Актуальность выбора данной темы исследования. Специфика проводимых в нашей стране реформ состоит, во-первых, в том, что предпринят переход к многоукладной рыночной экономикево-вторых, реформы начались с попыток внедрения в короткие сроки либеральной модели банковского рынка, когда государственное регулирование сведено к минимуму, и, в-третьих, формы и методы регулирования во многом не сложились. Все это отразилось на развитии банковского рынка в Российской Федерации в конце 80-х — 90-х годах. Предпринимаемые меры по стабилизации экономики страны определили особую значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка. Финансово-кредитные рычаги управления экономикой оказывают стимулирующее действие на повышение эффективности производства, его интенсификацию и практически влияют на все основные итоговые показатели деятельности хозяйствующих субъектов. Банковский рынок играет решающую роль в экономике государства: аккумулирует общественные средства, мобилизует сбережения и направляет кредитные ресурсы туда, где они находят наиболее эффективное применение. В странах, где банковский рынок развит слабо, как правило, тормозятся формирование капитала и рост производительности, замедляются темпы экономического роста и, наоборот, эффективно функционирующий банковский рынок с течением времени может способствовать экономическому росту страны.
Многократное усложнение стоящих перед банковской системой задач и возрастающий уровень концентрации банковского капитала, качественно новая роль научно-технических факторов и информации в обеспечении функционирования банков — все это в совокупности ведет к тому, что фактор государственного влияния приобретает важное значение в развитии банковского рынка. Опыт развития банковского рынка в Российской Федерации свидетельствует о том, что решения, принимаемые субъектами банковского рынка под воздействием чисто рыночных рычагов и критериев, во многих случаях далеки от оптимальных. Это приводит к уходу банков с рынка, неоправданному сокращению объема предоставляемых банковских услуг, завышению степени риска активных банковских операций и, как следствие, банкротству банков. Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в условиях переходной экономики развитие банковского рынка исключительно на принципах рыночной самоорганизации может принести не столько пользу, сколько вред народнохозяйственному комплексу в целом. В связи с этим необходимым и оправданным является регулирующее воздействие государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что подход государственных органов Российской Федерации к проблеме государственного вмешательства в функционирование банковского рынка претерпел некоторые изменения. На первом этапе, связанном с проведением либерализации и коммерциализации банковской системы, преобладал курс на его максимальное свертывание и саморегулирование банковского рынка, что привело к массовым банкротствам банков в 1995;96 г. г. Затем политика была скорректирована с целью воссоздания ряда элементов государственного управления. Ключевым моментом стало издание в 1994 году Указа Президента РФ, нацеливавшего Центральный банк Российской Федерации на усиление надзора за деятельность субъектов банковского рынка и защиту сохранности средств частных вкладчиков в банковской системе.1 В тоже время, снижение качества обоснования принимаемых решений вызвано отсутствием четкой концепции реформ, стратегическими просчетами в выборе модели и типа реформ, что с самого начала предопределило последующие трудности формирования полноценного банковского рынка. С практической точки зрения, на актуальность исследуемой проблемы указывает наличие большого количества нерешенных проблем в осуществлении государственного регулирования банковского рынка в Российской Федерации, связанные с взаимодействием между банками и государственной властьюантимонопольной политикой и развитием конкуренции на банковском рынкевзаимодействием коммерческих банков и других субъектов банковского рынка с Центральным банком Российской Федерации.
Таким образом, основной задачей государства является рациональный выбор между стратегией развития банковского рынка, опирающейся на доминирующую роль государства и другой крайностью — сведения к минимуму влияния государства — в целях повышения потенциального эффекта реформ. Учитывая возрастающую роль государственных институтов, правовых норм, организации управления на макроуровне в целом, усиливается и необходимость научного обоснования влияния государства на развитие банковского рынка.
Разработанность проблемы в экономической теории. Сложность и многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на развитие банковского рынка предопределили наличие большого объема научной литературы, посвященной этой теме. В отечественной и зарубежной экономической литературе исследуются проблемы необходимости государственного влияния на банковский рынок, определения соотношения государственного и рыночного регулирования,.
1 См.: Указ Президента РФ от 10.06.94 № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы РФ» (с изменениями от 27.04.95). определения конкретных форм и методов осуществления данного влияния, применительно к различным этапам развития экономики, а также иные важные вопросы. Разрабатываются и методы анализа названных проблем.
Развитие банковского рынка в условиях переходной экономики России отражено в работах О. Н. Антиповой, Г. Н. Белоглазовой, С. Е. Егорова,.
B.В.Киселева, В. И. Колесникова, Ю. И. Коробова, В. Л. Куракова, Л. Н. Макаревича, Н. А. Савинской, В. И. Соловова, А. А. Хандруева, Е. Б. Ширинской и других ученых.1 Следует признать, что многие проблемы этого процесса нашли достаточно глубокое обоснование в теории денежного обращения, финансов, кредита, банковского дела. Теоретико-методологические вопросы исследования влияния государства на развитие банковского рынка представлены в работах следующих зарубежных учёных: Ж. Бранже, Я. Гидди, Эд.Дж.Долан, Р. Дэйл, Дж.М.Кэйнс, К. Д. Кэмпбелл, М. Фридмен, Л. Харрис и других.2 Среди отечественных учёных данная проблема находит отражение в исследованиях.
