Методологические основы развития системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации

Актуальность исследования. Процесс увеличения численности автотранспортных средств является одним из элементов экономического потенциала страны и имеет важное значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений и международных связей.

Особую роль увеличение численности автотранспортных средств играет и в финансовой политике государства, оказывая существенное влияние на структуру и объемы внутренней и внешней торговли, платежный баланс, доходы и расходы федерального и местных бюджетов, в частности при мобилизации денежных ресурсов от прямого и косвенного налогообложения коммерческих структур, занятых автострахованием и другими платными услугами владельцам автомобилей.

Рост численности автотранспортных средств на душу населения меняет структуры потребительского спроса и расходов семейных бюджетов. Одновременно существенные сдвиги происходят в пользовании населением услугами различных видов транспорта, что изменяет приоритеты транспортной политики государства. В настоящее время отсутствует единое мнение об объективных тенденциях этого процесса, его экономических и социальных последствиях, что уже в настоящее время проявляется в неоправданном росте негативных издержек при увеличении численности автотранспортных средств. В первую очередь это относится к случаям, ведущим к причинению ущерба здоровью и гибели людей вследствие дорожно-транспортных происшествий (ДТП), и росту социальной напряженности в обществе в связи с угоном и кражей автомобилей.

В развитых странах мира разработан и успешно применяется механизм по возмещению экономического ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах или от угона и кражи транспортных средств, -автострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП. Учитывая состояние и перспективы развития парка автотранспортных средств в нашей стране, а также зарубежный опыт, можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшие годы автострахование должно занять одно из ведущих мест среди других видов страхования, и это требует своевременного решения имеющихся здесь различных проблем правового, социального, экономического и организационного характера.

Одной из важнейших проблем создания полномасштабного рынка автострахования в России является формирование современной нормативной базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированность интересов государства, страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

В настоящее время страховой рынок России функционирует на основании Закона Российской Федерации «О страховании», последующих законодательных и подзаконных актов, а также Гражданского кодекса РФ. В его развитии наиболее обширную (и наиболее изменчивую) нормативную базу составляют правила и условия (авто)страхования, предусматриваемые в страховых полисах различных страховых обществ. Анализ указанных источников и практики их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность регулирования стразовых отношений. В области автострахования, например, не урегулированы еще вопросы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев различных форм собственности, основных положениях правил и условий страхования, лимитах ответственности страховщиков и т. п.

В отечественной литературе, однако, практически отсутствуют исследования, в которых системно рассматривались бы экономические, организационные и социальные аспекты развития автострахования в России в связи с увеличением парка автотранспортных средств в условиях рыночной экономики. Этим и определяется выбор темы исследования и ее актуальность.

Цель исследования состоит в разработке комплексных рекомендаций по исследованию и совершенствованию системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающих возмездность потерь здоровью и имуществу указанных лиц при возникновении страховых случаев.

Для реализации поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие задачи:

• Проанализированы экономическая сущность и институциональные основы организации страховой деятельности в условиях рыночного хозяйства, включая автотранспортные средства и их владельцев;

• Исследованы и выявлены основные тенденции развития парка автотранспортных средств в РФ как объекта страховой деятельности;

• Выявлены и проанализированы основные факторы, определяющие состав и параметры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• Обоснована методика расчета страховых платежей при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• Предложен механизм экономического проектирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включая расчет тарифных ставок по договорам обязательного страхованияРассмотрены организационно правовые аспекты системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и даны рекомендации по снижению рисков субъектов страховой деятельности при возникновении страховых случаев.

Объектом исследования является система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающая последним полную или частичную компенсацию потерь их здоровья и имущества в результате ДТП, техногенных и природных катастроф и других форс-мажорных обстоятельств.

Предметом исследования являются концепция и методология формирования экономических отношений субъектов страховой деятельности при возникновении случаев гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методическая основа. Концептуальной и методологической основой диссертационного исследования явились законодательные и подзаконные акты органов государственной власти РФ, других зарубежных государств по проблеме страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, труды отечественных и иностранных ученых по институциональным проблемам развития рыночного хозяйства, общему и целевому страхованию рисков.

Работа выполнена с использованием фактического материала государственного Комитета по статистике РФ, отечественных и зарубежных страховых компаний, ГИБДД РФ, баз данных и информационных технологий, применяемых при оценке ущерба юридических и физических лиц в результате ДТП и других форс-мажорных обстоятельств.

Проведенные в диссертации исследования выполнялись с использованием современной методологии системного и экономико-статистического анализа, экономической социологии и современной компьютерной техники.

Научная новизна состоит.

• в комплексном рассмотрении проблемы развития страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев;

• разработке методики расчета страховых платежей при обязательном страховании данного вида страхования и расчета тарифных ставок по договорам обязательного страхования владельцев транспортных средств различных типов размеров и сроков эксплуатации;

• разработке научно обоснованных рекомендаций по институциональным гарантиям компенсации потерь владельцев транспортных средств при возникновении страховых случаев.

