Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Содержание Введение

1. Глава I. Развитие и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

1.1 Понятие малого и среднего бизнеса

1.1.1 Малый бизнес

1.1.2 Средний бизнес

1.2 Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2013 г

1.2.1 Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий

1.2.2 Кредитование малого и среднего бизнеса

1.3 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

2. Глава II. Современная система кредитования малого и среднего бизнеса

2.1 Сравнительный анализ малого и среднего бизнеса по обзору 2011;2013 гг

2.2 Решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса в России

2.3 Совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России

2.3.1 Изменение приоритетов по мерам государственной поддержки

2.4 Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка

России

Заключение

Список используемой литературы Приложение Введение Малый и средний бизнес играют огромную роль в развитии экономика, как в России, так и за рубежом. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса до сих пор является до конца нерешенной в России. Важность исследования проблем данного бизнеса заключается в том, что именно ему, как считают все, кто заинтересован в данной теме, меньше всего повезло с государственной и какой либо другой поддержкой. С одной стороны исполнителям данной деятельности необходима денежная поддержка со стороны банков, а банки готовы ее им предоставить, с другой стороны, по результатам опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.

До сих пор в стране не создана инфраструктура, помогающая нормальному развитию и работе малого и среднего предпринимательства. Не внимательность к данному бизнесу, игнорирование его вероятности развития в течение практически всего периода реформ, может быть признана как крупный, стратегический просчет, которому предстоит дальнейшее углубление в кризис российской экономики в целом.

Целью в данной работе является рассмотрение особенностей малого и среднего бизнеса в России, описание имеющихся проблем кредитования малого и среднего бизнеса, решение данных проблем и совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России.

Актуальность темы

курсовой работы состоит в рассмотрении роли малого и среднего бизнеса в экономики страны и его как клиента банковских услуг. Малое и среднее предпринимательство — не только является неотъемлемой частью и субъектной базой современного экономического рынка, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу минимальных размеров форма хозяйствования.

Глава I. Развитие и проблемы малого и среднего бизнеса в России

1.1 Понятие малого и среднего бизнеса Малое и среднее предпринимательство — отличительный, из немалого количества, сектор, указывавший на развитие экономического роста, состояние занятости населения. Сектор малого и среднего бизнеса поставлен на местном рынке так, что представляет собой предприятия, связанные с широким предоставлением совокупности товаров и услуг. Развитие малого и среднего бизнеса подходит к всеобщим желаниям по формированию «упругой» смешанной экономики, соединению различных форм собственности и подходящей им модели хозяйства. Создание новых рабочих мест и, следовательно, обеспечение сокращения показателя безработицы и социальной напряженности в стране, также относится к сектору малого и среднего предпринимательства.

Малые и средние предприятия классифицируются следующим образом: 1. по форме собственности:

частные;

государственные;

муниципальные и иные;

по целям деятельности:

коммерческие;

некоммерческие предприятия.

2. по отраслевой принадлежности:

промышленные;

сельскохозяйственные;

транспортные;

строительные и другие предприятия.

3. по размерам:

крупные;

средние;

малые.

4. по характеру деятельности (стадиям жизненного цикла продукта):

исследовательские;

проектные;

конструкторские;

производственные;

сбытовые и другие предприятия.

5. по структуре деятельности:

специализированные, производящие ограниченную номенклатуру товаров;

диверсифицированные, производящие широкую номенклатуру товаров и работающие на разных рынках.

6. по отношению к происхождению капитала:

национальные;

иностранные;

смешанные предприятия.

Малый и средний бизнес имеет огромное количество мелких собственников, которые в силу этой массовости в большинстве своем определяют социально-экономический и, частично, политический уровень развития Российской Федерации. Обладатели малого и среднего бизнеса являются в тоже время и создателями, и покупателями широкого предоставления товаров и услуг.

«Обычно некрупные субъекты хозяйствования в законодательствах большинства стран мира критериально подразделяются на малые (от 9 до 100 занятых) и средние (от 100 до 1000 занятых). В официальных критериях разных стран к количеству занятых часто добавляются параметры типа объемов выручки, прибыли и т. п.

