Анализ системы потребительского кредитования

• Введение
• 1. Теоретические Основы потребительского кредитования
• 1.1 Система потребительского кредитования: сущность и структура
• 1.2 Понятие и виды услуг потребительского кредитования
• 1.3 Механизм потребительского кредитования
• 2. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ «Пойдём!»
• 2.1 Анализ и оценка финансового состояния ОАО КБ «Пойдём!»
• 2.2 Анализ финансовых результатов деятельности ОАО КБ «Пойдём!» в области потребительского кредитования
• 3. Пути остаивания интересов и прав кредитора и заемщика
• 3.1 Способы защиты интересов и прав кредитора
• 3.2 Судебная защита прав и интересов заемщика-потребителя
• 3.3 Просроченная задолженность при потребительском кредитовании и методы борьбы с нею
• Заключение
• Список использованных источников

Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2007 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, — потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Среди отечественных экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в РФ, можно отметить Ю. Головина, Т. П. Белоглазову, Ю. Зеленского, Е. Ф. Жукова, А. Казимагомедова, А. М. Ковалеву, В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкую, Ю. Крупнова, О. И. Лаврушина, А. Мурычева, Г. Панова и др. В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно глубже и шире, чем в России. Из зарубежных исследователей следует выделить научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Э. Гилла, Дж. Гудмана, Д. Ван — Хуза, X. Деринга, Д. Дюранда, Д. Киддуэлла, Р. Коттера, РЛ. Миллера, Э. Рида, П. Роуза, Дж. Синки, К. Керне, и др.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в связи с кризисом ликвидности на международном рынке ожидалось снижение уровня ликвидных активов у банков, в частности, у небольших банков, имеющих ограниченный доступ к ресурсам из-за рубежа и в большей степени зависимых от краткосрочных ресурсов межбанковского рынка, который всегда быстро реагирует на любые кризисные явления в банковском секторе сокращением операций и повышением стоимости средств. Кроме того, ожидалось, что ряд банков во избежание разрывов в ликвидности будут сокращать темпы роста кредитных портфелей (в частности, розничных) до стабилизации рынка зарубежных заимствований. Тем не менее анализ балансовых данных большинства банков показывает, что резких изменений динамики показателей ликвидности или роста розничных кредитных портфелей не происходит. Здесь важно понимать, что некоторые банки могли иметь «запасы» ресурсов в виде одобренных сделок по заимствованиям, другие несколько снизили темпы роста кредитных портфелей, что не сильно повлияло на средние показатели по каждой группе, а также то, что на российском рынке работает значительное число банков с иностранным капиталом, которых в меньшей степени коснулись кризисные явления. А с учетом невысокого уровня ликвидных активов крупных региональных банков наиболее показательными тенденциями для банков будут как динамика отдельных показателей активов, так и динамика стоимости ресурсов.

Так же актуальность темы исследования обусловлена тем, что основу деятельности большинства российских банков составляет кредитование клиентов. Потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации. Проблемы развития и совершенствования системы управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков приобрели особую значимость. Самым главным условием избежание риска может стать наличие правильно сформированного кредитного портфеля.

Цель работы — провести исследование функционирования рынка потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.

Объект исследования — деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредита.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

проанализировать сущность и структуру системы потребительского кредитования;

рассмотреть понятие и виды услуг потребительского кредитования;

охарактеризовать механизм потребительского кредитования;

проанализировать финансовое состояние ОАО КБ «Пойдём!»

дать анализ финансовых результатов деятельности ОАО КБ «Пойдём!» в области потребительского кредитования;

изучить пути отстаивания интересов и прав кредитора и заемщика.

Для достижения поставленной цели были использованы труды специалистов и банковских деятелей, статистические данные, исследовательские статьи в периодической литературе. Кроме теоретических изысканий, использовались также практические данные конкретного банка, документы, составляемые при оформлении кредита и устные консультации работников банка. Все это позволило полно и подробно рассмотреть процесс формирования кредитного портфеля, его отдельные аспекты.

потребительское кредитование задолженность заемщик Структурно работа состоит из Введения, трех глав, разделённых на под главы, заключения и списка использованной литературы

1. Теоретические Основы потребительского кредитования

1.1 Система потребительского кредитования: сущность и структура

Самыми важными признаками понятия «система» являются целостность, взаимосвязанность, структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т. е. сети связей и отношений системы), взаимозависимость системы и внешней среды, иерархичность (множественность описания каждой системы).

