Развитие банковской системы региона в условиях рыночных преобразований

Актуальность темы

исследования. Социально-политические и экономические преобразования в России привели к неустойчивости финансового рынка, колебания которого стали причиной быстро разраставшегося процесса банкротства банков в конце 20 века.

Модернизация транзитивной экономики актуализировала роль банков и обусловила резкое увеличение количества институтов банковского сектора. Одним из важнейших направлений этого процесса является создание полноценной рыночной инфраструктуры, составной частью которой является рынок денежных средств, кредитный рынок и банковская система.

В обстановке общей экономической нестабильности коммерческие банки работают в области повышенного риска. Об этом свидетельствуют наиболее распространенные причины банкротства банков в 1990;1998 гг.: неудачные поиски участников нового капиталапредоставление некачественных кредитовнеудачная торговля закладными ценными бумагамиоперации по торговле облигациямикоррупция в рядах верхнего менеджментанеквалифицированное руководство, не имеющее вовремя распознать риск потери активов, рост банковских издержекпревышение возможностей над спросомнекачественный анализ информации о ситуации на финансовом рынке и клиентах банка.

Кроме того, последняя четверть 20 века характеризуется введением многочисленных новшеств в организацию и методов управления банками и совершенствование форм обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности, усложняясь, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые оригинальные виды операций и услуг, такие как корпоративное и связанное кредитование, не имевшее аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Особое значение темы исследования заключается в необходимости формирования эффективной банковской системы региона, позволяющей наиболее полно реализовать экономический потенциал региона.

Степень разработанности проблемы. Значительное внимание вопросам управления банковской системой уделено в работах таких зарубежных экономистов, как Матук Ж, Сильвер де Куссерг, Льюиса М. К, Питер С. Роуз, Робертсон, Рид, Самюэльсона, Синки Дж., Сороса Дж., Кох Р. и многие другие.

Из отечественных ученых можно выделить работы Балабанова И. Г, Валенцевой Н. И., Железовой В. Ф, Жукова А. И., Жукова Е. Ф., Захарова В. С., Красавиной JI. Н., Лаврушина О. И., Мамоновой И. Д., Миловидова В. Д., Пановой Г. С., Песселя М. А., Сарчева А. М., Симановского А. Ю., Тавасиева А. В., Ширинской 3. Г.

Исследованиями в области финансового анализа занимались Блатов Н. А., Лунский Н. С., Николаев И. Р., Рощаховский А. К., Рудановский А. П., и другие.

Тем не менее остаются недостаточно разработанными проблемы стратегического развития российских банков, методология оценки их эффективности, анализа воздействия факторов конкурентности на их финансовое состояние. Ограниченность эмпирического материала в данной сфере и вышепредставленные аргументы обусловили выбор темы диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование транзитивной специфики развития региональной банковской системы, углубления диалектических представлений о реструктуризации банковского сектора и разработка предложений по повышению эффективности влияния банков на реальный сектор экономики.

В работе решались следующие задачи:

• исследовать теоретические аспекты функционирования и развития банковской системы;

• раскрыть диалектику реструктуризации банковской системы;

• выявить взаимодействие элементов банковского маркетинг-микса и покупательной потребности клиентов банка;

• определить доминирующие факторы при выборе организационной структуры банка и концептуальные подходы к их определению;

• проанализировать развитие банковской системы с позиций ретроспективного обзора региональных тенденций, а также оценки воздействия различных конкурентных факторов на определение перспективных целевых установок в кредитной политике;

• провести сегментированный анализ рынка банковских услуг с позиций его экономического потенциала;

• выявить пути повышения эффективности использования синдицированного кредитования, модернизации банковских технологий и маркетинговой стратегии развития банка.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступает банковская система Ставропольского края, ее механизмы и специфика как экономических институтов транзитивной экономики. Предметом исследования являются экономические отношения между финансовым сектором региона, банковским сектором и конечными потребителями банковских услуг — клиентов банка.