Интегрированные показатели, характеризующие состояние малых и средних предприятий. (Таб. 1) «[8; Гл.8]

1.1.1 Малый бизнес

«Малый бизнес представляет собой значительную сферу современного народного хозяйства, составную часть частного сектора. В большинстве стран мира на него приходится 35−70% ВВП, более половины числа занятых, около 99% общего числа хозяйствующих субъектов."[8; Гл.8]

«Критерии отнесения к малым предприятиям рассмотрены в Федеральном законе от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ „О развитии малого и среднего бизнеса в РФ“ (Приложение 3)» [9]

Несмотря на свои небольшие размеры, малый бизнес обладает производственной, технологической и управленческой гибкостью, что допускает практически немедленно отреагировать на изменяющиеся стечения обстоятельств на рынке. Поэтому он является присущей, объективно необходимой частью любой развитой хозяйственной системы, без которой экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

1.1.2 Средний бизнес

«Среди основных субъектов рыночной экономики современная экономическая теория и практика государственного регулирования, особое значение придают среднему бизнесу. Дело в том, что с народнохозяйственной точки зрения именно средние предприятия обладают рядом достоинств. Так, в сравнении с крупными предприятиями средние фирмы существенно меньше страдают от отсутствия гибкости и слабо заражены вирусом бюрократизма. От большинства же малых предприятий средний бизнес выгодно отличает лучшая оснащенность, стремление к техническому прогрессу и росту.

Экономическое определение среднего бизнеса исходит из того, что в отличии от непосредственно управляемых одним человеком малых компаний относимые к нему фирмы представляют собой организации с развитой многозвенной структурой управления.

Кроме того, для средних предприятий обычно типично серийное или малосерийное производство, тогда как для малых — индивидуальное и штучное.

Может сложиться впечатление, что средний бизнес в стране слабо развит.

Тем не менее в последние годы положение начинает меняться. Так, в соответствии с законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» понятие средних предприятий впервые закреплено юридически. Конкретно к средним предприятиям закон относит компании с числом занятых от 101 до 250 человек, имеющие объем выручки, не превышающий некую критическую величину, которую раз в пять лет должно устанавливать правительство". [8; Гл.7]

В настоящее время (2013 г.) эти размеры заданы коридором от 400 млн до 1 млрд руб.

Средний бизнес в отличие от малого предпринимательства в большинстве своем зависит от внутренней экономики страны. Как внутри собственно группы, так и с масштабными отечественными и зарубежными капиталами. Ему необходима поддержка со стороны государства для защиты своих прав, реализации интересов и идей именно на внутреннем рынке страны.

1.2 Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2011;2013 года

1.2.1 Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий Малые предприятия

«Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться — на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. Традиционные методы оценки кредитоспособности не приемлемы для малого бизнеса в России. Это объясняется высоким процентом ошибок в его официальной отчетности, использованием различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим практикуется финансовый анализ видов деятельности малого предприятия на основе отчетности, составленной представителями банка по первичным документам заемщика, а также предоставленной информации.

Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

оценка делового риска;

наблюдения за работой клиента;

собеседований банкира с владельцем предприятия;

оценка личного финансового положения владельца;

анализа финансового положения предприятия на основе первичных документов". 10]

Средние предприятия

«Кредитоспособность средних предприятий:

В качестве метода оценки кредитоспособности используется система финансовых коэффициентов, анализа делового потока, делового риска и менеджмента В мировой и российской банковской практике для оценки кредитоспособности заемщика используют различные финансовые коэффициенты.

Используемые коэффициенты можно разбить на пять групп:

I — коэффициенты ликвидности:

II — коэффициенты эффективности, или оборачиваемости;

III — коэффициенты финансового левеража;

IV — коэффициенты прибыльности;

V — коэффициенты обслуживания долга". [10]

1.2.2 Кредитование малого и среднего бизнеса Очень важно то, что банковские учреждения находятся в статусе конкуренции между государственными и коммерческими кредитно-финансовыми организациями и соответственно они заинтересованы в увеличении своей клиентской базы. Поэтому, несмотря на препятствия развитию кредитования малого и среднего бизнеса, им выгодно обслуживать это предпринимательство, данная сфера деятельности является одной из самых перспективных в подобной ситуации. Учитывая еще то, что в последние годы появляется очень много предпринимателей, открывающих малый или средний бизнес в России, и они иногда готовы брать кредит на развитие своего дела на не особо выгодных им условиях.