C.А.Андрюшкина, О. Н. Антиповой, Э. Н. Василишен, М. Г. Камынкиной, И. Д. Мамоновой, В. А. Пономарева, А. Ю. Симановского, О. В. Троховой, К. Б. Шора, М. М. Ямпольского и других авторов.
В отечественной экономической науке изучение государственного влияния на банковский рынок заметно активизировалось в 90-х годах XX века. В период господства административно-командной системы теория банковского дела основывалась на государственной монополии на банковский капитал, исключавшей возможность возникновения См.: Макаревич Л. Н. Кризис постсоветской банковской системы.-М., 1998. Ширинская Е. Б. Проблемы перестройки кредитной системы и использование зарубежного опыта.-М., 1991; Банковский портфель в 3-х томах.-М., 1995. Андрюшкин С. А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. — М., 1998. Киселева И. А. Моделирование банковской деятельности в переходной экономике. — М., 1999 и др.
2 См.: Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. — М., 1978; Фридмен М. Количественная теория денег. — М., 1996. Мэнкью Г. Макроэкономика. — М., 1994. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — СПб., 1994. Д. У эр Основные принципы банковского надзора. — М., 1997 и др. конкуренции в банковской системеосуществлении кредитными учреждениями страны, а также Госбанком не свойственных им функций. Влияние государства на функционирование банковской системы в этих условиях довольно четко отражены в работах таких ученых как Д. А. Аллахвердян, А. В. Аникин, В. С. Волынский, О. И. Лаврушин и других.1 Однако в условиях перехода к рынку экономические функции государства кардинально меняются. Традиционная теория планового хозяйства мало помогает в изучении влияния государства на развитие банковского рынка. Причина не только в конкретных недостатках этой теории, а прежде всего в том, что она пыталась истолковать совершенно иную экономическую систему.
Реформирование российской экономики открыло широкие возможности и для научных исследований. Современная российская экономическая наука, используя опыт отечественных и зарубежных ученых, достигла достаточно высоких результатов. В частности, обоснованно доказаны возможность и необходимость государственного присутствия на банковском рынке2, достаточно широко исследованы проблемы валютного регулирования и контроля, денежно-кредитного регулирования деятельности субъектов банковского рынка.3 Большинство публикаций ориентировано на зарубежный опыт. В частности, достаточно подробно исследована роль государства в развитии банковского рынка в США,.
1 См.: Финансы и кредит СССР./Под ред. Коломина Е. В. — М., 1984. Деньги и кредит в социалистическом обществе./Под ред. Лаврушина О. И. — М., 1990. Аллахвердян Д. А. Финансово-кредитный механизм развитого социализма. — М., 1976 и др.
2 См.: Василишен Э. Н. Регулирование деятельности коммерческих банков. — М., 1995. Пономарев В. А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков. -М., 1987. Симпсон Т. Д. Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков //Деньги и кредит — 1993. — № 1. Ямпольский М. М. О регулировании деятельности коммерческих банков //Деньги и кредит — 1993. — № 9 и др.
1 См.: Родионов С. С., Бабичева Ю. А. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. — М., 1991. Бочаров В. В. Финансово-кредитные методы регулирования рынка. -М., 1993. Козлов Н. Н. Монетарная политика после монетаризма.//Деньги и кредит. — 1997. — № 1. Сменковский В. Н. Денежно-кредитная политика и стабильность финансового сектора //Деньги и кредит. — 1997. — № 2 и др.
Западной Европе (работы А. В. Аникина, С. В. Брагинского, Л. Зубченко, В. А. Пономарева, В. М. Усоскина, Т.Г.Чувахиной).1 В работах ряда авторов (О.Н.Антиповой, С. Волкова, Д. Гарсиа, С. Е. Егорова, Е. Б. Ширинской, Г. В. Шураева и других) делается попытка сопоставления зарубежного опыта с российскими реалиями.2 Положительным моментом данных исследований является обобщение опыта государственного вмешательства в развитии банковского рынка в странах с развитыми рыночными отношениями, который, безусловно, может быть использован при исследовании отдельных аспектов влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации. В то же время, как развитие банковского рынка, так и влияние на этот процесс государственных структур обладает рядом специфических особенностей, связанных с осуществлением перехода от административно-командной экономики к рыночной системе хозяйствования. В этой связи для выявления особенностей государственного ВЛИЯНИЯ на рДЗЁйтиё банковского рынка в переходной экономике большое значение имеют исследования по проблемам определения роли государства в период перехода к рыночной системе хозяйствования, содержащиеся в трудах таких ученых как Л. И. Абалкин, Л. Евстигнеева, Р. Евстигнеев, М. И. Исалова, С. А. Красильников, Л. Лютов, В. М. Соколинский, А. Страхова и многих других.3.
