Организация деятельности региональных коммерческих банков

Актуальность темы

исследования. Региональные коммерческие банки, являются основой современной банковской системы России. Процесс становления и развития региональных банков неразрывно связан с процессом рыночных реформ, охватившем все стороны экономической жизни страны.

Существовавшая до конца 80-х годов система управления экономикой определяла свойственный всем централизованным системам механизм удовлетворения финансовых потребностей экономических субъектов, который в условиях абсолютного преобладания государственной формы собственности строился на охватывающем всю национальную экономику перераспределении ресурсов через единый государственный банк страны. В этих условиях основным способом удовлетворения потребностей единого народно-хозяйственного комплекса было централизованное бюджетное финансирование, при котором субъекты экономики, подчиняясь требованиям административно-плановой системы ведения хозяйства, осуществляли свою деятельность в пределах средств, выделяемых союзным центром на цели их развития без учета экономических особенностей развития конкретных территорий. Оборотной стороной функционирования данной экономической системы явилось то, что Государственный банк СССР помимо макроэкономических функций по обеспечению и поддержанию стабильности экономики, через свои отделения на местах выполнял полный комплекс операций по расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию предприятий.

С началом рыночных преобразований экономики СССР возникла потребность в изменении принципов функционирования банковской системы страны. Из системы Государственного банка СССР по отраслевому признаку была выделена сеть специализированных банков, которым были переданы функции по непосредственному обслуживанию реального сектора экономики в пределах установленных каждому банку лимитов. Новая организация деятельности банковской системы носила прежний административный характер регулирования экономики и сохраняла приоритет государственных интересов в развитии отраслей народного хозяйства по отношению к экономическим интересам территориальных единиц.

В начале 90-х годов, система государственных банков уступила место современной двухуровневой банковской системе, в которой роль основного звена стали играть коммерческие банки. Спецификой коммерческих банков явилось то, что их собственниками стали субъекты экономики, расположенные на территории конкретных регионов, а финансовую основу деятельности коммерческих банков составили ресурсы, сформированные из региональных источников. Подобная зависимость новых банков от региональных источников ресурсов предопределила и основные направления их использования на цели развития региональной экономики.

Деятельность региональных банков отличает высокий уровень зависимости от экономического потенциала региона и степень удаленности от центров сосредоточения финансовых ресурсов. По данным банка России на 1 января 2000 года, 45% действующих банков осуществляли свою деятельность в Москве, в то время как на долю остальных регионов России, по размеру территории в 360 раз превышающих площадь Московской области, приходится всего 55% действующих банков. Эта неблагоприятная тенденция усиливается тем, что количество региональных банков сокращается более высокими темпами, чем количество банков Москвы — из общего числа банков, прекративших свою деятельность с 1 января 1998 года 63% приходятся на регионы.

Пути преодоления структурных диспропорций в банковской системы страны до сих пор не найдены. Программа реструктуризации кредитных организаций, предлагаемая Банком России направлена не на поддержание региональных банков, а на их административное укрупнение и присоединения к крупным банкам.

Степень разработанности проблемы. Отечественная наука накопила обширные знания о принципах построения и функционирования банковской системы страны в целом. В рамках проводившихся исследований проблем и перспектив развития банковской системы страны всестороннему изучению были подвергнуты различные аспекты деятельности Центрального банка России и вопросы деятельности коммерческих банков, а также основные направления их взаимодействия. Значительный научный вклад в разработку отечественной теории банковского дела внесли Г. Н. Белоглазова, Н. И. Валенцева, Е. Ф. Жуков, В. С. Захаров, A.M.Казак, В. В. Киселев, В. И. Колесников, Г. Г. Коробова, Ю. И. Коробов, Л. П. Кроливецкая, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, А. В. Молчанов, М. М. Титарев, В. М. Усоскин, М. М. Ямпольский и другие.

Вместе с тем, традиционным для отечественной науки является подход, основанный на рассмотрении банковской системы как совокупности банков двух уровней: Центрального банка РФ и сети разнообразных коммерческих банков. При этом не стал предметом научных исследований особый круг вопросов ме-зоуровня банковской системы, связанных с ее функционированием на региональном уровне.

