Другими препятствиями являются информационные и психологические факторы, а именно — плохая осведомленность руководителей организаций и предприятий об эффективности использования зарплатных карт, а также менталитет сотрудников организаций, предпочитающих по-старинке получать деньги в кассе.
Среди серьезных моментов, влияющих на рост карточного рынка, следует отметить недостаточное количество торговых предприятий, принимающих к оплате карты, а также технические проблемы, связанные с установкой и содержанием высокоскоростных каналов связи для ускорения процесса обслуживания клиента по карте, недостаточное количество банкоматов, хотя последний фактор начинает играть все меньшую роль.
Однако есть моменты, которые необходимо также учитывать при выборе банка. Они касаются не только непосредственных условий для предприятия, но и затрагивают напрямую интересы сотрудников компании — это касается функциональных возможностей банковских карт. В идеале зарплатный «пластик» не должен отличаться от любой другой дебетовой карты. Он может пополняться при помощи cash-in банкоматов (если банкомат обладает такой функцией), ею можно рассчитываться за покупки в торговосервисных предприятиях, оплачивать коммунальные услуги и мобильную связь. Однако, существуют карты, с помощью которых можно только обналичивать заработную плату. Поэтому, принадлежность пластиковой карты должна быть к одной из распространенных платежных систем. Помимо функциональности карты важным фактором является количество банкоматов данного банка в городе, география их сети, территориальная близость банкомата к предприятию. Если сотрудники компании будут вынуждены в поисках «родного» банкомата совершать длительные поездки по городу и выстаивать затем длинные очереди к нему, вряд ли это вызовет их лояльность к руководству своего предприятия. Выходом из создавшейся ситуации мог бы быть эквайринг, но в силу экономической целесообразности установки банкомата, банк-партнер скорее всего поставит его на предприятии с числом сотрудников не менее 300 человек.
Для увеличения количества пользователей «зарплатными» проектами, что приведет к увеличению доходности банка, необходимо совершенствовать как параметры самих проектов, так и условия заключения договоров на обслуживание проектов с банком. Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к разработке, внедрению и расчету окупаемости проекта и совершенствуем его путем внесения изменений и предложений по повышению его доходности.
3.2 План реализации и методика расчета окупаемости «зарплатных» проектов
Предварительный этап разработки новых банковских продуктов заключается в следующем:
— постановка целей на разработку новых продуктов/услуг, принятие решения о разработке и внедрении нового продукта/услуги;
— проведение маркетинговых исследований, разработка и реализация маркетингового обеспечения;
— разработка тарифов, расчет экономических результатов и прогнозов внедрения нового продукта/услуги;
— разработка бизнес-процессов реализации продукта/услуги, регламентов;
— разработка форм документов, методик, инструкций, памяток для сотрудников;
— определение и обучение исполнителей по предоставлению продукта/услуги. Разработка учебных материалов;
— контроль проекта и анализ возможностей внедрения продукта/услуги;
— автоматизация бизнес-процессов реализации продукта/услуги.
Процесс разработки новых банковских продуктов:
1. Разработка бизнес-предложения и анализ возможностей внедрения новых банковских продуктов.
Банком принято решение разработать и внедрить продукт «Зарплатный проект». Суть продукта состоит в том, что сотрудники клиента (юридического лица) банка будут получать зарплату на банковские карты (и соответствующие счета, открытые в банке).
Принятие решения производится на основе комплексного анализа бизнес-предложения на предмет возможности внедрения нового продукта/услуги. Проводится анализ и выносятся экспертные заключения по следующим аспектам:
— экономическая целесообразность;
— риски: рыночные, кредитные, операционные и др.;
— осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству);
— безопасность: информационная, экономическая и др.;
— влияние на другие подразделения банка;
— соответствие политике и стратегии банка.
Экспертное заключение:
Предпосылки и обоснования разработки: потребность клиентов (юридических лиц) в выдаче зарплаты сотрудникам через банковские карты.
Цели: привлечение новых клиентов (физических лиц) в банк. Результаты анализа возможностей положительные.
В рамках процессно-методического обеспечения разрабатываются:
1) модели бизнес-процесса реализации продукта/услуги.
2) методики, регламенты, инструкции
3) формы документов.