В виде системы можно представить кредитование. Но однотипного толкования системы кредитования нет. По мнению О. И. Лаврушина, «система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т. е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора». В этом определении сделан акцент на функциональной характеристике системы кредитования.

Известно, что с понятием «система кредитования» связано понятие «кредитная система». Многие ученые (М.С. Атлас, А. В. Аникин, Г. Н. Белоглазова, В.И. Колесников) рассматривают кредитную систему как «сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами» .

Приведенное определение дает основание полагать, что кредитная система очерчена рамками социально-экономической формации и отражает сущность кредита как экономической категории. Таким образом, понятие «кредитная система» является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Кредитную систему можно рассматривать на макро и микроуровнях.

Наиболее полное определение дано А. И. Полищук: «Кредитная система — это открытое для мировых хозяйственных связей, обладающее принципом упорядочения и кредитным механизмом единое устройство агрегированных элементов кредитных отношений, способное, консолидируя воспроизводственный кредитный потенциал альтернативных пользователей, создавать средства платежа, перемещать их во времени и пространстве и, в конечном счете, влиять, во-первых, на экономический рост и преодоление бедности, во-вторых, на поддержание ликвидности и выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в заемных средствах, и теми, кто ими располагает» .

Системный подход предполагает характеристику системы кредитования в двух аспектах: организационном и функциональном. В функциональном плане в систему кредитования включаются три подсистемы (блока): кредитное планирование, механизм кредитования и контроль. В сущности, это элементы управляющей кредитом системы. В первом блоке задаются целевые ориентиры по кредитованию, разрабатываются кредитная политика, планы. Второй блок составляет непосредственно механизм управления кредитованием, а третий — форма организации обратных связей, обеспечивающая коррекцию управления для достижения заданной цели, планов, политики.

Характеристики системы кредитования в организационном плане определяются в виде субъектов (совокупности кредитных институтов, других кредиторов) и инфраструктуры, обеспечивающей деятельность институциональных и частных кредиторов. Причем о кредитной инфраструктуре стали говорить недавно, в связи с исследованием ипотечного кредита.

В инфраструктуру рынка потребительского кредитования включены только финансово-кредитные институты (банковский сектор, страховой сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые структуры) и граждане, предоставляющие ссуды физическим лицам.

Согласно теории систем элементы системы неизменны, хотя их качественные характеристики меняются. Виды кредита могут наполнить элементы системы кредитования своеобразным содержанием. Поэтому правомерно говорить о системе кредитования по такому виду, как кредит населению (потребительский кредит). Ее можно разделить на подсистемы по разновидностям этого кредита.

В качестве одной из подсистем выделяется система ипотечного жилищного кредитования как совокупность ипотечных кредитных институтов и элементов инфраструктуры, а также отношений между ними, обеспечивающих осуществление кредитования под залог недвижимости.

На наш взгляд, при рассмотрении системы потребительского кредитования населения в целом, как совокупности экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, следует выделить базис и надстройку.

Система потребительского кредитования включает базис (собственно кредит и государственное регулирование кредитных отношений) и надстройку, которая состоит из двух структурных подсистем — организационно-технологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом.

В подсистему организационно-технологического обеспечения кредитного процесса входят субъекты кредитования (банки, кредитные союзы, ломбарды, финансовые компании, страховые компании и др.) и потребительская инфраструктура кредитования (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторских агентства, кредитный брокер, скоринговые агентства и др.).

Инфраструктура обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования.

Теоретическая модель системы потребительского кредитования служит ориентиром для создания оптимальной реальной системы. И чем полнее в модели выделены элементы, тем полноценнее будет сформирована система.

Сопоставление теоретической модели с существующей организационной системой потребительского кредитования населения в России показывает, что сегодня пока нет такой полноценной системы, поскольку кредитованием населения занимаются преимущественно банки и отсутствует инфраструктура потребительского кредитования. Поэтому в России нужно создать такую систему кредитования населения, где, наряду с банками, были бы широко представлены и другие субъекты кредитования: розничная торговля, ломбарды, кредитные союзы, инвестиционные фонды, пенсионные фонды и т. д. Создание и развитие таких органов повысит уровень конкуренции, даст возможность населению делать выбор. Но для координации их деятельности требуются централизованное государственное регулирование и правовое обеспечение.

