Совершенствование дистанционного банковского обслуживания (на примере ОАО «Росгосстрах Банк»)

Министерство образования и науки Российской федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Национальный минерально-сырьевой университет «Горный»

Кафедра экономики, учета и финансов ОТЧЕТ ОПРЕДДИПЛОМНОЙ ПРАКТИКЕ на предприятии ОАО «Росгосстрах Банк»

Выполненная работа: описаны основные направления деятельности банка, перечень предоставляемых им услуг и выполняемых операций; определено место банка на рынке банковских услуг С-Петербурга; рассчитаны основные экономические нормативы деятельности банка; описана организационная структуру банка с сфере, функции и полномочия подразделений ДБО; описана кредитная и депозитная политики банка; рассмотрен порядок оценки рисков по различным видам деятельности в сфере ДБО; проанализирован кредитный портфель банка; проанализирована структура депозитной базы банка; предложены направления совершенствования ДБО.

Выполнил студент гр. ФКСв-09 ____________________ Ф. Р. Иванов Руководитель практики на предприятии руководитель Ю. П. Рясская Руководитель практики по кафедре _ к.э.н., доцент Евдокимова Н. А ЗАДАНИЕ НА ПРЕДДИПЛОМНУЮ ПРАКТИКУ Студент (ФИО) Иванов Филипп Ростиславович Место проведения практики ОАО «Росгосстрах Банк»

Сроки проведения практики 02.02.2015;27.03.2015

ТЕМА ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ: Совершенствование дистанционного банковского обслуживания (на примере ОАО «Росгосстрах Банк»)

Содержание практики

Руководитель практики ____________________ Евдокимова Н.А.

Актуальность выбранной тематики обусловлена наличием проблем, несовершенством или вовсе отсутствием важных деталей в системе дистанционного банковского обслуживания в Российских банках. Этому направлению уже около 20 лет, но до сих пор там есть над чем поработать, в связи с сильной запущенностью этой сферы деятельности.

На специализированных банковских сайтах таких как например banki.ru, уже вовсю проводятся исследования на данную тематику. Исходя из выявленной актуальности тематики, целью написания контрольной работы является изучение со всех сторон сферы ДБО для дальнейшего исследования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— систематизировать банковские продукты;

— изучить и дать характеристику балансу банка;

— раскрыть сущность ДБО;

— выявить (установить) взаимосвязь различных каналов доступа;

— провести анализ депозитной базы и кредитного портфеля;

— сформировать перечень выявленных проблем для дальнейшей обработки;

Объектом преддипломной практики выбран ОАО «Росгосстрах Банк» — юридическое лицо, являющееся кредитным учреждением, реализующее свою деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ № 3073 от 28.05.2012 года. Основным видом деятельности ОАО «Росгосстрах Банк» является кредитование деятельности малого и среднего бизнеса. Предметом преддипломной практики является ДБО в ОАО «Росгосстрах Банке». В качестве информационной базы для проведения исследования (написания контрольной работы) автор использовал:

· актуальную нормативно-законодательную базу, регулирующую ДБО

· учебники и учебные пособия по заданной тематике;

· Статистические данные за 2010;2014 гг. из финансовой отчётности;

· информационные интернет порталы;

· официальную отчетность ОАО «Росгосстрах Банк» за 2010;2014 гг.

1. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, ПЕРЕЧЕНЬ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ИМ УСЛУГ И ВЫПОЛНЕНЯЕМЫХ ОПЕРАЦИЙ

РОСГОССТРАХ БАНК — это Банк общероссийского масштаба, часть финансовой группы РОСГОССТРАХ, основным направлением деятельности которой является предоставление банковских услуг для розничных клиентов и предприятий среднего и малого бизнеса. При этом, банк делит своих клиентов на четыре категории:

· Частные клиенты;

· Малый и средний бизнес;

· Корпоративные клиенты;

· Финансовые институты.

Ниже представлена таблица 1.1 с кратким общим описанием услуг и операций с частными лицами.

Таблица 1.1 Описание услуг и операций для частных лиц [23]

Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. Предприятиям малого и среднего бизнеса найти и занять свою нишу на рынке не просто. Удержать прочные позиции и расширить бизнес вдвойне сложнее и требует немалых усилий и инвестиций. Банк готов поддержать, предоставив широкий спектр банковских инструментов и компетентные консультации в области финансирования.

Преимущества:

· Доступные финансовые ресурсы.

· Крупная сеть филиалов и представительств более чем в половине субъектов РФ.

· Команда профессионалов, владеющая знаниями технологии работы и особенностями среднего и малого бизнеса.

· Высокий уровень обслуживания.

Банк стремится предложить каждому клиенту индивидуальные решения, подстраивая линейку продуктов таким образом, чтобы удовлетворять реальные финансовые потребности предпринимателя. В Таблице 1.2 более подробно.

Таблица 1.2 Услуги и операции для среднего и малого бизнеса

Сегодня значимую и не последнюю роль в успешном развитии бизнеса играет кредитная организация, с которой у предприятия налажены взаимовыгодные партнерские отношения. От своевременности платежей и оперативности решения вопросов зависит не только успех отдельно взятого проекта, но и репутация компании в целом. РОСГОССТРАХ БАНК имеет многолетний опыт работы с корпоративными клиентами, основанный на стратегии индивидуального подхода к каждой компании. Банк предлагает комплексные решения любого уровня сложности благодаря присутствию в различных сегментах бизнеса. Банк рад компаниям, зарекомендовавшим себя в своей отрасли, но готовы эффективно сотрудничать и с динамично набирающими вес предприятиями.

Преимущества РОСГОССТРАХ БАНКА:

· Индивидуальный подход к каждому клиенту и внимательное отношение ко всем пожеланиям клиента.

· Гибкие условия по широкой линейке продуктов.

· Высокая степень надежности проводимых операций.

Банк заинтересован в успешном развитии бизнеса своих клиентов и стремится соответствовать ожиданиям клиентов, создавая максимально простые и удобные процедуры и предлагая привлекательные продукты и услуги. Подробнее расписано вкратце в Таблице 1.3.

Таблица 1.3 Услуги корпоративным клиентам

На протяжении последних 15 лет РОСГОССТРАХ БАНК является активным участником межбанковского рынка. Основными задачами данного направления являются укрепление деловых и партнерских отношений с финансовыми клиентами и контрагентами банка. Развивая взаимовыгодное сотрудничество, Банк постоянно увеличивает количество партнеров (в настоящее время их более 200). Кредитоспособность и финансовая устойчивость банка подтверждена ведущими рейтинговыми агентствами. Мы всегда открыты для сотрудничества и готовы предоставить широкий спектр услуг по основным направлениям межбанковского бизнеса.

Таблица 1.4 Услуги финансовым организациям [23]

2. МЕСТО БАНКА НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА

В Российской Федерации по данным на 13 марта 2015 годна зарегистрировано 1046 кредитных организаций, включая 75 небанковских кредитных организаций. Из них 219 с отозванной лицензией и один с аннулированной лицензией. Таким образом, действующих остаётся 826 кредитных организаций, включая НКО. В Санкт-Петербурге работают всего 207 банков. Из них в городе зарегистрировано только 44. Среди зарегистрированных есть 7 банков, входящих в первую сотню рейтинга России по нетто активам, это например банки такие как: Банк «Санкт-Петербург» 16 место, ВТБ 2 место, Россия 17 место, Балтинвестбанк 87 место, Банк БФА 76 место, КредиАгриколь КИБ 79 место, Международный Банк Санкт-Петербурга (МБСП) 99 место. Из присутствующих в Санкт-Петербурге банков 79 входят п первую сотню по Общероссийскому рейтингу банков. Росгосстрах Банк занимает 63 место по нетто активам в общероссийском рейтинге. В Санкт-Петербурге РГС банк находится на 56 месте из 207 по нетто активам. Тем не менее банк держится устойчивее некоторых других банков благодаря тому что находится в группе Росгосстрах, под контролем которой находится несколько крупных финансовых фирм: ООО «Росгосстрах», ОАО «Росгосстрах», ОАО «Росгосстрах Банк», ООО СК «РГС-Жизнь», ООО «РГС-Медицина», Негосударственный пенсионный фонд «РГС» и ООО «Управление Сбережениями». В Санкт-Петербурге находится 1509 отделений банков. У РГС банка 44 офиса, это даже меньше чем количество станций метро в городе, которое равно 67. Банкоматов в городе 4721. У РГС банка всего 17, и то они даже не имеют возможности принимать наличные.

Для наглядного сравнения, представлена Таблица 2.5 по привлечению вкладов физических лиц с одними из самых лояльных к клиентам банков Санкт-Петербурга.

