Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений

Актуальность темы

диссертации. Экономическое развитие России обусловлено множеством факторов. В настоящее время одним из основополагающих элементов успешного развития экономики страны являются инвестиции. Сбережения домашних хозяйств выступают одним из важнейших потенциальных инвестиционных ресурсов. Сбережения населения определяются доходной обеспеченностью населения. Доходы населения — основная интегральная характеристика уровня и качества жизни населения. Структура и динамика доходов домохозяйств восприимчивы к социально-экономическим изменениям, переживаемых страной. В связи с этим большой научный и практический интерес вызывает изучение стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств как результат использования собственных доходов с учетом удовлетворения жизненных потребностей и повышения качества жизни.

Учитывая воспроизводственную функцию заработной платы населения как основного источника доходов, необходимо выяснить, в какой мере результат трудовой деятельности населения может рассматриваться в качестве источника инвестиций. Прежде всего, имеем ввиду не объемы денежных средств, аккумулируемых населением, которые потенциально могут быть мобилизованы, а специфику сберегательного поведения населения России. Уровень доходов и качество жизни основной массы населения влияют на темпы развития национального производства. Поэтому возможность и желание населения сберегать и инвестировать денежные средства зависят от различных факторов. Влияние экономических, политических, социальных и других факторов сказывается на активности сберегательного поведения людей и на общеэкономической ситуации в стране.

Исследование структуры и динамики доходов и расходов населения позволит сделать вывод об объеме потребления и сбережения. Анализ таких показателей дает возможность прогнозировать тенденции в накоплении денежных средств населением, а также поможет разработать эффективный механизм трансформации сбережений в инвестиции.

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Исследованию природы сбережений и изучению стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств посвящены работы таких экономистов, как Дж.М.Кейнс, Т. Мальтус, К. Маркс, А. Маршалл, Дж.С.Милль, Ф. Модильяни, Д. Рикардо, П. Самуэльсон, А. Смит, Р. Солоу, И. Фишер, М. Фридмен, и др.

Следует отметить, что в отечественной экономической науке нет единой концепции управления сбережениями в перераспределительном механизме посттрансформированной экономики. Это было связано как с незначительными размерами самих сбережений, так и значительной их ролью в финансировании воспроизводственных процессов. Изучение отдельных аспектов перераспределительных отношений не дает целостного представления о возможностях и средствах вовлечения сбережений в инвестиционно-социальный процесс.

Переход России к рыночной экономике потребовал нового подхода к изучению роли сбережений населения. Стали появляться работы российских ученых-экономистов, в которых исследуются различные стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств, влияющих на подъем отечественной экономики. Анализ экономической природы и механизмов сбережения в контексте распределения, перераспределения национального дохода, регулирования доходов населения и экономики осуществлен в работах Волгина Н., Городецкого А., Гуртова В., Давыдова А., Денисенко М., Райцина В., Римашевской Н., Суринова А., Шохина А. и др.

Несмотря на все многообразие исследований, эффективно действующий механизм формирования сбережений населения и их трансформации в инвестиции еще не создан. В этой связи разработка концептуальных основ механизма вовлечения сбережений в распределительно-перераспределительные отношения — насущная потребность социально-экономической политики ипрактики в современных экономических условиях.

Концепция формирования доходов населения за счет повышения качества жизни населения, создания механизма трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции обусловила выбор темы диссертационного исследования и постановку цели и задач.

Целью диссертационной работы является исследование доходов населения, источников их формирования, а также изучение природы сбережений населения в современной экономике России. Важным направлением работы является выявление особенностей стратегии сберегательного поведения населения, проведение анализа мотивов сбережений домашних хозяйств, разработка финансово-инвестиционного механизма аккумулирования сбережений и определение его места1 в системе качества жизни.

Цель диссертационного исследования обусловила постановку следующих основных задач:

• раскрытие социально-экономической сущности понятия «сбережения»;

• исследование опыта формирования сбережений отечественных и зарубежных экономистов;

• изучение теоретических основ личных сбережений в современных рыночных условиях;

• анализ экономических интересов и противоречий взаимодействия субъектов и объектов сберегательной системы;

• выявление и систематизация факторов, влияющих на уровень дохода, качество жизни населения;

• анализ стратегии сберегательного поведения населения России, определение взаимосвязи сбережений и качества жизни;

• исследование системообразующих элементов сберегательной системы, сформулировать основы механизма трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции.

Объектом исследования является уровень и качество жизни населения Российской Федерации.