Предполагаются прогнозы о неосложненной макроэкономической ситуации и планируется не менее 80 долларов за баррель удержать до окончания 2012 года. Если вдруг произойдет возникновение местных проблем с ликвидностью, существующая структура рефинансирования будет работать без первостепенных сбоев, одинаково распределяя свои запасы по банковской системе. Если картина будет обстоять именно так, то кредитный портфель малого и среднего бизнеса вырастет к концу 2012 года на 22−25% (20% к концу 2013 года). Если на рост кредитование будет оказываться слишком высокое давление, это приведет к ухудшению качества ссуд малого и среднего бизнеса и сохранению финансовых рынков в состоянии напряженности. В дальнейшем предполагается рост части малого бизнеса в банковских портфелях. Это будет происходить в самых больших банках, в большинстве своем, из-за быстрого расширения. А также из-за введения новых правил расчета H1(Приложение 1) и предполагающиеся изменения в 254-П (Приложение 2) будут способствовать в перенаправлении банками доли их ресурсов корпоративного участка по отдельности и на кредитование малого бизнеса. На развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2012;2013 годах, как и всегда немаловажное воздействие окажет и государственная поддержка. Учитывая тот факт, что не требуется доскональная поддержка, необходимо обеспечение стабильности экономической среды.

В сравнении с предыдущими годами, начало 2013 также показало определенно хороший показатель динамики кредитования. За первый квартал 2013 года объем ссудного портфеля банков увеличился на 2,5% или на 843 млрд руб. и достиг величины в 34,8 трлн. руб.

Формирование предпринимательской формы малого и среднего бизнеса сейчас находится на второстепенно плане, оно не нуждается в огромном капиталовложении — ремонт, питание, торговля, техника и др. для безопасности самих себя, коммерческие банки устанавливают высокие процентные ставки, для компенсации потерь в случае неуплаты кредита. Поэтому по-прежнему главной целью увеличения кредитования малого и среднего бизнеса, является уменьшение рисков. Для оценки финансового состояния организации банки анализируют официальные отчетности о реальной деятельности предприятия.

«На основных принципах кредитных взаимоотношениях банков с малым и средним бизнесов, большинство методик строятся:

— не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

— определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

— учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

— учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

— оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита".

Начиная работать с малым и средним бизнесом, банк осуществляет поддержку в виде небольших займов на короткий срок, со временем увеличивая эти показатели, так как иногда ему требуется самому организовывать кредитную историю клиента. Соответственно при разборе кредитной заявки осуществляются различные проверки, например такие как: в первую очередь, уровень кредитного риска, далее анализируется строение самой кредитной сделки, также проверяется соответствия Кредитной политике Банка. «При анализе данной заявки осуществляются необходимые процедуры:

— выявление и анализ криминальных и правовых рисков;

— проверка достоверности полученной информации и документов;

— предварительная квалификация Клиента;

— анализ информации и документов, оценка кредитного риска;

— сбор необходимой информации и документов.

Необходимо производить следующие действия для первоначальной квалификации клиента:

— ознакомление клиента с кредитными продуктами, предлагаемыми Банком;

— определение наиболее подходящего для клиента кредитного продукта;

— предварительная проверка соответствия кредитной заявки Клиента Кредитной политике Банка;

— предварительное структурирование кредитной сделки". [ИC; П.2]

Служащий кредитного подразделения предлагает посреднику малого и среднего бизнеса оформить заявление на получение кредита, только после положительных результатов проверки квалификации клиента банком, т. е. признание его потенциальным заемщиком. Если потенциальный заемщик согласен со всеми условиями банка, то ему необходимо предоставить информацию на имя руководителя банка о сумме кредита, виде обеспечения, срока возврата и цели, а также заполнить анкету заемщика.

«Каждый банк, всегда предъявляет свои требования в предоставлении кредита. Предприниматели обязаны иметь следующий пакет документов, для получения кредита, без образования юридического лица:

1) На получение кредита, анкета — заявление;

2) Паспорт (копия), а также прописка по региону предпринимателя;

3) Свидетельство о внесении записи в ЕРГ, а также свидетельство о регистрации;

4) Копия документов, на право, заниматься определенным видом деятельности, такие как, патенты, разрешение, лицензии;

5) Документы, удостоверяющие деятельность частного лица — накладные, хоздоговора и иные документы.

