Развитие коммерческого страхования в ресурсном регионе

Актуальность темы

исследования. Страхование в рыночной экономике является наиболее эффективным механизмом защиты имущественных интересов экономических субъектов, призванное компенсировать ущербы при возникновении непредвиденных неблагоприятных событий. Вместе с тем, развитие российского страхового бизнеса в последние годы, особенно с учетом кризиса 2008;2009 гг. показало, что страховая отрасль по-прежнему не соответствует потребностям современной экономики. Страхование развивается лишь при введении обязательных видов, либо в качестве различных вмененных форм. Все это подтверждает необходимость выработки мер по стимулированию развития коммерческого страхования, с учетом того, что российский страховой рынок имеет мощный потенциал. Страховые фонды призваны обеспечивать непрерывность процесса воспроизводства и должны стать источником внутренних инвестиций в экономику государства.

Специфика развития страховых рынков в регионах1 тесно связана с целым комплексом социально-экономических условий соответствующей территории, среди которых следует особо выделить: экономическую специализацию, производственный и инвестиционный потенциал региона, уровень жизни населения, финансовые результаты деятельности предприятий, развитие сектора малого предпринимательства и пр.

Вопросы развития национального страхового рынка достаточно активно исследуются в трудах российских экономистов, однако имеющиеся работы в основном направлены на изложение общих особенностей развития страхования в Российской Федерации, определения недостатков существующего законодательства в области страхования, выявления причин низкого уровня развития российского страхового рынка. Изучение же характеристик и особенностей развития региональных страховых рынков единичны и носят фрагментарный характер. При этом, в трудах современных ученых и аналитиков изучаются аб.

1 здесь под регионом мы понимаем субъект Российской Федерации солютные и относительные характеристики и показатели уровня развития рынка страхования в целом, и практически не изучены связи и причины зависимости уровня развития коммерческого страхования от экономической специализации и показателей социально-экономического развития соответствующей территории. Вместе с тем, большинство регионов Российской Федерации являются дотационными и испытывают постоянный дефицит собственных ресурсов, низкий уровень жизни населения, зависимость от внешних и заемных источников финансирования. В этой связи необходимым представляется тщательное изучение факторов, влияющих на уровень развития коммерческого страхования в регионах, и разработка направлений развития данного рынка в ресурсном регионе Сибири, на примере Забайкальского края. Это свидетельствует об актуальности выбранной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретической базой исследования являются классические и современные подходы к определению и оценке основных факторов, влияющих на развитие коммерческого страхования. Проблемы развития коммерческого страхования исследовали И. Т. Балабанов, К. Г. Воблый, М. Г. Жигас, В. П. Иваницкий, Е. В. Коломин, Ф. В. Коньшин, JT.A. Орланюк-Малицкая, Л. И. Рейтман, В. И. Самаруха, Т. А. Федорова, А. И. Худяков, Г. В. Чернова, В. В. Шахов, Р. Т. Юдашев и др.

Теоретические основы и практические аспекты развития страховых рынков рассматриваются в трудах Д. Бланта, А. Вагнера, Э. Вредена,.

A.A. Гвозденко, В. Б. Гомелля, С. Е. Леона, А. Манеса,.

B.И. Серебровского, Ю. Н. Тронина, A.A. Цыганова, Г. Ф. Шершеневича и др.

Отмечая значимость исследований данных авторов, считаем, что вопросы развития коммерческого страхования в ресурсных регионах, оценки взаимосвязи между показателями развития коммерческого страхования и экономическими характеристиками территорий, совершенствования страхования в условиях ресурсной зависимости региональной экономики, дефицитности бюджетных фондов, исследованы недостаточно.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является исследование теории и практики развития коммерческого страхования в депрессивном ресурсном сибирском регионе, разработка комплекса практических рекомендаций по совершенствованию системы финансовых отношений по организации страховой защиты имущественных интересов экономических субъектов в регионе на основе коммерческого страхования.