В обобщенном виде проблемы развития регионов нашли свое выражение в исследованиях в области региональной экономики, региональной финансовой политики и региональных финансов. Отдельные вопросы, связанные с региональным аспектом деятельности банков содержатся в работах Л. И. Сергеева, А. Н. Соколова, В. П. Жданова, А. Г. Мнацаканяна, А. В. Молчанова, О. В. Богдановой, Р. М. Каримова и других.

Однако, до настоящего времени банковская система регионов, ее составляющие и место в банковской системе страны не стали предметом самостоятельного изучения. В отечественной науке отсутствует определение региональной банковской системы, не проводились сколько-нибудь целостные исследования специфики проявления на региональном уровне системы регулирования банковской сферы со стороны Центрального банка РФ, не изучались особенности самой деятельности региональных коммерческих банков.

На состояние данной научной проблемы накладывает свой отпечаток неразработанность вопросов функционирования региональных банковских систем в исследованиях зарубежных авторов. Данная проблема не актуальна для экономики большинства развитых стран в силу их территориальной компактности и высокой степени интеграции региональных рынков.

Недостаточная научная разработанность проблем организации и функционирования региональных банковских систем определили актуальность и выбор темы диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретико-методологических и практических положений по организации и функционированию системы региональных коммерческих банков в России.

Задачи исследования. В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

— на основе изучения общих закономерностей организации и функционирования банковских систем как сложных организаций, определить понятие банковской системы региона, ее составляющие и место в банковской системе страны;

— исследовать организационную структуру региональной банковской системы России, факторы ее определяющие, принципы формирования, количественные и качественные характеристики развития;

— исследовать систему регулирования банковской деятельности со стороны Центрального банка РФ и показать специфику его проявления на региональном уровне;

— оценить возможности территориальных управлений Банка России по регулированию банковской деятельности в регионе и на этой основе определить пути совершенствования процесса регулирования региональной банковской системы;

— на основе изучения специфики деятельности региональных коммерческих банков разработать предложения по повышению роли банков в экономическом развитии региона.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе деятельности российских коммерческих банков, объединенных в региональные в банковские системы.

Объектом исследования выступает действующая практика организации и функционирования деятельности российского коммерческого банка на территории региона.

Методологической основой исследования являются положения диалектической логики и системного подхода, с позиций которых совокупность банков, функционирующих на территории региона, рассматривается как банковская система региона тесно взаимосвязанная с происходящими в регионе экономическими процессами и находящаяся в постоянном развитии. Выдвигаемые в диссертации теоретические положения обосновываются с точки зрения диалектики категорий общего и особенного, перехода количества в качество и противоречивого воздействия положительных и отрицательных факторов.

При изучении прикладных аспектов, характеризующих банковскую систему региона, в работе широко использовались общенаучные методы (научная абстракция, моделирование, анализ и синтез) и специфические приемы анализа: методы группировки и сравнения метод коэффициентов, метод элиминирования, методы наглядного изображения результатов исследования и другие.

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов, посвященные общим проблемам функционирования банковской системы и ее региональному аспекту. Исследование прикладных проблем функционирования региональных банков базировалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и отдельные ее направления, в частности.

Информационную базу исследования составили инструктивные материалы Банка России, а также статистические и отчетные материалы Банка России, коммерческих банков России, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров.

Наиболее важные научные результаты диссертационного исследования и степень их новизны. Новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые реализовано комплексное исследование региональной банковской системы, принципов ее организации и функционирования на современном этапе развития банковской системы России и даны научно обоснованные рекомендации по повышению эффективности деятельности региональных коммерческих банков с позиций потребностей региональной экономики.