Таблица 2.5 Вклады физических лиц

Количество предлагаемых вкладов для физических лиц колеблется от 2 до 17. В среднем по городу предлагается 5,9 видов вкладов для физических лиц. Росгосстрах Банк предлагает 8 видов вкладов, и это выше среднего показателя по городу, это говорит о большой активности банка и желании привлечь разные группы населения, от пенсионеров до начинающих инвесторов. Сроки вкладов начинаются от 31 и заканчиваются 1100 днями. РГС Банк почти полностью соответствует амплитуде с показателями 31−1080. В среднем вклады выдаются на 427 дней. Средний показатель по РГС равен 555 дням. Это говорит о том, что банку нужны деньги на долгосрочную перспективу и чем больше срок, тем больший процент банк готов заплатить. Процентная ставка в исследуемых банках от 9 до 17,25%. В среднем она равна 13,53%. У РГС банка ставка не опускается ниже 11,5 и не поднимается выше 15%. Что в среднем даёт показатель в 13,25% и это чуть выше среднего по таблице. Высокая процентная ставка как правило говорит либо о нестабильности на валютном рынке, либо о нестабильности в банке. В данном случае ставка высокая относительно предыдущего года, в связи с курсом рубля, но в то же время является средней по городу. Таким образом, банк показывает, что он стабильный, даже в такие нестабильные времена. Минимальные суммы вкладом в данной таблице варьируются от 1000 до 100 000 рублей. Это говорит о том, что некоторые банки стараются сразу же отсечь малообеспеченных клиентов, а какие-то готовы работать с любыми слоями населения. В среднем минимальная сумма вклада равна 26 500 рублей. У РГС банка, как и у половины представленных минимальная сумма вклада равна 1000 рублей. Это нижний порог показателя. Характеризует универсальность банка. Как видно, предела суммы вклада никто не указывает. Видимо банки готовы принять любые суммы. Как правило вклады заканчиваются застрахованной суммой, которая сейчас равняется 1 400 000 рублей. А если учитывать что вклад как правило автоматически пролонгируется, то и по времени хранения вклада тоже нет предела.

Дистанционное банковское обслуживание во вкладах пока что отстаётся на начальной стадии развития, но уже видны продвижения в этом плане. Например, в банке Открытие, при заявке на открытие вклада через интернет увеличивается процентная ставка на 0,5−1%. Так же в банке Открытие есть пополнение и открытие вклада любым способом дистанционного обслуживания, например, через банкомат, интернет-банк, безналичное перечисление или через терминал. В Альфа-Банке есть возможность получать проценты через банкомат или перечислением на счёт. Так же есть банки, где вклады пока что не участвуют в системе ДБО. Росгосстрах Банк пока что предлагает для открытия вклада только возможность оставить заявку на сайте. Это говорит о том что банк уже сделал первый шаг в этом направлении, и скорее всего будет развивать возможности ДБО во вкладах для большего привлечения средств.

Поскольку в Росгосстрах Банке временно заморозили выдачу потребительских кредитов, в следующей таблице будет анализ, пожалуй, самой массовой услуги после вклада, это кредитные карты. Хотя в РГС Банке и эта услуга сейчас предоставляется только по предложению от банка. Ниже представлена Таблица 2.6 по картам.

Таблица 2.6 Кредитные карты

Как видно из таблицы, только 8 банков из 10 предлагают кредитные карты для своих клиентов. Это связано с ситуацией на валютном рынке. Оставшиеся банки предлагают от 1 до 30 видов кредитных карт. В среднем это 10 кредитных продуктов. В Росгосстрах Банке продуктов всего 5, что в два раза ниже среднего. Это говорит о том, что руководство банка пока что не считает важным развитие услуги кредитных карт. Один из важных факторов неразвитости кредитных карт в Росгосстрах Банке это малое количество банкоматов. В каждом отделении по одному, и даже эти банкоматы не принимают наличные деньги. Это одна из базовых функций дистанционного банковского обслуживания. Льготный период от 50 до 100 дней. В среднем это 75 дней. У всех кроме Альфа-Банка он не превышает 60 дней. Так что тут РГС банк ничем не хуже других, хоть и льготный период минимальный в 50 дней. Процентные ставки от 17 до 50%. В среднем получается 33,5%. На данный момент, банк выдаёт лишь одну из пяти кредитных карт и то только по предложению от банка, что в целом является неплохой задумкой, подчёркивая эксклюзивность клиента. Ставка по этой карте 36,6% и это чуть выше среднего. Так что карта конкурентоспособна на сегодняшний день, если учитывать, что и до кризиса многие банки выдавали по 36%. Примечательно, что год назад процентная става по этой карте равнялась 26%. Минимальной суммы по кредитным картам не указано, но из практики известно, что карта может быть с лимитом и в 3000 рублей. Максимальная сумма по предложенным картам от 100 тысяч до 1,5 миллиона рублей. В среднем это 887,5 тысяч рублей. В РГС Банке максимальный лимит сильно ниже среднего с суммой в 300 тысяч. Это и так высокий показатель. Большинству людей выдают карты ниже 100 тысяч. Но эксклюзивных состоятельных клиентов банк теряет.

В ДБО услугах у 6 из 8 банков, в том числе и в РГС, присутствует технология 3D-Secure. Для пользователя то всего лишь одноразовый пароль в виде смс при совершении операций, а для кредитной организации это передача ответственности по цепочке движения средств. Так же у 7 из 8 банков, в том числе и в ГРС Банке, есть услуга СМС уведомлений. Как правило услуга либо бесплатна, либо 50−59 рублей в месяц. У РГС тут преимущество, так как услуга смс бесплатна. Среди банков выделяется Банк Открытие, имеющий возможность подключить карту к интернет кошельку «Яндекс.Деньги».

В следующей Таблице 2.7 представлена услуга депозитов для юридических лиц. Из первоначальных 10 банков, услуга имеется лишь у 6 банков.

Таблица 2.7 Депозиты юридических лиц

Анализ таблицы показал, что количество предложенных депозитов для юридических лиц разнится от 2 до 13. В среднем показатель равен 6 вкладам на банк. В РГС предложено всего 4 депозита, что чуть ниже среднего. Тем не менее, указанные отвечают всем требованиям рынка. Время хранения депозитов от 1 дня до трёх лет. В среднем это 379 дней. В РГС Банке хранение денег от одного месяца до двух лет. Говорит о том, что банк не нуждается в долгосрочных вложениях. Процентные ставки сильно различаются. Начиная от 4,7 и заканчивая на 16,5%. Средний показатель 11,39%. У РГС Банка показатель чуть ниже среднего 11%. Это символизирует устойчивость банка. Минимальная сумма вклада от 10 до 500 тысяч. Это в среднем 132 тысячи. РГС Банк с показателем чуть ниже среднего и равен 100 тысячам. Банк не готов работать с мелкими суммами.

Далее представлена Таблица 2.8 по анализу кредитов для юридических лиц. Из 10 банков, только 3 банка выдают кредиты.

Таблица 2.8 Кредиты для юридических лиц

Количество услуг от 1 до 5. В среднем 3. Можно сказать, что в РГС Банке выше среднего. Это хороший показатель, если учитывать тот факт, что другие игроки свернули на время выдачу кредитов юридическим лицам. По срокам примерно от 1 до 60 месяцев. В среднем 31 месяц. В РГС банке так же. Процентные ставки от 12 до 29%. В среднем это 20,33%. В РГС ставки начинаются ниже среднего. Это говорит о лояльности банка. Судя по сумме кредита, становится видно, что все банки по-разному воспринимают слово малый и средний бизнес. Например, Альфа-Банк ограничился максимальной суммой в 6 миллионов рублей, в то время как в МТС Банке выдаётся аж до 80 миллионов. В среднем банки выдают 18 миллионов рублей. При этом частота колеблется от 300 тысяч и заканчивая 80 миллионами. Тут у РГС Банка максимальный показатель выше среднего, но средний показатель Банка ниже среднего по городу.

кредитный депозитный банк дистанционный

3. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКА В СФЕРЕ ДБО, ФУНКЦИИ И ПОЛНОМОЧИЯ

Подразделение «Блок банковских технологий» контролирует всё программное обеспечение находящееся на балансе банка. Блок банковских технологий — надежный партнер бизнеса, находящийся на передовых рубежах технологического и инновационного развития Банка. Деятельность Блока банковских технологий направлена на обеспечение политики и развития Банка в сфере информационных технологий в соответствии со стратегией развития. На схеме изображена структура блока банковских технологий:

Рис. 3.1 Организационная структура ДБО Процессинговый центр обладает функциями:

· Обеспечение бесперебойной работы прикладных систем и программного обеспечения Процессингового центра;

· Осуществление тестирования, внедрения и сопровождения программного обеспечения;

· Совершенствование систем процессинга и процессингового сервиса Банка;

· Обеспечение бесперебойной работы терминальной сети Банка (банкоматы, терминалы);

· Обеспечение эффективного взаимодействия Банка с международными платежными системами и банками-партерами по операциям с пластиковыми картами и обязательным платежам;

· Организация и совершенствование в Банке процедур ведение претензионной работы по операциям с пластиковыми картами;

· Эмиссия международных пластиковых карт.