Теоретико-методологической основой исследования являются фундаментальные концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, изучающих и реализующих институциональные и диверсификационные направления, компоненты финансовой триады, консолидированные методы, элементы функциональной и дивизиональной структуры, динамические признаки банковской системы, системообразующие положения и иерархичность построения.

В работе использованы как статистические методы оценки ресурсной базы банковской системы, методы анкетного опроса, так и эконометрические модели, формируемые с позиций параметров ликвидности, надежности и платежеспособности.

В качестве эмпирической базы использовались законодательные и нормативные акты Правительства РФ, официальные данные Ставропольского краевого комитета статистики, Банка России, Министерства финансов, Министерства экономического развития и торговли, коммерческих банков региона, материалы научно-практических конференций и симпозиумов, информация, опубликованная в периодической печати, научной литературе, глобальной информационной сети, собственных исследований авторов.

Концепция диссертационной работы заключается в признании ведущей роли региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики и зависимости эффективности стратегического развития региона от современных рыночных преобразований в стране.

Агрегированные и макроэкономические индикаторы указывают на значительный потенциал увеличения кредитных операций банков с помощью снижения идиосинкратических рисков и применения диверсификационных стратегий для частичного нивелирования наиболее оптимистических оценок развития банковской системы.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Траектория экономической динамики банковского сектора как системообразующего элемента экономики любого типа позволяет конструировать стратегии развития банка. В условиях современных рыночных преобразований усиливается необходимость разработки последовательной политики развития банков, направленной на возобновление экономического роста страны и ее регионов.

2. Диалектика реструктуризации банковской системы позволяет классифицировать по критерию эффективности работу банков, выявить наиболее привлекательные сферы вложений и стимулировать сберегательные процессы. Сохранение существующей инфраструктуры с одновременным изменением банковской стратегии формирует новые направления деятельности кредитных организаций.

3. Возникновение государственных экстерналий на рынке банковских услуг, и особенно на рынке сбережений населения обуславливает необходимость разработки нормативно-правовой базы, защищающей интересы граждан. Проведение поправок в действующем законодательстве помогает закрепить положительные экстерналии и придать импульс работе в тех сферах, неразвитость которых не позволяет расширять спектр банковских услуг.

4. В условиях становления рыночной державы необходимо создание современной инфраструктуры, ориентированной на комплексное сегментированное обслуживание независимых экономических субъектов и сфер государственного управления и выработка механизма делового сотрудничества предприятий, банка, государства и граждан.

5. Дифференциация и уравновешивающее ценообразование инструментов банка позволяет удовлетворить запросы потенциальной и реальной клиентуры. В этих условиях маркетинговые исследования призваны дать развернутую и обоснованную платформу для разработки программы развития банка, обеспечивающую, с одной стороны, учет требований рынка к продукции, выпускаемой банком, с другой стороны — определение целей и стратеги функционирования, разработки ассортиментной и сбытовой политики.

6. Эффективность банковского сектора для поддержания позитивных импульсов в экономике зависит от степени развития финансовой инфраструктуры. Слабость банковской системы, ее низкая капитализация не в состоянии обеспечить подъем реального сектора экономики, а тем более удовлетворить спрос на инвестиционные ресурсы со стороны предприятий, которые стремятся использовать благоприятную экономическую конъюнктуру для обновления основного капитала и повышения своей конкурентоспособности. Недостатки национальной банковской системы, слабость финансовой инфраструктуры представляют серьезный тормоз для дальнейшего развития российской экономики.

7. Использование региональных маркетинговых приоритетов на основе концептуального подхода к совершенствованию управления банком позволяет определить его стратегические ориентиры развития. Оценка интенсивности конкуренции, локализация сферы деятельности и кейс-ситуация: позиционирование банков на рассматриваемом рынке позволяет повысить эффективность функционирования банка, расширить сферу его деятельности, выработать механизмы адекватного реагирования на резкие изменения экономической ситуации и обеспечить банку устойчивое финансовое положение.