Для «зарплатного» проекта банку необходимо разработать следующие бизнес-процессы:
— заключение договоров по зарплатным проектам;
— выпуск/перевыпуск/блокировка/аннулирование банковских карт;
— внесение/перечисление/выдача денежных средств по банковским картам;
— обработка транзакций и другие процессы.
2. Разработка системного обеспечения Для того чтобы бизнес-процесс реализации продукта/услуги был эффективным, следует автоматизировать его основные процедуры.
3. Разработка и реализация маркетингового обеспечения Для нового продукта/услуги необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов.
Большое значение имеет тщательно продуманная и качественно проведенная рекламная кампания. Она может в себя включать следующие мероприятия:
— рассылка клиентам банка информационных писем курьерской и электронной почтой;
— приглашение клиентов «с улицы»;
— наружная реклама;
— специальное оформление банковских офисов и точек продаж;
— совместные акции с партнерами;
— реклама в СМИ.
Банком направлены своим клиентам (юридическим лицам) официальные предложения нового продукта «зарплатный проект», после чего клиентские менеджеры начали индивидуальную работу с каждым клиентом (встречи, телефонные переговоры) по данному продукту. Также банк разместил рекламные брошюры и плакаты в своих банковских офисах, обслуживающих юридических лиц.
4. Разработка организационного обеспечения и обучение персонала Обучение сотрудников банка по реализации нового продукта/услуги является одним из самых важных этапов. Какими бы эффективными ни были бизнес-процессы, программное обеспечение, маркетинговая кампания и другие составляющие нового продукта/услуги, персонал — это главное звено, которое непосредственно взаимодействует с клиентом и выполняет продажи.
Для нового продукта/услуги может возникнуть необходимость в определенных материальных средствах для приобретения дополнительных банкоматов, установки электронных информационных табло и др.
Банком были приобретены банкоматы и соответствующие инженерные комплексы. Организована структурная единица — управление банковских карт, подобраны и обучены сотрудники.
5. Запуск продукта/услуги Запуск продукта/услуги означает фактическую дату начала продаж продукта/услуги банком.
К данному моменту должны быть выполнены все этапы технологии.
Запуск нового продукта/услуги сопровождается решением правления банка и внесением изменений в соответствующие нормативные документы банка.
Предложенная технология может послужить хорошим вспомогательным инструментом для решения практических задач разработки новых либо модификации существующих банковских продуктов/услуг.
Представим образец плана реализации «зарплатного» проекта с использованием карточек (табл. 8).
Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени. Например, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.
Представленный план является образцом возможных этапов реализации зарплатного проекта.
Таблица 8
План реализации зарплатного проекта с использованием карточек
Номер этапа Мероприятия 1 Проведение предварительных переговоров предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий 2 Подготовка договора между предприятием и банком 3 Согласования договора с предприятием Подписание договора между банком (филиалом) и предприятием 4 Изучение существующих взаимоотношений предприятия и филиала Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет) Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6−7)
Изучение топографии предприятия исходя из предлагаемой организации выдачи заплаты 5 Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследования) Определение необходимости состава и конфигурации программно-технических средств на основании исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта 6 Подготовка и согласования полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия Составление календарного плана внедрения плана внедрения зарплатного проекта 7 Расчет окупаемости зарплатного проекта 8 Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты проведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта Проведение компаний информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек 9 Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т. д.) 10 Выдача карточек и их обслуживания 11 Акцентирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателем карточек 12 Анализ собранных анкет 13 Выработка рекомендаций по корректировке проекта 14 Корректировка условий проекта Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку «карточные» технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Участие в международных системах также требует расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.
Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости.
Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов банка Таблица 9
Параметры проекта
№ п/п Параметры 1 Средняя заработная плата одного работника 2 Количество работников 3 Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 4 Сумма наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее — ПВН) и банкоматах других банков 5 Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам) 6 Сумма покупок по карточке (в месяц) 7 Комиссионное вознаграждение за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее — ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары/услуги в соответствии с договором между банком и ПТС) 8 Базовая ставка процента на карт-счетах (начисленных процентов банк уплачивает держателям карточек) 9 Размер среднедневных остатков на карт-счетах 10 Средний срок службы карточки Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.):
— сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта;
— рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов;
— банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата);
— пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт);
— заготовки карточек;
— коммуникационное оборудование.