Дирекция банковских технологий состоит из двух подразделений:

1. Управление аналитики и банковских технолог;

2. Управление разработки и внедрения банковских технологий;

В департамент информационных технологий входят пять подразделений:

3. Управление аналитики и банковских технологий;

4. Управление бюджетирования и договорной работы;

Функции управления — заключение и сопровождение договоров с поставщиками на оказание ИТ услуг и приобретение оборудования и программных продуктов, а так же бюджетирование расходов, контроль исполнения бюджета и проведение работ, направленных на оптимизацию расходов Банка на информационные технологии.

5. Управление администрирования и сопровождения информационных систем;

Функции управления — администрирование и сопровождение банковских и прикладных информационных систем, оперативная поддержка бизнес пользователей.

6. Управление сопровождения и развития ИТ сервисов;

Функции управления — анализ потребностей бизнеса в информационных технологиях, внедрение новых и сопровождение имеющихся ИТ систем и проектов, а так же сервисов с интеграцией их в общие бизнес процессы компании.

7. Управление инфраструктуры;

Функции управления — техническое обслуживание и эксплуатация оборудования корпоративной сети передачи данных и внутренней телефонной сети компании.

4. ОСНОВНЫЕ ВНУТРИБАНКОВСКИЕ ИНСТРУКЦИИ И ПОЛОЖЕНИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ДБО

В свободном доступе по ДБО для частных лиц имеются следующие документы:

1. «Памятка об электронных средствах платежа», регулируемая Федеральным законом «О национальной платёжной системе». В ней рассказывается общие сведения о двух способах оплаты средствами со счёта: банковские карты и интернет-банк.

2. «Тарифы и по предоставлению услуг в системе интернет-банк «Частный клиент». Документ регулируется пп.3 п. 3 ст.149 «Налогового кодекса РФ». В документе описаны цены на различные услуги, имеющиеся в интернет-банке.

3. «Условия использования электронного средства платежа Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк». В документе описываются условия использования ЭСП на различных устройствах, начиная от оплаты товара в магазине и заканчивая оплатой в интернете.

4. «Лимиты на осуществление банковских операций физическими лицами в интернет-банке и мобильном банке Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк». Документ является «Приложением № 2 к приказу к Приказу № 49.03/0490/1−01−06/14 от 22.12.2014г». Указаны максимальные суммы перечислений за день и за месяц по тарифам «Стандарт» и «Комфорт».

5. «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «РОСГОССТРАХ Банк». Документ регулируется «Федеральным законом «О национальной платежной системе». В правилах описываются в общих чертах обязанности сторон, безопасность использования ДБО, общие термины, а так же в документ включены образцы различных заявлений для клиента.

6. «Тарифы Открытого акционерного общества „РОСГОССТРАХ Банк“ по оплате услуг, предоставляемых физическим лицам». В документе указываются цены на все операции, совершаемыми клиентом с помощью банка, начиная с открытия счёта и заканчивая операциями с драгоценными металлами. Операции проводятся как через отделение, так и с помощью ДБО.

7. «Руководство пользователя интернет-банка Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». В документе подробно со скриншотами экрана расписана каждая операция, совершаемая в интернет-банке.

8. «Инструкция дистанционного подключенияк системе Интернет-Банк «Частный Клиент». В документе подробно описывается процесс подключения к системе интернет-банк без обращения в отделение.

9. «Инструкция восстановления ПАРОЛЯ (логина) доступа к системе Интернет-Банк «Частный Клиент». В документе описано дистанционное восстановление пароля, на случай если клиент его забыл.

10. «Часто задаваемые вопросы». В документе указаны вопросы, которые наиболее часто задают клиенты. На все вопросы есть подробные ответы с иллюстрацией.

11. «Меры безопасности при использовании Мобильного банка». В документе указаны действия которые могут привести к потере денег при помощи мобильного банка.

12. «Руководство пользователя приложения «Мобильный Банк» Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». В документе подробно расписаны с изображениями, все возможности мобильного банка.

Для ДБО малого, среднего и корпоративного бизнеса в открытом доступе находятся следующие документы:

1. «Тарифный план „надёжный партнёр“ на услуги для клиентов корпоративного бизнеса и клиентов среднего и малого бизнеса». В документе описываются цены на все банковские услуги по указанному тарифу.

2. «Правила электронного документооборота в системе дистанционного банковского обслуживания Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». Документ контролируется ФЗ «Об электронной подписи» и ФЗ «О национальной платежной системе». В нём подробно описываются технологии, используемые в ДБО, алгоритм обслуживания, права сторон, а так же приложены различные образцы заявлений.

3. Лицензия ФСБ на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств и т. д.

4. «Руководство по установке Системы „Интернет Клиент-Банк“ ОАО „РГС БАНК“ ДБО BS-Clientv.3 Версия 017.9». Описывается подробно с иллюстрациями первичный процесс установки программ и оборудования на компьютер для работы с ДБО.

5. «Инструкция по установке». Описывается процесс установки программы в браузере.

6. «РУКОВОДСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ „Интернет Клиент-Банк“ ОАО „РГС БАНК“ ДБО BS-Clientv.3 Версия 017.9». Расписана подробная инструкция начиная от просмотра выписки и заканчивая составлением платёжного поручения.

7. «Инструкция по отправке писем и отзыву платёжных поручений Интернет Клиент-Банк ОАО „РГС БАНК“ ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.7».

8. «Инструкция по формату сканированных документов для системы ДБО». Говорит о возможности передать сканированный документ в ДБО.

9. «Инструкция по перегенерации сертификата ключа подписи (ключа ЭЦП)». Процедура перегенерации необходима при первичной регистрации сертификата и далее ежегодно.

10. «Инструкция по обновлению Интернет Клиент-Банк ОАО „РГС БАНК“ ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.9».

11. «Инструкция по установке Системы Клиент-Банк ОАО „РГС Банк“ ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.7». Инструкция для программы, работающей без интернет браузера.

12. «Классический Клиент-Банк, Руководство пользователя по работе в системе». [23]

5. ОСНОВНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Пруденциальный (дистанционный, «острожный, мягкий, благоразумный) надзор основан на проверке форм отчетности, предоставляемых кредитными организациями в Банк России. Постоянный контроль позволяет заранее выявить проблемы, которые могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротства.

Цель надзора — стабильность банковской системы и коммерческих банков, в силу чего его главная задача — не наказание банка, а создание условий для предотвращения неустойчивого финансового положения, включая инструктивную работу с банками, в т. ч. методологическую и консультативную помощь.

Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация в нашей стране. В случае несоблюдения нормативов регулятор может взыскать с кредитной организации штраф, ввести запрет на осуществление ею некоторых банковских операций (например, на прием вкладов от населения, назначить в банке временную администрацию), а в некоторых случаях даже отозвать у банка лицензию. Впрочем, иногда ЦБ идет навстречу кредитной организации и в индивидуальном порядке может изменить на срок до шести месяцев нормативы для «проштрафившегося» банка. [17]

В соответствии с инструкцией от 3 декабря 2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков», банки обязаны соблюдать установленные настоящей Инструкцией обязательные нормативы ежедневно. Нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива. Банки ежемесячно по состоянию на первое число каждого месяца представляют в территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за их деятельностью, сведения о расчете обязательных нормативов и их значениях по форме отчетности 409 135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации» и по форме отчетности 409 118 «Данные о концентрации кредитного риска», установленных Указанием Банка России N 2332-У. Нормативы Росгосстрах Банка на конец каждого отчётного года представлены в Таблице 5.9. [1]

Таблица 5.9 Нормативы Росгосстрах Банка за последние 5 лет [22]

Нормативы достаточности капитала банка состоит из трёх разделов: норматив достаточности базового капитала банка (далее — норматив Н1.1), норматив достаточности основного капитала банка (далее — норматив Н1.2), норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (далее — норматив Н1.0). Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.1 устанавливается в размере 5 процентов. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.2 устанавливается в размере 6,0 процентов. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.0 устанавливается в размере 10,0 процентов. Эти показатели определяют, насколько банк способен выдержать финансовые трудности за счёт собственных средств, без ущерба для клиента. За последние 5 лет показатель не опускался до минимально-допустимых значений. А в 2014 году оказался замы высоким.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования. Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов. Этот показатель у банка минимум в два раза выше границы, а в 2014 году превосходит более чем в пять раз.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов. У РГС банка показатель колеблется от 65 до 91, а в 2014 показатель превзошёл минимум более чем в два раза.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц. Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. Показатель находится в амплитуде от 58 до 106%.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов. В данном банке показатель в амплитуде от 170 до 400% с плавным понижением.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н9.1 устанавливается в размере 50 процентов. В банке этот показатель в амплитуде от 7 до 16. Это говорит о том, что акционеры мало и разумно используют свой банк для собственного кредитования.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка. Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 процентов.