1 См.: Усоскин В. М. Финансовая и денежно-кредитная система США. -М., 1976. Брагинский С. В. Кредитно-денежная политика в Японии. -М., 1989; Бобраков Ю. И. США: Центральный банк и экономика. — М., 1988. Чувахина Т. Г. Государственный контроль за деятельностью банков США. Кредитно-денежное регулирование экономики США. — М, 1994. и др.: Антипова О. Н. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России. -М., 1996. Волков С. Базельский комитет банковского надзора. Зарубежный опыт и проблемы его применения в России. — М., 1996. Шураев Г. В. Изучение зарубежного опыта реструктуризации банков и банковского надзора.//Вестник Банка России. — 1999. — № 39 и др. См.: Соколинский В. М., Исалова М. Н. Макроэкономическая политика в переходный период.-М., 1994. Красильников С. А, Государство как субъект инвестиционно-хозяйственной деятельности. //Деньги и кредит,-1993.-№ 9. Абалкин Л. И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики. //Вопросы экономики,-1997.-№ 6. Ясин Е. Функции государства в рыночной экономике. //Вопросы экономики,-1997.-№ 6 и др.
Для понимания сущности государственного влияния на банковский рынок крайне важны имеющиеся в экономической литературе исследования процессов хозяйственного регулирования экономики. Проблемы регулирования являются довольно изученными в экономической теориипри их рассмотрении используются различные подходы. В российской экономической науке следует отметить работы С. Ю. Глазьева, Д. С. Львова, Р. Ф. Авдеева, Ю. Я. Ольсевича, Ю. М. Осипова, Ю. В. Яковца.1 Существенное значение имеют методологические положения, разработанные А. А. Богдановым в «Тектологии», они широко применяются в анализе влияния государства на развитие банковского рынка.
Большое практическое значение для изучения влияния государства на развитие банковского рынка в Российской Федерации играют разработанные законодательные и нормативные акты по банковской деятельности.2.
Большой вклад в изучение влияния государства на развитие банковского рынка внесли работы Г. Н. Белоглазовой, Ю. И. Бобракова, И. Ф. Гиндина, Д. Б. Исаева, Н. Н. Козлова, Ю. В. Кунеца, В. П. Полякова, Н. А. Савинской, А. Ю. Симановского, Б. Г. Федорова и других авторов, исследующие функции и статус Центрального банка как проводника официальной экономической политики государства, выполняющего каркасообразующую функцию на банковском рынке.3 Специфика.
1 См.: Осипов Ю. М. Хозяйственный механизм государственно-монополистического капитализма, — М., 1987. Осипов Ю. М. Основы теории хозяйственного механизма.-М., 1994. Глазьев С. Ю. Львов Д.С., Фетисов Г. Г. Эволюция технико-экономических систем: возможности и границы централизованного регулирования.-М., 1992. Крысина И. Е. Эволюция хозяйственного регулирования экономики России, — Саратов, 1996 и др.
3 См.: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», инструкции, положения, указания, нормативные письма Центрального банка Российской Федерации.
3 См.: Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства,-М, 1960. Козлов Н. Н. Основы деятельности Центрального банка. //Деньги и кредит,-1993. № 9 Джул муха медова Г. Д. Некоторые аспекты независимости Центральных банков. //Деньги и кредит.-1993.-№ 6 и др. большинства исследований в их ориентировании на формы и методы государственного регулирования банковского рынка. В то же время, вопросы определения границ государственного влияния на банковский рынок, соотношения государственного регулирования банковского рынка и рыночного саморегулирования, их оптимального сочетания с целью устойчивого функционирования банковского рынка лишь затронуты в работах В. А. Пономарева и некоторых других авторов, несмотря на то, что в условиях переходной экономики они имеют особый интерес.
Недостаточно изучены и проблемы реализации влияния государств на развитие банковского рынка, требующие дальнейших исследований, ввиду их чрезвычайной практической значимости для решения таких сложных задач, как реструктуризация банковской системы и обеспечение финансовой стабилизации общества. Актуальность, недостаточная научная разработанность, теоретическая и практическая значимость проблемы влияния государства на развитие банковского рынка обусловили выбор темы исследования.
Цель и задачи исследования
Цель проведенного в диссертации исследования состоит в определении содержания в влияния государства на развитие банковского рынка на основе раскрытия его сущности, выделения функций, форм и методов, определения границ влияния и в определении конкретных направлений его реализации в России. В соответствии с целью исследования решались следующие задачи:
— конкретизировать понятие государственного влияния на развитие банковского рынка;
— раскрыть сущность влияния государства на развитие банковского рынка;
— выделить функции влияния государства на развитие банковского рынкао.
— рассмотреть место государственного влияния среди других факторов, влияющих на развитие банковского рынка, и охарактеризовать границы влияния государства на развитие банковского рынка;
— проанализировать некоторые, особо важных в условиях экономики России, направления влияния государства на развитие банковского рынка и выработать практические рекомендации по их совершенствованию.
Предметом исследования диссертационной работы являются отношения, возникающие между государством и субъектами банковского рынка, по поводу обеспечения рационального функционирования национального банковского рынка в целях обеспечения интересов государства и хозяйствующих субъектов.
Объектом исследования выступает деятельность органов государственного управления, направленная на ориентацию субъектов банковского рынка в направлении целей, определенных единой государственной экономической политики.