Стоимость работ:
— Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.
— Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.
2. Методика расчета окупаемости «зарплатных» проектов банка Расходы банка Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе):
— стоимость сервера;
— рабочее место администратора;
— рабочее (ие) место (а) для выдачи наличных средств;
— стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением;
— пункт (ы) пополнения карточек;
— стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту);
— стоимость запуска проекта.
Текущие расходы в месяц, всего (в том числе):
— начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек);
— аренда площадей, оборудования;
— заработная плата работников банка, обслуживающих проект;
— налоги на заработную плату;
— приобретение наличных денег;
— коммунальные расходы;
— стоимость сопровождения проекта.
Доходы банка (в месяц):
— Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек х средний размер заработной платы x процент расчетно-кассового обслуживания).
— Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек х средний размер затрат по одной карточке в ПТС х процент комиссии, взимаемой с ПТС).
— Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек х средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков х процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).
— Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах х средний процент по активным операциям на рынке / 12 х количество карточек).
— Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.
Итого доходы:
Текущий результат = Доходы банка (в месяц) — Текущие расходы банка в месяц Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат Методика расчета окупаемости зарплатного проекта за 2012 год Начальные инвестиции, в рублях:
— стоимость сервера — 3 800
— рабочее место администратора — 2 200
— рабочее (ие) место (а) для выдачи наличных средств — 5 100
— стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением — 3 400
— пункт (ы) пополнения карточек — 44
— стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) — 1 200×236 = 283 200
— стоимость запуска проекта — 9 700
Итого начальные инвестиции — 307 444 рублей Текущие расходы в месяц, в рублях:
— начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 х количество карточек) — 1 468×3%/12×236 = 866,12
— аренда площадей, оборудования — 4 000
— заработная плата работников банка, обслуживающих проект — 9 000
— налоги на заработную плату — 1 350
— приобретение наличных денег — 11 950
— коммунальные расходы — 6 790
— стоимость сопровождения проекта — 7 490
Итого текущие расходы в месяц — 41 446,12 рублей Доходы банка в месяц, в рублях:
— Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек х средний размер заработной платы х процент расчетно-кассового обслуживания) — 236×5 000×1,5% = 17 700
— Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек х средний размер затрат по одной карточке в ПТС х процент комиссии, взимаемой с ПТС) — 236×1 320×2,1% = 6 541,92
— Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек х средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков х процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) — 236×4 800×3% = 33 984
— Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах х средний процент по активным операциям на рынке / 12 х количество карточек) —
1468×2%/12×236 = 577,41
— Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам — 1 530
Итого доходы банка в месяц — 60 333,33 рублей Текущий результат = Доходы банка (в месяц) — Текущие расходы банка в месяц = 60 333,33 — 41 446,12 = 18 887,18 рублей
Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 307 444 / 18 887,18 = 16,3 месяцев Таким образом, текущий результат в 2012 году составит 18 887,18 рублей и окупаемость проекта по времени составит 16,3 месяца.