В соответствии с целью исследования поставлены следующие основные задачи, определившие логику и структуру диссертационной работы: уточнить экономическое содержание понятия коммерческого страхования в ресурсном регионе и его спецификувыявить особенности коммерческого страхования в депрессивном ресурсном сибирском регионе с целью определения направлений его развития за счет совершенствования взаимодействия всех участников страхового рынкаисследовать структуру коммерческого страхования в ресурсном регионеоценить уровень развития коммерческого страхования на современном этапе в сибирском ресурсном регионе для целей среднесрочного прогнозирования показателей его развитияпредложить методические рекомендации развития рынка коммерческого страхования в депрессивном ресурсном сибирском регионе (Забайкальском крае).

Объектом исследования выступает коммерческое страхование в ресурсном сибирском регионе.

Предметом исследования являются финансовые отношения, возникающие в процессе организации страховой защиты экономических субъектов за счет коммерческого страхования в ресурсном сибирском регионе.

Рабочая гипотеза. Решение стратегической задачи модернизации экономики обуславливает необходимость развития рынков коммерческого страхования в регионах и предъявляет новые требования к теоретическому исследованию содержания и качества предоставляемых на этом рынке страховых услуг, повышению роли государства в создании благоприятных условий на основе конструктивной конкуренции участников рынка и действий саморегуляторов. Предлагается исследовать развитие коммерческого страхования в регионах Сибирского федерального округа, выявить ограничения, сдерживающие его развитиеразработать рекомендации по совершенствованию функционирования коммерческого страхования в ресурсном регионе Сибирского федерального округа на примере Забайкальского края.

Наиболее существенные научные результаты, полученные автором, состоят в следующем:

— раскрыты специфические особенности коммерческого страхования в депрессивном ресурсном сибирском регионе на примере Забайкальского края, которые сформировались из особенностей развития региона ресурсного типа (периферийность и ориентированность на внешне-экономическую деятельность при реализации необработанного сырья, более низкий уровень жизни по сравнению с общероссийским, высокая капиталоемкость инвестиционных объектов). Это позволило выявить характеристики развития коммерческого страхования в регионе ресурсного типа. К ним отнесены низкая емкость страхового рынка, преобладание на региональном рынке структурных подразделений иногородних страховщиков, что при действующем налоговом, гражданском и страховом законодательстве способствует оттоку финансовых ресурсов в другие регионы, низкий уровень платежеспособного спроса на страховые услуги, неразвитость каналов продаждемпинг, низкий уровень андеррайтинга и отсутствие страхового менеджмента в региональных стратегиях развития страховых компаний и отсутствие со стороны региональных властей мер по стимулированию развития коммерческого страхования на всех стадиях воспроизводственного процессадана оценка влияния ряда факторов на уровень поступления страховых премий в регионе путем проведения корреляционно-регрессионного анализа (объем инвестиций в основной капитал, уровень среднедушевых доходов населения, объем выданных банковских кредитов, финансовые показатели деятельности организаций, размер валового регионального продукта) — обоснована необходимость ускоренного развития коммерческого страхования в ресурсном регионе, а также показаны взаимосвязи слабых и сильных сторон экономического роста региона ресурсного типа с возможностями и препятствиями развития коммерческого страхованияисходя из специфических особенностей экономики региона ресурсного типа показано, что развитие коммерческого страхования должно осуществляться совместно с реализацией крупнейших инвестиционных проектов. При этом будут реализованы такие задачи, как обеспечение защиты инвесторов от рисков утраты инвестиционных вложений и объектов инвестиций от рисков гибели или повреждения, снижение нагрузки на региональный и муниципальные бюджеты на выплаты компенсаций для восстановления разрушенных объектов при возникновении неблагоприятных, катастрофических событий и появление дополнительных источников внутренних инвестиций за счет формирования страховых резервов и их инвестирования на территории региона.

Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в диссертации. Глубина исследования, обоснованность результатов, достоверность выводов диссертационной работы достигнуты благодаря использованию научных трудов, посвященных исследованию теоретических и практических проблем развития рынка коммерческого страхования, анализу показателей и данных государственной статистической отчетности, обширной информационной базы, включающей нормативные и правовые акты, инструктивный и методический материал.

Информационной базой исследования послужили статистические и аналитические материалы Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики и ее территориального органа по Забайкальскому краю, материалы Министерства экономического развития Российской Федерации и Забайкальского края и первичной отчетности финансово-экономической деятельности страховых организаций на территории Сибирского федерального округа и Забайкальского края, а также материалы, полученные автором в результате анализа указанных данных.