1.2 Понятие и виды услуг потребительского кредитования

Даже специалисты по финансам не имеют единой точки зрения по поводу категории «потребительское кредитование». Тем не менее, потребительское кредитование — это частный случай категории «кредит». В самом общем виде кредит представляет собой стоимостную экономическую категорию, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений, сущность которой заключается в предоставлении денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала, выражающая экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Иными словами, кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Как известно из теории банковского дела, место и роль кредита в экономической системе общества определяются, в первую очередь, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

1) Перераспределительная функция. Рынок ссудных капиталов использует временно свободные финансовые ресурсы в одних сферах хозяйственной деятельности и направляет их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный уровень прибыли в различных отраслях/регионах, кредит играет роль стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей тех хозяйствующих субъектов, которые динамично развиваются и нуждаются в дополнительных финансовых ресурсах.

2) Экономия издержек обращения. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. В данной связи широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

3) Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого хозяйствующего субъекта. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб хозяйственной деятельности и таким образом обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

4) Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т. д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

5) Ускорение научно-технического прогресса. Кредит необходим для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне — и долгосрочных ссуд банка.

Что касается понятия «потребительский кредит», то оно трактуется в различных источниках по-разному:

это «продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера» ;

это «сумма денежных средств, переданных кредитной организацией на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг» ;

это «сделка между заемщиком и банком, которая позволяет заемщику сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, а банк имеет возможность получить дополнительные денежные средства» ;

это «кредит, выдаваемый физическим лицам для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» .

Иными словами «Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения» .

Говоря о потребительском кредите, М. М. Якушев подчеркивает институциональную природу данного фактора, заключающуюся в том, что «он тесно связан с институтом прав собственности и трансакцией их, т. е. передачей другим субъектам на определенным условиях. Объектом, на который распространяются права собственности кредитора (банка) и которые он частично делегирует заемщикам на условиях возвратности, платности, срочности, являются денежные средства.

Собственником (полным) этих денежных средств выступает банк, обладающий правом владения, распоряжения, пользования, получения дохода и т. п. Он осуществляет трансакции передачу определенных прав собственности и свободы действий, а именно право пользования денежными средствами заемщикам-потребителям этого кредита. Денежные средства здесь выступают в виде ссудного капитала, который распадается на капитал-собственность у кредитора и капитал-функцию у заемщика. Передача прав собственности на денежные средства (капитал) происходит в виде трансакции, которая отнюдь не бесплатна для заемщика — он обязан в установленный срок вернуть денежные средства и с процентом". Иными словами, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала.

Современная теория и практика потребительского кредитования располагает многообразием применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов, а также — различными классификациями потребительских кредитов.

По целевому назначению можно выделить следующие потребительские кредиты, распространенные в России:

1) На различные виды строительства. Сюда относятся кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков, и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности. Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах. Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах;

2) На приобретение товаров длительного пользования. Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

3) На текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся рассрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций, и т. п.

В литературе имеются и другие классификации целевого назначения потребительских кредитов, что говорит о том, что круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о банковском потребительском кредитовании.

По типу кредитора классификация потребительских кредитов позволяет разграничить потребительские кредиты на банковские и небанковские. Например, кредиты могут выдавать такие небанковские учреждения, как фонды индивидуального жилищного строительства, ссудные кооперативы, и т. п.

По форме выдачи потребительский кредит может быть денежным и товарным, когда потребительские нужды удовлетворяются в товарной форме.

По срокам выдачи кредитов деление потребительских кредитов по срокам в настоящее время в России носит условный характер. Коммерческие банки, осуществляя потребительское кредитование, обычно делят потребительские кредиты на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный потребительский кредит можно оформить на определенный срок в пределах года.

По характеру обеспечения различают потребительские кредиты, обеспеченные залогом (обеспеченный кредит, кредит под залог страхового полиса и пенсионный кредит), гарантиями, поручительствами, страхованием, ценными бумагами, векселями и др.

По методу погашения различают потребительские кредиты, погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа. Последние делятся на кредиты с равномерным периодическим погашением суммы (ежемесячно или ежеквартально); потребительские кредиты с неравномерным периодическим его погашением, когда сумма платежа в погашение кредита возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора; кредиты с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.