3.3 Предложения по увеличению количества пользователей «зарплатным» проектом
Для того, чтобы «зарплатный» проект был более доходным для банка и не слишком затратным для предприятий-участников зарплатных проектов, а также держателей карт, необходимо внести изменения в проект. Эти изменения увеличат количество пользователей проекта, тем самым увеличив доходы банка:
— стараться привлекать на обслуживание предприятия с большим количеством работников и высокой заработной платой (т. к. это даст больший доход банку за обслуживание проекта и пользование денежными средствами на счетах клиентов);
— статью 9 из «Параметров проекта» (табл. 9) исключить;
— базовую ставку процента на карт-счетах увеличивать, начиная со второго месяца не пользования денежными средствами на карточке (п. 8 «Параметры проекта»);
— статью 6 из «Параметров проекта» исключить;
— статью 4 из «Параметров проекта» исключить;
— начислять достаточно высокие проценты годовых на среднемесячные остатки средств на карточном счете, что приведет к росту остатков на счетах — у держателя карточки появится заинтересованность в накопительстве (т. к. процент увеличится — увеличится и сумма остатка на счету), для банка это тоже выгодно — произойдет увеличение пассивов банка;
— наличие дисконтной системы банка — всегда приятно получить хоть небольшую, но скидку в торгово-сервисном предприятии, расплатившись картой. Получение скидки, при оплате товаров и услуг является хорошим стимулом для пользователя, чтобы проводить безналичную оплату покупок, для банка это приведет к увеличению трансзакций (оплата торгово-сервисных предприятий), увеличению эмиссии карт, поскольку произойдет рост пользователей этим продуктом, и, как следствие, увеличение доходности банка. Доходность банка увеличится не только за счет карточного продукта, но и за счет других услуг банка, которыми, возможно, захотят воспользоваться пользователи карточного продукта;
— возможность получения микрокредита на личные нужды в кратчайшие сроки и без поручительства. Это очень интересное предложение, поскольку, иногда требуется небольшая сумма, а для ее получения необходимо также собирать все необходимые документы, искать поручителей, ждать длительного рассмотрения заявки, или получить ничтожно малую сумму за слишком большой процент. Полагаю, что такая услуга для пользователя карточки является клиентоориентированной и она может увеличить клиентскую базу банка.
— для предприятия уменьшить комиссию за зачисление средств на карты сотрудников, стоимость выпуска и ежегодного обслуживания карт, либо убрать вообще.
3.4 Эффективность стоимости владения дополнительным банкоматом с функцией cash-in для обслуживания «карточных» продуктов банков
Увеличение количества точек самообслуживания с увеличением выпуска банковских карт, разработкой и внедрением новых карточных продуктов становится актуальным для банков. Обзавестись кассовым залом для банка — очень дорогое удовольствие. Но совсем без кассовых залов не обойтись, поэтому банкомат служит поддерживающей инфраструктурой, осуществляющей только часть функций.
Для решения проблемы доступности дистанционных банковских каналов банку можно рекомендовать увеличить количество банкоматов с расширенными функциями.
Например, сейчас в г. Новосибирске 18 банкоматов Сбербанка и из них 10 с расширенными функциями. Оптимальным является соотношение один банкомат на 1 тысячу клиентов — владельцев пластиковых карт. Дальше вступают законы территориальной насыщенности: чтобы обеспечить клиенту пешеходную доступность банкомата, нужно развить сеть не менее чем в 300 единиц. Однако такие планы приемлемы для банка с головным офисом в городе, для филиала достаточно числа в два раза меньше.
Предположим, что на 22 326 клиентов-владельцев пластиковых карт необходимо иметь 23 банкомата.
Используем метод сравнения совокупной стоимости владения системой дистанционного банковского обслуживания и отделения банка.
Методика заключается в проведении анализа совокупной стоимости владения при внедрении системы дистанционного обслуживания TCOДБО, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан
TCOДБО = I + EмесTплан (1)
Первоначальные инвестиции включают:
I = IДБО + IПО + Iкомп + Iсвязь + Iинтегр + Iобуч где (2)
IДБО — стоимость покупки программного обеспечения системы ДБО;
IПО — стоимость покупки дополнительного к системе ДБО программного обеспечения: СУБД, веб-сервера, средств криптозащиты и т. п.;
Iкомп — стоимость приобретения аппаратного обеспечения (серверов, АРМ сотрудников поддержки и т. п.);
Iсвязь — стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т. п.);
Iинтегр — стоимость проведения интеграционных работ по стыковке системы ДБО с информационными системами банка (включает в себя оплату доработок системы ДБО, выполняемых поставщиком, и затраты на внедрение выполненных доработок в банковские информационные системы);
Iобуч — стоимость подбора и обучения персонала.
Ежемесячные затраты Eмес включают:
Емес = Еподдержка + ЕДБО + Еинтегр, где (3)
Eподдержка — стоимость поддержки системы у поставщика;
EДБО — затраты на обеспечение работы ДБО (зарплата сотрудников, оплата каналов связи, косвенные затраты);
Eинтегр — затраты на обеспечение интеграции работы ДБО с информационными системами банка. Если была осуществлена так называемая online-интеграция системы ДБО с АБС банка, то Eинтегр= 0. В противном случае затраты на интеграцию складываются из затрат времени сотрудников банка на «ручное» проведение операций из системы ДБО в автоматизированную банковскую систему.