Предметом исследования служат отношения между экономическими агентами, складывающиеся по поводу формирования, распределения, перераспределения и использования части дохода с целью сохранения и приумножения богатства под воздействием факторов внешней и внутренней среды.

Область исследования соответствует п. 1.2. — Микроэкономическая теория: теория экономики благосостояния, специальности 08.00.01 — экономическая теория.

Теоретической базой исследования являются фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, занимающихся проблемами материального благосостояния населения, формирования сбережений домохозяйств, сберегательного и инвестиционного поведения.

Методология и методы исследования. Исследование проводилось с учетом методологических аспектов уровня качества жизни населения: восхождения от абстрактного к конкретному, анализа и синтеза, индукции и дедукции, единства исторического и логического познания сберегательной стратегии поведения домохозяйств.

В целях анализа социально-экономических проблем народонаселения, а также доходообеспеченности домохозяйств с учетом особенностей рыночной экономики в диссертационной работе были использованы статистические методы: выборочное наблюдение, сводка и группировка, графическое представление, факторный, функциональный, корреляционный, регрессионный анализ и др.

Информационная база исследования обеспечена статистическими данными Государственного комитета статистики Российской Федерации, статистическими обследованиями, данными периодической печати, а также законодательными и официальными нормативными актами государственных органов РФ.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• раскрыто содержание основных социально-экономических понятий, характеризующих благосостояние населения, на основе которого предложено собственное трактование понятия «сбережения» населения с учетом общеэкономических показателей развития страны;

• аргументирован важнейший фактор воспроизводственного процесса, доказано значение сбережений населения в процессе расширенного воспроизводства трудовых ресурсов;

• проведена систематизация показателей развития домашних хозяйств, а также факторов, определяющих стратегию сберегательного поведения населения, и на этой основе выявлены особенности формирования доходов домохозяйств, обоснованы качественные и количественные характеристики дифференциации населения по уровню доходов;

• сформулированы аспекты сберегательного поведения домашних хозяйств в условиях рыночной экономики с учетом показателей индикаторов качества жизни населения;

• выявлены содержательные характеристики категории «качество жизни», его структурных компонентов, определена взаимозависимость между качеством жизни и сбережениями домохозяйств, рост которых напрямую зависит от роста доходов и повышения благосостояния населения;

• предложен инвестиционный механизм трансформации сбережений в инвестиции;

• выработана система рекомендаций по созданию благоприятных условий, дающих возможность населению использовать свои сбережения в механизме повышения качества жизни.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее результаты могут быть использованы:

• в качестве основы для теоретической базы дальнейшего изучения стратегии сберегательного поведения российских домохозяйств;

• в качестве информационной базы при разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения;

• в процессе формирования инвестиционной политики как со стороны домохозяйств, так и со стороны государства, разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на научно — практических конференциях:

1. «Вызовы современности в свете истории, философии и мировой экономики», посвященной 40-летию Чувашского государственного университета им. И. Н. Ульянова, г. Чебоксары, 2007 г.

2. «Инновация как объективный фактор развития национальной экономики», г. Чебоксары, 2008 г.

По результатам исследования основные теоретические положения и результаты опубликованы автором в 5 работах объемом 2,5 п.л.

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и библиографии. Диссертация изложена на 134 страницах основного текста, содержит 19 таблиц, 9 рисунков, 178 источников используемой литературы.

Выводы, сделанные в процессе исследования, способствуют выработке направлений сберегательного поведения населения:

1) выработка научно обоснованных концепций развития сберегательного процесса согласно экономическим законам, анализ состояния развития финансово-кредитной сферы и тенденций развития потребностей населения;

2) определение основных направлений использования сбережений на перспективу и текущий период, исходя из целей, предусмотренных экономической политикой государства;

3) осуществление практических действий, направленных на достижение целей сберегательной политики.

При осуществлении регулирования экономических процессов государство использует широкий набор экономических, административных и правовых средств и методов воздействия на экономику. К основным экономическим методам относятся средства денежно-кредитной, бюджетной, социальной политики, политики регулирования доходов и т. п.

Денежно-кредитное регулирование состоит в воздействии государства на денежное обращение и объем денежной массы. Государство посредством Центрального банка регулирует эмиссию денег и общую денежную массу, устанавливает учетную ставку процента, норму резервов отчислений коммерческих банков, предоставляет льготные займы, выпускает облигации и другие ценные бумаги. Таким образом государство воздействует на рынок кредитных услуг, инфляцию, на цены и потребление, одним словом, на темпы экономического роста.

Бюджетное регулирование тесно связано с фискальным, заключается в том, что государственные органы обладают возможностью распределять средства государственного бюджета по различным направлениям их расходования.

Изменяя налоговое бремя, государство ускоряет или замедляет экономические процессы, в частности, накопление сбережений населением.

Социальное регулирование со стороны государства направлено на обеспечение социальной справедливости, создание социальных гарантий, поддержание определенного уровня жизни населения.

Основная роль государства — не допустить острого социального неравенства, предотвращать социальные конфликты, помогать тем слоям населения, которые лишены возможности обеспечивать себя самостоятельно.

В заключении исследования необходимо выделить основные направления государственной политики в области стимулирования сбережений населения:

1. Координация деятельности органов власти и управления в области сбережений и инвестиций путем установления четких приоритетов в законодательстве, нормативного разграничения полномочий, регламентирования порядка обмена информацией. Совершенствование нормативно-правовой базы функционирования рынка ценных бумаг и банковского сектора, создание благоприятной правовой среды для развития малого предпринимательства.

2. Создание эффективной системы льготного налогообложения предприятий для поощрения инвестиций в развитие производства, разработка системы налоговых льгот для индивидуальных инвесторов, стимулирующей организованные сбережения, смягчение условий регламентирования доходов при осуществлении организованных сбережений с целью обеспечения притока денежных средств из теневой экономики в легальный сектор.

3. Стимулирование конкуренции в банковском секторе, развитие сектора небанковских кредитных учреждений, а также расширение сферы потребительского кредита.

4. Поддержание благоприятного инвестиционного климата, принятие мер по преодолению разрыва между рентабельностью реального и финансового секторов.

5. Развитие системы негосударственного социального страхования и повышение ее доступности для населения.

6. Другое.

В целом предложенные меры государственного регулирования направлены на достижение важнейших долгосрочных целей политики государства — обеспечение стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Необходимо признать, что вышеизложенные предложения являются в определенной степени декларативными и требуют дальнейшей разработки в виде конкретных мероприятий. Тем не менее можно предполагать, что их продуманное осуществление обеспечит более эффективное управление сбережениями российских домохозяйств в качестве одного из важнейших инвестиционных ресурсов и фактора роста благосостояния граждан страны.

Заключение

.

Изучение процессов личного сбережения в современной экономике России имеет важное прикладное значение. Прежде всего, сбережения населения являются значительным источником инвестиционных ресурсов и одним из ключевых факторов экономического роста. Сбережения населения являются показателем успешного функционирования домохозяйств в рыночной экономике и одной из важнейших целей экономической политики государства. Сбережения населения являются результатом повышение благосостояния граждан страны. Характеристика стратегии сберегательного поведения домохозяйств в современной экономике России обеспечивает возможность прогнозирования тенденций в накоплении денежных средств, населением и их дальнейшей реализации в виде инвестиций, а также выработки рекомендаций для государственной политики во многих областях.

Цель настоящей диссертационной работы заключалась в исследовании доходов населения, источников их формирования, природы сбережений населения в современной экономике России. Важным направлением работы было выявление особенностей стратегии сберегательного поведения населения, проведение анализа мотивов сбережений домашних хозяйств, разработка финансово-инвестиционного механизма аккумулирования сбережений и определение его места в системе качества жизни. Для достижения поставленной цели были обобщены и систематизированы теоретические концепции сбережений, рассмотрены понятие и механизм формирования сбережений, их роль в экономической системе, выявлены основные социально-экономические факторы и институциональные условия сберегательного поведения российских домохозяйств. Сбережения населения России были проанализированы в качестве потенциального источника инвестиций. В ходе исследования получены следующие основные результаты.

На основании фундаментальных теоретических концепций и с учетом особенностей современной экономики России раскрыта социально-экономическая сущность понятия «сбережения» как сложной экономической категории. Систематизированы взгляды отечественных и зарубежных экономистов на исследование личных сбережений.

Необходимо отметить, что в условиях современной российской экономики сбережения населения 4 выступают в качестве одного из важнейших факторов расширенного воспроизводства рабочей силы. В то же время основной функцией личных сбережений является расширенное воспроизводство богатства первичного субъекта. Данная функция сбережений реализуется в полной мере лишь в случае временного отчуждения денежных средств в пользу институциональных посредников с целью извлечения дохода.

Проведен анализ экономических интересов и противоречий между участниками сберегательного процесса, на основе которого разработана сберегательная стратегия поведения отдельно взятых домохозяйств. Наряду с этим раскрыты основные факторы, влияющие на уровень дохода, качество жизни населения, а также представлены необходимые статистические данные, подтверждающие тенденции социально-экономического развития населения.