6) Документы, устанавливающие право на его собственность, нежилые помещения, в котором находится бизнес, а также договор аренды.

7) На получение кредита необходимы также такие документы, которые подтверждают деятельность частного лица, такие, как справка о доходах семьи, контракты, счет-фактура, декларация (таможенная) и др.

8) Справки КФОМС И ПФ;

9) Свидетельство удостоверяющие о том, что в налоговом органе вы встали на учет.

10) С указанием года выпуска и стоимости, предлагаемым в залог, наименование имущества.

11) Платежный документ, товаротранспортная накладная, паспорт, счет-фактура, такие документы, которые подтверждают право собственности;

12) Справка об остатках товарно-материальных ценностей на складе;

13) Наличие штампа в паспорте, удостоверяющее состоит ли предприниматель в браке или разведен.

14) Документ, подтверждающий согласие супругов на передачу имущества в залог.

На предоставление кредита юридическим лицам, для мало бизнеса, необходим следующий пакет документов:

1) На кредитование юридического лица, анкета — заявление;

2) Отчеты, заверенные налоговой инспекцией за несколько отчетных периодов, такие, как, справка к форме номер два, формы номер два и пять, баланс.

3) Копии учредительных документов, документов перерегистрации, регистрации, а также документы, удостоверяющие полномочия руководителей, которые должны быть нотариально заверены.

4) Копии паспортов, удостоверяющие, что данные руководители, имеют право подписи. К таким лицам можно отнести, учредителей фирм, главбуха.

5) Договора о совместной деятельности и аренды транспорта, и помещений.

6) Предоставления выписок, подтверждающие факт о наличие расчетного счета предпринимателя в банке. В основном предоставляется период выписок, требуемый банком.

7) Список, подтверждающий право обладания собственностью, в которые входят основные средства и копии документов на недвижимые объекты.

8) Перечень товарно-материальных запасов таких как, сырье, полуфабрикаты, товары, готовая продукция, и сырье, др.

9) Патенты, разрешения, лицензии на виды деятельности, которыми имеет право заняться предприниматель.

10) На момент подачи заявок, перечень кредиторов и дебиторов, со сроками расчетов и их условиями.

11) Контракты, договора поручительства, декларации таможенные, счета-фактуры, точнее все документы, которые необходимо предоставить, для получения кредита.

12) Справки ФОМС И ПФ и т. п". [ИC; П.1]

«Проверка достоверности полученной информации и документов осуществляется Банком всеми возможными способами. Например: путем визуального осмотра соответствующих объектов (зданий, сооружений, оборудования, автотранспорта и другого имущества), изучения первичных документов, документов бухгалтерского и управленческого учета, проведения опроса лиц, которые могут обладать необходимой информацией, направления письменных запросов». Для осуществления отличной проверки, достоверность информации самый важный показатель. Производится обязательная проверка всех клиентов, написавших заявление на получение кредита, по линии экономической безопасности согласованной с нормативными документами банка, для обнаружения криминальных рисков. «Признаками криминальных рисков являются такие факты, как криминальные связи потенциального Заемщика, плохая кредитная история в других банках, допущенные им правонарушения».

Для поиска правовых рисков, предоставленные документы потенциальных заемщиков, которые подавали заявление на получение кредита, подвергаются правовой проверке. После получения результатов пишется служебная записка департаментом защиты и режима главного офиса о надлежащем кредитовании заемщика. Осуществление оценки имеющихся документов и информации о потенциальном заемщике, проходит с помощью внутренних документов банка по кредитной деятельности.

Такой анализ непременно относится к анализу кредитуемой сделки/проекта и дает возможность определить кредитный риск и установить его уровни. По итогам анализа изготавливается заключение. В досье заемщика помещается вся информация о нем.

В банке необходимо нахождение службы риск-менеджмента, для того, чтобы выявлять уровень кредитного риска и подготовку заключения, в котором будут итоги проверки кредитного риска. Постановление кредитного комитета осуществляется в виде протокола, после предоставления отчета о целесообразности выдачи кредита кредитным работником, подписавшим данное заключение об этом.

Рис. 1. Отчет о порядке разделения объемов банковского кредитования по отраслевым принципам за первое полугодие 2012 года.