По способу уплаты процента банковские потребительские кредиты могут быть обычными и дисконтными, В отличие от обычных кредитов предоставление дисконтных кредитов предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Потребительские кредиты можно классифицировать на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; потребительские кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно классифицировать на разовые и револьверные. К последним относят потребительские кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

При классификации кредитов по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах. Имеются и другие способы классификации потребительских кредитов.

Как подчеркивает М. М. Якушев, на текущий момент банки активно развивают спрос на потребительские кредиты, что достигается различными способами:

разнообразием кредитных линий;

вводом новых продуктов;

разработкой различных программ лояльности.

Для расширения потребительского кредитования банки используют два принципиальных механизма — кредитование покупок товаров в определенном магазине и свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой структуре (выдается наличными в банке или переводится на кредитную карту).

Есть и нестандартные схемы потребительского кредитования — банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно в данном банке. Чаще всего это распространяется на отдельные виды товаров с большой торговой наценкой, и расходы банка компенсирует торговая сеть" .

Однако, как отмечается специалистами по банковскому делу, — «важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо». Тем не менее, в контексте нашего исследования нас интересует, как именно это физическое лицо (потребитель) принимает решение о покупке услуги потребительского кредитования. В данной связи считаем необходимым подчеркнуть, что в современных реалиях категория «кредит», и особенно — «потребительский кредит» является не только предметом исследования специалистов банковского дела, но и других отраслей знания, в частности — маркетинга услуг на потребительских рынках.

Прежде всего, считаем необходимым отметить, что с позиций маркетинга кредит — это услуга банка. В развитых странах, как известно, банки на текущий момент суммарно оказывают клиентам около 300 услуг. В РФ перечень предоставляемых банками услуг существенно уже, что обусловлено целым рядом объективных и субъективных факторов.

В самом общем виде услуга банка представляет собой; во-первых, выражение намерения банка удовлетворять те или иные потребности потенциальных клиентов (юридических и физических лиц) в данных социально-экономических условиях. Данное значение понятия «услуги» можно назвать потенциальным, поскольку выражает только намерение, желание или стремление банка оказывать те или иные услуги. Если взять «стартовую ситуацию» — создание нового банка, то для него характерен поиск клиентов, то есть поиск тех услуг, которые им необходимы. Во-вторых, банк, существующий какой-то период времени, фактически оказывает какие-то услуги своим клиентам. Через предоставляемые услуги и удовлетворяемые потребности он «нашел» своих клиентов. Это значение понятия «услуги» называется фактическим. Если мы с помощью тех или иных диагностических методов «сфотографируем» эти услуги и их качество, то получим «фотографию» ассортимента и качества реальных услуг. В фактических услугах, предоставляемых банком, специалисты различают:

Базовый или основной ассортимент — это те услуги, на которых специализируется банк.

Текущий или изменяемый ассортимент, для которого характерно стремление банка предоставлять своим клиентам дополнительные виды как формальных, так и неформальных услуг. В этом «меню» заменяются и совершенствуются существующие, появляются новые «банковские блюда» .

Опираясь на работы Г. В. Астратовой, Е. А. Абрамовой и Ю. Г. Найдича, а также К. Лавлока и Е. Комарова, считаем целесообразным предложить авторскую трактовку особенностей услуг потребительского кредитования (табл.1).

Исходя из табл.1, полагается, что услуга потребительского кредитования обладает, как минимум двенадцатью специфическими свойствами. Близкие подходы мы встречаем и у других авторов.

Таким образом, услуга потребительского кредитования — это вид экономической деятельности, носящий одновременно коммерческий и интеллектуальный характер, создающий ценность и обеспечивающий денежными средствами, выдаваемыми физическим лицам для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в конкретном месте и в конкретное время, в результате осязаемых и неосязаемых действий заемщика, направленных на получателя услуги.

Таблица 1

" Свойства услуг потребительского кредитования"

1.3 Механизм потребительского кредитования

Порядок предоставления кредитов кредитная организация устанавливает самостоятельно с учетом цели предоставления кредитов, субъектов, которым они будут предоставляться, а также видов кредитов и т. д. В целом можно выделить несколько видов предоставления кредита:

1) упрощенный;

2) особый;

3) обычный.