В рамках исследования использованы общенаучные методы познания: наблюдение, сравнение, синтез теоретического и практического материала, а также экономико-математические методы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в дополнении теоретических и методических положений при определении понятия и места коммерческого страхования в системе страховых отношений, разработке практических рекомендаций по совершенствованию коммерческого страхования в депрессивном сибирском ресурсном регионе с учетом социально-экономических особенностей, и включает в себя следующее: на основе теоретического анализа определений «коммерческое страхование», выработанных М. Г. Жигас, Е. В. Коломиным, Л.А. Орланюк-Малицкой, В. К Райхером, дополнено это понятие следующим уточнением: коммерческое страхование представляет собой возмездную систему финансовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка в процессе удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в страховой защите посредством профессионального управления страховщиками средствами денежных фондов, находящихся в их распоряжении, с целью получения прибыли. Основным моментом уточнения является акцентирование возмездности системы финансовых отношений, возникающих между субъектами страхового рынка, что предполагает установление экономически обоснованных страховых тарифов на основе актуарных расчетов и недопущения демпингапредложены методические рекомендации по оценке уровня развития коммерческого страхования в зависимости от отдельных экономических характеристик развития ресурсного сибирского региона на основе авторской классификации факторов и определяющих их показателей для разработки среднесрочного прогноза развития коммерческого страхования в Забайкальском крае, как модельном ресурсном сибирском регионе;

— сформулированы основные направления развития коммерческого страхования путем консолидации действий органов государственной власти, науки и субъектов страхового сообщества в Забайкальском крае.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическое значение результатов диссертационного исследования заключается в углублении научного представления о содержании коммерческого страхования и особенностях его развития в депрессивном ресурсном сибирском регионе.

Практическая значимость результатов исследования заключается в возможности применения государственными органами регулирования и надзора в сфере страхования, а также самими участниками страховых отношений (страховыми организациями, страхователями, страховыми брокерами), предложенных методических рекомендаций определения объемов страховых премий в целях более обоснованной оценки уровня развития коммерческого страхования в регионе и его перспектив. Полученные результаты анализа влияния факторов на объем страховых премий для целей среднесрочного прогнозирования использованы коммерческими страховыми организациями при принятии решений о необходимости присутствия на региональном рынке, введении новых видов страхования, разработки региональных программ поддержки страхования.

Основные теоретические положения используются в учебном процессе Байкальского государственного университета экономики и права, Читинского института (филиала) Байкальского государственного университета экономики и права при чтении курсов: «Финансы и кредит», «История страхования», «Страхование».

Область исследования и соответствие диссертации паспорту научной специальности. Диссертационная работа соответствует формуле специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит», а именно пункту 7.5. — «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях». Апробация и публикации результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования были представлены на ежегодных научных конференциях профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов Байкальского государственного университета экономики и права в г. Иркутск (2007;2011 гг.), на межвузовских, региональных и международных научно-практических конференциях в г. Чите (2008;2011 гг.) и г. Иркутске (2009 г.), У1-м Байкальском международном экономическом форуме в г. Иркутске (2010 г.), использованы в практической работе филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Чите и деятельности регионального страхового посредника — ООО «Позитив — Забайкальский краевой страховой брокер».

По теме исследования автором опубликовано 18 научных статей общим объемом 7,25 п.л., в том числе три публикации объемом 1,4 п.л. в ведущих рецензируемых научных журналах «Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальского государственного университета экономики и права)», «Известия ВУЗов. Северо-кавказский регион». Теоретические положения диссертационного исследования нашли отражение в учебных пособиях автора: «Основы страхования» (Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. — 11,2 п. л), «История страхования» (Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. — 12,7 п. л).

Структура и содержание работы. Структура диссертационной работы определена целью и задачами исследования: диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 160 источников. Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, оценивается степень ее разработанности, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, сформулированы элементы научной новизны и практической значимости диссертационной работы.

Результаты исследования показали, что более половины объема страховых премий приходится на Центральный федеральный округ (табл.2.9). На долю Сибирского федерального округа, в состав которого входит Забайкальский край, приходится в 2010 г. всего 6,2% от общероссийских объемов сборов страховых премий (за исключением обязательного медицинского страхования). При этом самые низкие темпы роста объемов страховых премий за исследуемые пять лет также наблюдаются в Сибирском федеральном округе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

В результате диссертационного исследования были получены следующие основные выводы и результаты.