Конкретно это выразилось в следующих достигнутых результатах исследования:

— применен новый подход к структурированию банковской системы России, в соответствии с которым в отличие от традиционного представления банковской системы страны как двухуровневой системы, в ней выделена региональная структура;

— названы определяющие формирование в стране региональных банковских систем организационные и экономические признаки (предпосылки), связанные с территориальным принципом формирования банков и их финансовых ресурсов и вертикальной структурой управления банками на уровне региона;

— доказана возможность рассмотрения банковской системы региона в качестве самостоятельной подсистемы, обладающей всеми свойственными органичной системе элементами, находящимися во взаимодействие друг с другом и внешней средой, реализующими свои специфические функции и входящими составной частью в большую экономическую систему,.

— сформулировано понятие банковской системы региона как совокупности элементов банковской системы страны, обособившихся в регионе под воздействием территориального принципа общественного разделения труда и в соответствии с вертикальной структурой управления банковской системой;

— адаптированы к банковской системе региона принципы формирования и функционирования банковской системы страны (управляемость, адекватность, саморазвитие, функциональная полнота, эффективность, адекватность правового обеспечения), что позволило выявить особенности реализации этих принципов на уровне региона и предложить адекватную им организационную структуру региональной банковской системы;

— предложен подходк рассмотрению регулирования банковской деятельности со стороны Центрального банка РФ как системы, в которой, в отличие от известных в науке подходов, нашли отражение все элементы системы регулирования банковского сектора — цели, принципы, объекты, формы, уровни, механизмы регулирования;

— дана новая трактовка форм регулирования банковской системы (прямое регулирования, косвенное регулирование и надзор), которая позволяет точнее определить экономическое содержание процесса регулирования банковской деятельности и адаптировать процесс регулирования к различным уровням системы Центрального банка РФ;

— на основе изучения полномочий территориальных управлений Банка России выявлена специфика процесса регулирования банковской деятельности на уровне территории, как регулирования осуществляемого преимущественно в форме надзора и имеющего ограниченный доступ к установлению параметров регулирования и ограниченные возможности по применению инструментов денежно-кредитного регулирования;

— предложены меры по повышению эффективности процесса регулирования деятельности региональных коммерческих банков, предусматривающие расширение прав региональных учреждений Банка России в части решения вопросов, связанных с возможностью по использованию средств фонда обязательных резервов дифференциации обязательных и установлению дополнительных экономических нормативов;

— показана специфика деятельности региональных коммерческих банков, заключающаяся в специфике выбора форм и способов удовлетворении финансовых потребностей региональных потребителей банковских услуг, включая банки-корреспонденты (характер и объем региональных потребностей в банковских услугах, партнерские формы отношений, механизм реализации отдельных видов операций, механизм межбанковских отношений);

— разработан механизм участия региональных банков в мероприятиях по повышению инвестиционной привлекательности региона путем организации финансового обслуживания региональных бюджетов развития, финансирования ипотечных программ и лизинга в перспективных для региональной экономики отраслях производства.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическое значение исследования состоит в том, что сформулированные в работе теоретические основы формирования и функционирования банковской системы региона и предложенные автором направления совершенствования деятельности региональных коммерческих банков могут быть положены в основу при разработке органами региональной власти концепций развития банковского сектора региональной экономики, определяющей стратегию и тактику развития банков исходя из потребностей региона.

Практические рекомендации по организации системы регулирования деятельности коммерческих банков на региональном уровне могут быть использованы в деятельности территориальных управлений Банка России доя целей стабилизации региональной банковской системы.

Апробация работы. Наиболее важные научные положения и результаты исследования докладывались и обсуждались на Международной научной конференции «Европа будущего» (23−29 мая 1998 года, г. Рудопштат, Германия) и Межрегиональной научно-практической конференции «Региональная стратегия устойчивого социально-экономического роста» (Уральское отделение Российской Академии Наук 29−30 июня 1998 года). Основные положения диссертации нашли свое отражение в пяти публикациях автора общим объемом 2,0 печ. л.

Выполненные научные разработки использованы в учебном процессе в Оренбургском государственном аграрном университете и Саратовском государственном социально-экономическом университете. Предлагаемые в диссертационной работе практические рекомендации нашли свое применение в деятельности Оренбургского филиала Поволжского банка Сберегательного банка РФ (г. Оренбург) и АКБ «Поволжское общество взаимного кредита» (г. Саратов).

Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Первая глава посвящена теоретическому обоснованию понятия банковской системы региона и исследованию организационной структуры региональной банковской системы с позиций экономических и организационных принципов ее функционирования. Во второй главе рассматриваются региональные особенности системы регулирования деятельности коммерческих банков со стороны территориальных управлений Банка России. Наиболее значимые инструменты регулирования деятельности банков исследуются с точки зрения возможности их использования для поддержания стабильности региональной банковской системы и активизации роли банков в экономической жизни региона. Третья глава связана с исследованием операций региональных коммерческих банков, определяющих специфику их деятельности по удовлетворению финансовых потребностей региональных субъектов экономики. В составе исследуемых операций особое внимание уделяется операциям по обслуживанию бюджета развития региона, особенностям операций финансирования ипотечных программ и развитию лизинга. Теоретические и практические аспекты работы иллюстрированы таблицами и рисунками.

Заключение

.

В современной экономической литературе термин «региональная банковская система» встречается достаточно редко. Это связано с тем, что основная масса научных исследований в области банковского дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных проблем развития отдельных банков. Вместе с тем, в последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банков выходят на первый план. Выступая на IX съезде Ассоциации российских банков, Председатель Банка России В. В. Геращенко, подчеркивал возрастающее значение укрепления роли региональных банков и необходимость их включения в банковскую систему страны1. По мнению В. В. Геращенко, политика Банка России в регионах должна быть направлена на выделение «опорных» банков, которые смогут составить основу для будущих региональных банковских систем Российской Федерации.

Несмотря на то, что процесс создания региональных банковских систем представляется в настоящее время как перспектива развития банковской системы страны в целом, необходимо подчеркнуть, что в отличии от юридического закрепления статуса региональных банков как системы, экономические и организационные основания для характеристики региональных банковских систем сложились в России достаточно давно.

Организационные предпосылки формирования региональных банковских систем связаны с тем, что совокупность банков, функционирующих в регионе, обладает всеми признаками сложных организаций.

Во-первых, банковская система представляет собой не случайный набор предприятий — финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций банков. Банк — это единственный финансовый посредник, который имеет исключительные права на проведение операций, которые в совокупности составляют банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Во-вторых, приобретая статус банка и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают на.

1 «О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации». Доклад Председателя Банка России В. В. Геращенко IX съезде Ассоциации российских банков 14 апреля 1999 года. себя и исключительные обязательства перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль — это необходимое условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения на микроэкономическом уровне, а следовательно, и стабильность всей банковской системы страны на макроэкономическом уровне. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности и платежеспособности, поскольку привлекая ресурсы, банк принимает на себя обязательства по своевременному и полному их возврату. Для того, чтобы банк функционировал стабильно, то есть своевременно осуществлял выплаты с депозитных счетов, выполнял операции по переводу средств по счетам клиентов, предоставлял ссуды и т. д., он должен постоянно поддерживать свою ликвидность и платежеспособность на уровне, позволяющем одновременно минимизировать уровень рисков, связанных с банковской деятельностью: кредитных, валютных, процентных, рисков ликвидности и т. д. Цель банковской деятельности состоит в поиске таких форм и способов проведения операций, которые позволили бы банку правильно оценивать влияние рисков на результаты своей деятельности и свести возможные потери к минимуму.

И в-третьих, банки существуют в экономике страны не изолированно, а в тесной взаимосвязи друг с другом. Взаимосвязь банков между собой наиболее наглядно проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через: расчетную сеть Банка Россиибанки-корреспондентывнутрибанковскую расчетную сеть, через которую осуществляются расчеты головного банка и его филиаловклиринговые расчетные центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции. Взаимосвязь банков проявляется также в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов и депозитов.

Таким образом, банковская система обладает свойствами сложных организаций и представляет собой совокупность специфических предприятий — банков, связанных между собой едиными целями и взаимодействующих друг с другом в процессе их достижения.

