Договора займа

Содержание Введение

1. История развития договора займа

2. Понятие, признаки и элементы договора займа

3. Содержание, условия, виды и ответственность по договору займа Заключение Список использованных источников

Введение

Для большинства договорных обязательств, заключаемых участниками гражданского оборота, характерны признаки возмездных отношений. В основном, ими порождаются денежные обязательства, согласно которым одна сторона принимает обязательства передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т. д., а другая — оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу. Денежное обязательство, подразумевающее выплату денежной суммы, присутствует в различных договорах: купли — продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т. д.

Физические лица в основном осуществляют оплату своих долгов по обязательствам собственными денежными средствами без привлечения финансовой помощи других лиц. Однако, когда граждане не обладают достаточными для осуществления расчета средствами, в этом случае они обращаются к лицам, которые обладают необходимыми финансовыми ресурсами, как правило, таковыми являются банк. Схожая ситуация складывается и в отношениях между организациями — юридическими лицами, однако, здесь имеются определенные особенности содержания и объемов этих обязательств, обусловленная спецификой субъектов, которые принимают участие в таких обязательствах.

Удовлетворение гражданами своих потребностей в приобретении разнообразного имущества осуществляется за счет денежных средств, которые составляют оплату их труда (заработная плата), а в некоторых случаях — доходов от предпринимательской деятельности. Для организаций (юридических лиц) источником покрытия расходов являются доходы от их коммерческой деятельности, исключения составляют социально-культурные учреждения, для которых главным источником оплаты расходов являются бюджетные ассигнования.

В случае недостатка денежных средств субъекты денежных обязательств имеют возможность прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц, основанной на договоре займа, который служит юридической формой таких отношений.

Для успешного функционирования рыночной экономики необходимо постоянно осуществлять поиск новых методов и правовых инструментов организационно-правового построения товарно-денежного обмена, создание которого зависит от последовательного выполнения полезных свойств правовых механизмов, в том числе и правовых конструкций, которые основаны на отношениях займа — наиболее типичного и универсального кредитного обязательства, которым определяются основные признаки и формы кредитования.

Роль кредита весьма значительна на всех этапах развития экономики страны, однако, широкое применение и новое правовое закрепление кредит и кредитные отношения получили именно в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений.

Традиционный договор займа оказался неприспособлен в полной мере к регулированию сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования, что и было учтено в Гражданском кодексом Российской Федерации (ГК РФ) (часть вторая глава 42), в котором кредитный договор был выделен как самостоятельная разновидность договора займа.

Помимо вышеперечисленного актуальность рассмотрения темы договора займа обуславливает массовость данного вида сделок, получивших наибольшее распространение в бытовой сфере, поскольку они не требуют обязательного письменного заключения между гражданами.

Целью курсовой работы является изучение понятия, признаков и элементов, а также содержание и условий исполнение и прекращение договора займа.

Для раскрытия темы обозначены следующие задачи:

изучить историю развития договора займа;

изучить понятие и признаки договора займа;

рассмотреть элементы договора: стороны, предмет, срок и форму договора;

раскрыть содержание и условия договора;

рассмотреть ответственность заемщиков;

изучить прекращение договора займа;

1. История развития договора займа Большая часть современного российского гражданского права представляет собой рецепцию римского права, поэтому для понимания природы и изучения стадий формирования конструкции займа при рассмотрении института займа целесообразно будет обратиться к исследованиям римских юристов.

Римским правом и, в частности, Дигестами Юстиниана (533 год н.э.), заем (mutuum) определялся как договор, согласно которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, обладающими родовыми признаками (зерно, масло, вино), а заемщик обязуется по истечении срока, указанного в договоре, вернуть либо такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, как и полученные. Смысл договора займа в римском праве состоял в передаче одной стороной другой права собственности не вещи, при этом обязательными были реальная передача вещи в прямое обладание и наличие специального согласия об условиях займа. Изначально, в древнейший период выражение данного согласия заключалось во взаимном обмене торжественными обещаниями, затем в обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа при этом могла выступать не любая вещь, а лишь телесная, которая находилась в обороте и была отмечена только родовыми признаками, а при операциях с вещами другого вида качество займа не сохранялось.