8. С целью развития региональной экономики, стимулирования расширенного воспроизводства, банки должны осуществлять активную деятельность по расширению кредитного рынка за счет постоянного совершенствования технологий кредитования и повышения качества обслуживания клиентов, строить отношения с клиентами на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их экономические состояние и поведение.

9. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение банками единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании концептуального подхода к стратегическому развитию региональных банков, эффективности их деятельности и использования экономического потенциала целостной банковской системыкоторый обогащает и конкретизирует современные представления о сущности, особенностях и противоречиях развития банковской системы в условиях современных рыночных преобразований.

Элементы научной новизны заключаются в следующем:

1. Выявлено, что развитие банковской системы происходит дихотомично: как под влиянием общероссийских тенденций и факторов, так и специфических признаков, характерных для каждого региона. Основные процессы формирования банковской системы исторически совпадали с периодом инфляции, либерализации экономической жизни, что обуславливало получение финансовой маржи, которая перераспределялась не в пользу реального сектора экономики.

2. Разработана модель синдицированного кредитования, позволяющая перейти от усредненного варианта кредитования к сбалансированным совместным программам и способная оказать позитивное, благоприятное воздействие на развитие реального сектора экономики.

3. Доказано, что универсализация деятельности банков ограничивает возможности решения сугубо сложных своеобразных вопросов региона, превращает их по форме деятельности и неспособности раскрытия заложенных в экономике районов потенций в рецидив кредитных организаций.

4. Обоснована необходимость разработки сегментированного маркетинга-микса с учетом целей банка на данных направлениях и ограничений ресурсов банка, а также определение конечного числа банковских услуг и банковских продуктов и совершенствование.

5. Доказано, что только модернизация банковских технологий в системе региональной экономики позволяет снизить трансакционные издержки. Фундамент политики коммуникаций основывается на прозрачности информации, которая должна быть обязательной нормой для участников экономической деятельности, а выравниванию асимметрии информации при кредитовании способствуют постоянные в факторе времени отношения между клиентами и банком.

6. Оптимизирована модель регионального рынка банковских услуг, учитывающая влияние внутренних и внешних факторов на потребности клиента, традиционные каналы выполнения операций. Сочетание переменных величин приводят к появлению стратегического поля, которое зависит от их содержания, а получение конкурентных преимуществ происходит за счет сочетания контроля за издержками и дифференциации своего предложения, независимо от объема и диверсификации рынков.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в разработке теоретико-методологических подходов к исследованию развития банков в условиях транзитивной экономики, выделяя особую диалектическую роль формирования стратегической концепции повышения эффективности их работы. Теоретические выводы, сформулированные в диссертации, могут применяться в учебных процессах для совершенствования курсов, связанных с изучением основных вопросов организации банковского дела, получением профессиональных знаний в области банковских операций и взаимоотношениями с банками, а также в преподавании курсов «Организация денежно-кредитного регулирования», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы, денежное обращение и кредит».

Апробация работы. Основные положения, результаты и выводы диссертационного исследования докладывались автором на российских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях. Формой апробации результатов диссертации явились публикации статей и тезисов в количестве девяти работ общим объемом 9,9 п.л., в т. ч. авторский вклад 5,1 п.л.

Практические результаты работы положены в основу учебно-методического комплекса по дисциплине «Организация деятельности Центрального банка», который используется при подготовке студентов экономических специальностей в Ставропольском государственном университете, а также прошел апробацию при прохождении студентами производственной и преддипломной практики в Главном управлении Центрального банка РФ по Ставропольскому краю и коммерческих банках региона. Результаты работы были апробированы и внедрены в работу Новоалександровского ОСБ 1587 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, Ставропольском филиале АКБ «Диалог-Оптим».