Упрощенный порядок предоставления кредита, как правило, используется при направлении заемных средств на непроизводственные, личные цели (покупка цифровой и бытовой техники и т. п.) и заключается в том, что для их получения необходим минимальный набор документов:

1) паспорт или любой иной документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт);

2) анкета, в которой сведения о доходах и месте работы указываются самим клиентом (без предъявления подтверждающих документов).

Решение о выдаче кредита принимается в присутствии клиента в течение определенного количества времени. Такой порядок предоставления кредита, как правило, практикуется крупными сетями розничных магазинов. При этом сумма комиссий, платежей и страховок существенно увеличивает декларируемую процентную ставку и покрывает риск невозврата. На практике заемщик в предвкушении скорого приобретения товара подписывает договор «не глядя», не обращая внимания на предстоящие расходы. Платежи в погашение кредита могут производиться заемщиками через банкоматы и платежные терминалы, почтовым переводом или через отделения других банков, минимизируя потребность в масштабной сети отделений [36, С. 29,30].

Продажа в кредит с участием банка выгоднее тем, что деньги за проданный в кредит товар торговая организация получает сразу, хоть и за вычетом комиссии. При этом торговой организации необходимо предварительно заключить с банком договор об организации безналичных расчетов. Оформлением самого кредита обычно занимается специалист банка или сотрудник торговой организации, прошедший обучение в банке. При продаже товара в кредит фактически заключаются две сделки:

1) между покупателем и банком — предоставление кредита;

2) между покупателем и торговой организацией — купля-продажа товара. В юридической литературе такие сделки называют обычно связанным кредитом.

При оформлении связанного кредита оплата товара в торговой организации в кредит с участием банка осуществляется в два этапа:

1) покупатель уплачивает в кассу торговой организации первоначальный взнос (наличными или с использованием банковской карты);

2) банк перечисляет на расчетный счет торговой организации остальную часть стоимости проданного товара (за вычетом комиссионного вознаграждения).

Как отмечалось ранее, предоставить кредит может только банк или иная кредитная организация. Торговая сеть не вправе продать товар в кредит без посредничества банка. Для покупки товара покупатель заполняет анкету, которая вместе с копиями документов покупателя, а также одним из двух экземпляров кредитного договора отправляется в банк. Второй экземпляр договора потребительского кредита предоставляется покупателю. Товар, приобретаемый в кредит, покупатель получает только после подписания договора потребительского кредита, поскольку риски, связанные с невозвратом кредита, берет на себя банк.

Отметим, что, приобретая товар в кредит, покупатель не ограничивается в правах, предоставленных ему Законом о защите прав потребителей. Так, например, покупатель может вернуть или обменять товар или предъявить претензии к его качеству. Следует иметь в виду, что зачастую договор потребительского кредита составляют таким образом, что купленный товар является залогом банка. В силу ст. 353 ГК РФ при смене собственника заложенного имущества все обязанности по залогу переходят к новому собственнику. Соответственно при возврате проданного товара, который является залогом, к торговой организации переходят все обязанности залогодателя, в том числе по выплате кредита.

Следует отметить, что спецификой потребительского кредитования по связанному кредиту является то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров для потребительских нужд, в которой был приобретен товар, на следующий после подписания кредитного договора день. Клиент не получает денежные средства наличными, а лишь дает банку поручение перевести сумму со своего счета на счет получателя средств, т. е. торговой организации. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору.

Особый порядок предоставления кредита заключается в том, что решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. Данная методика получила название скоринговой модели принятия решения по кредитованию физических лиц.

В настоящее время скоринг — один из основных методов определения рисков в потребительском кредитовании. Кредитный скоринг — это технология, которая используется для определения и оценки платежеспособности клиентов и позволяет на основе конкретных характеристик определить риски, связанные с кредитованием заемщика. Основным инструментом кредитного скоринга является скоринговая карта, математическая модель, позволяющая придать характеристикам заемщика числовое выражение, — скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность и уровень дефолтности заемщика. Иными словами скоринг — математически выстроенная модель, с помощью которой банк определяет вероятность возврата заемщиком кредита.