Практическая значимость исследования состоит в разработке практических рекомендаций по проектированию организационно-экономических элементов системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части расчета страховых платежей и тарифных ставок по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Результаты работы могут быть использованы органами законодательной и исполнительной власти РФ. При совершенствовании законодательной и нормативной базы формирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страховыми компаниями, участниками страхового рынка в их практической деятельности по рассматриваемой проблеме.

Реализация работы — Рекомендации данные в диссертационном исследовании использовались в подготовке законодательной и нормативной базы формирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также при формировании методики страхования предлагаемой страховыми компаниями, участниками страхового рынка в части обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Апробация работы — Концептуальные положения и методики использованы в учебном процессе Института профессиональной оценки активов автотранспортного комплекса МАДИ (ГТУ) при профессиональной переподготовке оценщиков стоимости бизнеса, транспортных средств, машин и оборудования.

Методология определения тарифных ставок и анализ факторов риска в процессе страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств использованы ООО «Единая национальная страховая компания — ЕНСК (ЦМС)» и ОАО «Страховая компания «АСКО».

Публикации. По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом около 1,6 печатных листа.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, 3 глав, выводов, а также 26 приложений и содержит 140 стр. текста, 31 таблицу, 9 рисунков, 120 наименований библиографий.

ВЫВОДЫ.

На основе проведенных исследований, изложенных в настоящей диссертации и в опубликованных автором работах, можно сделать следующие основные выводы:

1. Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающейся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий (ДТП), объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Экономические потери общества в условиях роста численности парка автотранспортной техники таковы, что требуется создание устойчивого компенсационного механизма по их возмещению.

2. Во всех промышленно развитых странах мира, еще на ранних стадиях развития автомобилизации в законодательном порядке были приняты меры по экономической защите на основе системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств интересов общества и населения от материальных потерь в связи с несчастными случаями при эксплуатации транспортных средств.

3. В настоящее время, согласно официальной статистике, 2001 г. в ДТП попало более 200 тысяч автомобилей, при этом погибло порядка 30 тысяч человек. Совокупный ущерб от аварий составил более 6 миллиардов рублей. В то же время в России застраховано не более 5% парка ЛА, тогда как в странах Западной Европы, Северной Америки и Японии, страховым покрытием охвачен практически весь парк транспортных средств. Огромные материальные потери в результате ДТП и других негативных явлений несут пострадавшие от них лица и государство, что вряд ли экономически и социально оправдано. В связи с этим, можно констатировать, что введение системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортых средств является своевременной мерой.

4. Для обеспечения функционирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России необходимо:

Повышать уровень страховой культуры в обществе, формировать осознанный страховой интерес у страхователей;

Усовершенствовать законодательную базу автострахования, в первую очередь, в части, касающейся страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Развивать страховую инфраструктуру, связанную с взаимным информационным обеспечением страховщиков, квалифицированным посредничеством, аудитом, консультационной базой в области методов актуарных расчетов, определения тарифов и т. п.;

Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования (страхования гражданской ответственности).

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей.

Поскольку большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, для обеспечения гарантий выполнения своих обязательств перед клиентами необходимо выработать законодательные нормы, устанавливающие лимиты обязательств страховщика, стандартные положения договоров перестрахования, а также определить правила делового оборота российского рынка перестрахования.

5. Проведенные автором с помощью методов экономической социологии и математической статистики исследования показывают, что существуют различия в оценках риска со стороны владельцев ДА и страховщиков, что, естественно, отражается на страховых тарифах и страховом портфеле. И те и другие считают, что факторами, определяющими величину тарифной ставки должны быть возраст транспортного средства и его стоимость во времени и, что величина страховой суммы должна находиться в интервале «более 5000 $». Однако, по мнению владельцев ЛА, наиболее приемлемым был бы страховой взнос до 50 $ в год, что составляет, при выбранной величине страховой суммы, тарифную ставку -1% от страховой суммы, а большинство страховщиков сочли оптимальным для базовой тарифной ставки интервал 4% - 5%.

6. Система управления риском должна охватывать экономические интересы как владельца транспортных средств, так и страховщиков. В диссертации дана классификация рисков и их теоретическое обоснование, что позволяет владельцам ЛА более полно оценивать величину возможных при эксплуатации автомобилей • потерь, а страховщикам устанавливать приемлемые страховые тарифы.

7. В сфере страхования автотранспортных рисков в нашей стране в настоящее время существует множество нерешенных проблем, связанных с несовершенным законодательством, отсутствием профессионализма, опыта, традиций, правовой грамотности, страховой культуры и т. п. Однако в условиях массовой автомобилизации, рыночных отношений и ограничения государственных функций социальной защиты, автострахование, несмотря на все его недостатки, является наиболее надежным средством защиты имущественных интересов владельцев транспортных средств и третьих лиц при ДТП и угона Л А, особенно в тех случаях, когда в силу гражданской ответственности требуется возместить материальный и моральный ущерб пострадавшим вследствие этого третьим лицам.