Структура диссертации отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, 3 глав, содержащих 10 разделов, заключения, списка научной литературы из 178 источников и приложений, рисунков и таблиц. Общий объем — 159 страниц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Современное состояние финансово-банковской сферы развитых стран позволяет говорить о том, что в будущем наиболее конкурентоспособными окажутся банки, определившие для себя приоритетными следующие направления развития: утверждение торговой марки банкаоптимизацию банковской сетивнедрение новой технологии и переход к новому типу банковского маркетинга. Именно эти приоритеты должны стать основой построения стратегии развития банка в современных условиях.

В работе коммерческих банков по-прежнему клиентов привлекает быстрое решение вопросов, связанных с кредитованием. Недостаточно освоен спектр консультационных услуг, плохо развита услуга по ведению реестра акционеров клиентов банка. Данный вид услуг позволил бы юридическому лицу обеспечить не только ведение реестра акционеров, а показать перспективу выпуска новых ценных бумаг общества для увеличения капитализации и реальность их размещения на фондовом рынке края. Банк мог бы взять на себя размещение новых ценных бумаг.

Также банки могли бы проводить для своих клиентов анализ финансовой деятельности предприятий, состояние их бухгалтерского учета, оценивать стратегию развития и выявление возможных направлений увеличения их доходов при условии конфиденциальности данных.

В подобного рода услугах заинтересован прежде всего банк, так как фактически это означает грамотное проведение операций, помогает расширить объемы привлеченных ресурсов. Такие консультации должны выполняться банком бесплатно. Услуги, которые выходят за рамки разъяснений и требуют работы специалистов (аналитические, юридические, аудиторские и др.) должны осуществляться за минимальную плату.

На основе проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

1. Необходимо внедрение новых идеологий работы с клиентом, основанные на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту и обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами, а также повышение качество их обслуживания.

2. Постоянно усиливать работу с корпоративными клиентами по привлечению их в банк и закреплению на долгосрочную перспективу максимального количества первоклассных клиентов.

3. Обеспечивать максимальное участие в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта, что позволит расширить спектр услуг по инвестированию клиентов — юридических лиц.

4. Диверсифицирование ресурсной базы банка за счет сбалансированного управления активов и пассивов, опираясь на широкую клиентскую базу и внедрения новых методов управления ими.

5. Повышать удельный вес непроцентных расходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентамюридическим лицам.

6. Создавать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на использовании экономико-математических методов, экономических рычагах управления и маркетинга банковских услуг.

В работе обоснована актуальность темы исследования, определена степень разработанности проблемы, сформулированы цели и задачи исследования, определен объект и предмет исследования, показаны теоретико-методологические и эмпирическая базы исследования, изложены положения, выносимые на защиту, рабочая гипотеза и элементы научной новизны, апробация результатов разработки проблемы, структура диссертации. Определены единые, общепризнанные подходы к развитию банка и отражение его специфической роли в экономической жизни общества, а также эволюционные изменения в иерархичности построения банковской системы. Экспоненциальные темпы роста коммерческих банков и масштабов их операций заставляют воздействовать на банковскую систему путем поощрения конкуренции, обеспечением равновесия в развитии производства, определением специализации или диверсификации банка. Возникновение новых типов кредитных организаций предопределяет процесс стирания граней между банковскими, парабанковскими и небанковскими учреждениями и позволяет выявить общность задач и методов в функционировании банка.

Трансформационность активов, реализуемая банками в процессе своей деятельности состоит в соотношении объемных характеристик банковских услуг предъявляемым требованиям и сопоставлении рисковых характеристик. Изучение объекта исследования с категориального анализа современных высокотехничных финансовых инструментов позволили автору определить диалектические аспекты реструктуризации банковской системы.

В историческом аспекте не вызывает сомнения кардинальная роль банка в циркуляции капитала и его влияние на темпы и развитие экономики в целом. Позитивное воздействие уровня развития финансовых институтов приводит к тому, что сильное система финансового посредничества способствует сглаживанию негативных последствий от возможных потрясений рынка.