В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропущено третье слагаемое — затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:
стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе ДБО или при «классическом» обслуживании;
по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию при открытии отделения банка:
ТСОотд = J + Cотд. Тплан, где (4)
J — размер первоначальных инвестиций;
Cотд — ежемесячные затраты.
Размер первоначальных инвестиций для открытия отделения в Новосибирске составляет порядка 250 000 долларов. Ежемесячные затраты — до 6000 долларов (табл. 10).
Таблица 10
Стоимость банкоматов с функцией cash-in
Производитель банкомата Стоимость, долларов США NCR 34 000 Debold 37 000 Wincor Nixdorf 50 000
Стоимость банкомата от разных производителей варьируется от 12 до 50 тысяч долларов США в зависимости от функциональности. В таблице 3.1 приведена стоимость банкоматов с функцией cash-in от различных производителей. Как можно рассчитать из таблицы, средняя стоимость банкомата с функцией cash-in равна 40 000 долларов США.
На основании данных о стоимости открытия нового отделения банка и установки банкомата с функцией cash-in проведем сравнение совокупной стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in, основываясь на вышеописанной методике. Получаем следующие результаты (табл. 11).
Таблица 11
Сравнение совокупной стоимости владения новым отделением банка и дополнительным банкоматом с функцией cash-in
Дополнительный банкомат с расширенными функциями, долларов США Отделение банка, долларов США Первоначальные инвестиции 43 893,34 250 000,00 (всего), в том числе: стоимость банкомата 40 000,00 — Ежемесячные затраты 1 946,67 7 500,00 Оплата поддержки 1 066,67 — Косвенные затраты 880,00 — ТСО (1 год) 67 253,38 340 000,00 ТСО (3 года) 113 973,46 520 000,00 ТСО (5 лет) 160 693,54 700 000,00
Таким образом, первоначальные инвестиции на установку банкомата с расширенными функциями составят 43,89 тысяч долларов США, что значительно меньше первоначальных инвестиций на открытие дополнительного офиса обслуживания — 250 тысяч долларов. Далее совокупная стоимость владения банкоматом в первый год использования будет в 5 раз ниже, чем стоимость владения дополнительным офисом. Через три года совокупная стоимость владения банкоматом будет в 4,5 раза меньше, чем стоимость владения дополнительным офисом. Через 5 лет совокупная стоимость владения банкоматом будет в 4,35 раза меньше, чем стоимость владения дополнительным офисом.
Таким образом, затраты на установку и обслуживание банкоматов с функцией cash-in гораздо меньше, чем затраты на открытие и «классическое» обслуживание клиентов в офисах дополнительного обслуживания.
Расширив инфраструктуру приема карт (увеличение количества автоматов) — это ПОС-терминалы, банкоматы и терминалы по приему наличных средств — Сбербанк решит проблему обслуживания постоянно растущего количества держателей банковских карт как в г. Новосибирске, так и по всем филиалам Сбербанка. Вследствие упрощения обслуживания Сбербанком, через банкоматы, пользователей карт и увеличения количества банкоматов по филиальной сети, можно с уверенностью предполагать об увеличении количества «зарплатных» проектов Сбербанка, а также увеличения держателей банковской карты АС СБЕРКАРТ, и, конечно, инфраструктура приема карт Сбербанка России будет не заменима для обслуживания УЭК, ввиду обширной филиальной сети банка.
Решенная проблема улучшения технической оснащенности, актуальная на данный момент, принесет Сбербанку России дополнительные доходы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Экономисты называют платежную карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Преимущества применения «пластика» очевидны: повышается конкурентоспособность предприятий, увеличиваются обороты, так как клиенты не ограничены имеющимися наличными средствами при покупке товара; можно не опасаться фальшивых банкнот, предприятиям экономить на инкассации наличности, отпадают проблемы с ввозом-вывозом наличных денежных средств за границу. Очень удобна банковская карта при получении зарплаты. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.
В системе безналичных расчетов пластиковая карта обладает качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:
— возможность проведения безналичных платежей,
— возможность снятия наличных,
— управление счетом через автоматические устройства.
Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита.
Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки для получения дополнительных доходов. Важность операций с пластиковыми картами для Сбербанка в следующем:
увеличение потребительских ссуд;
увеличение привлеченных ресурсов;
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
комиссионные, которые берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;
повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;
растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.
Для клиента — это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность — начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;
Для предприятий — расширение продаж и привлечение новых покупателей, существенное снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены продукты, внедренные Сбербанком на основе пластиковых карт, участники платежной системы с использованием платежных карт, оплата товара/услуг по банковской карте. На примере ОАО «Сбербанк России» рассмотрен порядок оформления банковских карт в банке, дана общая характеристика деятельности Сбербанка. В Сбербанке осуществляются следующие направления карточного бизнеса:
1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard — карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.
2) Международные дебетовые карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.
3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.
4) Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ. Рассмотрены результаты работы ОАО «Сбербанк России» с платежными картами, статистика количества и объема операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов за период 2008 — 01.
10.2011 гг. В 2010 году объем операций по картам составил 5 042 млрд руб., что на 2 005 млн руб. больше 2008 г.; количество действующих карт 51 390 тыс. ед., что на 20 951 тыс ед.
больше, 2008 г.; количество банкоматов 27.9 тыс. ед., что на 10,4 тыс ед. больше показателей 2008 г.; количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание 123.
3 тыс. ед., что на 51,1 тыс. ед. больше, чем в 2008 году. Сбербанк России, обладающий самой крупной банковской сетью, в четвертом квартале 2011 года вышел на первое место, обогнав «Русский стандарт», многолетнего лидера и пионера рынка кредитных карт. Портфель Сбербанка вырос на 148% до 63 млрд. рублей, показав интерес банка к такому цивилизованному инструменту как кредитные карты.
На основании анализа данных развития рынка банковских платежных карт в России, определено дальнейшее развитие рынка банковских карт (направления развития):
— наращивание доходности за счет внедрения дополнительных услуг для владельцев уже эмитированных карт;
— применение модернизированных технологий проведения платежей, сопровождаемых эмиссией новых продуктов;
— реализация крупномасштабных проектов в регионах.
Рассмотрены внедрение «зарплатного» проекта как одного из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков, сделаны предложения по увеличению количества пользователей «зарплатным» проектом, определена эффективность стоимости владения дополнительным банкоматом с функцией cash-in для обслуживания «карточных» продуктов банков.
Расширив инфраструктуру приема карт (увеличение количества автоматов) — это ПОС-терминалы, банкоматы и терминалы по приему наличных средств — Сбербанк решит проблему обслуживания постоянно растущего количества держателей банковских карт как в г. Новосибирске, так и по всем филиалам Сбербанка. Вследствие упрощения обслуживания Сбербанком, через банкоматы, пользователей карт и увеличения количества банкоматов по филиальной сети, можно с уверенностью предполагать об увеличении количества зарплатных проектов Сбербанка и, конечно, инфраструктура приема карт Сбербанка России будет не заменима для обслуживания нового проекта УЭК, ввиду обширной филиальной сети банка.
Решенная проблема улучшения технической оснащенности, актуальная на данный момент, принесет Сбербанку России дополнительные доходы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.
02.2011)
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ, (часть вторая) от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (ред. от 21 июля 2011 г. № 258-ФЗ) Федеральный закон от 07.
08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Приказ Минфина Российской Федерации от 10 января 2000 года № 2н «Об утверждении положения по бухгалтерскому учету „Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте“ ПБУ 3/2000»
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.
12.2004 № 266-П (в ред. от 23.
09.2008 N 2073;У),
Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
Положение ЦБ РФ от 05.
12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.)
Положения Банка России от 19.
08.2004 N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Положение по бухгалтерскому учету «Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте» ПБУ 3/2000
Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие/ Под ред. С. Ю. Буевич, О. Г. Королёв. — 2-е изд. — М.: КНОРУС, 2005
Банкам./
http://www.ac-nn.ru/bank/
Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003
Банки.
