Актуальность темы
исследования. Конституция определяет Российскую Федерацию как социальное государство, ориентированное на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие каждого гражданина. Предметами социальной политики государства являются здоровье людей, поддержка семьи, забота об инвалидах и пожилых граждан, которым устанавливаются государственные пенсии, пособия и предоставляются другие гарантии социальной защиты.
Особенностью современной социальной политики российского государства является то, что она осуществляется в переходный период, з.-огда общеэкономические преобразования диктуют смену социальной модели.
Опыт последних пятнадцати лет показывает, что социальная сфера в условиях переходного периода оказалась в чрезвычайно сложных условиях. В первую очередь, это касается пенсионного обеспечения и здравоохранения, где радикальные изменения тенденций смертности, заболеваемости и инвалидизации населения России, сочетаются с принципиальными изменениями законодательных и организационно-финансовых основ решения социальных задач.
В течение этого периода заложены основы перехода от прежней патерналистской (преимущественно распределительной) системы к качественно новой модели, адекватной рыночной экономике, к модели, которая предполагает иное распределение ответственности между государством и гражданином и базируется на страховых технологиях.
Эффективность социальной политики государства во многом определяется полнотой и последовательностью учета природы социальных рисков, анализа их структуры и освоением методов риск-менеджмента. Негативный опыт организации обязательного медицинского страхования, сложности в реформировании пенсионного обеспечения населения обусловлены, в том числе, непониманием или некомплексным характером применения принципов, механизмов и форм страхования. Поэтому исследование теории и практики применения страховых технологий в социальной политике государства представляется актуальным. ^.
На актуальность темы указывают перспективы активного применения страхования в социальной сфере, и это касается, наряду с указанными видами, организации жилищного страхования, пенсионного страхования, ответственности, а также совершенствования организации проведения отдельных видов обязательного личного страховании.
Об актуальности направления исследования свидетельствуют положения Посланий Президента Российской Федерации В. В .Пугина Федеральному собранию Российской Федерации, нашедшие отражение в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2002 г. № 1361-Р, в которой подчеркивается необходимость совершенствования системы обязательного медицинского страхования на основе страховых принципов. Это касается и других сегментов социальной политики, развитие которых во многом будет основываться на совершенствовании системы обязательного социального страхования и социального обеспечения, более целостного применения страховых технологий в обязательном пенсионном страховании, создания законодательной базы обязательного страхования, правовых основ деятельности обществ взаимного страхования.
Актуальность темы
также определяется недостаточностью научных исследований страховых технологий и, в частности, страховых технологий в социальной политике государства.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются страховые технологии, применяемые в сфере социальной политики государства.
Предметом исследования выступают условия, принципы, формы и механизмы обязательного медицинского и пенсионного страхования.
Цель и задачи исследования
Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ применения страховых технологий в социальной политике государства.
В соответствии с выбранной целью исследования в работе были поставлены следующие задачи:
— определить место страхования в социальной политике государства;
— раскрыть содержание и компоненты страховых технологий;
— проанализировать применение страховых технологий в организации обязательного медицинского страхования и системе пенсионного страхования;
— определить перспективы применения страховых технологий в социальной политике государства.
Методологические основы исследования. Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей 8 социальной политики государства и страхования, соединения целей социальной политики государства и страховых технологий. В работе использованы общенаучные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, экспертные оценки, методы экономической социологии.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды Архипова А. П., Ахвледиани Ю. Т., Гомелли В. Б., Жукова Е. Ф., Зубца А. Н., Ивашкина Е. И., Коломина Е. В., Лушина С. И., Орланюк-Малицкой JI.A., Пле^ткова А.П., Решетникова А. В., Рябикина В. И., Слепова В. А., Турбиной К. Е., Шахова В.В.
Информационная база исследования. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора, статистические сведения, собранные отечественными и зарубежными экономистами, научно-исследовательскими институтами и центрами, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в финансовой и экономической прессе, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологических исследований, проведенных автором.