1.3 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России Три важнейших экономических качества, преграждающих развитию кредитования малого и среднего бизнеса (взгляды банков) :

? высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования;

? ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

? сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов. [ИC; П.3]

Из-за отсутствия доступных денежных средств на развитие, многие предприятия малого и среднего бизнеса после примерно года работы теряют терпение и прекращают свою деятельность. По статистике таких предприятий больше 30% в России. Решением проблемы с денежными средствами может стать оформление кредита, но так, чтобы была низкая процентная ставка и как можно на более долгий срок.

Так как малое предпринимательство относят к категории «непрозрачный бизнес», банки, к сожалению, ему не доверяют, нет безопасных залогов, а у банков нет уверенности (потому как посредники данной сферы деятельности не владеют ликвидным имуществом). Таким образом, это особенно значительная проблема кредитования малого и среднего бизнеса.

Как я уже отметила ранее, банки считают молодой бизнес опасной зоной для финансирования его денежными средствами. Естественно, для обеспечения малого бизнеса, риска намного меньше, чем для обеспечения стартапа, но он довольно весомый для того, чтобы банк отказался от предоставления кредита недавно появившемуся на рынке малому или среднему предприятию. Именно поэтому процентные ставки при кредитовании малого и среднего бизнеса очень повышены.

Рис. 1. Причины, препятствующие получению кредита К сожалению особых банков, для обслуживания предприятий такого рода деятельности, на данный момент нет, но имеются обычные банки готовые помогать малому и среднему бизнесу в России.

В большинстве своем на обработку заявки на кредитование малого и среднего бизнеса уходит не менее двух недель, это значительная проблема кредитования данной деятельности. Банки вдобавок к этому требуют огромное количество документов, различных справок. В то время, как у малого или среднего бизнеса нет ни трудовых, ни временных ресурсов, в отличие от крупного заемщика.

У некоторых предприятий, как не удивительно, но имеются проблемы с законом. Это еще одно немаловажное обстоятельство при получении кредита. Конечно же, не все проблемы дают 100% отказ, в таком случае все зависит от характера и «тяжести».

Рис. 2. Основные проблемы развития малого бизнеса Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб. (Таб. 2)

кредитование бизнес предпринимательство В данной таблице мы видим, что предоставленные денежные средства для развития малого и среднего бизнеса на первое полугодие 2012 года составило 1,3 трлн. рублей. По соотношению с предыдущим годом, 2011, данный показатель вырос на 45%, это показывает то, что к этому виду предоставления займов увеличился интерес кредиторов.

Многие банки утверждают, что открыты для работы с малыми и средними предприятиями, но все-таки бизнесмены уверяют, что это не так, что им по-прежнему сложно получить кредит, что проще занять на «черном» рынке.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Глава II. Современная система кредитования МСБ

2.1 Сравнительный анализ малого и среднего бизнеса в России 2011;2013 гг Во втором полугодии 2012 года по сравнению с аналогичными показателями прошлого года, данные показывают, что в целом по стране количество работающих на малых предприятиях выросло на 9,9% и образует 6359,4 тысячи человек. Так же за этот период увеличился показатель удельного веса работников, общий среднесписочный состав служащих на малых предприятиях вырос на 1,24% и составил 13,7%.

Малые предприятия в России, как показывают статистические данные, в среднем просят у банков займы в размере от 50 до 300 тысяч рублей. При условии, что положение предприятия на рынке и его финансовая отчетность стабильны, данная сумма может быть выдана без залога на срок до одного года. Если же требуется более крупная сумма кредита, то в таком случает необходимо предоставить залог или иметь поручителя.

Если в качестве залога заемщик предоставит банку недвижимое имущество, это фактически обеспечит ему получение кредита. Залог в виде имущества всегда очень ценился в банках. Так же в виде залога можно предоставлять и другое имеющееся имущество, например автомобиль, производимый товар или же используемое оборудование.

«Самыми дорогими в наше время являются беззалоговые кредиты — за них приходится платить от 25% до 30% годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20−25% годовых. Стоимость кредита состоит из расходов процентов за пользование банковскими средствами и на комиссию за выдачу. Обычная комиссия равняется 1−2% от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит».

Результаты опроса топ-менеджеров банков на VIII Ежегодной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса — 2011;2013»: будущее рынка кредитования МСБ:[ИР;П.3]

Проблемы кредитования МСБ

Обслуживание и работа с МСБ

Кредитные фабрики не решают фундаментальной проблемы с кадрами.

