Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.
Около 26% платёжных карт мира приходится на долю MasterCard, 57% имеет мировой лидер VISA, третья система, American Express, — чуть более 13%.
M asterCard основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием I nterbank Card Association.
В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком B anko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979 г. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.
Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.
Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:
Азиатско-Тихоокеанский регион;
Североамериканский регион;
Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
Латиноамериканский регион;
Регион Карибского бассейна.
MasterCard International Corporation владеет 51% активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, а также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S.A.).
Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.
3.
4. Российские платёжные системы на основе банковских карт Карта АС СБЕРКАРТ — банковская карта со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России и/или товарным знаком «СБЕРКАРТ».
Карта может быть использована:
— в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сервиса, как через обычный банковский терминал, так и через специализированное оборудование в сети Интернет. Специализированное оборудование и программное обеспечение для совершения операций в сети Интернет должно иметь сертификат Сбербанка России — «Сертифицировано для работы в Интернет»;
— для перечисления денежных средств;
— для получения наличных денежных средств в банковских подразделениях и через банкоматы, имеющие знак обслуживания: «СБЕРКАРТ».
Карта АС СБЕРКАРТ является собственностью Сбербанка России и выдается во временное пользование на срок 12 или 24 месяца с возможностью продления срока действия карты по месту ее выдачи. Информация о сроке действия карты указывается на расчетных документах.
Для осуществления расчетов по операциям с использованием карты Банк открывает Держателю счет клиента в рублях Российской Федерации. Держатель, на имя которого открыт счет клиента, является Основным Держателем. Закрытие счета клиента и получение остатка денежных средств может быть осуществлено только Основным Держателем.
При совершении операций с использованием карты расчетные документы, оформляемые по указанным операциям, заверяются Держателем путем введения персонального идентификационного номера — ПИНа, являющегося аналогом его собственноручной подписи.
При использовании карты период ее обслуживания ограничивается по времени (35 календарных дней) и количеству операций (20 операций). Продление периода обслуживания карты осуществляется автоматически при проведении операции авторизации или при загрузке денежных средств на карту.
Сбербанк России не несет финансовой ответственности перед Держателем:
— по операциям, совершенным с предъявлением ПИНа по карте, объявленной Держателем утраченной;
— по операциям, совершенным с открытого остатка карты;
— в случае нарушения Держателем Условий и правил, изложенных в Памятке Держателя карты АС СБЕРКАРТ, а также во всех случаях, когда ситуация находится вне сферы контроля Банка.
В памяти микропроцессора карты АС СБЕРКАРТ хранится информация о держателе карты, сроке действия карты, периоде обслуживания карты, сумме денежных средств, загруженных на карту, и последних 20-ти операциях, совершенных с применением карты. Память микропроцессора карты состоит из «защищенного остатка» (ЗОК) и «открытого остатка» (ОТОК). «Защищенный остаток» предназначен для хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций с предъявлением ПИНа на списание. «Открытый остаток» не защищен ПИНом и может быть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополнен за счет денежных средств из «защищенного остатка» с предъявлением ПИНа на списание.
Все операции с картой производятся с обязательным предъявлением ПИНа за исключением операций с «открытого остатка». При 3-х разовом неправильном наборе ПИНа карта блокируется и выполнение операций с «защищенного остатка» карты становится невозможным.
Остаток денежных средств по счету карты состоит из суммы денежных средств, загруженных на карту («отраженные средства»), и суммы денежных средств, не загруженных на карту («неотраженные средства»).
С использованием карты платёжной системы АС СБЕРКАРТ можно проводить следующие операции:
загрузку средств на карту в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
перевод средств с «защищенного остатка» на «открытый» в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
перечисление денежных средств со счета карты с использованием карты в любом подразделении Сбербанка России, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции. По поручению держателя карты «отраженные средства» могут быть зачислены во вклад, либо перечислены на счета юридических и физических лиц в подразделениях Банка или сторонних банках;
операцию авторизации, предназначенную для продления или возобновления периода обслуживания карты — в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
получить наличные денежные средства в пределах лимитов, установленных Сбербанком России, в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
произвести оплату товаров работ и услуг с использованием карты на предприятии торговли и сервиса;
получить справку по операциям, совершенным с использованием карты, и информацию об остатке средств на карте в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;
получить выписку по счету карты (детальная информация о последних операциях, совершенных с использованием карты) в подразделении Сбербанка России по месту выдачи карты;
произвести смену ПИНа в любом подразделении Сбербанка России или банкомате.