Обязательство, которое возникало из займа, носило строго односторонний характер: заимодавец имел право требовать от заемщика возврата того же количества вещей рода и качества, соответствующего полученному, а на заемщике лежала аналогичная обязанность. Заимодавец выполнял свою часть сделки уже при заключении договора и передаче в собственность заемщика определенной ценности, устанавливая такой передачей договор. Таким образом, из договора он получает только право требования, не неся более никакой обязанности, а для его осуществления в распоряжении заимодавца имелись иски строгого права (actions stricti iuris). Заемщик же, напротив, получив при заключении договора деньги или иные заменимые вещи, не имел права предъявлять какие-либо требования на основании договора, а только нес обязанность вернуть такую же денежную сумму или такое же количество других заменимых вещей, какое было им получено Римское частное право: Учебник [Текст] / Под ред. проф. И. Б. Новицкого и проф. И. С. Перетерского. — М.: «Зерцало-М», 2012. — с. 411−412.

Обязанности должника возникали только в результате реальной передачи ему предмета (res) — (валюты займа), а само по себе соглашение о займе (consensus) не обладало юридической силой. Таким образом, началом момента ответственности должника являлся сам момент передачи вещи, в связи с этим договор займа являлся общим подвидом реальных контрактов. Таким образом, договора mutuum обладает следующими характерными признаками:

предметом договора является денежная сумма или известное количество других вещей, которые определены родовыми признаками (весом, числом, мерой);

передача вещей осуществляется с обязательством для заемщика вернуть займодавцу равную денежную сумму или равное количество вещей такого же рода, как и полученные.

Сам договор займа не предполагал обязанность заемщика платить проценты с занятой суммы, но при этом в практике широко применялось заключение особого соглашения о процентах. Древнейшей формой процентного займа является fenus. Например, если крестьянину давали взаймы семена, то он должен был вернуть часть урожая, которая покрывала бы и стоимость данных семян, и некоторую надбавку, т. е. проценты. Среди бедноты fenus воспринимался как форма беззастенчивой эксплуатации и вызывал возмущения. К концу республики fenus стал выходить из употребления, однако, процентные займы не исчезли, а только приняли другую форму: к договору займа (mutuum) дополнительно заключалось особое соглашение о процентах. В разные периоды проценты имели различный максимальный размер: классическое право — 1% в месяц, право Юстиниана — 6% в год (для торговцев — 8% в год). При этом начислять проценты на проценты воспрещалось.

Впервые в отечественном обязательственном праве договор займа, различавший заем вещей и денег, упоминается в Русской Правде (XI в.). Однако, в ней указывались только отдельные условия и обязательства должника по отношению к кредитору и условия для разрешения возможных споров.

Стоит отметить значение Русской Правды в определении договора займа. Историк В. О. Ключевский Ключевский В. О. Полный курс русской истории: в одной книге. — М.: АСТ, 2010. отмечал, что Русской Правдой строго отличалась отдача имущества на хранение — «поклажу» от «займа», простой заем, одолжение по дружбе, от отдачи денег под определенный условленный процента, процентный заем краткосрочный от долгосрочного, и, наконец, заем — от торговой комиссии и вклада в торговое компанейское предприятие из неопределенного барыша или дивиденда. Таким образом, в Русской Правде определялись торговый кредит и операции в кредит.

Дореволюционным русским гражданским правом (последняя четверть XIX — начало ХХ вв.), согласно отечественному правоведу Г. Ф. Шершеневичу Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). М., 2010., договор займа определялся как договор, обязывающий одно лицо возвратить взятые в собственность у другого лица заменимые вещи в таком же количестве и такого же качества. Данное определение обнаруживает существенные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность и обязанность возврата. Помимо этого, в договор займа могут входить и случайные элементы, такие как условие о сроке и о процентах.