Теоретическая и методологическая основы исследования. При реализации целей и задач работы использовались теории и концепции, традиционные как для современной отечественной, так и для современной западной науки: рынка, переходной экономики, государственного регулирования, собственности, финансов, кредита, денежного обращения, конкретно-экономические разработки по исследуемым проблемам. Методологической основой для исследования послужил диалектико-материалистический метод познания, принципы системного анализа, историзма, а также абстрактно-теоретический в сочетании с конкретно-историческим, статистический и функциональный методы исследования. Применительно к теме данного исследования это означает следующее. Принцип системного анализа связан с пониманием того, что государство и банковский рынок представляют собой две самостоятельные системы. При этом данные системы являются как целым, так и частью. В качестве целого каждая из названных систем имеет автономность, независимость, а как часть целого — они принадлежат более крупной системе. В соответствии с принципом историзма изучаемые явления и процессы рассматриваются в той последовательности, в которой они возникли, развивались и сменялись один другим. Принцип обоснованности абстрактно-теоретических выводов фактами реальной экономической жизни нельзя понимать буквально, то есть в том смысле, что любой вывод можно сделать только на основе собранных фактов. Если установлено общее направление процесса, если выявлены основные закономерности развития, то в пределах ранее обоснованных фактами общих тенденций и законов вполне допустимо делать новые выводы. Согласно диалектической логике понятия, категории, процессы, рассматриваемые в данной работе, взаимосвязаны и взаимообусловлены друг другом. Данный принцип, прежде всего, означает, что они не должны произвольно вырываться из конкретно-исторических связей, в противном случае могут быть сделаны неверные выводы о той роли, которую играет государство на банковском рынке в переходной экономике.
Информационное обеспечение работы составили: монографическая литература отечественных и зарубежных авторов по проблемам темы, научные статьи и материалы межрегиональных и региональных научно-практических конференций, опубликованные в периодической печати, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации по исследуемым вопросам. В процессе реализации поставленных задач анализировались официальные данные Центрального банка Российской Федерации и статистические материалы, опубликованные в средствах массовой информации, а также сведения и фактические данные, собранные автором.
Личный вклад автора в разработку проблемы состоит в следующем:
— дано авторское определение влияния государства на развитие банковского рынка как последовательная ориентация субъектов рынка со стороны государства в направлении целей, определенных единой экономической политикой, включающая прямые и обратные связи;
— определена в авторской трактовке сущность влияния государства на развитие банковского рынка как форма планомерной корректировки государством рыночной самоорганизации, имеющая стоимостное содержание и носящая рисковый характер;
— выделены функции влияния государства на развитие банковского рынка — организационная, надзорная, стимулирующая, контрольная, отражающие специфическое общественное предназначение этого процесса, реализующиеся через формы и методы воздействия на состояние денежного обращения, кредита, финансов, инвестиций;
— определены границы влияния государства на развитие банковского рынка, как предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами «недостатков» рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией;
— применительно к современным российским условиям раскрыты методы влияния государства на развитие банковского рынка: экономические, административные и административно-экономические. Предложены конкретные рекомендации по совершенствованию отдельных наиболее значимых в современных условиях направлений государственного влияния на развитие банковского рынка: институциональной организации государством банковского рынка и государственного банковского надзора;
— предложен принципиальный подход к формированию стратегии построения банковской системы России на основе тенденций хозяйственного развития регионов и специфического уровня рисков, возникающих для банка и его клиентов в связи с осуществлением ими деятельности.
Степень научной новизны результатов исследования автора характеризуется тем, что:
— конкретизировано понятие влияния государства на развитие банковского рынка как процесс воздействия одной экономической системы на другую и осуществляющийся через совокупность взаимосвязанных этапов: выбор государством времени и объекта влияния, определение государством форм и методов влияния, проявление вероятных негативных «последствий, вызванных влиянием государства, результат влияния, направленный на эффективность функционирования банковского рынка;
— впервые в экономической литературе рассмотрены границы влияния государства на развитие банковского рынка — функциональные, внешние, внутренние, нарушение которых вызывается существованием длительных и неустойчивых внутренних и внешних лагов государственной политики;
— в научный оборот введено понятие «реализация влияния государства на развитие банковского рынка», отражающее сложный экономический процесс, обладающий рядом свойств: действует постоянно во времени и пространстве, выступает как взаимодействие субъектов и подвержен воздействию внешних факторов, и систему отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок;
— по сравнению с имеющимися в литературе выделены наиболее значимые направления влияния государства на развитие банковского рынка: институциональная организация государством банковского рынка, государственный надзор за деятельностью субъектов банковского рынка в сочетании с использованием денежно-кредитных рычагов влияния государства на банковскую систему, реализация которых направлена на укрепление отношений банковской системы страны и финансовую стабилизацию общества.
Практическая значимость исследования определяется возможностью использования его результатов при исследовании тенденций развития банковского рынка в России с учетом влияния на этот процесс государственных структур. Полученные результаты доведены до уровня конкретных рекомендаций по реализации государственного влияния на развитие банковского рынка. Отдельные части диссертации могут быть использованы при реструктуризации банковской системы в Российской «.
Федерации.
Научные результаты исследования могут быть использованы как в законотворческой деятельности, так и в фундаментальной науке. В учебном процессе отдельные положения диссертационной работы могут быть использованы при разработке спецкурсов, семинаров, разделов в учебном курсе экономической теории.
Апробация работы. Основные теоретические положения работы и результаты диссертационного исследования отражены в трех публикациях общим объемом 1,4 п.л. Диссертация обсуждалась на аспирантских семинарах, а также на кафедре экономической теории и национальной экономики Саратовского государственного университета им. Н. Г. Чернышевского.