Страхование как система защиты имущественных интересов экономических субъектов является элементом финансово-кредитной системы любого государства. В современных условиях перед российской страховой отраслью встают новые цели и задачи. Страхование сейчас призвано обеспечить не только социальную защиту граждан и их имущественных интересов, но и стать механизмом, гарантирующим стабильный экономический рост за счет управления риском хозяйствующих субъектов на коммерческой основе. В особенности, должна повышаться роль страхования в региональном экономическом развитии краев, областей, муниципальных образований, освобождая региональные и местные бюджеты от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, а также аккумулируя достаточно стабильные и долгосрочные инвестиции в экономику регионов и обеспечивая страховую защиту экономических субъектов (в том числе субъектов малого и среднего бизнеса) за счет развития коммерческого страхования.

В результате теоретического анализа автором сформулировано понятие «коммерческое страхования», под которым следует понимать возмездную систему финансовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите через профессиональное управление коммерческими страховыми организациями средствами страховых фондов, являющимися их собственностью, с целью получения прибыли. При этом страховая защита материализуется в виде страховых выплат при наступлении страховых случаев, а средства страховых фондов используются как источники инвестиций в экономику государства (региона). Важным при этом является то, что через коммерческое страхование происходит реализация интересов обеих сторон — страховщика и страхователя, что и отделяет область «коммерческого страхования» от системы страхования в целом.

Модернизация экономики страны требует повышения роли регионов в создании условий экономического роста за счет поддержания адекватной рыночной среды для всех субъектов экономической деятельности.

Депрессивные ресурсные регионы имеют свои специфические особенности, поскольку на их территориях идет активное использование добытых полезных ископаемых, что сопровождается разработкой и реализацией крупных капиталоемких инвестиционных проектов, и в то же время институты финансовой специализации, способные обеспечить эффективную защиту интересов этих экономических субъектов не соответствуют объемам инвестиций и связанным с ними рисков. Это создает условия существования крупных рисков, включая техногенные, которые не управляются и являются большой потенциальной угрозой для оттока инвестиций и экономической стагнации территории. Такая ситуация особо опасна для регионов Сибири и Дальнего Востока, на развитие которых уже направлены значительные государственные ресурсы, или будут направлены в соответствии с принятой Стратегией развития Дальнего Востока, Бурятии, Забайкальского края и Иркутской области на период до 2025 г.

В то же время, следует отметить, что инвестиции в развитие ресурсных регионов являются и социально-значимыми, поскольку за счет них создаются новые рабочие места, развивается жилищное строительство, происходит улучшение уровня жизни населения региона, снижая тем самым социальную напряженность в обществе и обеспечивая экономический рост территории.

Осознавая значимость таких вложений и, создавая для них условия, органы федеральной и региональной власти не предпринимают одновременных действий к развитию системы страховой защиты интересов экономических субъектов на основе коммерческого страхования. На территории депрессивных регионов ресурсного типа, в частности в Забайкальском крае страховой рынок коммерческого страхования практически не развит, а защита застрахованных объектов осуществляется с нарушениями страхового, антимонопольного, финансового законодательства. Это не способствует привлечению новых финансовых ресурсов для инвестиций в региональную экономику и оставляет незащищенным действующие капиталоемкие, долгосрочные инвестиционные проекты.

В этой связи необходимы изменения на страховом рынке в ресурсном регионе в процессе принятия коммерческих рисков и на основе заинтересованного участия страховых организаций, экономических субъектов и региональных органов власти.

На основе проведенного анализа особенностей ресурсного региона с позиций развития коммерческого страхования в Забайкальском крае и обеспечения на этой основе его устойчивого роста были выявлены сильные и слабые стороны региона. К сильным сторонам отнесены: значительный ресурсный и земельный потенциал региона, способствующий притоку инвестиций, благоприятное трансграничное расположение края, динамичные темпы роста строительства в регионе. К слабым сторонам отнесены низкая степень диверсификации отраслевой структуры промышленности и технологическая отсталость промышленного производства, недостаточное развитие региональных предприятий, преобладание иногородних филиалов крупных промышленных и финансовых компаний, недостаточное развитие малого предпринимательства в отраслях экономики, слабое развитие инженерной инфраструктуры, наличие ветхого жилья и изношенных коммунальных сетей, а также слабое развитие рыночной инфраструктуры, каналов продвижения продукции.

