Развитие рынка банковских розничных услуг

В течение ряда последних лет в мировой экономике наблюдаются существенные изменения, оказывающие влияние на содержание банковского бизнеса. Воздействие мировых финансовых кризисов на деятельность коммерческих банков отражает сложный процесс приспособления кредитной системы к новым макроэкономическим условиям. Проблемы ликвидности и сокращение предложения на рынке межбанковских кредитов требует более взвешенного подхода к направлениям размещения банковских ресурсов и их структурной диверсификации. Вопросам функционирования кредитных организаций в условиях снижения ликвидности и доходности активов в экономической науке уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. В связи с этим возрастает объективная необходимость рассмотрения особенностей предоставления банковских услуг для физических лиц. В практической деятельности коммерческих банков для определения указанного круга клиентских операций и услуг используется термин «розничный банковский бизнес», однако его содержание в экономической литературе четко не определено, а в нормативных документах Центрального банка Российской Федерации данный термин отсутствует. Также нет четкого разграничения между розничными и оптовыми банковскими операциями, услугами и продуктами. Тем не менее обслуживание розничных клиентов составляет более половины общего объема услуг многих коммерческих банков.

В данной связи особую значимость приобретает разработка рекомендаций по реализации концепции продвижения розничных банковских услуг на российский рынок в современных условиях.

Неразработанность теоретических и практических аспектов проблемы, ее актуальность и значение для социально-экономического развития страны предопределили выбор темы диссертационного исследования, его цель, задачи и круг рассматриваемых в нем вопросов.

Научные основы изучения влияния кредитно-финансовой системы на социально-экономическое развитие государства заложили ученые А. Смит, Д. Ри-кардо, Д. С. Милль, Ж.-Б. Сэй, Дж.М. Кейнс, К. Маркс, Д. Юм, А. Маршалл, М. Фридмен, Й. Шумпетер, Джон Хикс. Вопросы организации и развития розничной банковской деятельности в настоящее время находят отражение в работах многих ученых и практических банковских работников. Среди них можно выделить исследования, проведенные Н. В. Калистратовым, В. А. Кузнецовым, А. В. Пуховым, Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, Ю. И. Коробовым, О. А. Семибратовой, П. Роузом, А. И. Гусевым, А. В. Куликовым, Д. В. Парамоновым, А. В. Беляковой, Р. Г. Ольховой. Некоторые аспекты управления рисками розничной банковской деятельности нашли отражение в работах Г. Г. Коробовой, Е. А. Нестеренко, О. И. Лаврушина, В. Г. Севрук, А. И. Седина, В. В. Киселева, Н. Н. Кунициной и некоторых других ученых. Однако комплексное исследование, которое раскрывало бы содержание и специфику розничной деятельности коммерческого банка, в настоящий момент отсутствует. Многие аспекты развития розничных банковских услуг, их интеграции и влияния на экономику раскрыты не полностью, без достаточного внимания остаются вопросы эффективного продвижения банковских продуктов и услуг в практической деятельности кредитных организаций.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование рынка розничных банковских услуг и разработка методических и практических рекомендаций по развитию рынка, внедрению банковских продуктов и услуг в современных условиях.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач: — исследовать сущность и содержание банковской услуги и банковского продукта, выявить общие черты и различия между данными категориями, провести уточнение терминологического аппарата;

— исследовать теоретические основы розничного банковского бизнеса, его методологическое и терминологическое обеспечение;

— ввести в научный оборот уточненные определения розничной банковской услуги и розничного банковского продуктавыявить их отличительные особенности как самостоятельной экономической категории;

— систематизировать и дополнить критерии классификации розничных банковских продуктов и услуг;

— исследовать рынок розничных банковских услуг и его особенности в Российской Федерации;

— изучить методологические аспекты продвижения розничных банковских услуг в регионах;

— исследовать региональный рынок розничных банковских услуг на примере коммерческих банков Приволжского федерального округа, выявить основные тенденции и противоречия;

— провести анализ банковских услуг населению на примере депозитных и кредитных операций физических лиц, выявить тенденции и перспективы;

— провести анализ банковских услуг по организации расчетов населения с использованием банковских карт, выявить тенденции и перспективы;

— определить параметры оптимальной модели взаимодействия головного банка и филиалов в процессе продвижения розничных продуктов и услуг.

— разработать практические предложения по внедрению новых видов банковских продуктов и услуг в современных условиях.

Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п.п. 9.4 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. п 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периодамежбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», п.п. 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения», п.п. 9.20. «Разработка моделей определения цены и себестоимости банковских услуг и операций» .

Объектом диссертационного исследования выступают коммерческие банки Российской Федерации, являющиеся участниками отношений по предоставлению розничных банковских услуг на рынке.

Предметом исследования являются теоретические, методологические и практические аспекты развития рынка розничных банковских услуг в современных условиях.

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие теоретические положения в области финансов, кредита, банковского дела, раскрывающие теоретические подходы к развитию банковского бизнесарезультаты фундаментальных и прикладных исследований по вопросам организации и управления розничной банковской деятельностью, планированию и управлению розничным продуктовым рядом, выявлению и регулированию рисков розничного оборота, представленные в монографиях и статьях современных авторов по проблемам развития рынка банковских услуг.

В процессе исследования использовался методический аппарат с применением общих методов научного познания: диалектического метода исследования развития банковского дела и розничного банковского рынкаметода научной абстракции при исследовании сущности и содержания экономических категорийметода анализа и синтезаметода сравнения при выявлении критериев классификации и построении классификационных схемметодов экономико-математического, статистического и графического анализа при изучении структуры и динамики рынка банковских продуктов и услугметодов математического моделирования при построении оптимальной модели взаимодействия головного банка и филиалов в процессе продвижения розничных продуктов и услуг.

Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили статистические данные Федеральной статистической службы, Центрального Банка РФ и их территориальных органов, материалы финансово-экономических изданий Российской Федерации и других стран, данные информационной сети Internet, научных семинаров и конференций, аналитические статьи отечественных и зарубежных ученых, данные финансовой отчетности отдельных банков, а также собственные расчеты автора.

Нормативно-правовой базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ и Центрального Банка РФ, регламентирующие деятельность кредитных организаций.

Рабочая гипотеза диссертации представлена следующими концептуальными положениями: 1) розничная банковская услуга является самостоятельной экономической категорией, имеющей существенные отличительные признаки- 2) предоставление розничных банковских услуг приносит существенную часть доходов коммерческим банкам, работающим на российском рынке. 3) эффективно функционирующий рынок розничных банковских услуг является необходимым условием увеличения ресурсной базы, повышения финансовой устойчивости кредитных организаций и решения социально-экономических проблем.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Иллюстративный материал представлен схемами, таблицами, графиками.

Таковы основные выводы, полученные на основе обобщения результатов теоретического и прикладного исследования и разработаны рекомендации для коммерческих банков по развитию продуктового ряда и продвижению новых видов банковских розничных услуг на российский рынок.

Заключение

.

Полученные автором в результате проведенного исследования выводы и предложения направлены на развитие методологических аспектов развития рынка розничных банковских услуг в РФ.

Практическая значимость работы заключается в том, что основные положения и выводы исследования могут применяться Центральным Банком РФ и его территориальными подразделениями в процессе регулирования общероссийского и регионального рынка банковских услугкредитными организациями, осуществляющими деятельность по обслуживанию клиентов — физических лиц с целью удовлетворения потребностей населения в банковских продуктах и услугах.

Полученные автором научные результаты могут быть применены в процессе преподавания общих и специальных дисциплин в высших учебных заведениях, при написании учебных и практических пособий.

Для целей исследования выделен круг розничных клиентов коммерческого банка, к которым отнесены физические лица, использующие банковские денежные ресурсы для удовлетворения потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Розничная деятельность коммерческих банков определяется как их действия, в результате которых происходит движение денежных средств в интересах розничных клиентов.

Розничная деятельность находит свое проявление в осуществлении банком розничных операций, оказании розничных услуг и продаже розничных продуктов. На основании уточнения существующих определений банковских операций, услуг и продуктов на защиту выносятся следующие определения:

Розничная банковская операция — совокупность согласованных действий персонала, сопровождающихся оформлением банковских документов, в результате которых происходит движение денежных средств по счетам розничных клиентов.

Розничная банковская услуга — форма удовлетворения потребностей розничных клиентов с помощью совершения банковских операций.

Розничный банковский продукт — комплексная, регламентированная и стандартизированная совокупность банковских услуг, предназначенных для определенного круга розничных клиентов.

На основании раскрытия сущности и содержания предлагаются следующие критерии классификации банковских услуг: по экономическому содержанию, по способам отражения в бухгалтерском и финансовом учете, по субъектам, по порядку предоставления и размещения денежных средств, по срокам, по периодичности предоставления, по степени риска, по способу взимания платы и по другим критериям.

Продвижение розничных банковских услуг на рынке представляется в виде системы, основными элементами которой являются: нормативно-правовое обеспечение, внутренние регламенты, приемы маркетинга, информационно-техническое обеспечение, порядок документооборота, мониторинг, совокупность методов и способов защиты от риска, обеспечение безопасности и контроля.