Структура и объем работы. Диссертация изложена на 170 страницах печатного текста, включает 6 таблиц, 9 схем, 3 рисунка. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, приложений и списка использованной литературы, включающего 215 источников. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.
Заключение
.
Проведенное исследование влияния государства на развитие банковского рынка позволяет сделать следующее заключение.
Становление рыночных отношений в отечественной экономике происходит в специфических условиях, которые сложились ввиду длительного использования централизованно-распределительных методов хозяйствования, исказивших истинную сущность кредитных отношений и роль кредитных организаций в развитии экономики. Государство при разработке программ экономического развития недостаточно учитывает интересы субъектов банковского рынка. В связи с этим в экономической теории одно из ключевых мест занимает проблема взаимоотношений субъектов банковского рынка с органами государственной власти.
Банковский рынок — это специфическая сфера производственных отношений, где объектом сделки является банковский капитал и формируется спрос и предложение этого капитала. Развитие банковского рынка представлено как его прогрессивные, так и регрессивные изменения, представляющие необратимую, направленную и закономерную трансформацию всех его элементов. С точки зрения системного подхода, банковский рынок рассматривается как динамическая система, которая, развиваясь, постоянно изменяется, и в которой изменения происходят не только под действием внутренних взаимодействий, но и внешних факторов.
Влияния государства на развитие банковского рынка есть последовательная ориентация субъектов рынка со стороны государства в направлении к поставленной в рамках единой государственной экономической политики цели, включающей прямые и обратные связи. Субъектами процесса государственного влияния на развитие банковского рынка выступают государство как система государственных органов, осуществляющих функции государства, и банковская система (система кредитно-финансовых институтов, обеспечивающая аккумуляцию и перераспределение денежных капиталов). Объектом влияния государства выступает банковский рынок, обладающий широкими адаптивными возможностями, объясняемыми его качественным и количественным разнообразием и гибкостью. В наибольшей степени это относится к переходной экономике. Указанное свойство, наряду с присущим государству правом принуждения, й предопределило возможность оказания на банковский рынок внешнего воздействия со стороны государства.
Процесс влияния государства на развитие банковского рынка заключается в совокупности последовательных действий государства, направленных на изменение конъюнктуры банковского рынка. То есть, в его основе лежат определенные этапы, которые на практике представляют избранный государством курс действий в направлении единой экономической политики. Выделяются следующие этапы: 1 — выбор государством времени и объекта влияния, 2 — определение форм и методов влияния, 3- проявление вероятных негативных последствий, 4 — результат влияния (изменения на банковском рынке). Государственное влияние основано, как правило, на сознательной деятельности, обосновываемой государственной программой развития экономики страны в целом. Следовательно, в основе государственного влияния на развитие банковского рынка лежит план. В то же время при столкновении с рыночной организацией, играющей ведущую роль, государственное влияние приспосабливается к ней и обретает, тем самым, также рыночную сущность. Проявлением такой конкурентно-рыночной реализации влияния государства на развитие банковского рынка является его рисковый характер, то есть возможное несовпадение результатов влияния с предварительным планом, а также то, что государственное влияние не может являться непосредственным управлением банковской системой, а может быть лишь ее ориентацией в направлении, предусмотренным первоначальным планом. Средством получения информации о несовпадении результатов влияния государства с предварительным планом является обратная связь между государством и банковским рынком, являющаяся выражением реакции рыночной самоорганизации на централизованное планомерное влияние государства. Конкретные источники получения информации — бухгалтерская, статистическая и оперативная отчетность субъектов банковского рынка. Все эти показатели являются разновидностью стоимостных показателей, особенность их состоит в том, что они комплексно отражают разные стороны влияния государства на развитие банковского рынка, что позволяет увидеть и оценить его результаты, принять соответствующие меры по его улучшению или своевременному устранению просчетов.
Влияние государства на развитие банковского рынка получает стоимостную оценку. Следовательно, есть издержки на осуществление государственного влияния, но есть и доход, полученный от такого воздействия. В качестве доказательства данной гипотезы рассматриваются два вида отношений между государством и субъектами банковского рынка: отношения совместной деятельности и отношения подчинения деятельности. Отношения совместной деятельности государства и субъектов банковского рынка на поверхности не выступают стоимостными, но по существу таковыми являются, так как договор между субъектами отношений дает им стоимостную выгоду. Отношения подчинения деятельности субъектов банковского рынка воле государства также получают опосредованную стоимостную оценку, отраженную в эффективности функционирования банковского рынка. При этом эффективным признается такое функционирование банковского рынка, когда обеспечивается совпадение интересов обладателей временно свободных денежных средств по представлению денежных средств в ссуду и интересов заемщиков в их получении. Указанные интересы участников сделки должны совпасть не только во времени и пространстве, но и качественно. А результат государственного влияния определяется тем, сохранилось, улучшилось или ухудшилось функционирование рыночного механизма. Это позволяет определить сущность влияния государства на развитие банковского рынка как форму планомерной корректировки государством рыночной самоорганизации, имеющую стоимостное содержание и носящую рисковый характер.