Научная новизна диссертации состоит в следующем:
— определено место страхования в реализации современной социальной политики государства;
— дано определение страховых технологий как совокупности принципов, форм и методов страхования, адекватных потребностям рыночной экономики;
— уточнено определение государственного страхования как обязательного социального страхования, связанного с управлением макроэкономическими рисками;
— определено, что не только для добровольных видов, но и для обязательных видов страхования капитализация взносов является фактором устойчивости страховых организаций;
— информированность страхователей и их отношение к предлагаемым технологиям страхования являются сегодня необходимым компонентом социальной политики государства и важным фактором финансовой устойчивости страховых организаций, включая негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании;
— обосновано расширение направленного страхового мониторинга и статистических обследований домохозяйств Российской Федерации для разработки и совершенствования страховых технологий;
— определена связь дифференциации семей по их доходам с расходами на пенсионные нужды и здравоохранение, что позволяет более целенаправленно развивать социальную политику.
Практическая значимость работы состоит в следующем:
— определены компоненты применения страховых технологий в системе ОПС, ОМС и других сферах человеческой деятельности, обеспечивающие повышение эффективности страхования;
— показаны примеры применения страховых технологий к новым социально-экономическим рискам;
— определены направления совершенствования законопроекта «О взаимном страховании» как альтернативной формы организации страхования относительно действующих форм организации;
— разработана методика анализа статистических обследований домохозяйств Российской Федерации.
Апробация работы и использование результатов. Результаты диссертационного исследования прошли апробацию на научных конференциях и семинарах, а также при подготовке учебно-методических материалов кафедры страхования и актуарных расчетов РЭА им. Г. В. Плеханова (учебного пособия «Страхование» — М., «Экономиста», 2006 г.), в публикациях и практической работе автора. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом 1,85 п.л. ь.
I. СОЦИАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВЫЕ.
ТЕХНОЛОГИИ.
Заключение
.
1. Анализ содержания социальной политики государства, сформулированной в Конституции Российской Федерации, позволил сделать вывод о том, что она является общепризнанной, между тем, в современной теории и практике социальной политики российского государства дискуссионными являются вопросы обеспечения социальных нужд ресурсами, принципов и технологий удовлетворения различных социальных нужд населения.
2. Анализ социальных аспектов страхования позволил определить значение и место страхования в социальной политике государства. Гносеология страхования имеет социальные начала. Институт страхования возник как инструмент оказания социальной помощи. Взаимопомощь, как стержень страхования, была реализована в первых формах страхованиявзаимного страхования. Социальные начала страхования ярко выражены в содержании отраслей и видов страхования. Цели социальной политики государства непосредственно достигаются организацией медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования на случай потери работы, страхования жизни, что обеспечивает поддержание здоровья и благосостояния человека, социальное обеспечение нетрудоспособных, в старости и т. д. Социальность страхования проявляется в институциональной роли страхования в обеспечении экономики внутренними инвестиционными ресурсами. Использование страхового капитала позволяет развивать экономику и решить социальные задачи общества наовом качественном уровне. Социальный компонент страхования проявляется в превентивной функции страхования (через правила страхования и использования фонда предупредительных мероприятий), которая обеспечивает снижение социального риска.
3. В диссертации сформулировано положение, что социальная миссия страхования реализуется не автоматически, а предполагает всесторонний учет и применение страховых принципов, функций и «форм страхования, совокупность которых представляют собой страховые технологии. Формы страхования включают в себя коммерческое и взаимное страхование, обязательное и добровольное страхование, государственное страхование. Автором обоснована необходимость присутствия на страховом рынке двух форм организации страхового фонда страховщика — коммерческого и взаимного, взаиморазвитие которых обеспечивает проявление социально-экономического содержания страхования. Между тем, российский страховой рынок представлен лишь коммерческим страхованием, что негативно сказывается на его развитии.
4. Анализ формируемой правовой базы взаимного страхования показал, что проект федерального закона «О взаимном страховании» имеет существенные недостатки. Не учтен ряд основополагающих принципов взаимного страхования — бесприбыльности, эквивалентности, однородности рисков, солидарной ответственностинет глав о денежных средствах ОВС, их финансовой устойчивостиобъекты взаимного страхования ограниченыне определена организационно-правовая форма обществ взаимного страхования и т. д. В диссертации определены основные направления применения технологий взаимного страхования: в страховании жизни, страховании профессиональной ответственности врачей, аграрном секторе экономики, при страховании крупных рисков. Перспективно применение технологий взаимного страхования в организации обязательного страхования, в том числе огневого страхования, страхования жилья и т. д.