Будучи сложной организацией банковская система обладает рядом количественных и качественных характеристик (количественный состав, обеспечение ресурсами, взаимодействие с внешней и внутренней средой, наличие процессов управления), анализ которых позволил автору разработать новый подход к структурированию банковской системы и выделению ее региональной структуры.

В основу выделения региональной банковской системы положены следующие положения, определяемые особенностями внешней и внутренней организации банков:

— под воздействием общественного разделения труда банковская система формируется как самостоятельная отрасль экономики по территориальному принципу, в соответствии с которым подразделения банковской системы создаются в конкретных регионах, задавая тем самым региональную структуру банковской системы;

— процесс формирования ресурсов банков, особенно на стадии создания банка, происходит преимущественно по месту нахождения банка, поскольку банк, начинающий свою деятельность, создается в интересах определенного круга субъектов региональной экономики, заинтересованных в удовлетворении финансовых потребностей производств и видов деятельности на конкретной территории. Население, как основной кредитор банков, также стремиться предоставить свои сбережения местным банкам, поскольку их финансовое положение в большей степени поддается оценке и прогнозу, по сравнению с банками, расположенными в других регионах. Ресурсы региональных банков в массе своей представляют собой совокупные ресурсы банковской системы страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы;

— построение банковской системы по территориальному принципу и региональный принцип формирования банковских ресурсов обуславливают необходимость взаимодействия банков с внешней средой. Причем административно-территориальное устройство страны предопределяет то, что прежде всего банки взаимодействуют друг с другом и другими субъектами экономики на территории региона. Основу этого взаимодействия составляет система экономических отношений, посредством которой распределяются и перераспределяются финансовые ресурсы на цели экономического развития региона;

— внутренняя организационная структура банковской системы, основана на двух внутренних органичных формах разделения труда. Первая — это разделение труда на компоненты, составляющие части общей деятельности, т. е. горизонтальное разделение труда, под воздействием которого выделяются специализированные субъекты банковской деятельности, коммерческие банки, непосредственно аккумулирующие ресурсы и удовлетворяющие за их счет потребности экономикирасчетно-кассовые центры, обслуживающие межбанковские расчеты и кассовые операции банковинкассаторские службы, специализирующиеся на денежном обслуживании банков и их клиентов и т. д. Для того, чтобы банковская система в целом могла добиться реализации своих целей, все подразделения должны быть скоординированы посредством вертикального разделения труда, которое позволяет отделить работу по координации действий от самих действий. Функции координатора банковской системы возложены на Центральный банк РФ. В банковской системе России горизонтальное и вертикальное разделение труда проявляется через создание двухуровневой банковской системы, которое сопровождается выделением сети коммерческих банков, непосредственно осуществляющих все виды банковских операций в рамках предоставленных лицензий, и Центрального банка страны, осуществляющего функции управления и регулирования банковской деятельности;

— наличие процессов управления в любой сложной организации предполагает создание единой вертикальной системы управления путем выделение уровней управления на основе делегирования полномочий. Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской системой: федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах странырегиональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона. Подобное деление уровней управления получило и законодательное закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года № 394−1 «О Центральном банка Российской Федерации (Банке России)», согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экой^бшешшш^штвдватгоование региональных банковских систем обуславливается также экономическими предпосылками, основанными на финансовой теорией пространства.

Банковское дело концентрируется в масштабе банковской системы страны и проявляется в региональных банковских системах субъектов федерации, функционирующих в условиях региональной экономики.

Финансовая теория пространства основывается на таких постулатах которые включают:

— пространственное (территориальное) формирование национального прибавочного продукта и совокупного общественного продукта государства;

— неравномерность размещения производительных сил следовательно, неравномерность формирования совокупного общественного продукта в пространстве (на территории государства);

— необходимость пространственного выравнивания совокупного общественного продукта путем его частичного централизованной перераспределения;

— целесообразность перераспределения совокупного общественного продукта с целью эффективного пространственной использования ресурсов государства;

— однородность денежного пространства в пределах государственного образования с соответствующим территориальным делением, предусматривающим специализацию, которая обеспечиваем возможности наибольшего роста регионального внутреннего валового продукта;

— необходимость концентрации денежных средств для общегосударственных потребностей всего государственного пространства) и внутрирегиональных задач (пространств отдельных регионов);

— неадекватность пространственной структуры стоимостных воспроизводственных элементов (совокупного общественного продукта: регионального внутреннего продукта, прибавочного продукта), фондов денежных средств и финансовых ресурсов, что является объективным следствием экономической специализации регионов.