Углубление анализа сущности влияния государства на развитие банковского рынка осуществляется через раскрытие его функций. Методологической предпосылкой исследования функций влияния государства служит известное положение о том, что функции — это способы выражения сущности самого экономического процесса. Выделяются следующие функции влияния государства на развитие банковского рынка, одновременное действие которых позволяет полностью проявиться его экономической сущности:
— организационная, благодаря которой организуется предоставление каждому субъекту хозяйствования, а также физическим лицам необходимых им банковских услуг. При этом необходимыми условиями являются сохранение конкурентной среды банковского рынка и снижение риска банковской деятельности;
— надзорная, благодаря которой ресурсы распределяются таким образом, чтобы субъекты банковского рынка обладали капиталом, адекватным принимаемым на себя рискам, были способны поддерживать необходимый уровень ликвидности и сформировать доходы от своей деятельности;
— стимулирующая, существование которой вызвано тем, что интересы государства выходят далеко за рамки банковского рынка в сферу экономики, где основная задача государства — стимулирование экономического роста, стабильное развитие национальной экономики. Вместе с тем, денежно-кредитное регулирование экономики государство может осуществлять только через воздействие на деятельность субъектов банковского рынка;
— контрольная, через которую проявляется обратная связь между государством и банковским рынком. Так как влияние государства на развитие банковского рынка обслуживает, организует и регулирует отношения банковского рынка, оно исполняет роль универсального контролера со стороны субъектов банковского рынка за эффективностью предпринимаемых государством мер на банковском рынке.
Государство в одних случаях издаёт обязательные для исполнения нормы, в других — организует их исполнение, в третьих — обеспечивает, охраняет их. Это позволяет выделить три формы осуществления функций влияния государства на развитие банковского рынка: нормотворческая, когда государственная деятельность выражается в разработке и принятии норм, закрепляющих программы деятельности субъектовисполнительная, когда государственная деятельность выражается в принятии мер по исполнению действующих законов и правилобеспечительная, когда государственная деятельность, выра! жается в контроле за соблюдением и исполнением норм и применении принудительных мер к нарушителям.
Методы влияния государства на развитие банковского рынка, в зависимости от используемых средств достижения целей, разделены на три группы:
— экономические методы. К ним, в частности, относятся денежно-кредитное регулирование деятельности субъектов банковского рынка, участие государства в банковском капитале, а также целевые программы, экономическое прогнозирование и моделированиеадминистративно-экономические методы: установление обязательных экономических нормативов деятельности, контроль различных экономических показателей;
— административные методы. В первую очередь, это ограничения, налагаемые на деятельность субъектов банковского рынка законодательно или административно. К ним относятся инспекции, регистрация учредительных документов и согласование руководителей кредитных организаций.
Границы влияния государства на развитие банковского рынка представляют собой предел вмешательства государства в рыночные связи, устанавливаемый масштабами «недостатков» рыночного механизма и конкретной экономической ситуацией. Основным критерием выделения границ являются отношения собственности. В связи с этим можно выделить внешние границы влияния государства на развитие банковского рынка, представляющие собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве государственного влияния от других форм воздействия на банковский рынок, а с другой — основу их связи с рыночным саморегулированием. Количественная характеристика внешних границ влияния государства на развитие банковского рынка вытекает из соотношения потребностей банковского рынка в государственном вмешательстве и возможностей государства с точки зрения имеющихся у него ресурсов (степень развития законодательной и нормативной баз, финансовые ресурсы, сформированность учрежденческих систем, достоверность и полнота информации и т. д.). Внутренние границы государственного влияния на развитие банковского рынка формируются под влиянием обособления отдельных методов государственного влияния на развитие банковского рынка и их взаимосвязи. Они находятся в диалектическом взаимодействии с внешними границами. На внутренние границы оказывают влияние факторы, определяющие одновременно и внешние границы: состояние денежного обращения, кредитных, финансовых отношений, масштаб государственной собственности,' эффективность рыночного механизма саморегулирования.
В зависимости от выполняемых государством функций, выделяются функциональные границы влияния государства на развитие банковского рынка: организационная (предел возможности государства по организации банковского рынка), надзорная (предел обеспечения государством надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка и защиты банковских клиентов), стимулирующая (предел возможности государства по стимулированию экономического роста) и контрольная (предел осуществления контроля со стороны субъектов рынка за эффективность государственной политики).
Нарушение границ государственного влияния на развитие банковского рынка происходит в результате действия совокупности как объективных факторов: производственных, денежных, рыночных, так и субъективных факторов государственного влияния. К последним, в частности, относятся длительные и неустойчивые внутренние и внешние лаги государственной политики. Внутренние лаги — это промежуток времени между моментом экономического шока и моментом принятия ответных мер государством, возникающий из-за необходимости некоторого времени на осознание того, что произошло, и введение в действие соответствующих мер. Внутренние лаги по времени распространяются на первые два этапа процесса влияния государства (выбор времени и объекта влияния и определение государством форм и методов влияния). Внешние лаги — это промежуток времени, через который влияние государства начинает давать результаты: проявление вероятных негативных последствий и результат влияния.