5. В работе рассмотрена проблема использования форм проведения страхования — обязательной или добровольной. Целесообразность использования той или иной страховой технологии рассмотрена автором в зависимости от отрасли страхования. По мнению соискателя, передовой мировой опыт выявил как наиболее эффективную и оправдавшеюся трехуровневую систему защиты жизни и здоровья населения: государственное социальное страхование, личное страхование за счет работодателей, страхование за счет граждан. При этом первый уровень обеспечивается обязательными формами социального страхования, гарантирующие минимальные социальные стандарты пенсионного обеспечения, здравоохранения, нетрудоспособности и т. д. Второй уровень требует сочетания добровольных и обязательных страховых технологий. При этом iepa использования обязательного страхования определяется уровнем социального обеспечения. Третий уровень социальной защиты формируется непосредственно населением и преимущественно на принципах добровольного страхования. Реализация социальных компонентов страхования обеспечивается инструментами государственного регулирования. В имущественном страховании собственник принимает решение о страхованиидругое положение дел связано с имуществом, представляемым в залог, аренду и т.н., когда затрагиваются интересы не самого страхователя, а интересы других лиц. Обширное поле применения технологий обязательного страхования в отрасли страхования ответственности, где объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного третьим лицам.
6. В диссертации идентифицированы принципы страхование как важнейшие элементы страховых технологий — принципы имущественного интереса, страхового риска и эквивалентности платежей. Принцип имущественного интереса в системе социальных рисков выражается в утрате заработной платы (дохода) у занятого населения, отсутствия средств к существованию в старости, необходимости дополнительных расходов, связанных с лечением и т. д. Носителями имущественного интереса в системе социальных рисков являются население, работодатели и государство. 9.
7. В арсенал страховых технологий соискателем включены функции страхования, что обусловлено необходимостью учета содержания страхового функционала в обществе. Функции выражают назначение института страхования и являются наполнением финансово-экономического ресурса страхования. Основной функцией страхования в диссертации определена зч" рисковая функция. В диссертации отмечена значимость накопительной функции, являющейся важным финансовым ресурсом достижения целей социальной политики государства при использовании института страхования. Приращение страхового фонда обеспечивается инвестиционной деятельностью страховых организаций. Институционалыюсть страхования в развитых странах определяется его значением в обеспечении экономики внутренними инвестиционными ресурсами. Соискатель определяет технологичность инвестиционной функции на микрои макро-уровнях. Инвестиционная составляющая страховых технологий на микроуровне обеспечивает улучшение финансовых условий страхования. Инвестиционная составляющая на макроуровне обеспечивает рост экономики и возможности решения социальных задач государства на более высоком уровне.
8. В число компонентов страховых технологий соискателем включены системообразующие звенья рыночной экономики — экономические субъекты различных форм собственности и конкуренция. Присутствие на страховом рынке большого числа страховщиков различных форм собственности формирует благоприятные условия развития страхования. Наличие государственных, частных, коллективных страховщиков и обществ взаимного страхования создают и развивают у населения традиции страхования, нивелируют фактор недоверия страховщикам, выстраивает систему необходимых гарантий, позволяет наиболее полно учитывать запросы страхователей, обеспечивает повышение качества страховых продуктов и страхового обслуживания и снижение страховых тарифов. Это одна сторона конкуренции. Вторая сторона конкуренции касается проведения видов страхования, участниками которых являются не страховые экономические субъекты. Например, в обязательном медицинском страховании — это медицинские учреждения, среди которых также должны формироваться конкурентные отношения.
9. В диссертации определены основные предпосылки совершенствования обязательного медицинского страхования, показатели состояния здоровья нации и тенденции его ухудшения. Констатированы факты недофинансирования здравоохранения, «валовой» направленности в деятельности медицинских учреждений, недостатка инноваций. Акцентировано внимание на диспропорции между потребностями во врачебной помощи и средствах ее осуществления, а также на диспропорции между оплатой труда медицинского персонала и степенью его профессиональной загруженности, ведущих к снижению уровня медицинского обслуживания.