6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ (КРЕДИТОВАНИЯ, ВЕДЕНИЯ СЧЁТА, ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЁТОВ) С ПОМОЩЬЮ ДБО

Порядок обработки банком платёжных поручений частных лиц с помощью ДБО:

1. Поручение принимается Банком к исполнению при условии получения положительного результата Аутентификации, проверки введенного Клиентом СК (если требуется) и проверки правильности оформления Поручения.

2. Моментом поступления в Банк Поручения считается момент регистрации Поручения в реестре Поручений с внесением времени и даты записи Поручения. Время регистрации Поручения определяется по времени системных часов аппаратных средств Банка, настроенных на московское время.

3. Финансовые операции осуществляются в пределах остатка денежных средств на счете Клиента или в пределах лимита кредитования, с учетом установленных Банком ограничений (лимитов) на суммы проводимых операций.

4. Поручения Клиентов, за исключением частичного досрочного погашения кредитов, исполняются не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от КлиентаПоручения.

5. Поручения Клиентов на частичное досрочное погашение кредитов исполняются Банком в дату ближайшего планового (аннуитетного) платежа по кредитному договору Клиента.

6. Перечисление кредитных средств Банком на основании Анкеты-заявления на кредит Клиента, оформленной через Интернет-Банк, осуществляется в безналичном порядке на счет Клиента, указанный в Анкете-заявлении на кредит. Счет для зачисления кредитных средств должен быть в валюте, соответствующей валютекредита.

7. Срочные вклады открываются на основании Поручений, оформленных в Интернет-Банке в соответствии с настоящими Правилами. В указанных целях в рамках настоящих Правил Банк в день поступления соответствующего Поручения Клиентаоткрывает ему счет по вкладу (счет для учета денежных средств, внесенных во вклад). Счет по вкладу открывается Клиенту в дату поступления Поручения на условиях, действующих в Банке по данному виду срочного вклада на дату поступления Поручения. Внесение денежных средств на счет по вкладу осуществляется только путем безналичного перечисления денежных средств с текущего счета Клиента. Счет по вкладу открывается в валюте, соответствующей валюте счета, с которого перечисляются денежные средства на срочный вклад.

7. КРЕДИТНАЯ, ДЕПОЗИТНАЯ (И ДРУГИЕ ВИДЫ) ПОЛИТИКИ БАНКА

Росгосстрах Банк уделяет недостаточно внимания кредитованию юридических лиц. У банка большой богатый выбор кредитных продуктов для малого, среднего и корпоративного бизнеса. В Санкт-Петербурге ведёт работу с юридическими лицами из 44 отделений лишь один центральный офис. Это говорит об отсутствии мобильности работы с юридическими. Возможно банк это компенсирует хорошими условиями и широким выбором кредитных продуктов, начиная от овердрафта и заканчивая помощью государственного МСП Банка. Но при этом обслуживать кредит могут все 44 офиса. Эта ситуация говорит о том, что банк основную часть своей кредитной политики направляет именно на розничное кредитование. Банк очень лояльно относится к кредитованию частных лиц, будь то потребительский кредит, либо кредитная карта. Конечно же банк учитывает, как микро, так и макроэкономические риски. Например, в данный момент, пока непонятная нестабильная ситуация сложилась, в связи с проверкой на прочность валютной системы России иностранными государствами, РГС банк прекратил выдачу кредитов частным лицам. Но даже и в такой ситуации банк не бросает это самое прибыльное направление банковских услуг. В Группе Росгосстрах идёт взаимовыгодная кооперация. В частности, банка и страховой компании. Все страховые выплаты, будь то советские выплаты либо после ДТП по ОСАГО, перечисляются на банковские карты РГС Банка, а там уже банк без разрешения клиента открывает офердрафт до 100 тысяч рублей, для ничего не подозревающего клиента, ждущего 300 рублей по страховке. Так же, с помощью специального алгоритма, в базе страховой компании отбираются надёжные клиенты, имеющие полис ОСАГО. Как известно, человек имеющий автомобиль не может быть бедным. Клиентам с ОСАГО предлагается кредитная карта с лимитом до 200 тысяч рублей уже пред-одобренная, то есть, есть небольшой шанс что банк откажет. Банк настолько настойчив, что организует доставку карты курьером в любую точку города, даже после окончания рабочего дня. Тем не менее в банке можно иметь лишь одну кредитную карту, в отличии от конкурентов. Это говорит об взвешенной оценке риска. До того, как потребительское кредитование не прикрыли, в банке можно было легко по двум документом в течении 30 минут оформит экспресс кредит до 90 тысяч рублей. Ставка по таким кредитам как правило колеблется от 33 до 50% и выше, но тем не менее важен сам факт возможности его получения. В 2014 году банк запустил программу обучения сотрудников страховой компании Росгосстрах работе с банковскими продуктами. Там образом банк увеличит вдвое количество розничных точек обслуживания клиентов. В интернет-банке можно оставить заявку на получение кредита, но пока что к сожалению, нельзя его там же в интернете получить. Банк ведёт уверенную устойчивую политику кредитования населения. Возможно это и есть тот кредитный конвейер о котором так много говорят. Конвеер в стиле РГС Банка. Но надо понимать, что для того что бы кредитный конвеер не остановился, нужно его не менее активное обслуживание. Иначе такая активная политика кредитования может зайти в тупик. В РГС банке в Санкт-Петербурге отсутствую банкоматы с системой внесения наличных. Тем не менее банковские офисы не оборудованы системой электронной очереди. Потому что в ней нет нужды, ведь поток народа намного ниже более крупных банков. В интернет банке отсутствует функция свободного перечисления денег по номеру карты. [23]

Депозитная политика банка, такая же как и у любого крупного банка. РГС Банк умело подкручивает свою процентную ставку под валютную ситуацию на российском рынке с корректировкой на ключевую ставку ЦБ. Тем не менее банк не завышает ставки, подчёркивая свою стабильность. Среднюю по городу ставку процента банк компенсирует богатым набором продуктов по вкладам. Например, вклад со страхованием жизни или вклад наполовину состоящий из ПИФа. Средства, привлечённые от юридических лиц, банк вкладывает в кредитование физических лиц. На 1 марта 2015 года вклады населения в РОСГОССТРАХ БАНКЕ превысили 43,5 млрд рублей. Прирост депозитного портфеля физических лиц с начала года составил 13%. Остатки клиентов на текущих счетах достигли 4,8 млрд рублей (плюс 10% с начала года).

Клиенты предпочитают хранить средства в рублях, открывая вклады на срок 1−1,5 года. На 1 марта 2015 года доля рублевых вкладов, открытых в РОСГОССТРАХ БАНКЕ, составила 88%. В отчетном периоде была модернизирована опция страхования вкладов свыше гарантированной государством суммы: клиенты кредитной организации получили возможность дополнительно застраховать свои накопления свыше 1,4 млн рублей.

В РОСГОССТРАХ БАНКЕ можно открыть 8 различных вкладов с конкурентными процентными ставками, возможностью частичного пополнения и снятия, а также досрочного расторжения на льготных условиях. Максимальная ставка предусмотрена по депозиту «Инвестиционный» — 15%. Наибольшей популярностью среди розничных клиентов пользуются вклады «Госстраховский», «Пенсионный доход», «Универсальный» и «Накопительный». «Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация, когда высокие ставки по депозитам предлагают не только малоизвестные финансовые организации, но и крупные банки с высоким уровнем надежности. Высокая доходность по вкладам в надежном банке в текущих условиях — это реальное предложение, — отметил Александр Фалев, Председатель Правления РОСГОССТРАХ БАНКА. — На фоне привлекательной тарифной политики, восстановления доверия к национальной валюте, повышения страхового возмещения по вкладам депозитные портфели продолжают демонстрировать рост».

Депозитный портфель корпоративных клиентов на отчетную дату (без учета субординированного займа) составил 12 млрд рублей, остатки по счетам — 19,1 млрд рублей. В РОСГОССТРАХ БАНКЕ разработана широкая продуктовая линейка, позволяющая предпринимателям с выгодой разместить временно свободные денежные средства и воспользоваться спектром услуг: от возможности пополнения депозитов, расходования средств и досрочного расторжения на льготных условиях до начисления процентов по остаткам на расчетном счете и предоставления пакетов комплексного обслуживания.

8. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ РИСКОВ ПО РАЗЛИЧНЫМ ВИДАМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ДБО

Для частных существуют следующие риски.

Условия совершения операций с ЭСП-Картой в банкомате :

1. Осуществляйте операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т. п.).

2. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

3. В случае если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.

4. Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В указанном случае воздержитесь от использования такого банкомата.

5. В случае если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, воздержитесь от использования Карты в данном банкомате и сообщите о своих подозрениях работникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате.

6. Не применяйте физическую силу, чтобы вставить Карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата.

7. Набирайте ПИН-код таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН-кода прикрывайте клавиатуру рукой.

8. В случае если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена», и дождаться возврата Карты.

9.Обращайте внимание на инструкции и обычный текст, с помощью которого с Вами общается банкомат. При наличии любых необычных инструкции или обращений — воздержитесь от использования данного банкомата.

10. После получения наличных денежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, убедиться в том, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи квитанции при ее запросе, затем положить их в сумку (кошелек, карман) и только после этого отходить от банкомата.

11. Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету.

12. Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.

13. Если при проведении операций с банковской картой в банкомате банкомат не возвращает Карту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в Банк и далее следовать инструкциям работника Банка. [19]

Условия использования ЭСП-Карты через сеть Интернет:

1. Не используйте ПИН-код при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу.

2. Не сообщайте персональные данные или информацию о банковской (ом) карте (счете) через сеть Интернет, например ПИН-код, пароли доступа к ресурсам Банка, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные.

3. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную Карту с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.

4. Следует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.

5. Обязательно убедитесь в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.

6. Рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и (или) информации о банковской (ом) карте (счете). В случае если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).

7. Установите на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновление других используемых Вами программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это может защитить Вас от проникновения вредоносного программного обеспечения. [18]

При использовании СКЗИ на компьютерах, подключенных к сетям, должны быть предприняты меры, исключающие возможность несанкционированного доступа к системным ресурсам используемых операционных систем, к программному обеспечению, в окружении которого функционируют СКЗИ, и к компонентам СКЗИ со стороны указанных сетей:

· Создание списка пользователей, добавление в список нового пользователя, создание идентификаторов доступа в системной базе данных прав доступа, выдача созданных идентификаторов пользователям в операционной системе должны осуществляться только администратором системы;

· Доступ к управлению привилегиями, квотами и установке прав доступа пользователей к файловой системе должен иметь только администратор системы;

· Управление привилегиями и квотами операционной системы должно осуществляться для каждого пользователя персонально на основе его системной учетной информации;

· Права доступа каждого пользователя к файловой системе операционной системы должны определяться администратором системы в соответствии с правилами эксплуатации системы;

· Любые дополнительные права доступа должны даваться пользователям только системным администратором по согласованию со службой безопасности Клиента, если это необходимо для функционирования автоматизированной системы, базы данных и/или вычислительного комплекса в целом.

Меры безопасности при работе с системой интернет клиент-банк.

Пароль:

· При первом входе в ИКБ необходимо сразу сменить свой пароль;

· Постарайтесь запомнить логин и пароль. Никогда не записывайте их в местах,

· доступным посторонним лицам;

· Периодически меняйте пароль для доступа в систему. При вводе нового пароля не пользуйтесь простыми комбинациями (желательно сочетание заглавных и строчных букв, цифр);

· Никому и никогда не сообщайте сведения о логине и пароле Системы ДБО, включая сотрудников Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» .

Банк никогда не запрашивает по электронной почте или телефону персональную информацию у своих клиентов.

Сторонние сайты:

· Прежде чем ввести логин и пароль, убедитесь, что соединение установлено именно с Интернет-банком Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк», в адресной строке должен отображаться адрес https://ib.rgsbank.ru/. Злоумышленники часто используют похожие сайты, например: https://ib.rgsbank.bk.ru ;

· При работе с ИКБ не рекомендуется одновременно посещать другие сайты. Следует воздерживаться от использования программ онлайнового общения (таких, как ICQ) на компьютере, использующемся для работы в Системе Интернет Банк-Клиент.

Характерные признаки проведения хакерской атаки на компьютер клиента, задействованного в работе системой:

1. Сайт Системы ДБО выглядит непривычным образом или в адресной строке браузера InternetExplorer содержится ссылка на иной сайт, нежели сайт Системы ДБО Банка. При этом сертификат безопасности узла выдает ошибку.

2. Отсутствие возможности осуществить очередной вход в Систему ДБО с известным Клиенту паролем (при отсутствии иных причин для блокировки).

3. Ключевой носитель не содержит контейнера с файлами ЭП или носитель внезапно поврежден/ испорчен.

4. В ОС Windows антивирусом обнаружен вирус/троян и т. п., либо антивирус выдает ошибку и не запускается.

5. Необычное и нехарактерное поведение компьютера (спонтанные перезагрузки, особенно в сочетании с невозможностью последующей штатной загрузки, частые зависания в течение короткого промежутка времени, в т. ч. «синий экран смерти»).

Во всех вышеперечисленных случаях Клиенту следует незамедлительно прекратить попытки использования данного компьютера для работы с Системой ДБО, извлечь Ключевой носитель из порта компьютера, не пытаться самостоятельно устранить неисправность компьютера или вылечить вирус и в срочном порядке обратиться в Банк с устным (по телефону), а в последствии с письменным заявлениями о блокировке работы Системы ДБО. В устном заявлении:

· сообщить Банку о Компрометации ключей ЭП;

· провести проверку остатка на счете;

· произвести сверку последних Электронных платежных документов, полученных Банком от Клиента. [19]

9. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА

В структуру кредитного портфеля Росгосстрах Банка входят четыре вида кредита, два для физических и два для юридических лиц:

· Кредитные карты

· Потребительский кредит

· Кредиты СМБ

· Корпоративный кредит Рис. 9.2 Структура кредитного портфеля за 2014 г. [21]

В 2014 году корпоративный кредит составил 21 900 млн. рублей с долей в портфеле в 38%. Кредиты малому и среднему бизнесу составили 1 752 млн. рублей с самой маленько долей в 3%. Кредитные карты на третьем месте с суммой в 7 900 млн. рублей и долей в 15%. Самая большая доля досталась потребительском кредиту с суммой 23 200 млн. рублей и долей в 44%, что составляет почти половину портфеля. Таким образом кредиты для физических лиц занимают долю больше половины всего портфеля с показателем в 59% и суммой 31 100 млн. рублей. [13]

Таблица 9.10 Динамика кредитного портфеля 2010;2014 гг. [21]

Судя по таблице весь кредитный портфель имел хороший рост до 30% в течении 2012 и 2013 года. Но в 2014 году портфель просел на 9%, это говорит о нестабильной валютной ситуации в стране. Банк повысил процентные ставки одновременно с повышением требований по кредитам. Потребительский кредит и вовсе закрыл. Кредитование малого и среднего бизнеса постепенно заняла долю с 5 до 8% в портфеле юридических лиц. Но как и остальные кредиты портфеля, услуга пошла в минус в последний год. Корпоративный кредит почти всегда имел отрицательную динамику. Это связано с оптимизацией портфеля и более чуткий контроль рисков. В целом по юридическим лицам тренд отрицательный. Это видно на графике.

Рис. 9.3 Динамика структуры кредитного портфеля юридических лиц (млн. руб.)

Единственной услугой в кредитном портфеле РГС Банка, показывающей стабильный рост, является кредитные карты. За последние пять лет рост колебался от 77 до 262%. Даже в сложные времена кризиса, банк активно выдаёт карты пусть и только по предложению. Тем не менее до 2014 года потребительский кредит по объёму портфеля потребительский кредит в разы превосходил портфель кредитных карт, пусть и с меньшим ростом. Ситуация резко изменилась в 2014 году. По состоянию на 2014 год кредитные карты обошли по объёму портфель потребительского кредитования 5-летней давности. Если динамика продолжится, то в ближайшее время показатели обоих портфелей сравняются.

Рис. 9.4 Динамика структуры кредитного портфеля физических лиц (млн. руб.) [21]

10. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ ДЕПОЗИТНОЙ БАЗЫ БАНКА

В структуру депозитной базы, как и в случае с кредитным портфелем входят физические лица и юридические лица. По два подвида на каждый раздел:

· Срочные вклады физических лиц;

· Вклады до востребования, текущие счета, дебетовые карты;

· Депозиты юридических лиц;

· Расчётные счета.

Рис. 10.5 Доли депозитной базы Структура представлена за 2014 год. Судя по подсчётам, самая большая доля пассива принадлежит расчётным счетам юридических лиц, с показателем в 36 200 млн. рублей. Как правило эти деньги долго на счетах не задерживаются. Второй по величине пункт, но первый по важности, это срочные вклады физических лиц с долей 38% и показателем 34 136 млн. рублей. Со срочными вкладами банк волен делать всё что пожелает. На третьем месте депозиты юридических лиц с долей 16% и показателем в 14 000 млн. рублей. Это ещё один надёжный источник средств для банка. И самый минимальный процент занимают вклады до востребования, остатки на текущих счетах и остатки на дебетовых картах. У банка эта статья довольно большая за счёт средств страховой компании Росгосстрах.