Под воздействием экономических признаков региональные банковские системы являются составной частью единой банковской системы страны и, наряду с общими чертами и закономерностями развития финансово-кредитных отношений в рамках единого экономического пространства, имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

На основе анализа показателей деятельности банков различных регионов, обобщенных по состоянию на 1 января 2000 года, в диссертации были выделены следующие специфические черты, присущие региональным банковским системам РФ: различный уровень развития банковской инфраструктуры в различных регионах странынеравномерность концентрации банковского капитала и активов в различных регионахзависимость региональных банковских систем от региональных бюджетов.

Наличие экономических и организационных предпосылок создания и функционирования региональных банковских систем и выявление их специфики, позволило автору перейти к рассмотрению вопроса о правомерности использования применительно к банкам региона термина «система» .

Системный подход требует характеристики любого процесса или явления как единства взаимосвязанных элементов. К числу основных признаков системы были отнесены следующие требования, которым должна соответствовать любая органичная система: содержать все нужные элементы в необходимых пропорцияхне иметь лишних элементовосуществлять эффективное взаимодействие между элементами, причем каждый элемент должен выполнять особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которых значительно больше, чем сумма функций отдельных элементовэлементы системы должны определять, ограничивать и дополнять друг другакак правило, входить в другую, большую систему, где также взаимодействовать с другими элементами.

Применение системного подхода к банкам региона показало их соответствие вышеизложенным требованиям по следующим основаниям:

— в региональной экономике в достаточном количестве имеются действующие элементы банковской системы: банки и кредитные учреждения двух уровней, т. е. все субъекты банковской деятельности, выполняющие либо все или большинство, либо отдельные банковские операции, принятые в данной стране в конкретный исторический период. При этом региональные банковские системы представлены разнообразными по формам собственности и организационно-правовым формам, специализации, масштабам, приоритетам и т. д. виды кредитных и вспомогательных организаций, охватывающих все сферы региональной экономики, межрегиональные и внешнеэкономические связи;

— в региональной экономике нет: не приступивших к операциям в установленные сроки кредитных организацийне предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковские операции или претендующих на их проведениебанков, кредитных учреждений, а также иных организаций и предприятий, выполняющих банковские операции без государственной лицензии.

— на территории региона имеется функциональная организационная структура Центрального банка страны — территориальное управление Банка России, осуществляющее свою деятельность в пределах установленных полномочий.

— региональные банки в разнообразных формах на постоянной основе взаимодействуют с клиентами, с территориальным управлением Банка России, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организации.

— более широкой системой, куда в качестве составной части входит банковская система региона, выступает банковская система РФ, а на макроэкономическом уровне — экономическая система региона и страны.

Изложенные выше положения позволили автору адаптировать к банковской системе региона, известные в экономической литературе, принципы формирования и функционирования банковской системы страны (принцип управляемости, принцип адекватности, принцип саморазвития, функциональной полноты, эффективности и адекватности правового обеспечения) и определить региональную банковскую систему как совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и внешней средой.

В дальнейшем, теоретические разработки проблемы формирования и функционирования региональной банковской системы, нашли свое закрепление в практическом аспекте, связанном с исследованием организационной структуры региональной банковской системы.

Анализ структуры банковской системы Саратовской области позволил подтвердить вывод о том, что в регионах банковские системы в основном сложились и отличаются высокой степенью развитости. Адаптация принципов функционирования региональных банковских систем к Саратовской области позволяет говорить о том, что не все принципы реализуются на региональном уровне в полном объеме. Наиболее полно на территории Саратовской области реализуются принципы адекватности и функциональной полноты, действие которых позволяет функционировать в Саратовской области большого числа разнообразных банков.