10. Исследование деятельности страховых организаций в системе ОМС показало, что они являются пассивными посредниками между фондами ОМС и медицинскими учреждениями, не занимаются должным контролем за расходованием средств, качеством медицинских услуг, защитой прав пациентов. Страховщики и фонды ОМС не финансируют профилактические мероприятия, т. е. не участвуют в реализации превентивной функции страхования, которая является важным компонентом страховых технологий. Не реализовано страховщиками органичное звено страховых технологийинвестиционная составляющая, что также сказывается на недофинансировании здравоохранения. В диссертации сформулирован вывод о том, что осведомленность населения об обязательном медицинском страховании сведена к полученному полису оказания. При этом застрахованные в основной своей массе не знают ни своих прав, ни функций и обязанностей медицинских страховых организаций и медицинских учреждений, население не осведомлено о бесплатных медицинских случаях, об ответственности медицинских учреждений и страховых организаций. Сложившаяся пассивность застрахованных рассматривается автором как фактор инерционности в становлении ОМС и его страховых технологий.
11. Исследование различных аспектов уровня жизни населения определило его содержание, представляющее собой сложное социально-экономическое образование, включающее ряд элементов: доходы и потребление, условия труда и быта, объем и структуру рабочего и свободного времени, параметры образовательного и культурного развития, показатели здоровья населения и экологии и др. При этом с развитием общества компоненты уровня жизни расширяются и конкретизируются. Непременным условием формирования уровня жизни населения является справедливое и демократическое распределение общественных благ.
12. В диссертации отмечено, что важнейшей составляющей, обеспечивающей состояние уровня жизни населения, является социальное страхование. Критическая оценка существующих мнений (с учетом рыночных реалий и рекомендаций Международной организации труда) позволила уточнить определение социального страхования как формы социальной защиты населения при наступлении целого ряда регламентированных социально-опасных рисков, характеристиками которых являются вероятности событий, уровни потерь или потребности на их возмещение. При этом свое назначение социальное страхование находит в средствах достижения толерантности между экономическими и демографическими характеристиками гражданина и его личными притязаниями на общественный продукт. К числу таких наиболее эффективных средств относятся страховые технологии.
13. Важнейшими звеньями системы социального страхования являются пенсионное и медицинское страхование, представляющие собой.
• систему экономических отношений и организационных мер по обеспечению определенного уровня жизни и здоровья населения при наступлении обусловленного законодательством страховых событий.
Исследование становления и развития системы социального обеспечения в России позволило идентифицировать основные этапы формирования и развития пенсионного обеспечения. Можно утверждать, что система светских привилегий, существовавшая до середины XVII в., содержала в себе элементы социального обеспечения. Далее, происходило формирование и развитие института общественного призрения (середина XVII в. — XVIII в.), которое усилило признаки социального обеспечения. Эта форма перешла в организацию пенсионного обеспечения чиновников и военнослужащих (начало-середина XIX в) и, более масштабно, в формирование общей системы пенсионного и медицинского обеспечения граждан (вторая половина XIX в. -начало XX в.). Отдельно следует выделить этап формирования и развития советской распределительно-уравнительной пенсионной системы и сжуемы медицинского обеспечения (1917 — 2001 гг.). После распада СССР начался этап формирования распределительно-страховой системы пенсионного обеспечения.
14. Анализ пенсионного обеспечения в РФ показал, что средний размер пенсии по отношению к средней заработной плате составляет лишь 31,2%, при этом уточненный расчет данного параметра показал, что он не превышает 10%. Абсолютные и относительные показатели пенсионного обеспечения свидетельствуют, что они являются индикаторами выживания и требуют серьезной корректировки в сторону увеличения.
15. Экспертиза реформируемой правовой базы пенсионного обеспечения показала, что институциональными изменениями в ее структуре является введение накопительного элемента в системе обязательного пенсионного обеспечения и допуске частных финансовых учреждений к управлению финансовыми ресурсами. Уровень базовой пенсии в диссертации охарактеризован как ничтожно малый, который не достигает 40% прожиточного минимума пенсионера и должен соответствовать последнему.
16. Автором предложено полное решение вопроса собственника персонифицированных накоплений, которыми являются конкретные работники (пенсионеры) и которые должны иметь право не только по управлению их размещения, но и права наследования на случаи смерти.
Соискатель считает целесообразным расширить круг инвесторов, куда застрахованное лицо может разместить накопительные взносы за счет страховых организаций, осуществляющих накопительное страхование жизни. При этом данное направление инвестирования соискатель рассматривает как расширение страхового ресурса пенсионного накопления, позволяющее компенсировать расходы пенсионера в связи с тяжелыми заболеваниями, смертью близких и др.