Таблица 10.10 Привлечённые средства для депозитной базы в динамике

Исследуя динамику, можно заметить, что общий прирост депозитной базы колеблется от -1 до 27 процентов за последние 5 лет. На 2014 прирост минимально, но отрицательный с показателем -1%. В этот не лёгкий год базу вытягивают Вклады до востребования, а это преимущественно средства страховой компании Росгосстрах с приростом в 27%. Срочные вклады показали отрицательную динамику -8%. Это следствия ситуации на российском валютном рынке. Спад мог бы быть больше, если бы не грамотная депозитная политика банка, при которой ставки по вкладам поднимаются вслед за ключевой ставкой Центрального Банка.

Рис. 10.6 Динамика вкладов физических лиц (млн. руб.) [21]

Вторая статья депозитной базы, благодаря которой удалось замедлить спад, это расчётные счета юридических лиц с приростом в 11%. Банк постепенно набирал себе хорошую базу юридических лиц, и теперь всё зависит только от их успеха в делах. Четвёртый пункт депозитной базы, это депозиты юридических лиц с показателем -14%. Этот пункт за последние 5 лет имеет устойчивый тренд на снижение, лишь с одним аномальным приростом в 2013 году в 15%. В кризис фирмам нужны деньги, и они вряд ли продолжат их хранить на депозите. Так что скорее всего тренд на снижение продолжится.

Рис. 10.7 Динамика структуры депозитов юридических лиц (млн. руб.)

11. АНАЛИЗ ЛИКВИДНОСТИ БАНКА

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования. Минимум 15%.

Рис. 11.8 Динамика показателя Н2 за последние 4 года Судя по графику можно сделать вывод что показатель Н2 лишь в августе 2010 года был близок к минимально допустимому значению со значением в 18,8%. Далее все шло более-менее стабильно в пределах от 23,98% до 55,32%. И лишь с 1 августа 2014 года пошли резкие скачки до 85,71%, и так же резко опускаясь, но в пределах нормы и с тенденцией на постепенное сглаживание. Это говорит о хорошей мгновенной ликвидности банка. Но это может негативно повлиять на прибыль. В целом показатель устойчив, но скачки говорят об переизбытке первоклассных ликвидных активов у банка.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Минимум 50%.

Рис. 11.9 Динамика показателя Н3 за последние 4 года Из графика видно, что показатель норматива Н3 шёл стабильно от 66,48% до 109,36%. Но в отличии от норматива Н2, у текущей ликвидности в августе 2014 года показатель был максимально близок к минимуму с коэффициентом в 57,71. Однако как оказалось, это было лишь нащупывание дна от которого можно оттолкнуться. Далее показатель резко пошёл вверх, побивая рекорд за рекордом и на март 2015 года уже составлял 171,59%, что более чем в 3 раза превосходит минимум. Высоколиквидных активов в банке слишком много.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц. Максимум 120%.

Рис. 11.10 Динамика показателя Н4 за последние 4 года По графику видно, что показатель постепенно поднимался от своего минимума 47,29% в марте 2011 года и до ноября 2013 года с показателем 109,55%. Это был пик. Банк слишком близко подошёл к границе. От этого момента показатель пошёл на спад и в марте 2015 года уже равен 82,01%. Банк сумел стабилизировать ситуацию и начал постепенно избавляться от низколиквидных и неликвидных активов. [16]

12. АНАЛИЗ БУХГАЛТЕРСВОГО БАЛАНСА БАНКА

Баланс Росгосстрах Банка измеряется в тысячах рублей, это означает что банк не достиг всероссийского масштаба и пока не собрал столько средств. Валюта баланса — это итог по всем счетам бухгалтерского баланса, сумма всех активов или всех пассивов организации. Эта сумма должна быть одинакова по активу и по пассиву баланса. Судя по графику за 3 года банк вышел из отрицательного прироста валюты баланса, в бурно развивающийся. Банк преодолел рубеж в 100 млрд. рублей.

Таблица 12.11 Динамика валюты баланса 2010;2013 гг. [20]

Рис. 12.11 Динамика валюты баланса 2010;2013 гг. [20]

Баланс делится на 3 раздела:

I. Активы

II. Пассивы

III. Источники собственных средств Пассивы — это заёмные средства. Заёмные средства занимают 90%. Для банка это нормально, так как он специализируется на работе с привлечёнными ресурсами. Судя по динамике банк старается стабильно держать собственные средства в пределах 10%.

Таблица 12.12 Структура собственных и заёмных средств в динамике 2010;2013 гг.

Рис. 12.12 Структура собственных и заёмных средств в 2013 г. [20]

Источники собственных средств состоят из 8 пунктов.

Средства акционеров (участников): это уставный капитал, то есть акции голосующие и привилегированные которые принадлежат акционерам банка. Доля статьи уменьшилась, при одновременном увеличении суммы, в связи с выпуском акций. Банк старается увеличить собственный капитал что бы не отставать от заёмного.

Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников). Как видно, банк за последние 4 года ни разу не выкупал акции у акционеров, это характеризуется устойчивым владением контрольным пакетом акций одним человеком.

Эмиссионный доход: это средства, полученные от размещения акций по цене выше их номинальной стоимости. Банк заработал на выпуске акций в 2013 году и одновременно увеличил долю статьи.

Резервный фонд: Резервный фонд общества формируется путем обязательных ежегодных отчислений до достижения им размера, установленного уставом общества. Размер ежегодных отчислений предусматривается уставом общества, но не может быть менее 5 процентов от чистой прибыли до достижения размера, установленного уставом общества. Резервный фонд общества предназначен для покрытия его убытков, а также для погашения облигаций общества и выкупа акций общества в случае отсутствия иных средств. Доля резервного фонда постепенно снижается в течении четырёх лет. Но сам фонд не увеличивается.

Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи: положительная переоценка определяется как превышение текущей (справедливой) стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их балансовой стоимостью. Отрицательная переоценка определяется как превышение балансовой стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их текущей (справедливой) стоимостью. За 4 года показатель снижался постепенно, а в 2013 году и вовсе просел в большой минус. Ценные бумаги банка недооценены.

Переоценка основных средств: коммерческая организация может не чаще одного раза в год (на конец отчетного года) переоценивать группы однородных объектов основных средств по текущей (восстановительной) стоимости. Из таблицы видно, что переоценка положительно повлияла на статью постепенно увеличивая показатель.

Нераспределённая прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет: зачисляются суммы прибыли, оставленные по решению годового собрания акционеров (участников) в распоряжении кредитной организации (за исключением сумм, направленных в резервный фонд), дивиденды, не востребованные акционерами, в течение установленного законодательством Российской Федерации срока, а также в соответствующих случаях суммы добавочного капитала. С каждым годом статья только увеличивается. Но рост замедлился.

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период: неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период. Расчет состоит в том, что из неиспользованной прибыли (убытка) отчитывающегося банка за отчетный период исключаются реализованные и нереализованные доходы и расходы, связанные с рыночными и курсовыми переоценками активов и обязательств, прочими изменениями, не являющимися результатом основной деятельности отчитывающегося банка. Неиспользованная прибыль (убыток) показывается за вычетом налоговых выплат и распределенной прибыли (объявленных дивидендов). Из таблицы видно, что акционеры получили свои дивиденды, и ещё даже осталось. За 2013 год нераспределённая прибыль увеличилась более чем в 3 раза. Это следствие нужды в увеличении собственных средств.

Можно сделать вывод что большая часть собственного капитала состоит из проданных акций, второе место делят нераспределённая прибыль за прошлые годы и средства акционеров и четвёртое место делят это резервный фонд и нераспределённая прибыль за отчётный период. Эти пять статей баланса занимают 96,7% собственных средств. Банку надо отдать должное, он равномерно распределяет статьи баланса.

Рис. 12.13 Структура собственных средств банка в 2013

Таблица 12.13 Структура и динамика собственных средств банка за 2010;2013 гг. [20]

Пассивы делятся так же на 8 статей.

Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации: за отчётные четыре года, банк не занимал средства только в 2010 году. В 2012 г. рост по сравнению с предыдущим годом составил 747,61%, но это всего лишь 3,52% от общей доли заёмных средств, так что это не говорит о плохом положении банка. В 2013 году рост составил всего 9%. Тем не менее банк пока что не в состоянии отказаться от средств ЦБ.

Средства кредитных организаций: доля постепенно уменьшается. Это связано с тем что банк решил занимать больше средств у ЦБ. Но доля так же ничтожна, как и предыдущей статье с показателем 1,8%.

Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями: за 4 года портфель средств юридических и физических лиц держал тренд на увеличение. И вот в 2013 году почти достиг 100 миллиардов рублей. В долевом выражении побит рекорд в 2013 году с показателем в 88,5%. Банк сильно зависит от юридических лиц. Это говорит о взаимном доверии.

Вклады физических лиц: составляют почти половину заёмных средств от не кредитных организаций. Показатель постепенно растёт приближаясь к 50 миллиардам рублей.

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток: Оценка справедливой стоимости предполагает проведение операции по продаже актива или передаче обязательства: 1) на рынке, который является основным для данного актива или обязательства; 2) при отсутствии основного рынка на рынке, наиболее выгодном для данного актива или обязательства. При наличии основного рынка для актива или обязательства оценка справедливой стоимости должна представлять цену на данном рынке (такая цена либо является непосредственно наблюдаемой, либо рассчитывается с использованием другого метода оценки), даже если цена на другом рынке является потенциально более выгодной на дату оценки. Как видно в балансе, этих обязательств просто нет.

Выпущенные долговые обязательства: банк вправе размещать собственные долговые обязательства в виде облигаций и сертификатов Данная форма привлечения ресурсов называется эмиссионной, поскольку сопровождается осуществлением процедуры эмиссии облигаций и сертификатов, которые являются ценными бумагами. Как в натуральном, так и в долевом выражении показатель постепенно снижается с 10,6 до 4,9%.

Прочие обязательства: по данной строке отражаются прочие, не упомянутые выше и не включенные в другие строки бухгалтерского баланса. Прочие обязательства уменьшили свою долю до 1%.

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон: статья сильно увеличилась в 2011 году на 687,2%, затем спад, и в 2013 году опять рекорд с ростом в 215% и показателем в 522 миллиона рублей. День выводят в офшоры потихонечку.

Из баланса следует вывод что в пассиве больше всего средств физических и юридических лиц с долей в 88,5%, и эта доля только увеличивается. На втором месте выпущенные долговые обязательства, это векселя, депозитные сертификаты и облигации. Показатель равен 4,9%. Все эти показатели говорят о хорошем доверии к банку со стороны клиентов. Это доверие надо подкреплять. Для этого и существуют займы у БЦ с долей в 3,2% и расположившиеся на 3 месте. Остальные показатели не существенны.

Рис. 12.14 Структура заёмных средств банка за 2013 г.

Таблица 12.14 Структура и динамика заёмных средств банка за 2010;2013 гг. [20]

Активы баланса состоят из 11 статей.

Денежные средства: сюда входят счета «Наличная валюта и чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валю-те», «Касса кредитных организаций», «Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте», «Денежные средства в банкоматах», «Денежные средства в пути», «Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в пути». Их доля занимает колеблется в пределах 4% с небольшим проседанием до 3,3 в 2013 году.

Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации: эти средства не приносят доход КБ. Они обеспечивают уровень ликвидности КБ. Другими словами, это резервы банка, которые просто лежат в ЦБ РФ. Три года подряд показатель снижался как в натуральном, так и в долевом выражении, но в 2013 году банк резко довёл показатель до 5,5 миллиардов с ростов в 223,7%, одновременно заняв у ЦБ сумму чуть меньшую. Это говорит о устойчивости банка.

Обязательные резервы: Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России. Показатель колеблется от 0,6 до 0,9% в долевом выражении и в последние два года отчётного периода имеет тенденцию к плавному снижению.

Средства в кредитных организациях: это предоставленные кредиты и средства, размещённые в виде депозитов в других кредитных организациях. Показатель снижался все 4 года отчётного периода с 5,2 млрд. рублей до 1,8 млрд. Доля так же сильно снизилась до 1,6%.

Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток: финансовый актив или финансовое обязательство, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, должны классифицироваться как предназначенные для торговли и отвечать любому из перечисленных условий:

— приобретается или принимается главным образом с целью продажи или обратной покупки в краткосрочной перспективе;

— является частью портфеля идентифицируемых финансовых инструментов, которые управляются на совокупной основе и недавние сделки с которыми свидетельствуют о фактическом получении прибыли на краткосрочной основе;

— является производным инструментом (кроме случаев, когда производный инструмент является договором финансовых гарантий или определен в качестве эффективного инструмента хеджирования).

Доля этих активов вторая по величине и судя из динамики она за 2013 год увеличилась более ем в 2 раза, вытеснив часть доли ссудной задолженности. Показатель составил 29,8% на 2013 г.

Чистая ссудная задолженность: это дебиторская задолженность без процентов (основной долг). По сути, это просто кредиты для частных и юридических лиц. Статья оставляет основную часть активов. Плавно увеличиваясь с каждым годом, тем не менее, статья потеряла долю активов в последний отчётный год с показателем в 54%.

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи: финансовые активы, которые не включены в предыдущие группы, а также инвестиции, в отношении которых не сложилось определённой позиции в менеджменте компании. За отчётный период их доля уменьшилась с 9,54% до 3,8%. Менеджмент стал лучше разбираться что к чему отнести Инвестиции в дочерние и зависимые организации: согласно правилу, которым первоначальной оценкой инвестиций признается фактическая себестоимость, а последующей — оценка, определяемая в зависимости от возможности формирования информации о рыночной стоимости принимаемых к бухгалтерскому финансовому учету инвестиций. При наличии таких сведений в качестве последующей оценки инвестиций принимается текущая рыночная стоимость. Первые два года статья бала равна 1 млн., но дальше финансирование прекратилось.

Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения: включают финансовые активы с фиксированными или иным образом определенными платежами и фиксированным сроком погашения, которыми организация намерена владеть до погашения (кроме оцениваемых в учете по справедливой стоимости через прибыль или убыток, предназначенных для продажи, выданных займов и дебиторской задолженности). Всё по нулям.

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы: в целях настоящего Порядка основными средствами признается часть имущества со сроком полезного использования, превышающим 12 месяцев, используемого в качестве средств труда для оказания услуг, управления кредитной организацией, а также в случаях, предусмотренных санитарно-гигиеническими, технико-эксплуатационными и другими специальными техническими нормами и требованиями. К нематериальным активам относятся, например, программы для электронных вычислительных машин, изобретения, полезные модели, секреты производства (ноу-хау), знаки обслуживания. В составе материальных запасов учитываются материальные ценности (за исключением учитываемых в соответствии с настоящим Порядком в составе основных средств), используемые для оказания услуг, управленческих, хозяйственных и социально-бытовых нужд. За 4 года доля упала с 5 до 1,4%. Это говорит об экономии на технологическом переоборудовании банка.

Прочие активы: это например — Расчеты с валютными и фондовыми биржами; Расчеты с клиентами по покупке и продаже иностранной валюты; Требования по аккредитивам с нерезидентами и т. д. Доля небольшая и колеблется от 1,2 до 3,5%.

Из активов баланса следует, максимальная доля в 54% это — чистая ссудная задолженность.

На втором месте по величине в 29,8% занимает — Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток. Третье место с показателем в 4,8% принадлежит статье — Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации.

Рис. 12.15 Структура активов за 2013 г.

Таблица 12.15 Структура и динамика активов банка за 2010;2013 гг. [20]

13. АНАЛИЗ ПРОДУКТОВ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НА ОСНОВЕ ДБО

Банк владеет всеми средствами ДБО. Вводя их постепенно, немного с опозданием и во многом просто для галочки, тем не менее банк готов предоставить как юридическим, так и физическим лицам полный набор различных каналов доступа. На сайте банка в разделе для частных лиц указано пять категорий ДБО:

· Интернет-Банк

· Мобильный банк

· SMS-информирование

· Обслуживание через банкоматы

· Контакт-Центр Банка Что бы зарегистрироваться в интернет-банке, нужно иметь лицевой счёт в РГС Банке. Зарегистрироваться можно самостоятельно, либо с помощью специалиста в отделении банка. Доступ 24 часа. Операции совершаются по расписанию банка, но отправить запрос на операцию можно в любое время. Интернет-Банк полностью бесплатный. Для пользования интернет-банком существует три пакета: Информ, Стандарт и Комфорт. Информ пакет идёт только для того что бы просматривать информацию по счетам. В пакет Стандарт входят: оплата услуг, перевод между своими счетами, конвертация валюты и возможность подать заявку на кредит. Но пакет ограничен дневным перечислением суммы не более 5 тыс. рублей и не более 10 тыс. руб. в месяц. Поэтому банк всегда автоматически подключает пакет комфорт, где ограничения измеряются сотнями тысяч и есть дополнительные услуги, например такие как: запрос кредитной истории, оформление кредитов для корпоративных клиентов, перевыпуск и блокировка карты, перевод по номеру карты на карту РГС и подключается система 3-D Secure. В интернет-банке есть следующие банковские продукты:

1.) Вклад. При наличии на счёте денег есть возможность открыть вклад. Его можно пополнять, смотреть информацию по вкладу, снимать с него проценты, а так же вклад можно закрыть досрочно.