ру
http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=4389&sphrase_id=2 567 259
Банковская карточка./
http://www.biznet.ru/topic18155.html
Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России. /
http://dit.perm.ru/articles/management/tmp/19/ index. htm
Банковские карты в системе безналичных расчетов./
http://juristmoscow.ru / bankovskie-spory/stat_bank-sp/1679/
Банковские карты. Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./
http://analizhd.ru/186.html
Банковское дело./
http://www.banki-delo.ru/category/ банковское законодательство/
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономика., 2006
Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2е, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2009
Банковское дело: учебник: для студентов вузов/ Под ред. Жарковской, Е.П. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Под ред. Костериной Т. М. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009
Боронихина О.В., «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 1, 2010
Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. — 2009. — №
Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. — 2009. -№ 2
Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005 г.
Всяких Ю. В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». — 2006. — № 4(44)
Всяких Ю. В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. — Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007
Давыдова А. В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. — 2007. — № 3
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. (Учебное пособие) Под ред. Лаврушина О. И. — 2010
Доступность банковских услуг
http://report2010;sberbank.ru/reports/ sberbank/annual/2010/gb/Russian /302 020.html
Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007
Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. — М.: БДЦ-пресс, 2006
Иные формы безналичных расчетов./
http://www.
987.su/print880.html
История развития платежных карт.
http://acquirer.su/istoriya-razvitiya-platezhnyih-kart.html
Калистратов Н.В., Кузнецов В. А., Пухов А. В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. — № № 7, 8, 9
Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. — 2007
Классификация пластиковых карт. /
http://dengi.polnaya.info/platezhnye_ sistemy/klassifikaciya_plastikovyh_kart/
Ковалева Ю. В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». — 2007. — № 3
Количество кредитных карт в Сбербанке увеличится. /
http://www. bankcards. su/news.php?s=123
Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов / Н. А. Краснов // Деньги и кредит. — 2005. — № 4
Куришев О. Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. — 2007. — № 1
Лебедева Н. В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. — 2007. — № 9
Макарова Л. А. Финансы и кредит: учебное пособие — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009
Международные банковские пластиковые карты./
http://sibbanks.ru/ service/?id=9
Многообразие видов карт и карточек — давайте разберемся… /
http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=info&briefid =fa7c80ecf636e1d8
Новый сервис при использовании карт./
http://www.bankcards.su/ news. php? s=128
Нормативное регулирование выпуска и обслуживания карт международных платежных систем./
http://www.m-economy.ru/art.Php ?nArtId =2034
Организация розничного обслуживания и продаж
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/102 045.html
Официальный сайт ОАО Сбербанк России.
http://www.sberbank-rossii.ru
Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./
http://analizhd.ru/186.html
Пластиковая перспектива./
http://www.ks87.ru/site.xp/500 491 240 490 56 048 055.html
Пластиковые карточки в России: сборник / Сост. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. — М.: «БАНКЦЕНТР», 2011
Пластиковые карты Сбербанка ;
http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty
Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. — 2007. — № 6(13)
Платежные пластиковые карты./
http://vpnews.ru/referat6269.htm#_Toc 32 380 274
Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами /И.А. Спиранов. — 2-е. изд. — М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005
Расчеты с использованием пластиковых карт./
http://www.iteconomic. com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspx
РБК. Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт./
http://planovik.ru/research/2011/09 /26 /5356.html
РБК. Рейтинг актуален на 31.
03.11 Источник: РБК.Рейтинг./
http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/33 228 440
Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов. / И. В. Родионов. — Ставрополь, 2008
Романов В. К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. — 2008. — № 1
Рынок кредитных карт вырос в 2011 году на 61,6%
http://www.int-bank.ru/news/3157/
Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития./
http://www.ru-cards.ru/rinok/
С. Шац. Статья; История развития пластиковых карт 15.
09.2008
Материалы: «Платежные карты. Бизнес энциклопедия».
http://www. cashsystems.ru/ru/pressa/one_art256−26−94.html
Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов— Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «Мар
Т"; Феникс, 2010
Сущность и назначение пластиковых карт. //
http://www.topknowledge. ru /index.php?option=com_content&view= article&id = 1791:
2011;03−28−15−28−46&catid=26:2010;08−11−13−01−47&Itemid=32
Универсальная электронная карта (УЭК).
http://protivkart.org/o-yek/40-universalnaya-elektronnaya-karta-uek-podrobnosti.html
Феоклистов И. А. Пластиковые карты. — М.: Гросс-Медиа, 2006.