Это позволило выделить особенности и предпосылки развития коммерческого страхования в депрессивном регионе ресурсного типа, большая часть которых связана с реализацией на территории Забайкальского края крупных инвестиционных проектов на сумму более 350 млрд руб. В этой связи, считаем, что именно развитие коммерческого страхования, сопровождающего крупные капиталоемкие и стратегически важные инвестиционные проекты позволит с одной стороны повысить инвестиционный рейтинг Забайкальского края, а с другой — обеспечит защиту интересов участников инвестиционной деятельности, что в итоге способствует экономическому росту региона. Для этого страховой бизнес должен стать неотъемлемой частью финансовой системы региональной экономики.

Проведенный анализ уровня развития страхового рынка в России, Сибирском федеральном округе и Забайкальском крае выявил следующие особенности и проблемы:

1. Объемы страховых премий и выплат на российском страховом рынке динамично растут. По итогам 2010 г. номинальный объем премий составил 1041,1 млрд руб., увеличившись за 10 лет в 5,6 раз. При этом, по-прежнему наблюдается высокая централизация страхового рынка. На долю страховщиков Центрального и Северо-Западного федеральных округов приходится более 65% всех сборов рынка. Удельный вес Сибирского федерального округа в показателях страхового рынка России составляет 6,2%, а доля страхового рынка Забайкальского края в Сибирском федеральном округе — 2,7%.

2. Доля реального страхования в ВВП страны остается незначительной — в 2010 г. показатель проникновения страхования составил 2,3% по общим объемам премий и 1,2% - по объемам премий без учета ОМС. По относительному показателю проникновения страхования российский рынок находится на 57-ом месте в мире, наравне с Мексикой, Венесуэлой и Бразилией. Значение коэффициента защищенности в Забайкальском крае составило в 2010 г. 0,57%, что значительно ниже общероссийского показателя и один из самых низких в Сибирском федеральном округе.

3. С началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился в начале 2009 г. наметилось сокращение темпов роста российского страхового рынка. Доля добровольного страхования в общем объеме страховых премий также постоянно снижается. Это подтверждает вывод о недостаточном уровне развития страхового рынка России, а также неадекватной оценки экономических условий в страховом бизнесе правительством страны и региональными законодательными и регулирующими органами. Если в 2008;2009 гг. для поддержки банковской системы России была оказана значительная финансовая помощь, то страховые компании России не получили не только финансовой поддержки, но и каких-либо других финансовых преференций для развития коммерческого страхования, что подорвало основы дальнейшего существования этой сферы деятельности. Результатом этого стала стагнация страхового рынка, в особенности в регионах Сибири, показатели развития страховых рынков которых так и не вышли на предкризисный уровень.

4. Страховой рынок Забайкальского края можно считать одним из слаборазвитых в масштабах Российской Федерации. Число зарегистрированных страховых компаний с 2000 по 2010 г. г. сократилось с 7 до 2-х. С 1 января 2012 г. прекращает деятельность еще одна региональная страхования компания. Оставшиеся участники рынка — филиалы, офисы и представительства иногородних страховщиков. Такая структура участников рынка на территории края негативно оценивается с позиции эффективности развития именно региональных страховых рынков, поскольку деятельность в регионе исключительно филиалов страховых организаций приводит к оттоку денежных средств из экономики региона, недоформированию доходной базы регионального и местных бюджетов, невозможности использования средств страховых резервов на региональном уровне.

5. Доля собранных страховых премий в валовом региональном продукте Забайкальского края существенно ниже показателя доли совокупных сборов всех российских страховщиков в ВВП. Это свидетельствует о слабой защищенности региона, недостаточности использования системы страхования, как наиболее эффективного механизма защиты населения и региональной экономики.