Использование институциональных подходов к анализу развития банковского сектора позволило автору выделить банк как специфический институт централизации разрозненных капиталов, предопределяющий спектр и сегментацию банковских услуг и минимизирующий трансакционные издержки обслуживания клиентов.

Воздействие доминирующих факторов на структурное развитие банков взаимодействует с количественным насыщением рыночных потребностей в кредитных организациях в рамках ограниченной номенклатуры банковских услуг. С точки зрения социальной ориентации структурирование системы банков происходило под влиянием таких критериев, как численность населения, географическое расположение, климат, инвестиционный потенциал и другие.

Использование региональной дифференциации кредитных организаций по ранжированию рейтинга устойчивости позволяет использовать клиентский потенциал и ресурсную базу поглощаемых или нежизнеспособных банков. Количество банковских учреждений в СевероКавказском регионе является избыточным по отношению к финансовым ресурсам региона, поэтому необходимо более полно учитывать при оценке достаточности капитала такие показатели как денежные обороты и отраслевой потенциал региона.

Углубление фундаментальных противоречий между относительно высокими темпами развития финансового сектора и спадом в реальной экономике неизбежно приведет к системному кризису. Сохранение существующей инфраструктуры с одновременным изменением банковской стратегии предполагает полнее задействовать кадровый потенциал банка, повысить мотивацию работников в эффективном развитии рынка банковских услуг.

В диссертации доказывается, что стабильность и гарантированность вкладов граждан, хеджирование вложенных денежных средств, привлекательность банковских продуктов позволяют стимулировать сберегательные процессы и формировать специфику привлеченных средств как вложений длительной направленности.

Проведенный на основе методологии маркетинговых исследований анализ развития банковского маркетинга позволил выделить элементы банковского маркетинг-микса как сущностный признак для достижения банком стратегических целей как на всем рынке, так и на сегменте. Полученные результаты лежат в основе формирования текущего и будущего спроса на услуги банка, а также прогнозирования тенденций развития банка. Главным содержанием маркетинговой политики банка является разработка и внедрение новых, модернизация имеющихся банковских продуктов.

Раскрывается основная характеристика состояния банковской системы региона, дается анализ стратегического развития банков, определение тенденций влияния кредитной политики банков на их конкурентоспособность и реальный сектор экономики. Концептуальную основу раздела образует мнение о том, что прогрессивные тенденции эволюционных изменений в развитии банковской системы существенно отличаются от реалий переходного периода. Социально-экономическая и политическая значимость банковской сферы, мультипликативный потенциал ресурсов банка выделяют приоритетность развития банковской системы.

Роль коммуникационной политики в постоянном совершенствовании взаимодействия банков с потребителями продукции происходит на основе единой концепции, пронизывающей все стадии разработки производства и сбыта банковских продуктов.

Анализ банковской системы региона в период 1999 — 2001 гг. показал, что деятельность коммерческих банков демонстрировала предпочтительность надежным финансовым инструментам, усилению роли банка в социально-экономических условиях, развитию современных банковских технологий и расширению спектра банковских услуг. Позитивные тенденции в экономике в последние 2−3 года позволяют сделать вывод о том, что произошло своеобразное наложение направлений развития банка на кризисные процессы в стране.

Особое место в банковской системе региона занимает СевероКавказский банк Сбербанка РФ, который занимает лидирующее положение как по количеству собственных ресурсов, так и по привлеченным ресурсам, а кроме того по всем позициям размещения ресурсов.

Стратегическое развитие банка в переходной экономике объективно требует выделения приоритетов и концентрации ресурсов банка. Анализ стратегического развития коммерческих банков региона проведен с помощью ретроспективного обзора тенденций развития в регионе, а также оценки воздействия различных конкурентных факторов на определение перспективных целевых установок в них. В группу исследования были включены: Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Промстройбанк, Менатеп СПб, Севкавинвестбанк. Выборка анализируемой группы осуществлялась на основе количественных показателей (величина активов, пассивов, капитала и других) и качественных критериев (конкурентоспособность банка, сегментация рынка банковских услуг и другие).