Существовало два мнения относительно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, Г. Ф. Шершеневич считал, что заем является односторонним договором, поскольку в нем только одну сторону обязывают совершать действия (возвращать взятое), в то время как другая сторона имеет только право, поскольку ей уже было совершено действие одновременно с совершением договора, была передана определенная сумма денег или других заменимых вещей. Согласно мнению другого отечественного цивилиста Д. И. Мейера, заем, как и все договора, является двусторонним. Поскольку двусторонними (многосторонними) сделками предполагаются действия двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, заем представляет собой договор, который одно лицо обязывает передать заменимые вещи, а другое — возвратить равную ценность Мейер Д. И. Русское Гражданское право: Издание пятое. — М.: Книга по требованию, 2012.

Согласно Г. Ф. Шершеневичу основанием обязательства, которое вытекает из займа, является передача заменимых вещей. Примечательно, что в данный период русская практика кассационных решений придерживалась взгляда, что заниматься могут только деньги. Целью займа является приобретение прав собственности на заменимые вещи. Взявший их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срок процентов.

Действие, составляющее содержание обязательства, которое основано на займе, состоит в возвращении ценности. При этом возврату подлежат не взятые вещи, а подобные им, того же рода и в том же количестве, что вытекает из того, что были переданы заменимые вещи, а не индивидуальные и что право собственности за них перешло к должнику. Поскольку заем предполагает установление обязанности возвратить взятое, то займа не будет, если предварительно ничего не было взято, потому что в этом случае нельзя говорить о возвращении, поэтому законодательством справедливо признается ничтожным заем, если обнаружится его безденежность, то есть в случае, когда должник берет на себя обязательство возвратить, не взяв при этом ничего от кредитора. В том случае, если будет доказана безденежность заемного обязательства, оно признается недействительным.

Совершение договора займа заключается в передачи денег или других занимаемых вещей от кредитора должнику, но, помимо этого, для доказательности договора законом предписывается облечь его в письменную форму. Данная форма требуется для доказательства, но не для действительности займа, поскольку он может быть заключен до его облечения в письменную форму. Совершение договора займа возможно, как в нотариальном, так и в домашнем порядке, но при этом он обязательно должен быть обличен в письменную форму, хотя бы в форме частных писем, и не может доказываться свидетельскими показаниями.

Законодательством был разработан порядок заключения договора займа, который различал обязательство по займу, составляемое у нотариуса (крепостное заемное письмо), и обязательство по займу, которое составлялось дома (домашнее или домовое заемное письмо). В первом случае составление письма осуществлялось в присутствии не менее двух свидетелей, в то время как второе — без свидетелей, и поэтому являлось мало надежным обеспечением кредитора. Не смотря на это, законодателем было учтено данное положение и разработан механизм, который позволял защитить ничем необеспеченного кредитора. Однако, из-за этих формальностей и последствий их упущения заемное письмо в настоящее время вытеснил простой вексель.

Определение договора займа в современном отечественном обязательственном праве воспроизводит с незначительными редакционными изменениями определение, которое было ранее закреплено статьей 269 ГК РСФСР 1964 г. Закон РСФСР от 11.06.1964 (ред. от 21.03.1991) «Об утверждении Гражданского кодекса РСФСР» (вместе с «Гражданским кодексом РСФСР») и пунктом 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г. Постановление ВС СССР от 31.05.1991 N 2212−1 «О введении в действие Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик», а проанализировав содержание 42 главы ГК РФ, можно сделать вывод о том, что заем, возникнувший из римского контракта mutuum, до настоящего момента сохранил значение общей модели, служащей основанием для регулирования всех заемно-кредитных отношений.

2. Понятие, признаки и элементы договора займа Договор займа представляет собой классическую разновидность реального договора.

Зачастую, когда речь о займе заходит среди обычных граждан, которые своей профессией не связаны с юриспруденцией, и, следовательно, не имеют представления о легальном определении этого понятия, данное определение ассоциируется с экономическими, связанными с банками отношения. Подобное отношение к займу не является случайным, поскольку отношения в экономике строятся на основании закона, а экономические отношения регулируются правом. Таким образом, образуется замкнутый круг, который функционирует на благо общества и государства.