Что день грядущий нам готовит?
http://www.alfakmv.ru/articles/ index. php?article=11 417
Эквайринг карт
http://www.banki.ru/wikibank/ekvayring/
Банковское дело:
розничный бизнес. Учебное пособие. Под ред д.э.н., проф. Белоглазовой Г. Н. и д.э.н., проф. Кроливецкой Л. П. изд-во «Кнорус», 2009
Классификация пластиковых карт. /
http://dengi.polnaya.info/platezhnye_sistemy/klassifikaciya _plastikovyh_kart/
Сущность и назначение пластиковых карт./ /
http://www.topknowledge.ru /index. php? option=com_ content&view=article&id
Банковское дело: учебник. / Под ред. Лаврушина О. И. Издание 2е, перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2009., с 416
Пластиковые карточки в России: сборник / Сост. Андреев А. А., Морозов А. Г., Равкин Д. А. — М.: «БАНКЦЕНТР», 2011, с.25
Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жуков. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 200 735, с. 414; 46, с. 55−57
Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — М.: БДЦ-пресс, 2005, с. 13
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006. —С. 492
Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005, с. 19
Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. — 2007. — № 6(13)
Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов / Н. А. Краснов // Деньги и кредит. — 2005. — № 4, с. 18
Мухачев, П. Безопасность при работе с банковскими карточками / П. Мухачев // Мир Интернет. — 2007. — № 4. — С.18−19
Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов. / И. В. Родионов. — Ставрополь, 2008. с.5
Там же, с. 8
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономика., 2006. — С. 493
Ковалева Ю. В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». — 2007. — № 3, с. 26−27
Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
Куришев О. Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. — 2007. — № 1
Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. — 2009. -№ 2., с. 23−24
Пластиковые карты Сбербанка ;
http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty
Давыдова А. В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. — 2007. — № 3, с. 35
Всяких Ю. В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. — Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007, с. 233
Всяких Ю. В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал «Белгородский экономический вестник». — 2006. — № 4(44), с. 37
Официальный сайт ОАО Сбербанк России.
http://www.sberbank-rossii.ru
Профиль Сбербанка и показатели деятельности за 2010 год
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank /annual/ 2010/gb/Russian/3040/-2010.html
Сбербанк купил австрийский Volksbank International (VBI).
http://russianaustria.com/news/sberbank-kupil-austria-volksbank-international-vbi
Доступность банковских услуг
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian /302 020.html
Организация розничного обслуживания и продаж
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual /2010/gb/Russian/102 045.html
Организация розничного обслуживания и продаж
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/gb/Russian/102 045.html
Рынок кредитных карт России, III квартал 2011 года. www.tcsbank.ru/stream/c30fa1ac-f307−4bdc-8ba3−7d88e5b06dbC
Там же
Лебедева Н. В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. — 2007. — № 9
Там же
Эквайринг карт
http://www.banki.ru/wikibank/ekvayring/
Организация розничного обслуживания и продаж
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/ annual/2010/ gb/Russian/102 045.html
Качество и скорость обслуживания
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/gb/Russian/ 302 025/-_.html
Качество и скорость обслуживания
http://report2010;sberbank.ru/reports/sberbank/annual/2010/ gb/Russian/ 302 025/-_.html
Там же
Официальный сайт ОАО Сбербанк России.
http://www.sberbank-rossii.ru
Официальный сайт ОАО Сбербанк России.
http://www.sbrf.ru/tomsk/ru/person/
Романов В. К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. — 2008. — № 1
Стандартные банковские карты Кредитная Предоплаченная
Расчетная (дебетовая)
по функциональному назначению
Банковские пластиковые карты
универсальные
стандартные
Идентификация владельца карты Код доступа Универсальная пластиковая карта Информация о счете Банка III
Информация о счете Банка II
Информация о счете Банка I
Текущий счет предприятия
Перечисление заработной платы
Передача ведомости на начисления заработной платы в банк
Транзитный счет предприятия
Распределение заработной платы на лицевые счета работников предприятия
Сбор текущего счета работников предприятия Лицевые текущие счета работников предприятия Оплата коммунальных услуг и проведения других безналичных банковских операций
Оплата товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса
Получение наличных в банкоматах и учреждениях банка