17. Анализ развития институциональных звеньев негосударственного пенсионного страхования показал, что доля НПФ в общем числе экономических субъектов не превышает 20% и имеет тенденцию к снижению.
Кроме того, НПФ расположены лишь в 51 субъекте РФ и имеют слаборазветвленную филиальную сеть в отличие от страховых организаций. В диссертации сформулирован вывод, что ресурсный потенциал страховщиков в негосударственном пенсионном страховании населения серьезно превышает возможности негосударственных пенсионных фондов.
18. В диссертации отмечено, что минимальные требования к уставному капиталу финансовых институтов, решающих одинаковые задачи, различны, что позволило сформулировать предложение о целесообразности обеспечения адекватных требований к уставному капиталу для страховщиков, осуществляющих страхование жизни и НПФ.
19. Анализ деятельности крупнейших операторов рынка накопительного страхования жизни и результатов соответствующих.
• социологических исследований позволили оценить реальный современный рынок, который составляет 2,5 млрд руб. Пенсионные взносы в НПФ — 11,5 млрд руб. Таким образом, негосударственное пенсионное страхование через.
НПФ в 5 раз превышает соответствующее страхование через страховые организации. При этом темпы роста пенсионных взносов в рамках НПФ существенно превышают темпы роста страховых взносов по страхованию жизни.
20. Исследование деятельности НПФ показало, что число их участников составляет около 5 млн. человек, при этом получают пенсии 7,9% и данная доля имеет тенденцию к снижению. 94% пенсионных взносов осуществляется работодателями. Кроме того, в диссертации отмечено? что количество договоров, заключенных с физическими лицами еще меньше, так как именной счет может быть заключен и заключается и без отдельного договора с физическим лицом в рамках общего договора с работодателем.
21. Анализ пенсионных выплат через НПФ показал, что средний размер пенсии в 2003 г. составил 629 руб. и как положительная тенденция оценено превышение роста средней пенсии из НПФ над темпами роста средней трудовой пенсии.
22. Как высокие оценены соискателем параметры расходов на ведение дела (до 40%) негосударственного пенсионного страхования, что обуславливает низкую финансовую привлекательность пенсионных программ и отсутствие среди страхователей физических лиц. В этой связи в работе обоснована необходимость государственного регулирования расходов на ведение дел при осуществлении негосударственного пенсионного страхования и разработки государственной программы взаимного страхования жизни с пенсионным компонентом.
23. Анализ пенсионных схем показал их большое разнообразие и отличает различные комбинированные формы проявления. В работе показано, что в отличие от пенсионных схем НПФ, пенсионное страхование в системе накопительного страхования жизни покрывает многие риски — смерть, травма, увечье, заболевание, проведение хирургических операций, инвалидность'51 др. Это важные для населения компоненты определяют привлекательность соответствующих программ страхования жизни. По результатам проведенного автором социологического исследования 80% респондентов волнуют вопросы финансового обеспечения на случай заболевания.
24. Устойчивое функционирование НПФ зависит от внутренних и внешних факторов финансового состояния фонда. Внутренние факторы характеризуют финансовую устойчивость НПФ, определяемую на основе типовой бухгалтерской отчетности. Значимость данных факторов состоит в том, что благодаря им каждый участник пенсионного фонда может составить мнение об устойчивости фонда, явившейся результатом его предшествующей деятельности. Это — показатели устойчивости, отражающие деятельность фонда в ретроспективе. Перспектива развития НПФ зависит не только от достигнутого уровня финансовой устойчивости фонда, но и внешних факторов, среди которых особое место занимает общественное мнение. В диссертации (гл. 3) изложены разные подходы к определению финансовой устойчивости НПФ.
25. Социология страхования является необходимым источником информации и средством решения вопросов о внедрении страховых технологий в традиционные сферы экономики. Главным фактором в определении направлений расширения этих технологий является степень «доверия» к действующим институтам страхования и тем мероприятиям, которые проводятся правительством для улучшения положения дел в пенсионном и медицинском страховании. Очевидно, каждое начинание в этих областях экономики должно сопровождаться не только профессиональной проработкой вопроса, но и тщательной подготовкой общественного мнения.