Таким образом, анализ статистических данных и тенденций развития российского страхового рынка и рынка Забайкальского края показал, что кризисные явления начали нарастать на страховом рынке еще за несколько лет до обострения проблем в мировой экономике: особенно четко они проявились после введения ОСАГО, то есть вскоре после того, как в развитии страхования приоритетной стала ставка на принуждение страхователей при одновременном игнорировании фундаментальных основ их рыночного поведения, прежде всего, игнорировании их ограниченной платежеспособности.

На основе проведенного анализа нами предложены методические рекомендации по оценке уровня развития рынка коммерческого страхования в Забайкальском крае.

Для выявления причин отсталости регионального рынка от общероссийских показателей в работе автором была предложена классификация факторов и определяющих их показателей, влияющих на объемы страховых премий на следующие группы: внутренние и внешние, объективные и субъективные, прямые и косвенные, действующие со стороны страхователей и со стороны страховых организаций. Дана оценка уровня влияния основных показателей экономического развития территории на объемы страховых премий с использованием корреляционно-регрессионного инструментария. В результате анализа исключены ряд показателей и выявлено наиболее сильное влияние валового регионального продукта и объем инвестиций в основной капитал на объем страховых премий в секторе коммерческого страхования.

Используя доказанную путем корреляционно-регрессионного анализа зависимость величины поступлений страховых взносов от выбранных показателей, один из которых отражает уровень экономического развития территории, а другой — специфику развития Забайкальского края, как модельного депрессивного региона ресурсного типа, нами получены регрессионные уравнения для прогнозирования объемов страховых премий в регионе.

По нашему мнению, предложенные рекомендации по оценке уровня развития коммерческого страхования с использованием корреляционно-регрессионного инструментария имеют ряд достоинств: оценка уровня развития страхования и прогноз основывается на официальных данных государственной статистики, что обеспечивает их достоверность;

— полученные уравнения учитывают изменения экономической ситуации в регионе, так как используется обобщающий показатель экономической деятельности края (ВРП), характеризующий процесс производства товаров и услуг для конечного потребления, а также объем инвестиций в основной капитал, который отражает «специфичность» экономики Забайкальского края — с объемом привлекаемых в Забайкальский край частных и государственных инвестиций органы власти региона связывают динамическое развитие всей экономики, в том числе финансового секторафактор, включенный в модель, является доступным и прогнозируемым, что дает возможность выявления прогноза уровня собираемости страховых премий в секторе коммерческого страхования на территории Забайкальского края, а также других ресурсных регионов.

Для прогнозирования показателей страхового рынка коммерческого страхования в Забайкальском крае на основе построенных уравнений были использованы данные «Прогноза социально-экономического развития Забайкальского края на 2012 г. и плановый период 2013;1014 гг.» Министерства экономического развития Забайкальского края. Данные о прогнозных показателях ВРП и инвестиций в основной капитал Забайкальского края позволили автору выполнить расчеты страховых премий в секторе коммерческого страхования на рынке Забайкальского края до 2014 г.

Так, установлено, что введение новых обязательных видов страхования, поддержка страхования со стороны региональных властей, усиление саморегуляции на региональном страховом рынке, очищение его от демпингующих игроков приведет к росту объемов страховых премий до 1732 млн руб. и развитию рынка по оптимистическому варианту. Кроме того, ожидаемые темпы роста страховых премий в регионе будут зависеть и от общего развития экономики России и всего национального страхового рынка. Однако по мнению многих аналитиков, в ближайшие годы нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства в регионе, денежной массы и доходов, превосходящих потребности предприятий и населения. Только в этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование.

Но и в условиях экономического роста в регионе изменение ситуации в сторону роста качественных, но не количественных показателей может быть достигнуто только при совместных действиях региональных страховщиков, которые должны отказаться от недобросовестных методов конкуренции, демпинга, а вместо этого разрабатывать адаптированные к потребностям рынка страховые продукты, улучшая уровень обслуживания страхователейнадзорных органов, которые должны проводить мониторинг деятельности страховщиков по выполнению ими своих обязательств перед клиентаминаконец, региональных и федеральных властей, которым необходимо проявить заинтересованность к развитию страхования в регионе.

Только при выполнении этих условий страхование может стать антикризисной мерой, способной обеспечить экономический рост за счет повышения эффективности государственных и частных вложений в крупные инвестиционные, капиталоемкие проекты.