2.) Банковские карты. Есть возможность просматривать информацию по карте, получить реквизиты карты, перевод средств между своими картами, блокировка карты, разблокировка карты и перевыпуск, перевод по номеру карты на карту РГС Банка.

3) Кредиты. Возможен просмотр детальной информации по кредиту, просмотр графика платежей, погашение кредита, как досрочное погашение кредита, так и частично-досрочное погашение кредита, оформление заявки на кредит, подтверждение согласия на выдачу кредита, запрос кредитной истории.

4) Счета. Возможность использования обезличенных металлических счетов, перевод средств в другие банки для юридических и физических лиц, перевод между своими счетами, конвертация валют, выписки. [23]

Мобильный банк появился совсем недавно, лишь в январе 2015 года. В целом он отражает основные возможности интернет-банка. По видам продуктов различаются следующие:

1) Счета. Возможно получить информацию по счёту, оплата услуг, выписка, перевод между своими счетами, конвертация.

2) Вклады. Просмотр информации, выписка, перечисление денег со вклада на оплату услуг и переводы.

3) Кредиты. Просмотр деталей, график платежей, погашение кредита.

4) Карты. Блокировка, просмотр деталей, формирование выписки, пополнение и списание средств, перевод между своими картами, перевод по номеру карты на карту РГС.

Росгосстрах Банк выносит SMS-информирование в отдельный вид ДБО. Но это всего лишь информирование. Это не является sms-банкингом. Сервис поддерживает следующие оповещения: снятие наличных через банкоматы Банка и других партнёров, операции в торговых сетях, пополнение счёта, операции по карте при переводе или платеже через Интернет-банк «Частный Клиент», о сроке платежа по кредиту, о новостях и проводимых акциях банка. Сервис для большинства клиентов не бесплатный и стоит 50 рублей в месяц.

Обслуживание через банкоматы можно осуществить только в отделениях банка. 450 банков разбросано на 133 города, это в среднем по 3 с половиной банкомата на город. Но это компенсируется членством банка в ОРС. Продукты в банкомате:

1) Карты. Снятие наличных, информация о балансе, выписка по операциям, оплата услуг, смена пин-кода.

Так же на сайте представлен контакт-центр Банка как канал связи ДБО. Там можно получить информацию по всем продуктам банка, получить информацию по своим счетам, заблокировать карту, узнать информацию о задолженности по кредиту, уточнить адреса банкоматов, подключить SMS-информирование, получить помощь в использовании ДБО.

Для юридических лиц, как для корпоративных клиентов, так и для малого и среднего бизнеса работают два вида ДБО. «Интернет Клиент-Банк» работает через браузер, а «Клиент-Банк» устанавливается на компьютер юридического лица. На каналах доступа клиент имеет возможность проводить следующие операции: позволяет осуществлять передачу электронных документов в Банк по сети Интернет, в «Клиент-Банке» есть возможность хранить документы на компьютере и на сервере, возможность ведения на сервере архива платежных документов и выписок, Оперативный просмотр в любое время остатков и выписок по счетам вместе с копиями всех платежных документов по зачислению и списанию со счетов, возможность шифрования/дешифрования информации. [23]

14. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ПРОДУКТОВ ДБО НА ПРИМЕРЕ 10 БАНКОВ

Для понимания ситуации на рынке ДБО проведён сравнительный анализ на примере 10 московских банков на рынке Санкт-Петербурга. Рассматриваются 7 видов ДБО. Из них пять для физических лиц:

· Интернет-Банк

· Мобильный банк

· SMS-информирование

· Обслуживание через банкоматы

· Контакт-Центр Банка Несмотря на то что юридические лица могут позвонить и в контакт-центр, получать смс оповещение на телефон и использовать банковские карты, например для командировок, для юридических лиц существует только два вида ДБО:

· Интернет Клиент-Банк

· Клиент-Банк Основной канал связи между наличными деньгами и счётом — это банкомат. В таблице представлен рынок банкоматов на примере 10 банков.

15. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДБО

ДБО в Росгосстрах Банке надо совершенствовать по всем направлениям. Есть острые моменты, есть где всё более-менее нормально, либо нет возможности проверить насколько исправно всё работает и есть ли все нужные функции. Для частных надо сделать интернет-банк в более современном и главное удобным для использования. Не хватает возможности свободного перевода с карты на карту. Как программа маскимум, это сделать ДБО наподобие Тинькоф банка, то есть когда все основные услуги можно получить через интернет и с доставкой в любую точку города. Правда в плане доставки уже есть продвижения, курьеры работают, развозят кредитные карты. Важно, что бы зайдя в личный кабинет интернет-банка, человек мог почувствовать себя финансовым менеджером, пусть и личных финансов. К сожалению банк использует устаревший протокол безопасности SSL, который взломали ещё осенью 2014 года. Есть и что добавить в контакт-центр Банка. Люди из телефонной трубки явно повязаны раками и ногами, потому что они не могут сделать элементарных вещей, например, разблокировать карту после погашения просрочки. К сожалению, с этой бедой не могут помочь и специалисты в отделении банка. Что касается банкоматов, то их явно недостаточно, потому что 3 с половиной банкомата на город это полный провал. А главное, в банкоматах даже нету функции принятия наличных, и они работают только на выдачу. А это сильно тормозит развитие ДБО.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ОАО «Росгосстрах Банк» сильный стабильный банк. Банк является агентом большой группы Росгосстрах, состоящей их нескольких крупных игроков страхового, финансового и валютных рынков. Компании внутри группы могут в трудный момент поддержать ту или иную компанию. Диверсификация рынка в данном случае полностью взаимовыгодна, при этом банк и страховая компания занимают большую долю рынка. Росгосстрах первая по страхованию бывшая государственная страховая компания. А РГС Банк входит в первую сотню по активам, а по продуктовым показателям даже в первые 50 банков. Вот только ДБО в банке далеко за пределами первой сотни. Банк сильно экономит на каналах доступа. Пора бы уже развернуться к людям лицом. Не требовать от них взять очередную кредитную карту, а улучшить удобство и комфорт использования от кредитной карты. Что бы клиент мог полностью погрузится в атмосферу удобного и интересного финансового мира, не заходя в банк. К сожалению, в банке не выдали нужную для практики информацию, но и того что есть в открытом доступе хватит что бы разобраться во всех тонкостях обращения с ДБО. Банку пора проинвестировать в самого себя, закупить банкоматов, что бы их было не 3,5 банкомата на город, а как минимум у каждой станции метро и с функцией внесения наличных. В начале 2015 года свершилось то о чём мечтали клиенты, банк наконец-то запустил мобильное приложение сразу на IOS и Android. Это большой шаг на пути к распространению среди клиентов своих банковских кредитных продуктов. Во время кризиса это звучит многообещающе. Тем не менее, банк скорее всего модернизацию ДБО отложит до лучших времён. У РГС Банка много проблем с телефонным ДБО. До банка очень сложно дозвониться. Изучив бухгалтерский баланс банка, можно понять что банк в целом стабильный и имеет хорошие показатели роста по многим направлениям. Таким образом можно смело заявить, что ресурсная база банка позволяет проводить улучшения в сфере ДБО.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 16.02.2015) «Об обязательных нормативах банков» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

2. Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

3. Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

4. Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»); // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

5. Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»; // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

6. Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

7. 63-ФЗ от 6 апреля 2011 года <�Об электронной подписи>. Режим доступа: [www.consultant.ru];

8. Федеральным законом от 27.06.2011 № 161_ФЗ «О национальной платежной системе». Режим доступа: [www.consultant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

9. Жукова, Банковский менеджмент: учебник/Е.Ф. Жукова — Юнити-Дана, 2012 г. 267 с.

10. Жарковская, Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник Автор: Е. П. Жарковская — Омега-Л, 2011 г. 400 с.

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

11. Средства клиентов РОСГОССТРАХ БАНКА превысили 88 млрд млрд рублей по итогам 2014 года // 09.02.2015/ // Режим доступа [rgsbank.ru];

12. Банковские нормативы. Статья. Режим доступа [fingeniy.com];

СПРАВОЧНАЯ ЛИТЕРАТУРА

13. Всё о банках. Режим доступа [banki.ru];

14. Условия использования электронного средства платежа Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк» Для юридических лиц. Режим доступа [rgsbank.ru];

15. Правила электронного документооборота в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО «Росгосстрах Банк». Режим доступа [rgsbank.ru];

16. Бухгалтерский баланс ОАО «Росгосстрах Банка» 2010;2013 гг. Режим доступа [cbr.ru];

17. Годовые отчёты ОАО «Росгосстрах Банка» 2010;2013 гг. Режим доступа [rgsbank.ru];

18. Нормативы банка. Режим доступа [cbr.ru];

.ur