В тоже время, на региональном уровне затруднена реализация принципов управляемости, саморазвития и адекватного правового обеспечения. Основная причина этого состоит в том, что территориальные управления Банка России на территории регионов не обладают инструментами эффективного управления банковской системой региона, не в полной мере используют инструменты, стимулирующие региональные банки к саморазвитию.

В диссертационном исследовании важное место уделено вопросам государственного регулирования банковского сектора. Основной акцент сделан на рассмотрении содержания регулирующей функции Центрального банка РФ как главного органа управления банковской системы страны.

На основе изучения теории менеджмента, процесс регулирования кредитных учреждений страны со стороны Центрального банка РФ рассмотрен в диссертации как система, состоящая из отдельных элементов регулирования (цели, принципы, объекты и механизм регулирования). Рассмотрение системы регулирования банковской деятельности адаптировано автором к уровням регулирования: на уровне Центрального аппарата Банка России и на уровне его региональных учреждений.

При рассмотрении содержания процесса регулирования, основное внимание уделено рассмотрению механизма регулирования банковской системы, состоящего из форм, методов и инструментов регулирования.

Диссертант считает, что регулирующее воздействие Банка России на банковскую систему страны осуществляется в трех основных формах — прямое регулирование, косвенное регулирование и надзор. Каждой форме регулирования присущи свои специфические методы и инструменты, которые отражают характер воздействия Банка России на деятельность банковской системы страны.

Прямое регулирование деятельности кредитных организаций выражается в установлении пруденциальных норм деятельности, которые представляют собой требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности. Прямое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется также в форме установления норм деятельности банка по выполнению требований федеральных законов (операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, по работе с денежной наличностью).

Косвенное регулирование банковской системы, имеющее в качестве основного объекта воздействия денежную массу в обращении, происходит в ходе проведения денежно-кредитной политики и реализуется путем осуществления Центральным банком РФ операций на открытом рынке, рефинансирования банков, валютного регулирования, депозитных операций Банка России, управления наличной денежной массой, политики минимальных обязательных резервов.

Регулирование деятельности банков в форме надзора предполагает проверку исполнения норм деятельности, установленных как путем прямого, так и путем косвенного регулирования их деятельности. К числу надзорных направлений деятельности Банка России относится также применение к кредитным организациям мер воздействия за несоблюдение установленных норм, которые могут носить как предупредительный, так и принудительный характер.

Выделение трех форм проявления регулирующей функции Центрального банка РФ — прямой, косвенной и надзорной — автору представляется целесообразным и с точки зрения уровней регулирования. Установление параметров прямого и косвенного регулирования деятельности банков является прерогативой Центрального аппарата Банка России. Надзорная же деятельность Банка России в большей степени сосредоточена на его региональном уровне.

Основанием для данного вывода послужили проведенные автором исследования по изучению экономического содержания инструментов регулирования и полномочий территориальных учреждений Банка России по регулированию банковской системы.

Автором выделены специфические особенности процесса регулирования банковской системы на региональном уровне, который характеризуется следующими основными моментами:

— осуществляется преимущественно в форме банковского надзора за выполнением региональными кредитными организациями и филиалами требований федеральных законов и нормативных актов Банка России;

— имеет ограниченные возможности по самостоятельному установлению и выбору инструментов регулирования деятельности кредитных организаций и филиалов, расположенных на территории региона;

— имеет ограниченный доступ к применению инструментов государственной денежно-кредитной политики, необходимых для финансовой поддержки и обеспечения эффективного развития банковского сектора региона.

Для совершенствования системы банковского регулирования на региональном уровне автор считает необходимым предпринять ряд мер, направленных на активизацию регулирующей функции территориальных учреждений Банка России. Активизация деятельности учреждений Банка России по регулированию банковской системы должна способствовать, с одной стороны, обеспечению сохранения и устойчивого развития сети региональных коммерческих банков и поддержания доверия к региональной банковской системе, с другой стороны, более тесной увязке процесса регулирования банковской системы с потребностями реальной экономики и повышением деловой активности в регионе.