Реализация влияния государства на развитие банковского рынка есть система отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов государства и хозяйствующих субъектов через банковский рынок. Основным элементом реализации влияния государства на развитие банковского рынка является удовлетворение интересов государства, реализация его целей и задач. Другим основным элементом являются взаимоотношения, которые субъекты устанавливают и поддерживают между собой: отношения между государством и субъектами банковского рынка, отношения между субъектами банковского рынка. Реализация влияния государства на развитие банковского рынка осуществляется по определенным направлениям влияния, действует постоянно во времени и пространстве и подвержена воздействию внешних факторов. Проведенный анализ практической реализации влияния государства на развитие банковского рынка в России показал, что требуется совершенствование в первую очередь организационного и надзорного механизмов влияния государства, нуждающиеся в более полном воплощении в них свойств, присущих организационной и надзорной функциям. В этой связи выделяются два наиболее важных в современных условиях направления реализации влияния государства на развитие банковского рынка: институциональная организация государством банковского рынка и государственный банковский надзор.
Под институциональной организацией государством банковского рынка понимается организация, которую государство осуществляет посредством создания различного рода правовых и административных институтов — от отдельных законодательных и нормативных актов до целых учрежденческих систем, предназначенных организовать отношения банковского рынка, посредством как прямого воздействия на действия субъектов банковского рынка, так и посредством присутствия в его структуре. Институциональная организация государством банковского рынка в общих чертах представляет собой установление им «входных барьеров» на рынок банковских услуг и состоит из трех секторов: сектор законодательного оформления отношений банковского рынкасектор регистрации субъектов банковского рынка и формирования учрежденческих структурсектор административных ограничений и запретов. Ключевым элементом институциональной организации государством банковского рынка является учреждение Центрального банка, суть которого заключается в посредничестве между субъектами: государством и коммерческими банками в процессе регулирования банковского рынка. При этом принципиальное значение имеет существенная степень независимости Центрального банка от других органов власти, вызванная диспропорцией в интересах Правительства, ориентированного на решение краткосрочных и среднесрочных целей, и долговременных интересах всего общества.
Что касается второго уровня банковской системы, то при его формировании в России между государством и субъектами банковского рынка возникло ряд противоречий. Их появление вызвано тем, что государство, во-первых, искусственно ограничило количество субъектов банковского рынка только банками, расчетными небанковскими кредитными организациями и организациями инкассации. Во-вторых, существующее законодательное определение банковской деятельности, как разновидность кредитной деятельности, противоречит сущностным параметрам осуществления банковской деятельности. В силу этого под понятие кредитной организации подпадают организации, не осуществляющие ни привлечения, ни размещения денежных средств, что противоречит сущности кредитных отношений. В-третьих, существующие требования к минимальному размеру капитала субъектов банковского рынка, не отражают ни специфического уровня риска (рисков) банковской деятельности отдельных субъектов, ни перспективных сдвигов в структуре экономики. В этой связи, предлагается ввести в практику дифференцированный подход к формированию субъектов банковского рынка в зависимости от принимаемых ими рисков и тенденций хозяйственного развития регионов, в которых они осуществляют свою деятельность. Выдвигаются следующие принципы формирования банковской системы России: первое, в финансовых центрах страны преобладание крупных (оптовых) субъектов банковского рынка с соответствующими повышенными требованиями к размеру банковского капитала и функционирующих под строгим контролем со стороны государства, в том числе путем его участия в капитале банковвторое, в регионах, где преобладает производство федерального значения, сочетание деятельности филиалов крупных банков финансовых центров с мелкими и средними региональными кредитными организациямитретье, в регионах, где доминирует мелкий бизнес и сельскохозяйственное производство, представляется возможным делать ставку на местные розничные частные банки и концентрацию их капиталов. Значение капиталов субъектов банковского рынка возможно устанавливать индивидуально для каждого субъекта в зависимости от перечня и объемов выполняемых операций и степени их риска.
Банковский надзор — это отношения по поводу обеспечения надежности и устойчивости отдельных субъектов банковского рынка. Целями государственного банковского надзора являются: обеспечение эффективной и надежной работы банковской системы и способности удовлетворить потребности отдельных клиентоввнедрение и развитие полного спектра банковских услуг в интересах экономики государства в целомобеспечение соблюдения законов и установленных правил, предусматривающих высокий уровень ведения банковского дела и профессионализмобеспечение соответствия деятельности субъектов банковского рынка единой денежно-кредитной, валютной и финансовой политике государства, ориентированной на достижение долгосрочных макроэкономических целейобеспечение формирования, использования и защиты от потерь страхового фонда банковских депозитов. Исходя из эти целей банковского надзора, а также международного опыта развития банковского рынка различают превентивный и защитный банковский надзор, методами которых являются: дистанционный, инспекционный и страхование депозитов. Объектами государственного банковского надзора являются: акционеры, менеджмент, финансовая структура, концентрация рисков, рыночные риски, внутренний контроль, структурная зависимость от рынка, качество кредитов, сомнительные кредиты, зарубежные кредиты, риск неликвидности, рентабельность, экономические мотивы.