Проблема незаинтересованности банковских кредитных специалистов в постоянном повышении собственного профессионального уровня — тема выступления генерального директора консалтинговой компании «Финист» Михаила Смирнова. «Если говорить о кредитовании малого бизнеса, то продолжающаяся концентрация этого бизнеса вокруг небольшого числа специализированных кредитных офисов, может привести к новым формам некомпетентности. Хотя логичным было бы, что в специализированном офисе сотрудники будут иметь больше опыта работы с клиентами и быстрее наращивать квалификацию. К сожалению, этого не происходит. Сотрудники наращивают „процедурную“ квалификацию, выполняя нарисованные кем-то бизнес-процессы, но вот с „содержательной“ квалификацией большие проблемы», — отмечает эксперт.

«Чем лучше кредитный менеджер разбирается в конкретной отрасли, стратегиях компаний в этой отрасли, тем больше он может привлечь „хороших“ клиентов с потенциалом роста. Чем лучше он разбирается в тонкостях продуктов, тем меньше риски клиента при обслуживании кредита. Но исследования показывают, что менеджеры не пытаются понять бизнес-идею. Не пытаются они, и презентовать продукты банка. Вместо этого, они пытаются на первой же встрече „оценить“ финансовое состояние клиента и называют это скорингом», — считает эксперт.

Процентные ставки по кредитам МСБ

Кредитование МСБ в России

Обеспечение господдержки МСБ в России

Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса.

Кредитный портфель МСБ

2.2 Решение проблем кредитования МСБ в России С кредитами, выдаваемыми на развитие малого и среднего бизнеса в России, дела всегда обстояли не очень хорошо. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает кредиты на каких-то льготных условиях для субъектов малого и среднего бизнеса.

Не смотря на то, что за последние годы объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80%, обеспечение займами нуждающиеся в этом отрасли осуществляется не более чем на 15−17%. Это происходит из-за прошедшего недавно финансового кризиса, оставившего след на кредитной системе России. Именно поэтому решение данной проблемы возлагается на плечи местных органов и банковских структур.

Пути решения существующих проблем:

1. Время показывает, что банки вместо того, чтобы требовать от малого и среднего бизнеса для получения кредита бизнес-план, ТЭО кредитуемого проекта, они уделяют особое внимание обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. Получается, что решение о выдаче или не выдаче займа малому и среднему бизнесу основывается на анализе его текущего состояния, а не будущего заемщика.

В отличие от крупных компаний, у которых есть возможность получить кредит под свои «нематериальные преимущества», для малого и среднего бизнеса обязательным условием является наличие обеспечения.

Председатель Правительства РФ В. В. Путин отметил, что необходимо построить целостную систему финансовой поддержки предпринимателей — от грантов до банковских кредитов.

2. Во многом проблемы кредитования малого и среднего бизнеса зависят от отсутствия залоговых обеспечений. Хорошо было бы замещать залог гарантиями, именно поэтому следует активнее развивать в регионах гарантийные фонды. В рамках Федеральной целевой программы поддержки предпринимательства на пополнение региональных гарантийных фондов уже выделено 3,5 млрд руб. Принято решение дополнительно направить на эти цели еще 15 млрд руб.

Среди других мер поддержки малого и среднего бизнеса премьер назвал предоставление грантов начинающим бизнесменам. По предварительным расчетам, в этом году будет поддержано около 15 тыс. стартующих предпринимателей, каждому из которых намечено выделить по 300 тыс. руб.

3. Финансирование малого бизнеса — это массовое кредитование (предусматривающие большой поток выданных кредитов), имеющее высокую доходность и низкий уровень риска. Для успешной реализации необходимы следующие меры:

— разработать конкурентоспособную продуктовую линейку;

— грамотно выстроить бизнес-процесс;

— использовать специализированную оценку кредитоспособности;

— обучить персонал (обязательно должно быть как теоретическое, так и практическое обучение).

Возникает вопрос: как снизить стоимость кредитов для МСБ?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

— Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды — технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

— Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

— Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Что мешает кредитования малого и среднего бизнеса?