Экономисты отмечают, что непреложным законом рыночной экономики является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, должно совершаться их непрерывное обращение. Денежные средства, являющиеся временно свободными, должны без промедления поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, с тем, чтобы эффективно пускаться в дело, размещаясь в отраслях экономики, испытывающих потребность в дополнительных капиталовложениях.

С помощью договора займа оформляются экономические отношения, которые по своей природе едины с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования, что не является предметом рассмотрения данной курсовой работы). Все эти случаи подразумевают передачу одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента с, как правило, уплатой вознаграждения, т. е. предоставление кредита в экономическом смысле. Экономические отношения посредничества могут оформляться различными гражданско-правовыми договорами, подобно этому, и кредитные экономические взаимосвязи могут быть по-разному юридически оформлены: с помощью договора займа денег или вещей, в том числе оформленного ценными бумагами — путем выдачи векселя или выпуска (эмиссией) облигаций — либо заменой долга в денежное обязательство, при помощи кредитного договора (включая договор о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга.

Легальное определение договору займа дается в статье 807 ГК РФ. По общему представлению под займом понимается получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одной стороной (займодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) передаются деньги или другие вещи, которые определены родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество иных полученных им вещей того же рода и качества. П. 1 ст. 807 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Предметом договора займа, таким образом, могут выступать либо денежные средства, либо вещи, которые определяются родовыми признаками, то есть вещи, которые не имеют индивидуальных, присущих только им черт, и потому не отличаются от других однородных вещей.

Договор займа по своей юридической природе — это классическая реальная и односторонняя сделка, которая может быть, как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Изначально предполагается, что отношения займа являются возмездными, за исключением тех случаев, когда их безвозмездный характер прямо установлен законом или конкретным договором. Если в договоре займа отсутствуют прямые указания о размере процентов, то их определяет ставка банковского процента (ставка рефинансирования), которая существует по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. П. 1 ст. 809 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014) Безвозмездными законом считаются отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, которая не превышает 50-кратного минимального размера оплаты труда, при этом стороны имеют право договориться о возмездном характере их отношений. П. 3 ст. 809 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Договор займа имеет письменную форму, за исключением случаев заключения договора между гражданами на сумму, не превышающую десяти минимальных размеров оплаты труда. П. 1 ст. 808 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Для всех иных случаев применяются правила, установленные статьями 158−161 ГК РФ, которые посвящены форме сделок. Учитывая особенности заключения договора займа, и в первую очередь возникающие между гражданами заемные обязательства, законом разрешается оформлять такие сделки путем составления заемщиком расписки или иного документа, который будет удостоверять передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей. П. 2 ст. 808 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Расписка или иной документ, скрепленный подписью заемщика, приобретает доказательственное значение. В этом случае расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.

При несоблюдении простой письменной формы сделки договор займа не будет считаться недействительным, однако, в этом случае наступают последствия, которые предусмотрены статьей 162 ГК РФ (запрет на использование свидетельских показаний).

Договор займа между юридическими лицами вне зависимости от суммы обязательно заключается в письменной форме.

По общему правилу договор займа носит возмездный характер. Законом устанавливается право заимодавца получать с заёмщика проценты с суммы займа, если иное не предусматривается законом или самим договором. П. 1 ст. 809 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Для придания гибкости заёмному обязательству было введено положение, согласно которому в случае отсутствия в договоре условия, определяющего размер процентов, он не становится от этого безвозмездным. Для таких случаев применяют процентную ставку, которая существует в месте жительства заимодавца, а в тех случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, используют ставку банковского процента (ставку рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), действующую в месте его нахождения.

Размер процентов на сумму (или часть) долга определяется по состоянию на день его погашения заёмщиком. Размер ставки банковского процента может отличаться от размера ставки рефинансирования, поэтому в данном случае правом выбирать одну из них обладает заимодавец.