По своему значению каждая из групп факторов может быть определяющей, так как в основе деления факторов на группы лежит их структурообразующая характеристика.

Теоретический и практический опыт показывает, что внешний фактор инвестирования при самом благоприятном стечении обстоятельств способен в известной степени улучшить ситуацию, но не изменить ее коренным образом. Кардинальные изменения могут быть внесены лишь при опоре на использование собственных возможностей российской экономики.

Учет роли и значение каждого фактора в определенный момент позволяет моделировать конкретные инвестиционные условия воздействия на сберегательное поведение населения с целью стимулирования ростов фонда накоплений, ориентации этих накоплений на привлечение в инвестиционные институты и коммерческие банки.

Следствием данного анализа является выявление прямой взаимосвязи сбережений населения и качества его жизни. Иначе говоря, чем больше величина доходов домохозяйства, тем больше возможность к сбережению.

Сбережения могут происходить в различных формах (организованной, налично-денежной, натуральной). Основной целью сбережения в любой форме является сохранение и приумножение богатства, принадлежащего субъекту сбережения, направленное на удовлетворение его будущих потребностей. Соответственно, материальным результатом сбережения служит прирост богатства в будущем за счет отказа от потребления некоторой части текущего дохода. Первичным элементом решения о сбережении является мотив, определяющий, в свою очередь, цель и экономический интерес субъекта сбережения. В процессе сбережения реализуются экономические интересы участников, при этом возникают и разрешаются определенные противоречия, вызванные несовпадением их интересов между собой.

Таким образом, проблема мобилизации недостающих для инвестирования средств имеет две стороны: во-первых, это улучшение использования имеющегося инвестиционного потенциала и дальнейшее его расширение, в том числе и через наращивание масштабов сбережения путем создания финансовой инфраструктуры, которая учитывала бы интересы различных групп российских сберегателей. Во-вторых, решающее значение принадлежит обеспечению дальнейшего подъема экономики и повышению уровня жизни населения, что существенно повысит доверие к государству со стороны его граждан. Осуществление названных мер позволит значительно сократить потребность в привлечении иностранного капитала и зависимость от конъюнктуры мировых цен на энергоресурсы, будет способствовать эффективному преобразованию сбережений населения в инвестиции.

Диссертационное исследование содержит основы механизма трансформации сформированных домохозяйствами сбережений в инвестиции. В работе дана оценка доходности инвестиций по различным объектам вложения денежных средств.

В работе проведен экономико-статистический анализ сберегательного поведения домохозяйств за 2000;2006 годы (включая 1995 год). Выявлена взаимосвязь качества жизни и величины сбережений населения, которая проявляется в том, что рост сбережений населения свидетельствует о повышении уровня жизни (в первую очередь как результат роста доходов населения), возможности аккумулировать часть доходов с целью приобретения дорогостоящих товаров или услуг (автомобиля, недвижимости, учебы), а также о возможности и желании инвестировать часть дохода с целью его возрастания. Увеличение сбережений населения в организованных формах свидетельствует о политической и экономической стабилизации общества, росте доверия финансовым институтам страны. Это, в свою очередь, говорит о повышении качества жизни населения. Вместе с тем решение проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции будет способствовать ускорению экономического развития страны и создаст дополнительные источники повышения качества его жизни.

При осуществлении регулирования экономических процессов, государство использует широкий набор экономических, административных и правовых средств и методов воздействия на экономику.

Основные направления государственной политики в области стимулирования сбережений населения включают в себя, прежде всего, координацию деятельности органов власти и управления в области сбережений и инвестиций, поддержание благоприятного инвестиционного климата, принятие мер по преодолению разрыва между рентабельностью реального и финансового секторов, стимулирование конкуренции в банковском секторе, развитие сектора небанковских кредитных учреждений, а также расширение сферы потребительского кредита, развитие системы негосударственного социального страхования и повышение ее доступности для населения и многое другое.

В целом в работе предложенные меры государственного регулирования направлены на достижение важнейших долгосрочных целей политики государства — обеспечение стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Необходимо признать, что вышеизложенные предложения являются в определенной степени декларативными и требуют дальнейшей разработки в виде конкретных мероприятий. Тем не менее можно предполагать, что их продуманное осуществление обеспечит более эффективное управление сбережениями российских домохозяйств в качестве одного из важнейших инвестиционных ресурсов и фактора роста благосостояния граждан страны.