Итак, АС СБЕРКАРТ — это крупнейшая в России частная платёжная система, базирующаяся на единственном банке. Успех её развития обусловлен эффективной деятельностью крупнейшего в России банка ОАО «Сбербанк».
" Золотая Корона" - национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей.
Компания «Золотая Корона» основана в 1994 году в Новосибирске. Сегодня в компании работает более 110 сотрудников: менеджеров, системных аналитиков, технических экспертов, программистов-разработчиков и кодировщиков, персонал службы поддержки. Компания располагает современным компьютерным комплексом, насчитывающим более 120 рабочих станций, объединенных в защищенную корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих мировых производителей: Sun Microsystems, IBM, HP.
Офисы компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Волгограде и Благовещенске.
Начиная с 1994 года «Золотая Корона» последовательно развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка — безналичные платежи с помощью пластиковых карт.
В 2011 г. количество эмитированных карт превысило 8,5 миллиона, из них более 1,5 миллиона — кредитные карты.
С 1 августа 2010 г. в Новосибирске был запущен проект «Транспортная карта». Впервые в России транспортная карта стала действительно единой. Она работает по технологии одного «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе и для метрополитена. В Новосибирске транспортные карты используются в качестве инструмента предоставления льгот различным категориям горожан — эмитируются «Карта школьника» и «Карта студента» .
Сервис «Денежные переводы — Золотая Корона» продолжает динамичное развитие. Интеграция с банковскими системами позволила полностью автоматизировать все операции и максимально упростить работу операционистов. Реализована возможность ускоренного оформления перевода в случае повторного обращения клиента. Преимуществом для банков стала также возможность самостоятельно устанавливать размер комиссии за отправку перевода.
Держатели карт «Золотая Корона» получили возможность через интернет оплачивать товары и услуги со счета в банке, осуществлять регулярные платежи (оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет), совершать денежные переводы, производить покупку паев ПИФов.
В настоящее время «Золотая Корона» включает следующие основные сервисы:
— Банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты),
— Карты водителя,
— Транспортные карты,
— Социальные карты,
— Денежные переводы,
— Прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках),
— Карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные, дисконтные, предоплаченные и другие),
— SMS+Интернет-банк.
Система объединяет 220 банков в 75 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия. Среди клиентов Системы — ведущие региональные банки (УРСА Банк, «Челябинвестбанк», «Далькомбанк», «Уралсиб-Югбанк», филиал Инвестсбербанка «ОПСБ», «Татфондбанк», «Конверсбанк-Москва» и др.), крупнейшие российские торговые сети («Детский мир», «Топ-Книга», «Незабудка» и многие другие).
По состоянию на 01.
01.2012 года в системе «Золотая Корона»:
общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило 9 515 648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2010 годом составил 11%;
совершено 245,9 млн. операций, что на 34% больше, чем в 2010 году;
общий оборот в Системе превысил 283 млрд руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 20%;
35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает показатели 2010 года;
с использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 57%;
жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;
инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);
9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;
«Связной-Клуб» — бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».
Таким образом, платёжные системы на основе банковских карт получили в России в последние годы бурное развитие, что отчасти связано с ростом банковского сектора страны и внедрением новейших технологий в банковскую сферу.
Заключение
Платежная система государств является неотъемлемым элементом рыночной экономики и представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, включающих в себя учреждения, программно-технические и другие средства, обеспечивающие выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.