С точки зрения банков Непрозрачность малого бизнеса Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса Высокие риски невозврата кредитов С точки зрения предпринимателей Высокая стоимость кредитов Слишком жесткие условия получения кредитов Большие сроки рассмотрения заявок Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля» [ИС; П.4]

2.3 Совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России

1 этап. Для того чтобы понять хорошо ли будет развиваться тот или иной малый бизнес, банки специально для этого проводят маркетинговый анализ, определяющий сегментацию малого бизнеса по видам деятельности. И если выявляется, что данное направление деятельности бизнеса в будущем будет развиваться, необходимо направить средства банка в эту часть.

2 этап. В настоящее время риски невозврата кредита для всех заемщиков становится стандартом. Происходит назначение дифференцированных процентных ставок на первом этапе участка рынка. В процентах, под которые банки выдают кредиты предприятиям, уже изначально введены те, которые будут окупать риск невозврата, но, по сути, не у всех фирм этот риск очень велик, у многих он приравнивается к нулю, так же и наоборот, но выплачивают все одинаково, это получается не честно. Необходимо проводить более тщательную финансовую оценку заемщика и только тогда устанавливать, кому под какие проценты выдавать кредит.

3 этап. Необходимо привлекать к кредитованию малые и средние предприятия, работающие на выделенных участках рынка.

Увеличение объемов кредитования малого и среднего бизнеса, можно произвести с помощью различных программ кредитования, например чтобы банк и крупная организации проводили совместное кредитование или таких специальных программ, которые бы позволили банкам снижать свои процентные ставки, а благодаря этому предприятия могли бы увеличивать объемы продаж, что способствовало бы меньшему риску невозвратности.

В пределах таких программ требуется создавать все условия для того, чтобы производители могли приобретать в кредит оборудования, мебель и другое. Величина процентной ставки может зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. С целью увеличения спроса на продажи своей продукции, компания-продавец будет оплачивать часть процента по кредиту. Также у компаний часто есть возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые помогут им снизить процентную ставку по кредиту. Данная программа будет строиться на взаимовыгодном сотрудничестве, т. е. компания увеличивает объем своих продажи, за счет прибыли покрывает свои убытки (то, что компания отдает в виде скидки), а банк в свою очередь получает новых клиентов для кредитования.

Для того чтобы у малого и среднего предпринимательства был доступ к кредитным ресурсам, такие предложения и рекомендации отлично подходят, они буду способствовать развитию малого бизнеса, а это будет помогать задачам ускоренного развития страны.

2.3.1 Изменение приоритетов по мерам государственной поддержки Осуществление государством кредитных гарантий в нашей стране еще пока не особо развито. Но для компенсации процентных ставок по кредитом выделяются средства из бюджетов различных уровней. Помощь по процентным ставкам, с одной стороны позволяет предпринимателям снизить свои расходы, с другой стороны банкам это тоже выгодно, так как они получают компенсацию по рискам, которые берут на себя при кредитовании малого и среднего бизнеса.

В пределах таких региональных программ финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, осуществляются различные планы субсидирования процентной ставки по кредитам, которые предоставляются малому бизнесу. Главные предприятия и отрасли, которые нуждаются в финансировании, обычно определяются местной администрацией.

Несмотря на то, что именно государство должно ставить условия для кредитования малого и среднего бизнеса, под формирование системы гарантий, его участие на данном рынке по поддержке кредитования малого предпринимательства очень мало — менее 1,5% кредитов выдается под государственные гарантии.

Из-за того что малый и средний бизнес в России является одним их самых рискованных вариантов финансовых вложений, необходимость создания гарантийных систем растет. Малое и среднее предпринимательство не может никак создаваться или тем более развиваться без финансирования. Получается, что оно не имеет возможности ни получить его, ни, как это случается часто, вернуть. Причиной обычно является: отсутствие ликвидного обеспечения под банковский кредит, неимение стартового капитала, ну и как обычно, это высокие процентные ставки.

И опять же решением данной проблемы будет способствовать создание гарантийных механизмов, которые смогут обеспечить финансирование предпринимательских проектов, программ, определенные льготы, например компенсацию потерянных финансовых средств, при каких то неудачах в ходе реализации.

Таблица — Критерии работы гарантийной системы.