Для получения кредита клиент заполняет анкету, которая потом (вместе с данными кредитного бюро) автоматически обрабатывается компьютером. В форме заявления на выдачу потребительского кредита указывается: Ф.И.О., гражданство, возраст, постоянное место жительства, постоянный источник дохода, образование, семейное положение, наименование места работы и занимаемая должность, форма собственности жилья, наличие дополнительного имущества или дохода и т. д. Единственное требование кредитной организации: информация, предоставляемая клиентом, должна быть достоверной. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах, и чем больше баллов набирается в результате, тем выше вероятность получения кредита.

Как правило, высокие баллы получают клиенты, имеющие следующие характеристики:

1) высшее образование;

2) нахождение в браке;

3) наличие не более двух несовершеннолетних детей;

4) стаж по последнему месту работы не менее одного года;

5) заработная плата от 20 тыс. руб.

Лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и (или) кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита.

В зависимости от того, какую степень риска установит компьютерная программа, клиенту могут выдать кредит или отказать в его выдаче. Скоринговая модель работает быстро и принимает решение практически моментально. Однако программа не учитывает всех моментов, влияющих на принятие решения, поскольку подчиняется строгому алгоритму. Так, технология не позволяет определить, потеряет ли клиент в будущем работу и не является ли его намерение взять кредит преступным (мошенничество). «Если уровень риска завышен, то банк получит большой объем отказов и, следовательно, усилия продающих подразделений будут напрасны. Если же занижен, банк получит большой объем потерь по кредитному портфелю. Если заранее компенсировать его процентной ставкой, велика вероятность получения неконкурентоспособного продукта, на который не пойдут хорошие заемщики. Здесь важен сбалансированный подход, так как при грамотно выстроенном уровне отсечения можно получить дополнительный доход, соблюдая заданный уровень дефолта» .

При принятии положительного решения о выдаче клиенту кредита автоматически открывается ссудный счет, текущий счет и формируется пакет документов по кредиту. Договор с уже заполненными полями распечатывается автоматически и предоставляется на подпись клиенту, которому достаточно лишь проверить правильность данных, согласиться с основными условиями кредита, эффективной процентной ставкой, а затем подписать необходимые документы по кредиту.

При предоставлении кредита в обычном порядке вопрос о выдаче кредита рассматривается кредитными комитетами (комиссиями) кредитных организаций, оценивающих платежеспособность клиента. Специальное структурное подразделение кредитной организации проверяет платежеспособность клиента, анализируя целый пакет документов, к числу которых относится и документ, удостоверяющий личность заемщика-потребителя.

Основным документом, удостоверяющим личность гражданина РФ на территории России, является паспорт гражданина Российской Федерации (общегражданский паспорт). В ряде банков российское гражданство является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита. Вместе с тем некоторые банки в качестве желательного дополнения к общегражданскому паспорту запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение, удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика и др.

Для военнослужащих Российской Федерации документом, удостоверяющим личность, является удостоверение личности военнослужащего или военный билет. Документом, удостоверяющим личность иностранного гражданина в Российской Федерации, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Личность лица без гражданства в России удостоверяют:

1) документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

2) разрешение на временное проживание;

3) вид на жительство, вид на жительство в Российской Федерации (для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);

4) иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Документом, удостоверяющим личность беженца, является свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе, а также удостоверение беженца.

Отметим, что банки должны тщательно проверять лиц, запрашивающих кредиты, для предотвращения предоставления ложных сведений. В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

Федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России, предоставляют кредитным организациям сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов (ч.5 ст. 9 Закона о противодействии легализации доходов, абзацы первый и второй п. 2.1 Положения Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение Банка России N 262-П).

На официальном сайте ФМС России в сети «Интернет» (http://www.fms.gov.ru) имеется раздел «Сервис проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации», где заинтересованным лицам предоставляются сведения о нахождении запрашиваемого паспорта гражданина Российской Федерации среди недействительных. Кредитные организации могут использовать имеющуюся на вышеуказанном сайте справочную информацию о недействительных паспортах при идентификации клиентов. Кредитная организация также может использовать иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступ к которым получен на законных основаниях (абз.3 п. 2.1 Положения Банка России N 262-П). Также в кредитную организацию клиент предъявляет анкету, заполненную собственноручно, и документы, подтверждающие обеспечение по предоставленному кредиту (например, поручительство или залог).

Одним из распространенных требований, предъявляемых банками к заемщикам, является определенный возраст заемщика. Кредит выдается гражданам, достигшим возраста 21 год. Максимальный возраст заемщика определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту его возраст не будет превышать пенсионный возраст, установленный законодательством Российской Федерации (например, Федеральным законом от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» [3]).