Все указанные банки формируют корпоративную стратегию в своей деятельности по следующим принципам:

• универсализация и диверсификация деятельности;

• расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентской базы;

• минимизация издержек и максимизация прибыли.

Общей тенденцией в развитии банков является их целенаправленность на предоставление как можно более широкого спектра банковских услуг. Маркетинговые стратегии направлены на расширение клиентской базы и ее оптимизацию, формирование стабильной группы клиентов-потребителей среди средней группы предприятий. Практически все банки в направлениях развития выделяют спектр операций, ориентированных на развитие банковских услуг с использованием новейших банковских и информационных технологий.

Имеющиеся методики анализа коммерческих банков включают в себя такие параметры финансовой триады как ликвидность, устойчивость, рентабельность и другие параметры. Волатильность активов и пассивов напрямую зависит от остатка свободной части ресурсной базы, и особенно остатков на корреспондентских счетах, счетах юридических и физических лиц. Технология учета изменчивости ресурсной базы основывается на предположении, что случайное поведение ресурсной базы в будущем будет подобно ее поведению в прошлом.

Положительные тенденции и динамика изменения состояния банковского сектора отмечены начиная с 2000 года, в связи с замедлением темпов роста инфляции, повышением уровня жизни населения и восстановлением доверия населения к банковскому сектору.

Прослеживая логику рыночных преобразований, правомерно выделить влияние отраслевого и социально-политического потенциала региона на структуру и плотность региональной банковской системы.

Для реализации задач исследования процесса развития банка раскрываются пути повышения эффективности синдицированного кредитования в регионе, поиск модели модернизации банковских технологий и разработка маркетинговой стратегии развития банка. Одним из условий потенциального роста синдицированного кредитования является стабильная экономика, развитие институтаконсорциума, члены которого работают на многократно проверенных партнерских отношениях. Синдицированное кредитование должно осуществляться в целях привлечения значительных денежных средств на реализацию глобальных долгосрочных инвестиционных проектов, имеющих отношение к реальному сектору I экономики.

Решение проблемы активизации и повышения эффективности инвестиционной деятельности банка невозможно без трансформации и усиления научного обеспечения в системе управления. Использование методов анализа иерархий и методов комбинаторной оптимизации определяет усиление эффективности синдицированного кредитования в регионе. Ранжирование проектов в соответствии с их инвестиционной привлекательностью предопределяет рациональное использование ресурсов банков, исходя из экономических нормативов деятельности, представленных для финансирования приоритетных проектов. Метод комбинаторной оптимизации позволяет сочетать комбинацию альтернатив с максимальной полезностью и максимальной полезностью на единицу затрачиваемого ресурса.

Перспективы перехода российской экономики к стадии устойчивого роста не могут быть реализованы без изучения социальной направленности инвестиционного процесса. Повышение эффективности инвестиционной деятельности в области жилищного строительства является наиболее значимым направлением социализации инвестиционной политики региональных коммерческих банков, а также реализация преференциальных мер для инвесторов и объектов инвестирования.

Формирование и реализация региональной инвестиционной политики банками представляет собой комплексную многоступенчатую задачу, каждый из этапов которой требует отдельной проработки и постоянной адаптации к изменяющимся условиям функционирования социально-экономической системы региона. Достижение стабильного конкурентного преимущества достигается со значительным базовым преимуществом в определенной области. Так если банк приобретает высокий уровень специализации в области банковских технологий и успешной их реализации, то произойдет увеличение доли на региональном рынке депозитов. Использование таких технологий на других рынках позволяет расширить масштабы на потребительском рынке в общенациональном масштабе.

Развитие регулятивного потенциала по упорядочению и переосмыслению роли банковских услуг направлено на достижение банком необходимой гибкости. Разработка, бесперебойное функционирование и корректировка сбалансированной системы распространения основана на изучении и анализе потребительского поведения клиентов.