падение. Продолжение эскалации конфликта может полностью ликвидировать ипотечный рынок и нанести существенный крон российской экономической системе.
Заключение
Рынок ипотечного кредитования — система субъектов, объектов, инфраструктурных элементов, которые создают хозяйственное взаимодействие жилищного, финансового и инвестиционного рынков. Ключевая роль в формирования рынка отдается государству, поскольку оно на законодательном уровне регламентирует нормы и правила деятельности для всех участников. Для банковских организаций внедрение ипотечного кредитования является весьма рисковым, поэтому банки используют в управлении кредитными продуктами риск-менеджмент, при помощи которого можно оценить вероятность наступления того или иного негативного сценария, а также предотвратить появление такой ситуации. В нынешних условиях рынок ипотечного кредитования как и предполагалось существенно снизился в связи с экономическим кризисом, вызванным геополитическим конфликтом. Многие эксперты утверждали, что данный рынок будет устойчив к кризису, поскольку много жителей будут инвестировать свои средства в недвижимость как наиболее эффективное антиинфляционное средство. Однако в нынешних условиях ипотечный рынок Санкт-Петербурга уменьшился на около 40%. В связи с этим банки стали более тщательно проверять заемщиков, а также увеличили первоначальный взнос. Более мелкие банки ушли с данного рынка, а крупные продолжают кредитование. Поэтому у больших банков снижение не столь существенное. Возрождение ипотеки в дальнейшем может обойтись государству значительно дороже.
Ведь ипотека — это определенный драйвер экономического роста. За ней стоит развитие строительной отрасли и сопровождающих ее производств. Кроме того, по оценкам экспертов, сегодня индикатором экономического роста в стране остается только внутренний спрос. А стимулировать его на рынке жилья можно только ипотекой, потому что доходы населения неизбежно будут падать. В результате геополитических противостояний, рынок ипотечного кредитования, как в России так и в Санкт-Петербурге существенно снизился. Это обосновывается снижением доходов и покупательской способности граждан.
Меры принятия государством по субсидированию отрасли существенно не повлияют на текущее падение. Продолжение эскалации конфликта может полностью ликвидировать ипотечный рынок и нанести существенный крон российской экономической системе.
Список литературы
АгееваН.А.Основыбанковскогодела.-М.:ИНФРА-М, 2014;273сАртёмов
С.А, Системагосударственногоипотечногожилищногокредитования:
учебник.-М.:Наукаиобразование, 2010
Банковскоедело:
розничныйбизнес:
учебноепособие/кол.
авторовподред.Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.-М.:КНОРУС, 2010
Банковскаясистемавсовременнойэкономике:
учебноепособиеподред.О. И. Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2011
Бюллетеньбанковскойстатистики
ЦБРФ.-№ 4−2014./www.cbr.ruГрачёвИ.Д.Проблемыпросроченныхипотечныхкредитов.//Деньгиикредит-2011;№ 7.Гусев
А.В.Ипотечноежилищноекредитование.Жильёвзаймы:
учебник.-М.:Феникс, 2012
Гусева
К.Н.Российскийрынок
ИЖКбезприкрас.//Банковскоедело.-2012г.-№ 2Ермилова
М.И.Формированиеиреализацияроссийскихипотечныхпрограмм:
ретроспективныйанализ//Деньгиикредит.-2011;№ 10.Зайнуллина
С.Р.Причины, препятствующиеразвитиюипотечногожилищногокредитованияв
России//Банковскоеправо.-2011.-№ 2Иванов
В.В.Всёобипотеке:
учебноепособие.-М.:МТ-Пресс, 2010
Казимагомедов
А.А.Банковскоеобслуживаниенаселения:
зарубежныйопыт:
учебник.-М.:Финансыистатистика, 2012
Колобов
С.С.Жилищноеипотечноекредитование.-М.:Дашкови
К, 2010
Крошкина А. Рынок ипотечного кредитования может сократиться более чем вдвое в 2015 году. Режим доступа:
http://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2015/03/10/rinok-ipotechnogo-kreditovaniya-mozhet-sokratitsya-bolee-chem-vdvoe-v-2015;gКудрявцев
В.А.Кудрявцева
В.Е.Основыорганизацииипотечногокредитования.-М.:Высшаяшкола.
Куликов
А.Г., Янин
В.С, Актуальныевопросыразвитияипотекиирешенияжилищнойпроблемы.//Деньгиикредит.-2011;№ 1Куликов
А.Г., Янин
В.С.Развитиеипотечногожилищногокредитованияв
России:
вопросырадикальногообновленияметодологическойбазы//Деньгиикредит.-2014;№ 2Лепехин
И.А.Ипотечноекредитованиекакспособфинансированияжилищногостроительства.//Банковскоедело.-2011;№ 21.Матовников
М.Ю.Банковскаясистема
Россииидолгосрочныересурсы.//Деньгиикредит-2013;№ 5.Оганесян
Г. Д.Особенностиипотечногожилищногокредитованияв
РоссийскойФедерации//Экономическиенауки.-2011.-№ 4(77).Русецкий
А.Е.Ипотека.Какобезопаситьсебяприсовершениисделокснедвижимостью:
учебник.-М.:Эксмо, 2010
Савруков
А.Н.Тенденцииразвитияипотечногожилищногокредитованиянасовременномэтапе//Деньгиикредит-2012;№ 10Столбова
О.И.Ипотечноекредитованиеврамкахреализациигосударственныхжилищныхпрограмм.Авторефератдиссертациик.
э.н., 2012, с.
8.Терещенко У. Внешняя политика подыграет ипотеке. Режим доступа:
http://www.kommersant.ru/doc/2 439 024
Толкушкин
А.В.Ипотекав
России:
Учебник.
М.:Юристъ, 2009гТосунян
Г. А.Оперспективахбанковскойсистемы
России:
взглядбанковского
Сообщества//Деньгиикредит-№ 5−2014
Федоров Б. Государственное субсидирование меняет расстановку сил на рынке ипотеки. Режим доступа:
http://top.rbc.ru/spb_sz/27/04/2015/970 299.shtml