Анализ фактического состояния банковского надзора в России позволяет определить несколько направлений его совершенствования. Во-первых, изменение подхода к определению достаточности капитала банка. Сейчас расчет касается, безусловно, важнейшего, но, тем не менее, только одного вида риска — кредитного. Задача совершенствования метода расчета достаточности капитала состоит в переходе от частного к общему — к расчету достаточности капитала на основе агрегирования всех рисков (кредитного, процентного, валютного, рыночного, странового, регионального, риска управления). Во-вторых, пересмотр ряда действующих обязательных экономических нормативов. В частности, не оправдано применение в существующем виде нормативов, регулирующих риск связанных с банком заемщиком и норматива максимального риска привлеченных денежных вкладов граждан, который ограничивает конкуренцию на рынке частных вкладов и препятствует росту депозитной базы банков. В этой связи, третьим направлением совершенствования банковского надзора предлагается введение системы страхования банковских депозитов наряду с действие^ такого инструмента денежно-кредитного регулирования экономики как норматив обязательных резервных требований.
Рассмотренные в данной работе вопросы не исчерпывают всех аспектов развития банковского рынка в России. И только при комплексном решении всех проблем, стоящих перед банками в настоящий момент, можно надеяться на стабильное функционирование банковского рынка России. Несмотря на имеющиеся в экономической теории разработки в этой области, проблема нуждается в дальнейших теоретических разработках.
В этой связи, необходимо заметить, что в настоящее время имеет место последовательный процесс становления институтов гражданского общества, которые набирают все большую силу в регулировании социально-экономических процессов. Это такие институты, как различного рода соглашения, ассоциации, союзы банкиров (в их числе Британская банковская ассоциация, Федеральная ассоциация германских банков, Швейцарская банковская ассоциация, Французская профессиональная ассоциация банков, Ассоциация российских банков, в Саратовской области — Банковский клуб), которые не являются элементами государства. Это структуры гражданского общества. Они реальные участники и субъекты регулирования экономических и социальных процессов, хотя не являются непосредственно институтами на государства, ни рынка. Иными' словами происходит передача части функций государства не рынку, а институтам гражданского общества, которые включаются в этот механизм.
Кроме того, нарастает значимость и регулирующее влияние объективно складывающихся межгосударственных институтов и различного рода финансовых и иных структур, транснациональных и межгосударственных корпораций различных типов, во многом определяющих развитие экономических, социальных отношений, и которые надо учитывать в реальной действительности.
I Ipii. iovKcmie №.
Характеристика банковского рынка Российской Федерации.
Количество кредитных организаций в Российской.
Федерации1.
3000 2500 2000 1500 1000 500.
2481 I.
— 2376.
-&diams—зарегистрированные кредитные организации -•-действущие кредитные организации.
Количество кредитных организаций на территории Саратовской области.
30 20 10 0.
—м— 31 2fi.
21 20.
Tie[ГГчнТ7к~*ТТГ-1п-miik~J"-i11кл России <ч 2 7 <М 2'ИН) Л?.5 i i).
Структура действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на 01.01.20 001.
Российская Федерация.
Саратовская область.
21.9% 3'6% 8.6% fM^^1,97.,.
18,2% ми" 20,0%.
15,8%.
30,0%.
10,0″ /,.
15,0%.
20,0%.
25,0%.
Величина уставного капитала Росси Феде йская рация Саратовская область.
Кол-во Уд. вес, % Кол-во Уд. вес, %.
До 500 тыс. рублей 49 3,6 0 0,0.
От 500 тыс. до 2 млн. рублей 116 8,6 3 15,0.
От 2 млн. до 5 млн. рублей 160 11,9 4 20,0.
От 5 до 10 млн. рублей 270 20,0 5 25,0.
От 10 до 20 млн. рублей 213 15,8 6 30,0.
От 20 до 40 млн. рублей 246 18,2 2 10,0.
От 40 млн. рублей и выше 295 21,9 0 0,0.
ИТОГО 1349 100,0 20 100,0.
Источник Весишь Банка Ьччии V'.
Динамика совокупных капитала и активов действующих кредитных организаций, в % (1.01.99 = 100%).
— oi С" - О") ^ 0> <У> С: Ы — cj со о о о о о о о о о — — — о о о.
I Совокупным кагштяп -«~С'>в (-к/пные активы Индекс потоеоигельс ких цен.
Структура пассивов банковской системы.
На 1.01.2000.
На 1,04.2000.
6.4. 0,8'*.
30.9″ '.
J 'JMjHati и прибыль банков.
Кредиты, полученные банками от Блика России.
C"aia банков.
S Мс-жбанкодскио кредиты.
Вклады населения U Средства привлеченный от придгцг/итнй >¦* организаций — 1 Выпущенные долговые ойя-эательства (В П->пчи— п, и • t’Hb.
Структура активов банковской системы.
Нв 1.01.2000.
—————-•.. — 19.77.
36.5 v.
Денежные сродства, драгоценные металлы и кау"<�и.
Счета в Центральном Гчшкр Российской Федерации ~ Корреспондентские счета э Санках.
Ценные fiyvnrn, поиобротенные банками Z Кредиты ic уч"г".>м просроченнойзадопхеннм cut) 9 Прочие размещенные средства.
Z Основные средства хпэяй< .твпнные дшааты и нр. ма термальные активы Щ Прочие активы.
Источник. Вестник Банка России № 35 (463) от 28.06.2(4)0.
11рилож*/нио .V' 2.
Взаимосвязь государства я банковского рынка.
БАНКОВСКИЙ РЫНОК.
Поддержка и влияние.
Потребность и влияние.