Таким образом, получается, что для развития малого и среднего бизнеса общими перспективами государственное поддержки должно стать:

* разумная законодательная база и налогообложение на современных условиях, создание механизма, который будет заинтересовывать органы власти различных уровней в помощи развитию данного участка экономики нашей страны;

* подталкивание организаций, деятельность которых специализируется на осуществлении и введении современных инвестиционных технологий, которые помогают кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса;

* в пределах организации тех или иных соответствующих федеральных программ, для развития поддержки малого и среднего предпринимательства;

* создание простых и удобных условий, для оценки влияния деятельности малого и среднего бизнеса на социально-экономическое положение муниципальных образований, регионов и страны в целом, развитие федеральных программ по поддержке малого предпринимательства;

* рекламирование малого и среднего предпринимательства с помощью государственных средств массовой информации

2.4 Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России Долгосрочные кредиты.

Приватизация для малого и среднего бизнеса

Вы арендуете недвижимость, находящуюся в государственной или муниципальной собственности?

Реализуйте свое право на выкуп недвижимости в частную собственность, воспользовавшись кредитом «Приватизация для малого и среднего бизнеса» для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей.

В рамках кредита «Приватизация для малого и среднего бизнеса» Вы сможете приобрести арендуемую у государственных органов коммерческую недвижимость.

Кредит «Приватизация для малого и среднего бизнеса» — это:

возможность выкупа арендуемой коммерческой недвижимости;

финансирование под залог приобретаемого объекта недвижимости;

увеличенные сроки кредитования.

Виды обеспечения для получения кредита:

Приобретаемый объект недвижимости.

Поручительство собственников бизнеса.

Требования к заемщикам:

Ваша компания-резидент РФ;

Годовая выручка вашей компании не превышает 1 млрд. рублей;

Вы являетесь арендатором приобретаемого объекта недвижимости.

Получение и обслуживание кредита:

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

Анкета;

Учредительные и регистрационные документы юридического лица/ИП;

Финансовая отчетность;

Документы по хозяйственной деятельности.

Экспресс-кредитование.

Кредит «Доверие»

Сбербанк поздравляет своих клиентов с наступающим Новым Годом и предлагает воспользоваться специальным Новогодним предложением для малого бизнеса!

При оформлении кредита «Доверие», в том числе в рамках тарифного плана «Лига бизнеса», Вы получаете скидки на услуги портала «Деловая среда»:

20% на премиум подписку на обучающие курсы и семинары раздела «Школа»

20% на приложения для ведения бизнеса в разделе «Магазин» («Бухгалтерия. Контур», «МойСклад», «UMI.ru», «Мегаплан: Продажи» и «Business 365»)

С кредитом «Доверие» Сбербанка России развитие бизнеса всего за 15 000 рублей в месяц — каждому по силам!

Кредит «Доверие» — быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию Вашего бизнеса.

С кредитом «Доверие» Вы сможете в короткие сроки получить необходимую финансовую поддержку, оформив кредит без залога на любые цели.

Срок рассмотрения кредитной заявки — до 3 рабочих дней.

Не требуется предоставление залога по кредиту.

Размер кредита — до 3 млн. рублей (для отдельной категории повторных заемщиков — до 5 млн. рублей) Срок кредита — до 3 лет (для отдельной категории повторных заемщиков — до 4 лет) Отсутствие комиссий по кредиту.

Не требуется подтверждение цели кредитования.

Кредит «Доверие» Сбербанка России предоставляется собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн. рублей.

[1] 15 000 рублей в месяц означают размер ежемесячного платежа при получении кредита «Доверие» в рамках программы кредитования ОАО «Сбербанк России» для малого бизнеса на следующих условиях: сумма кредита — 406 320 рублей, срок кредита — 3 года, погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно аннуитетными (равными) платежами, заемщик не относится к отдельной категории повторных заемщиков, действующая ставка по кредиту при данных условиях — 19,5% годовых. Кредит «Доверие» действует для собственников/субъектов малого бизнеса организационно-правовой формы ИП и ООО с годовой выручкой не более 60 млн. рублей.

[2] Подробную информацию по условиям кредитования для отдельной категории повторных заемщиков Вы можете получить у Вашего клиентского менеджера в отделениях ОАО «Сбербанк России», обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

[3] Для компаний, получающих большую долю выручки от сельскохозяйственного производства, есть отличия в условиях предоставления кредита.

Процентные ставки по кредиту в рублях

Условия кредитования: