Денежно-кредитная система региона РФ (на примере Калининградской области)

1. Взаимодействие Российской Федерации и её субъектов в рамках денежно кредитной системы.

1.1 Проблемы современной денежно-кредитной системы России.

1.2 Совершенствование региональной денежно-кредитной политики.

2. Характеристика денежно-кредитной системы одного из регионов СЗФО (на примере Калининградской области).

2.1 Показатели развития денежно-кредитной системы Калининградской области.

2.2 Перспективы банковского сектора Калининградской области.

Заключение.

Список использованной литературы.

Актуальность темы

исследования. Переход России к рыночной экономике и отказ от централизованного планирования как доминанты государственного регулирования обусловили тенденции регионализации в национальной экономической системе. При этом под регионализацией понимается не только формирование экономических комплексов на уровне субъекта Федерации, но и объективно складывающиеся комплексы нескольких граничащих и исторически взаимосвязанных регионов. Одним из наиболее активных и весьма перспективных российских регионов является Северо-Западный регион Российской Федерации.

Объектом исследования является денежно-кредитная система региона. Предмет исследования — место денежно-кредитной системы в экономике региона.

Целью исследования является анализ денежно-кредитной системы в составе экономики региона, направленного на обеспечение экономического развития.

Реализация цели исследования потребовала решения следующих задач:

1. определить сущностные основы и базовые критерии оценки влияния денежно-кредитной системы регионов на экономическое развитие;

2. исследовать основные тенденции развития банковского сектора регионов России, оценить их влияние на процессы экономического развития Российской Федерации и на требования к ним со стороны всех групп потребителей;

3. выявить и изучить особенности, проблемы и важнейшие тенденции развития денежно-кредитной системы Северо-Западного ФО (на примере Калининградской области).

1. Взаимодействие Российской Федерации и её субъектов в рамках денежно-кредитной системы.

1.1 Проблемы современной денежно-кредитной системы России.

Развитие экономики России на современном этапе во многом связано с изменением роли регионов в новых хозяйственных условиях, формируемых под воздействием определенного прогресса в регулировании важнейших макроэкономических пропорций преимущественно рыночными методами с активным использованием инструментов денежно-кредитной политики. Расширение экономической самостоятельности регионов повлекло за собой отход от отраслевой системы управления экономикой и существенно повысило значение комплексности и пропорциональности регионального развития в качестве стабилизирующего макроэкономического фактора. Однако укрепление вертикали власти не влечет за собой возврат к принципам административного управления экономикой, к потере регионами своей самостоятельности.

Общеизвестно, что значимыми компонентами государственного регулирования территориального развития являются «специально организуемые формирования и распределения финансовых потоков между уровнями и единицами территориальной структуры государства», в результате которых образуются общегосударственные, региональные и местные бюджетно-налоговые системы. В большинстве случаев, когда говорят о ресурсном обеспечении регионального развития, имеют в виду бюджетный федерализм, который преимущественно отождествляется с межбюджетными отношениями. В данном пункте настоящей главы ставится вопрос об обеспечении регионального развития денежными и кредитными ресурсами, следовательно, речь пойдет о соответствии денежно-кредитной политики Банка России проводимым в стране преобразованиям, в том числе и на региональном уровне.

Сложность и противоречивость экономической ситуации, в которой оказалась Россия выдвигает необходимость системного подхода к определению содержания денежно-кредитной политики, а также эффективной ее реализации. При рассмотрении формирования и реализации денежно-кредитной политики следует исходить из предпосылки, что последняя является одним из важнейших направлений государственного регулирования экономической деятельности.

Без наличия ресурсной базы не федеральное, не региональное управление эффективно реализовываться не может, однако в данном случае акцент необходимо сделать не столько на финансовом, сколько на кредитном обеспечении, т. е. предоставление ресурсов на возвратной основе.

Поэтому одним из важнейших приоритетов государственной экономической политики на федеральном и региональных уровнях является оздоровление финансово-кредитной системы в целях обеспечения эффективности использования капитала на всех уровнях передаточного процесса Балабанова, Н. В. Государственное регулирование процесса концентрации банковского капитала в РФ // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке. Материалы 2-й международной научной конференции 29−30 марта 2007: Сборник докладов. Т.2 / Под ред. д-ра экон. наук, проф. В. Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007. — С. 31.

В связи с этим необходимо рассмотреть вопросы, связанные с целевыми ориентирами денежно-кредитной политики ЦБР и выделение региональных полномочий денежных властей.

С прохождения российской экономикой различных этапов своего развития, естественно, не могло не сопровождаться соответствующими изменениями тенденций динамики реального и денежного секторов экономики. Очевидно, что целевые ориентиры деятельности денежных властей должны быть направлены на содействие экономическому росту страны в целом. Однако анализ эволюции целей денежно-кредитной политики ЦБР показывает узкую трактовку собственных целей деятельности.

В частности, можно выделить следующие недостатки существующей денежно-кредитной политики России:

· за годы реформ реструктуризация промышленности так и была проведена, более того, до сих пор нет четких, ясных и постоянных приоритетов в структурной политике, поэтому денежно-кредитная политика и структурная политика существует практически независимо друг от друга. Очевидно, что четкие приоритеты в формировании реального сектора должны совпадать с приоритетами денежно-кредитной сферы, что способствовало бы становлению денежно-кредитной политики властей, адекватной требованиям реальной экономики;

· концентрация усилий ЦБ России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России;

· независимость главного банка страны фактически превратилось в отсутствие юридической и моральной ответственности руководящего состава ЦБР в рамках проводимых мероприятий;

· отсутствует четкая формулировка термина «денежно-кредитная политика», определяющая цели, задачи и приоритеты в деятельности денежных властей;

· информация о деятельности ЦБР либо гипертрафираванно засекречено, либо носит столь расплывчатый характер, что даже специалисту не всегда понятны возможные дальнейшие шаги по регулированию денежно-кредитных отношений;

· неразвитость трансмиссионного механизма, связанная прежде всего со стагнацией банковской системы РФ в послекризисный период, т. е. импульсы денежной политики ЦБР практически блокируются на уровне финансовых рынков;

· отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы (в наличной и безналичной форме) для устойчивого развития экономики страны;

· ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели, и конкретно — на объемы денежной массы в условиях не стабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;

· отсутствие эластичной системы платежей и расчетов;

· в настоящее время в области пруденциального надзора отсутствуют четкие определенные критерии финансовой устойчивости кредитных организаций, а также меры по предотвращению нестабильности в банковской сфере (кроме требований со стороны ЦБР к увеличению капиталов банков);

· слабость механизмов влияния (прямых и косвенных) со стороны ЦБ РФ на кредитную деятельность коммерческих банков, прежде всего в области кредитования реального сектора экономики.

В качестве основных деформаций, определяющих опасность сложившейся ситуации в банковской сфере страны как главном проводники решений денежно-кредитного регулирования, в частности можно выделить следующее.

1. денежно-кредитная политика на современном этапе игнорирует сущностный механизм современной системы управления и регулирования финансово-денежных потоков и обеспечения на этой основе сопряженности макрои микроинтересов субъектов российской экономики.

2. углубление деформаций, сложившихся в банковской системе, в немалой степени способствует практически полное отсутствие достоверной информации о действующих банках, реального оперативного контроля за их деятельностью, а также отсутствие законодательства, четко регламентирующего деятельность различных не банковских кредитных институтов.

Надзору и контролю банковской деятельности отводится важная роль в профилактике кризисных явлений: чем больше информацией располагает контролирующий субъект, тем объективнее принятие решений в случае возникновения трудностей деятельности банковской структуры. Однако в настоящее время больший уклон делается в сторону анализа информации, исходящей от самих банков, которая не всегда отражает реальную картину происходящего Масленников, В. В. Анализ процессов концентрации банковского капитала в России и за рубежом // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке. Материалы 2-й международной научной конференции 29−30 марта 2007: Сборник докладов. Т.2 / Под ред. д-ра экон. наук, проф. В. Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007. — С. 219.

Выход из подобной ситуации видится в становлении вторичного кредитного рынка, на котором можно было бы реализовать кредиты ликвидируемых банков. В таком случае новый кредитор принимает на себя риски и расходы, связанные с возвратом кредита, а кредиторы банка быстро получают свои деньги. Таким образом, совершенствование работы с ликвидируемыми банками является сегодня не менее важной задачей, чем развитие системы банковского надзора. И в этом вопросе приоритетная роль должна отводиться территориальным управлениям Банка России.

1.2 Совершенствование региональной денежно-кредитной политики.

Основополагающим моментом при разработке направлений денежно-кредитной политики являются правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации, причем цель должна быть простой и доступной восприятия.

Цель денежно-кредитной политики — обеспечение целенаправленного и эффективного социально-экономического развития федерации в целом и каждого региона в отдельности на основе эффективного формирования и использования денежных и кредитных ресурсов. Имеется в виду развитие экономики не только с точки зрения ее экстенсивного развития (количественные характеристики), но и интенсивного развития — повышения эффективности функционирования отдельных секторов национального хозяйства (качественные характеристики).

Таким образом, денежно-кредитная политика — это совокупность мероприятий государства в лице ЦБР, направленных на разработку и реализацию стратегию по обеспечению целенаправленного устойчивого развития и функционирования социальной, экономической и экологической сфер страны на основе эффективного формирования и использования денежных и кредитных ресурсов.

Исходя из данного определения, составляющие политики в области денежно-кредитного регулирования выглядят следующим образом:

· эмиссионная деятельность в целях обеспечения необходимого и достаточного объема денежной массы (монетарная составляющая);

· курсовая политика, направленная на поддержание устойчивости национальной денежной единицы;

· кредитная политика, включающая как составной элемент процентную политику, направленную на обеспечение доступности кредита агентам реальной экономики;

· депозитная политика, направленная на создание условий для привлечения сбережений граждан как основного источника инвестиционного потенциала страны;

· обеспечение эффективной платежной системы России на федеральном и региональном уровнях;

· обеспечение устойчивости кредитной системы страны и ее региональных сегментов, создание условий по предотвращению избыточной и недопущению отрицательной ликвидности банковской системы;

· развитие системы банковского надзора.

Денежно-кредитные системы регионов РФ являются частью единой денежно-кредитной системы страны. Обладая определенными общими чертами и закономерностями, региональные системы денежно-кредитного обращения имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры региона, его местом в системе межрегиональных хозяйственных связей. Немаловажное значение имеет и степень воздействия территориальных учреждений банка России на процесс формирования региональной денежно-кредитной политики и характер регионального денежного оборота Литус, С. Н. Особенности российского рынка банковских розничных услуг / Проблемы экономики, финансов и управления производством. 23-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ. — 2008. — С. 70.

Основными функциями денежно-кредитного обращения являются обслуживание товарообмена, обеспечение нормальных условий процесса воспроизводства, создание предпосылок к постоянному поддержанию необходимого уровня хозяйственной активности. Это справедливо не только для хозяйства страны в целом, но и для экономики каждого региона.

Цель региональной денежно-кредитной политики — обеспечение целенаправленного и эффективного социально-экономического развития региона в соответствии с приоритетами структурной политики путем управления денежно-кредитными потоками и механизмами. Представленная формулировка цели региональной денежно-кредитной политики, как видно, существенно шире традиционных подходов.

Региональная денежно-кредитная политика — это системная деятельность органов государственной власти, обеспечивающая целенаправленное комплексное развитие и эффективное функционирование регионов на основе управления денежно-кредитными потоками и механизмами, адекватного потребностям регионального расширенного воспроизводства.

Деятельность территориальных управлений заключается в основном в использовании на территории регионов таких методов денежно-кредитного регулирования, как участие в эмиссионной работе, расчетно-кассовое обслуживание и надзорные функции (причем в весьма усеченном виде).

Региональный уровень рассмотрения проблем денежно-кредитного регулирования естественно вытекает из региональности как проявления структурности географической среды. Следует различать региональный подход «сверху» и «снизу». В первом случае регион рассматривают как составную часть более крупного образования — государства или мирового сообщества. Во втором случае регион считается самодостаточной (в определенных пределах) целостностью, способной к саморазвитию на основе имеющихся ресурсов.

В настоящее время, когда финансовая стабилизация остается основной целью российской экономической политики, сглаживание значительных региональных диспропорций составляет одну из главных предпосылок стабилизации экономики в целом. При этом, если основные элементы структурной и бюджетно-налоговой политики государства оказывают непосредственное воздействие на региональные экономические процессы, то денежно-кредитное регулирование создает общую среду, в которой появляется практическая возможность достижения устойчивости стабилизационных процессов, и в перспективе на этой основе — фазы экономического роста.

Таким образом, речь идет о своеобразном денежно-кредитном федерализме, т. е. многоаспектном и сложносоставном механизме установления и регулирования федеративных отношений на базе специально организованных денежно-кредитных отношений. Иными словами, денежно-кредитный федерализм следует понимать как денежно-кредитные отношения между органами власти различных уровней управления в РФ.

В данном случае в содержании «денежно-кредитный федерализм» первичным является именно «федерализм» как форма государственного устройства и как особая организация взаимоотношений между территориальными составляющими страны. В этой связи создание в России системы денежно-кредитных отношений, способной активно содействовать устойчивому развитию государства и преодолению нежелательных дезинтеграционных явлений будет прямо зависеть от того, насколько полно «денежно-кредитный федерализм» будет, во-первых, отражать суть самого федерализма как особой формы государственного устройства, и, во-вторых, насколько полно он будет вписан в контекст всей внутренней политики нашего государства и в структуру деятельности его институтов.

Денежно-кредитный федерализм является серьезным гарантом устойчивости государственного устройства, неотъемлемым компонентом ее внутренней политики и важнейшим инструментом государственного регулирования территориального развития. Признание денежно-кредитного федерализма в качестве своеобразного механизма установления и регулирования федеративных отношений определяет включение в этот механизм договорно-согласительных технологий, наличие которых во многом определяет суть самого федерализма, т. е. установление формальных правил и неформальных ограничений в денежно-кредитной сфере.

Немалая роль в достижении финансовой стабилизации и укреплении экономического положения регионов должна принадлежать территориальным управлениям Банка России. Существующая система позволяет в основном организовать деятельность учреждений ЦБ РФ в регионах. Однако данная система имеет ряд существенных недостатков, важнейшим из которых является высокий уровень централизации принятия решений по организации деятельности территориальных учреждений. Еще одной важной проблемой является отсутствие оценки эффективности выполнения территориальным учреждением своих основных функций в свете влияния на региональную экономику.

Из принципа денежно-кредитного федерализма, снижение системных рисков в банковской отрасли за счет территориального их размещения, укрепления экономической основы федеративных отношений вытекает концепция новой роли региональных банков в экономике — регион не может обладать значительным кредитным потенциалом, выполнять свои обязательства перед центром, перед населением региона, не обладая при этом сильной банковской системой. Иными словами, необходима четкая концепция развития банковской системы региона Масленников, В. В. Факторы развития розничного рынка банковских услуг / Проблемы экономики, финансов и управления производством. 23-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ. — 2008. — С. 78.

Под эффективностью кредитно-денежной политики — следует понимать, во-первых, прямую экономическую эффективность решения поставленных задач именно на основе реализации денежными властями своих задач, не сопровождаемого пропорциональным увеличением ресурсов, выделяемых на эти цели, и, во-вторых, — эффективность использования специальных механизмов денежного регулирования.

Результативность денежно-кредитной политики, можно трактовать, во-первых, как меру соответствия ее ожидаемых результатов поставленной цели. Во-вторых, как степень приближения к последней. В-третьих, как прямые позитивные воздействия на социальную, демографическую, экологическую ситуацию в стане в целом и в каждом регионе в отдельности, а также на определяющие параметры экономического развития. При оценке результативности денежно-кредитной политики по второму из трех указанных критериев важно максимально корректно выразить качественно-количественные определенности ее цели, а в ряде случаев — и конкретизирующих ее задач. Указанную тенденцию можно обозначить как повышение «производительности» денежно-кредитного регулирования.

В данной связи уместно предложить следующее: при каждом территориальном учреждении ЦБР следует организовать научно-методические советы, в состав которых будут входить представители научной общественности, ведущих отраслей экономики, финансово-кредитных учреждений. Задача научно-методических советов может состоять в обсуждении с начальником территориального управления вопросов валютной и кредитной политики и в обсуждении путей решения задач, находящихся в области его компетенции. Совет будет являться совещательным органом, через который Банк России будет поддерживать контакты с представителями науки, кредитного хозяйства и экономики регионов.

Вышеназванные предложения, как представляется, повысят эффективность деятельности денежных властей на федеральном и в особенности на региональном уровне.

Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что без изменения целей денежно-кредитной политики ЦБР, а также без определения четких приоритетов в деятельности главного банка страны успешность реформирования кредитной системы России и увеличения степени ее воздействия на воспроизводственный потенциал российской экономики представляются весьма сомнительными.

2. Характеристика денежно-кредитной системы одного из регионов СЗФО (на примере Калининградской области).

2.1 Показатели развития денежно-кредитной системы Калининградской области.

В условиях неблагоприятного развития событий на финансовых рынках региональные банки прошли испытание на прочность, на достаточность и адекватность финансовой и управленческой основы, заложенной кредитными организациями в предкризисный период. Региональные банки подошли к порогу финансового кризиса с различной базой, с разными структурами и перспективными планами, поэтому и кризисную ситуацию они переживали по-разному. Однако главный итог развития регионального банковского сектора к концу 2009 г. — сохранение достойного уровня и качества предоставляемых клиентам услуг.

Для банковского сектора региона наиболее сложным стал период с 1.10.2008 по 1.04.2009, когда количество кредитных организаций, зарегистрированных в Калининградской области, сократилось на 30% (у трех региональных банков из 10 функционирующих были отозваны лицензии на совершение банковских операций). При этом в целом по России количество действующих кредитных организаций сократилось всего на 2,8% (с 1126 до 1094). За этот же период количество филиалов инорегиональных банков, действующих на территории области, сократилось с 41 до 37 (на 10%), а количество внутренних структурных подразделений — с 277 до 246 (на 12%). По данным Банка России, в целом по стране количество филиалов за период с 01.10.2008 по 01.04.2009 сократилось на 3,1% (с 3512 до 3403). Таким образом, банковский сектор региона, состоящий на 01.07.2010 из 5 самостоятельных банков, 1 филиала регионального банка, 36 филиалов иногородних кредитных организаций и 259 внутренних структурных подразделений, сформирован преимущественно филиалами крупнейших российских банков. Региональные банки представлены в основном средними и малыми: уставный капитал ниже 300 млн руб. имеют 3 из 5 действующих.

Отмеченные выше изменения в целом не оказали серьезного влияния на объем предлагаемых клиентам услуг. Калининградская область по-прежнему остается одним из весьма насыщенных банковскими учреждениями регионов Российской Федерации. По состоянию на 01.07.2010 на 100 тыс. человек постоянного населения области приходилось 4,5 кредитной организации (в целом по России — 2,9, по Северо-Западному федеральному округу — 3,4), а с учетом внутренних структурных подразделений банков на территории области — 32,1 точки банковского обслуживания. Таким образом, среди регионов Северо-Западного федерального округа Калининградская область по данным показателям уступает только Санкт-Петербургу Отчёт Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.

Последствия финансового кризиса выразились в значительном ухудшении финансового положения клиентов, в первую очередь предприятий сборочных производств вследствие значительной их зависимости от зарубежных поставщиков комплектующих материалов, а также транспортных организаций как части промышленно-торговых холдингов.

Это оказало негативное влияние на динамику роста основных показателей развития банковского сектора. Если до 01.07.2008 показатели деятельности региональных банков были значительно выше средне российских, то конец 2008 г. стал рубежом снижения темпов (табл.1).

Таблица 1. Основные показатели развития банковской сектора России и Калининградской области в период 2008;2010 гг. (темпы роста/снижения), %.

При этом особенно неблагоприятно сложилась ситуация к середине 2009 г. — снижение показателей на 01.07.2009 по сравнению с соответствующим периодом прошлого года составило по привлеченным средствам клиентов -15,7%, по совокупным кредитным вложениям — 2,3%, по собственным средствам (капиталу) региональных банков — 19,2%. К концу 2009 г. ситуация стабилизировалась, а по итогам первого полугодия 2010 г. достигнут высокий прирост большинства показателей, что позволяет сделать вывод о постепенном выходе банковского сектора области из кризисного состояния.

Подтверждением этому служат следующие позитивные тенденции, характеризующие развитие банковского сектора Калининградской области к концу 2009 г. и в первом полугодии 2010 г. Совокупные сальдированные активы действующих в регионе кредитных организаций (филиалов) увеличились за 2009 г. на 19,6%, что почти в 4 раза больше, чем в среднем по России, за первое полугодие 2010 г. — еще на 6,5%, составив 150,2 млрд руб. При этом в сводном балансе банковского сектора области доля активов и пассивов региональных кредитных организаций возросла и составила более половины (53,3% их общей величины).

В первом полугодии 2010 г. ускорились темпы прироста ресурсной базы действующих в области кредитных организаций, составив 6,5% против 2,9% за первое полугодие 2009 г. Привлеченные ресурсы увеличились на 4,1%.

Основой ресурсной базы (36,3%) являлись вклады физических лиц, объем которых за первое полугодие 2010 г. возрос на 13,3%, составив 54,5 млрд руб. О повышении доверия населения к региональным банкам свидетельствует рост доли аккумулируемых ими вкладов населения: с 23,8% на 01.01.2009 до 33,0% на 01.07.2010 общего объема средств населения, привлеченных в области. При этом на протяжении последних двух лет наблюдалась тенденция снижения доли вкладов физических лиц, сконцентрированных в филиалах Сбербанка России ОАО: с 58,2% на 01.01.2008 до 48,4% на 01.07.2010.

Расширение ресурсной базы банковского сектора региона позволило несколько активизировать кредитование хозяйствующих субъектов, особенно во втором полугодии 2009 г. В результате размер совокупной ссудной задолженности увеличился за 2009 г. на 14,7%, за первое полугодие 2010 г. — на 2,4%, составив 103,7 млрд руб. Причем наибольший рост задолженности по кредитам и прочим ссудам сложился по филиалам иногородних кредитных организаций (на 6,6%), по региональным банкам она увеличилась незначительно (на 0,8%). При этом по филиалам Сбербанка России ОАО общий размер ссудной задолженности за первое полугодие 2010 г. уменьшился на 3,0%.

В 2009 г. деятельность регионального банковского сектора на кредитном рынке характеризовалась некоторыми негативными тенденциями. Так, анализ объемов кредитов', выданных хозяйствующим субъектам Калининградской области за 2009 г., показал сокращение кредитования реального сектора экономики региона по сравнению с предыдущим годом, особенно предприятий таких видов деятельности, как строительство, транспорт и связь, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство. В целом за 2009 г. предприятиям реального сектора экономики региона предоставлено 69,6 млрд руб. (за 2008 г. — 79,4 млрд руб.). В 2010 г. ситуация изменилась в лучшую сторону. За первое полугодие 2010 г. предприятиям реального сектора экономики области предоставлено кредитов на сумму 34,8 млрд руб., что на 17,2% больше, чем за аналогичный период предыдущего года (табл. 2). При этом изменилась отраслевая структура выданных средств. Так, если за первое полугодие 2009 г. более половины общего объема кредитов реальному сектору экономики было предоставлено организациям торговли, то за первое полугодие 2010 г. на промышленные предприятия региона приходилось 44,5%, а на организации торговли -35,6%. В 1,6 раза увеличился объем средств, выданных предприятиям обрабатывающих производств, что в определенной мере способствовало росту индекса промышленного производства. Увеличилось кредитование региональных предприятий транспорта и связи, а также строительства.

Следует отметить рост доли кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям-резидентам на срок свыше 1 года: задолженность по нимна01.07.2010 составила 60,4% общей величины соответствующей ссудной задолженности против 55,8% на 01.01.2010.

В первом полугодии 2010 г. продолжилось сокращение кредитования физических лиц, начавшееся в 2009 г. вследствие ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков, а также ужесточения кредитными организациями условий предоставления ссудных средств, однако темпы снижения замедлились (с 12,9 до6,0%). Значительное (на 42,2%) сокращение ссудной задолженности физических лиц произошло по региональным банкам. По филиалам инорегиональных кредитных организаций и Сбербанка России ОАО отмечен рост на 7,6 и 0,2% соответственно.

Что касается жилищного кредитования населения области, следует отметить значительное (на 77,1%) сокращение его темпов в 2009 г. Однако уже в первом полугодии 2010 г. объем выдачи кредитов на покупку жилья несколько возрос, хотя и не достиг докризисного уровня. За анализируемый период кредитными организациями физическим лицам региона выдано 460 жилищных кредитов на общую сумму 767 млн руб., что в 1,8 раза больше, чем за первое полугодие 2009 г. Из них по ипотечным программам (ИЖК) предоставлено 373 кредита на сумму 544,2 млн руб. (рост в 1,7 раза).

На фоне замедления темпов кредитования, ухудшения финансового положения предприятий, стремительного роста безработицы и сокращения реальных денежных доходов населения в 2009 г. значительно ухудшилось качество ссудной задолженности. В целом просроченная задолженность по кредитам, предоставленным действующими в Калининградской области кредитными организациями, увеличилась за 2009 г. в 2,0 раза, а ее доля в общем объеме задолженности достигла 11,3% (на 01.01.2009 — 6,4%). За первое полугодие 2010 г. общая величина просроченной задолженности возросла еще на 21,5%, достигнув 13,4% в общем объеме. Доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, на 01.07.2010 составила 14,5%, а по кредитам, выданным физическим лицам, — 12,0%. В первом полугодии 2010 г. наибольший рост просроченных платежей (в 1,6 раза) наблюдался по филиалам Сбербанка России ОАО. Уровень их в целом достиг к середине текущего года 33,3%, а по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, — 43,1% от задолженности.

Несмотря на то, что в целом 2009 г. закончен региональными банками с прибылью, совокупный размер которой после налогообложения составил 295,1 млн руб., ее величина сократилась в сравнении с предшествующим годом на 48,8%. При этом увеличение финансового результата имело место лишь у 1 банка из 7, одним региональным банком получен убыток. Это предопределило значительное снижение средних показателей рентабельности деятельности кредитных организаций. За первое полугодие 2010 г. результат деятельности региональных банков значительно улучшился. Прибыль после налогообложения составила 595,4 млн руб., что в 2,8 раза больше, чем за аналогичный период предыдущего года (по сопоставимому кругу банков). Основной причиной повышения темпов роста финансового результата явилось получение одной региональной кредитной организацией дохода от вложений в уставный капитал зависимой компании. В результате средние показатели рентабельности активов и капитала на 01.07.2010 сложились выше, чем на 01.07.2009: 4,1 и 14,7% против 2.5 и 9.1% соответственно.

Таблица 2. Динамика объемов кредитов, предоставленных реальному сектору экономики и населению Калининградской области (в % к соответствующему периоду предыдущего года).

Несмотря на кризисную ситуацию 2008;2009 гг., банковский сектор Калининградской области, как и в предыдущие годы, сохранил «приростную» динамику развития по сравнению с темпами роста основных секторов экономики региона — темпы прироста совокупных активов и кредитных вложений опережали темпы роста промышленности — на 25−40%, розничной торговли — на 15−30%, строительства — на 25−70%. По итогам 2009 г. отмечался спад производства во всех секторах экономики и замедление темпов роста показателей развития банковского сектора Калининградской области, однако при этом совокупные активы банков выросли на 19,6%, кредитные вложения увеличились на 14,7%, а снижение темпов роста в основных отраслях экономики региона за 2009 г. достигало от 10,5% (по промышленности) до 11,7% (в строительстве), прирост объема розничной торговли был минимальным за все последние 6 лет. В первом полугодии 2010 г. на фоне заметного роста промышленного производства (на 35,5% к соответствующему периоду предыдущего года) продолжился спад в строительной отрасли: снижение объемов оказанных услуг достигло 35,1%, жилищного строительства — 19,9%, а также сокращение товарооборота в оптовой и розничной торговле (на 6,8 и 4,0% соответственно).

2.2 Перспективы банковского сектора Калининградской области.

Для преодоления негативных тенденций в кризисный период региональными кредитными организациями были предприняты различные меры: пересматривались основные параметры развития с учетом возросших кредитных, рыночных и процентных рисков, модифицировалась продуктовая линейка, велся диалог с контрагентами. быта усилена работа по мониторингу и адекватной оценке рисков банковской деятельности, в том числе связанных с финансовым состоянием потенциальных заемщиков.

Кроме того, региональные банки воспользовались таким важным инструментом денежно-кредитного регулирования, как кредиты Банка России, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг, а также акциями или поручительствами. За 2009 г. 6 из 7 региональных банков заключили с Банком России генеральные кредитные договоры. Для пополнения ликвидности ими использовались ломбардные кредиты, объем которых за 2009 г. составил 782 млн руб. (в 2008 г. -1058,8 млн руб.). Объем кредитов Банка России, предоставленных под залог прав требований по кредитным договорам, составил 130 млн руб., что на 12% больше, чем в 2008 г. Одному региональному банку был предоставлен беззалоговый кредит Банка России на сумму 2,9 млрд руб. Следует отметить, что начиная с июля 2009 г. региональные кредитные организации имели достаточную ликвидность и использовали только внутридневные кредиты, объем которых составил 31,3 млрд руб., что в 1,6 раза превысило показатель 2008 г. Это способствовало равномерному осуществлению платежей и снижению количества задержек в расчетах в течение дня.

Таблица 3.

Доля банковского сектора в экономике Калининградской области, %.

Развитие банковского сектора региона невозможно без развития экономики. Статистические данные свидетельствуют о том, что в Калининградской области снижение основных социально-экономических показателей в результате финансового кризиса оказалось более существенным, чем в целом по России. В условиях, когда 38,4% предприятий и организаций являлись убыточными, а средняя реальная заработная плата населения области за 2009 г. сократилась на 2,7% при росте в 1,8 раза количества официально зарегистрированных безработных, сложно говорить о возможности расширения «здорового» кредитования.

Вместе с тем итоги развития региона в 2010 г. свидетельствуют о постепенном выходе экономики из кризисного состояния. Заметно расширилось промышленное производство, возрос грузооборот на транспорте, увеличился объем оказанных населению услуг. При этом улучшилось финансовое положение предприятий и ситуация на рынке труда: прибыль предприятий возросла в 2 раза, замедлились темпы инфляции, заработная плата увеличилась на 5,3%, а число безработных сократилось на 25,6%.

Развитие реального сектора экономики и рост потребительского спроса, несомненно, окажут свое позитивное воздействие на банковский сектор Калининградской области и его устойчивое развитие, а также, в свою очередь, усиление его роли в развитии региональной экономики. Этому, в частности, способствует активный обмен мнениями банковского сообщества с Правительством Калининградской области в рамках Координационных советов банков, проводимых территориальным учреждением Банка России, с целью выработки общих направлений деятельности в сфере развития кредитования и минимизации принимаемых кредитными организациями рисков.

банковский денежный кредитный система.

Заключение

.

Банковский сектор в рыночной хозяйственной среде проникает практически во все отрасли экономики и социальной сферы. Деятельность многих участников рынка немыслима без тех или иных банковских услуг. Это позволяет говорить о жизнеобеспечивающей роли банковского сектора в экономическом развитии предприятий, отраслей, регионов и национальной экономики в целом. Учет потенциала банковского сектора в усилении конкурентных преимуществ национального хозяйства может стать действенным средством устойчивого экономического роста страны в ближайшем будущем. Исследование влияния банков на развитие реального сектора, регионов и национальной экономики в целом предполагает выявление институциональных факторов, обусловливающих функционирование банковской системы, разработку оценочных критериев и проведение оценки влияния банков на экономическое развитие. Это позволило бы количественно и качественно представить меру воздействия банковского сектора на экономический рост и предъявить адекватные требования к банковской системе для реализации стратегии экономического развития. Конкурентоспособная экономика страны (региона) в силу механизма обратных причинно-следственных связей способствует росту самих банков и их кредитной и инвестиционной активности. Совмещение интересов хозяйственной среды, с одной стороны, и банковских институтов, с другой стороны, обусловливает необходимость создания динамичных механизмов и моделей, обновляемых на постоянной основе. Отсутствие таких моделей и механизмов в современной России порождает субъективизм в кредитной политике, а также в местной промышленной и инвестиционной политике. Это обусловливает экономическую неэффективность многих принимаемых решений, дисбаланс в экономическом развитии регионов, неустойчивость в темпах и пропорциях национального экономического роста.

1. Отчёт Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.

2. Балабанова, Н. В. Государственное регулирование процесса концентрации банковского капитала в РФ Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке. Материалы 2-й международной научной конференции 29−30 марта 2007: Сборник докладов. Т.2 Под ред. д-ра экон. наук, проф. В. Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007. — С. 30−32.

3. Литус, С. Н. Особенности российского рынка банковских розничных услуг / Проблемы экономики, финансов и управления производством. 23-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ — 2008. — С. 68−72.

4. Масленников, В. В. Анализ процессов концентрации банковского капитала в России и за рубежом // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке. Материалы 2-й международной научной конференции 29−30 марта 2007: Сборник докладов. Т.2 Под ред. д-ра экон. наук, проф. В. Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н. П. Радковской. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007. — С. 218−221.

5. Масленников, В. В. Факторы развития розничного рынка банковских услуг / Проблемы экономики, финансов и управления производством. 23-й выпуск сборника научных трудов вузов России. Иваново, ИГХТУ. — 2008. — С. 77−81.