С другой стороны, в ряде случаев договор займа будет считаться безвозмездным:

сумма, на которую он заключен между гражданами, не превышает 50 минимальных размеров оплаты труда, и он не имеет отношения к осуществлению предпринимательской деятельности ни одним из этих граждан;

предметом договора выступают вещи, которые определяются родовыми признаками, за исключением денег.

Однако безвозмездность договора может отменяться самим же договором, а в некоторых случаях (например, заём родовых вещей) сторонами может быть предусмотрена уплата процентов в натуральной форме — теми же вещами.

Сторонами договора займа являются заёмщик и заимодавец. Универсальность характера договора займа заключается в том, что как заёмщиком, так и заимодавцем могут являться любые субъекты гражданского права. Особым субъективным составом обладает только одна разновидность договора займа — государственный заем. Лица, которые обладают специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки только в пределах, соответствующих их уставным целям или объёму дееспособности, который установлен законом. Например, учреждения имеют право распоряжаться только доходами, полученными от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности П. 2 ст. 298 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014), и, следовательно, могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.

Передача денег взаймы не является специфической банковской операцией и поэтому для ее совершения не требуется получение лицензии Банка России Федеральный закон от 02.12.1990 N 395−1 (ред. от 21.07.2014) «О банках и банковской деятельности». Исходя из этого договора разграничиваются на договора займа, в которых роль заимодавца может принадлежать любому лицу, и кредитного договора, который имеет специальный субъектный состав, а заимодавцем, в котором может выступать только банк (кредитная организация).

Существенным условием договора займа является условие о предмете залога и его оценке. Если сторонами не учтено одно из этих условий или соответствующее условие отсутствует, то такой договор не считается заключенным.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, которые определяются родовыми признаками. В этом состоит отличие договора займа от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут являться лишь индивидуально-определенные вещи. Помимо этого, в договорах имущественного найма и ссуды наниматель и ссудополучатель приобретают не право собственности на вещь, а лишь право пользования вещью и поэтому не несут риска ее случайной гибели.

Также следует разграничивать договор займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК РФ), в случае которого к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. В данном случае, дифференциацию, очевидно, как и в римском частном праве, можно проводить только исходя из целей договора, которые объективированы в его условиях.

Помимо предмета залога в договоре обязательно должна указываться его оценка.

ГК РФ рассматриваются две разновидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа. Таковыми документами являются следующие ценные бумаги:

вексель (ст. 815 ГК РФ) — вид ценной бумаги, подтверждающей абстрактное денежное обязательство выплатить по наступлении срока, предусмотренного векселем, денежные суммы, которые были получены взаймы. Вексель — это безусловный и бесспорный долговой документ. Различают простой и переводный вексель;

облигация (ст. 816 ГК РФ) — ценная бумага, которой удостоверяется право её держателя получить от лица, выпустившего облигацию (эмитента), в предусмотренный ею срок номинальную стоимость облигации или иного имущественного эквивалента. Держателю облигация предоставляет право получать фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации.

Ценная бумага является существенно видоизменяющимся, вне зависимости от воли залогодателя, видом имущества — меняться (увеличивается или уменьшается) может ее номинальная стоимость.

В рассматриваемых случаях при оформлении заемных обязательств вексельным законодательством и законодательством о порядке выпуска облигаций определенным образом вытесняются общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, которыми оформляется долг, применение норм, содержащихся в главе 42 ГК РФ, к заемным отношениям осуществляется лишь в такой мере, в которой они не противоречат закону о переводном и простом векселе или иным законам П. 3 ст. 816 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)^.

В некоторых случаях, которые устанавливаются законом или иными правовыми актами, договор займа заключается путем выпуска и продажи облигаций.

Облигации — это долговые эмиссионные ценные бумаги и, следовательно, их обращение подчинено Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:

закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных вышеназванным законом формах;

размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;

может существовать в документарной или бездокументарной форме.