В то время как эффективная платежная система обеспечивает движение потоков денежных средств, могут возникать потенциальные риски в случае сбоев в платежах, что порождает различные проблемы для участников — от нехватки ликвидных средств до проблемной задолженности. Такие риски могут развиваться в системные риски, которые переходят от одного участника системы к другим, нарушая надежное функционирование платежной системы и стабильность финансовой системы.
Рост мирового платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения — это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению информационных технологий.
Список использованных источников
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.
12.1995, в ред. от 08.
05.2010.
Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 03.
10.2002 N 2-П, в ред. от 22.
01.2008.
Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.
04.2003 N 222-П, в ред. от 26.
08.2009.
Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов: публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.
01.1994.
Khiaonarong T. Identifying Costs in Inter-bank Funds Transfer Systems. AnInternationalSurvey. — Central Bank of Thailand. 2004.
M ason R. and Valletti T. C
ompetition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17.
Р. 389 — 415.
Wilko B. and Humphrey D.B. Public Good Aspects of TARGET: Natural Monopoly, Scale Economies, and Cost Allocation // DNB Working Paper. N 36. April 2005.
Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Издательство Московского университета, 2005. 127 с.
Банковское дело: Учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2005. С. 604.
Брюков В. В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенденций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. N 6.
Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. N N 1 — 2.
Всяких Ю. В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2009. С. 8.
Гончаров В. В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 — 55.
Ерохина М. Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009. С. 70.
Жульев А. С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
Занин Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // Вестник ТГТУ. 2008. Т. 14. N 1. С. 193.
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. N 11. С. 65 — 67.
Казанцев А. М. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. М.: Юридическая литература, 2010.
Карпекин М. В. Использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 52 — 62.
Карчевский С. П. Использование электронных платежных документов при безналичных расчетах // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 4. С. 20 — 31.
Криворучко С. В. Мониторинг рисков функционирования платежных систем // Управление в кредитной организации. 2010. N 4. С. 77 — 87.
Криворучко С. В. Новации в наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 84 — 96.
Криворучко С. В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Кузнецова А. В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: Дис. … канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. С. 19.
Кузнецова Н. Расчеты по аккредитиву как актуальная форма безналичных расчетов // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 6 — 7.
Кушнарева Т. Е. Все, что должен знать руководитель о финансах. М.: Гросс
МедиаФерлаг, РОСБУХ, 2009. 296 с.
Мельникова Ю. А. Аптека принимает к оплате пластиковые карты: документальное оформление операций // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2008. N 3.
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савицкая [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савицкой, д-ра экон. нак, проф. Г. Н. Белоглазовой. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 131 с.
Никулина И. А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 4. С. 85 — 95.
Серебренников С.В. О моменте исполнения денежного обязательства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 — 28.
Сочнев А. Будем ли мы цивилизованно рассчитываться аккредитивами? // Бухгалтерия и банки. 2009. N 9. С. 5 — 9.
Товмасян Р. Э. Механизм финансово-правового регулирования платежной системы Российской Федерации и стран Содружества Независимых Государств // Финансовое право. 2010. N 4. С. 23 — 25.
Никулина И. А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение, № 1(31) 2007, с. 45
см. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»
M ason R. and Valletti T. C ompetition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy.
2001. N 17. Р.
389 — 415.
Криворучко С. В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
Немчинов В. К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. — С. 220.
Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2010, № 75. С. 11.
Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2011, № 47. С.14
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С. 31
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С.33
Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2012, № 1. С.34
Саркисянц А. Новые технологии в расчетноплатежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET, № 5−6, 2009. С. 43.
Официальный сайт VISA:
http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения — 30.
01.2012
Официальный сайт VISA:
http://www.visa.com.ru/av/stat.jsp, дата обращения — 31.
01.2012
Официальный сайт VISA:
http://www.visa.com.ru/av/main.jsp, дата обращения — 23.
01.2012
Официальный сайт MasterCard:
http://www.mastercard.com/us/company/en/ourcompany/, дата обращения — 27.
01.2012
Официальный сайт «Золотая Корона»:
http://www.korona.net/scdp/page?als=2 539 073, дата обращения — 02.
02.2012