Рассмотрение в прикладном аспекте таких инструментов регулирования банковской системы как обязательные экономические нормативы и минимальные обязательные резервы, позволило автору выявить круг проблем, требующих решения.

Автор считает, что необходимо предусмотреть возможность использования средств, находящихся в фонде обязательных резервов, для предоставления коммерческим банкам, участвующим в выполнении федеральных или региональных государственных программ, краткосрочных ссуд до очередной даты регулирования. Поскольку средства, перечисленные банками в фонд обязательных резервов, являются бездоходными активами кредитных организаций, то предоставляться банкам они должны также безвозмездно. Гарантией возврата этих ссуд, могли бы стать поручительства органов федеральной или местной власти. Источник возврата ссуд должен быть определен в бюджетах соответствующих уровней. Если средства фонда обязательных резервов будут использоваться на кредитование банков другого региона, то такое кредитование должно осуществляться на платной основе. Учитывая, что контроль за правильностью формирования и использования обязательных резервов осуществляют региональные учреждения Банка России, им же и следует предоставить право принимать решения о возможности и целесообразности использования средств фонда обязательного резервирования на кредитование банков, оценивать риски кредитования и применять необходимый механизм обеспечения гарантии возвратности ссуд.

Права территориальных учреждений Банка России по регулированию деятельности кредитных организаций региона посредством обязательных экономических нормативов должны быть расширены в направлении предоставления им возможности дифференциации нормативов в зависимости от эффективности работы созданной в банке системы управления финансовыми рисками, предполагающий наличие у банка процедур принятия решений по управлению рисками и собственных методик оценки потенциальных рисков. При этом, наиболее продвинутые кредитные организации могут получить право на снижение установленного норматива риска по конкретной операциик тем банкам, у которых система внутреннего контроля не развита или работает не эффективно, могут применяться повышенные нормативные требования, территориальные учреждения Банка России располагают необходимой информационной базой для принятия подобных решений, поскольку осуществляют документарный надзор за деятельностью кредитных организаций, проводят инспекционные проверки, располагают материалами аудиторских заключений, имеют возможность запрашивать у банков другую необходимую информацию и требовать разъяснений по ней.

Автор считает, что территориальным учреждениям Банка России следует предоставить права по самостоятельному установлению дополнительных нормативов, характеризующих направленность деятельности кредитной организации на развитие экономики региона. К их числу может быть отнесен норматив доли средств, вложенных в региональную экономику, в общей сумме привлеченных ресурсов банка.

В третьей главе диссертации исследуется специфика деятельности коммерческих банков на региональном уровне. В основу выделения специфики положено утверждение о том, что деятельность коммерческих банков вообще сводится к удовлетворению потребностей его клиентов в финансовых ресурсах.

Региональные коммерческие банки, как составная часть банковской системы страны, действуют в рамкам единого правового пространства, определяющего полный перечень операций и финансовых сделок, которые могут совершать все банки, функционирующие на территории России. С этой точки зрения операции, которые совершают региональные коммерческие банки, свойственны всем банкам страны. Однако, специфика развития региональной экономики и специфика функционирования предприятий региона, являющихся основными потребителями банковских услуг, налагает свой отпечаток и на операции региональных банков.

На территории регионов (за исключением центральных) из 12 видов банковских операций наиболее полно реализуются только половина, содержание которых сводится к комплексному расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры в условиях хронического кризиса неплатежей и ужесточения норм совершения банковских операций, особенно в области кредитования. Это заставляет банки-изыскивать дополнительные возможности проведения операций, обращаясь нетрадиционным способам их проведения, основанных на использовании банковского векселя и уступке прав требования по товарным и финансовым сделкам.

Особое место в специфических операциях региональных банков занимают операции по финансовому обслуживанию бюджетов развития регионов, ипотечному кредитованию строительства жилья и инвестированию средств в обновление производственного потенциала региона на основе лизинга. Эти операции рассматриваются в сравнении преимуществ и недостатков особенностей их проведения коммерческими банками различных регионов.