Также обязательными условиями для получения заемщиком потребительского кредита являются:

1) постоянная прописка или место работы;

2) стаж работы в одной организации не менее определенного периода (как правило, от полугода до трех лет).

Некоторые кредитные организации требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

К числу документов, которые требуют кредитные организации, относится справка с места работы о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ с приложением копии трудовой книжки, а также иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Банк вправе также потребовать представления дополнительных документов, например, копии документов об образовании (при наличии); копии документов о составе семьи (при наличии) и т. д.

Наиболее частая причина отказа банка в выдаче кредита заемщику-гражданину — недостаточность дохода. Однако некоторые банки могут принять в качестве подтверждения достаточности доходов заемщика-гражданина выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт со штампами, подтверждающими факты зарубежных поездок за последние полгода. Иногда учитываются и доходы членов семьи.

При принятии решений о кредитовании кредитные организации ориентируются на оценку кредитоспособности именно заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения. Для оценки кредитоспособности заемщика кредитные организации разделяют заемщиков на две группы физических лиц:

1) работающие по найму;

2) занимающиеся частной предпринимательской деятельностью (предприниматели без образования юридического лица либо владельцы хозяйствующих субъектов).

Если заемщик получает доход за счет предпринимательской деятельности, то анализируются занятость заемщика в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

Размер максимальной суммы кредита, который может быть предоставлен физическому лицу, определяется размером заработной платы или дохода заемщика. По каждому виду кредита банки определяют расчетные коэффициенты на базе среднемесячных заработков или доходов заемщиков. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

После установления право дееспособности заемщика банк должен провести значительную аналитическую работу — комплексно и объективно изучить деятельность потенциального заемщика, его финансовое положение и возможные риски. Анализ кредитоспособности заемщика является одним из способов минимизации кредитного риска. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность хозяйствующего субъекта полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, согласно условиям кредитного договора.

При анализе кредитоспособности заемщика банк осуществляет:

1) тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2) системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3) изучение личности потенциального заемщика.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам — физическим лицам кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Информация, содержащаяся в кредитной истории, является существенным фактором при оценке способности и желания заемщика погасить кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о его предоставлении.

В настоящее время, по данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, в сумме во всех бюро накоплены кредитные истории о более чем 23 млн. лиц. Большинство (99,6%) кредитных историй формируется о физических лицах. Таким образом, кредитные организации получили в свое распоряжение систему информационной поддержки процесса принятия решения при потребительском кредитовании. Ряд банков — лидеров рынка потребительского кредитования уже в полном объеме обеспечивают взаимодействие с бюро кредитных историй, получив таким образом существенное конкурентное преимущество. В случае недостатка или полного отсутствия информации о клиенте при оценке риска невозврата им кредита можно сравнивать его поведение с поведением других клиентов со сходными характеристиками, которые ранее пользовались услугами этого банка.

На базе информации, собираемой банком, проводится объективный анализ степени риска, связанного с предоставлением лицу кредита, определяются максимальный размер кредита, который может быть предоставлен банком, возможный срок погашения. Поэтому информация, предоставляемая заемщиком и собираемая кредитором, должна быть достоверной, качественной и полной. При этом финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям Примерного перечня информации, которую банк может использовать для анализа финансового положения заемщика, установленного приложением 2 к Положению Банка России N 254-П.

Следует отметить, что последнее Соглашение Базельского комитета (Basel II) рекомендует использовать при кредитовании подход IRB, основанный на внутренних рейтингах (Internal Raitings-based Approach) в следующем виде:

1) построение внутренних кредитных рейтингов;

2) оценка кредитоспособности заемщиков и присвоение им рейтингов;

3) вычисление для каждого заемщика вероятности его дефолта;

4) оценка задолженности заемщика в момент его дефолта;

5) оценка доли невозвращенных активов при дефолте;

6) срок погашения задолженности.

По итогам предварительного анализа деятельности потенциального заемщика банк выносит профессиональное суждение о финансовом положении потенциального заемщика, уровне кредитного риска по ссуде и о классификации ссуды, необходимой для формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Следует иметь в виду, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них:

размер требующейся заемщику суммы;

сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;

залог, предоставляемый заемщиком;

расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то он устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.