3. Содержание, условия, виды и ответственность по договору займа Исходя из односторонней природы договора займа, его содержание составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ) и корреспондирующее ей право заимодавца требовать выплату займа. Порядок, в котором исполняется основная обязанность заемщика, а также сроки исполнения определяются договором. Как правило, срок не является существенным условием договора займа. Законом в особом порядке регламентируется только один случай, когда в договоре не определен срок возврата суммы займа либо устанавливается моментом востребования. В подобной ситуации заемщику предоставляется льготный тридцатидневный срок, исчисление которого осуществляется со дня предъявления заимодавцем требования и в течение которого заемщик имеет возможность собрать требуемую сумму для возврата долга. Здесь стоит отметить удлинение льготного срока до месяца по сравнению со сроком, который установлен пунктом 2 статьи 314 ГК РФ. Однако, данное правило носит диспозитивный характер и может изменяться договором.

При беспроцентном займе допускается досрочный возврат суммы долга, поскольку подобный вид займа не принесет заимодавцу дохода, то он заинтересован в том, чтобы обязательство было погашено как можно скорее. Иная ситуация складывается в случае возмездного займа, поскольку при сокращении срока уменьшится доход заимодавца, то здесь требуется его согласие на досрочное погашение. П. 2 ст. 810 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Моментом исполнения обязанности заемщиком является момент передачи суммы займа заимодавцу или момент зачисления денег на его банковский счет, но только в том случае, если иное не предусматривается соглашением сторон. В том, случае если имеет место процентный договор займа, то он считается надлежаще исполненным только если помимо основного долга также в полном объеме были выплачены и проценты.

Довольно часто совершается так называемый безвалютный заем, когда в действительности заемщик не получает от заимодавца деньги или другие вещи, выступающие в роли «валюты займа», либо полученное количество заведомо меньше указанного в договоре. В таких случаях для защиты заемщика от недобросовестного заимодавца статьей 812 ГК РФ предусматривается процедура, согласно которой договора займа может быть оспорен по безденежности (безвалютности). Воспользовавшись данной процедурой, заемщик может получить ряд преимуществ. Например, в случае нарушения простой письменной формы при совершении договора займа, заемщик получит, вопреки правилам статьи 162 ГК РФ, возможность использовать свидетельские показания, как и в случае получения займа под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. Если безвалютный характер займа будет доказан в суде, то договор признается незаключенным, а в том случае если сумма займа меньше указанной в договоре — заключенным на меньшую сумму.

В действующем ГК РФ отдельно оговариваются целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). Как правило, характер обычного договора, в отличие от кредитного договора, не является целевым, поскольку в нем не содержится условий использования полученных средств на решение определенных задач.

Однако стороны имеют право сделать договор займа строго целевым. Возникновение подобной необходимости возможно в случае установления заемных отношений между коммерческими организациями, когда заимодавец желает знать, каким образом будут тратиться средства, которые он выдал, либо же, когда организация предоставляет крупный заем своему работнику, например, для покупки жилья. В подобных обстоятельствах заимодавец получает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования средств, выданных заемщику. В случае если заемщик не исполняет условия о целевом использовании сумм займа, либо же нарушает контрольные права заимодавца, последний имеет право требовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, но только в том случае если соглашением сторон не было установлено иное.

Под государственным (муниципальным) займом понимается договор, в котором заемщиком является государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем выступает гражданин или юридическое лицо. Заключая подобный договор, государство идет на сознательное увеличение своего внутреннего долга, предельный объем которого утверждается в соответствии с Бюджетным кодексом РФ путем принятия законов о бюджете на очередной финансовый год.

Объем государственного внутреннего долга РФ состоит из следующих частей:

основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ;

объем основного долга по кредитам, полученным РФ;

объем основного долга по бюджетным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней;

объем обязательств по государственным гарантиям, предоставленным РФ.

Обеспечение государственного долга РФ осуществляется всем имуществом, которое находится в федеральной собственности и составляет государственную казну.

Заключение

договора государственного займа осуществляется на условиях эмиссии, утвержденных государством, путем покупки заимодавцем облигаций, выпущенных государством, или иных государственных ценных бумаг, поэтому он является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). Ценные бумаги порождают у заимодавца право получить от заемщика денежный номинал облигации (или другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также получать проценты, установленные условиями выпуска займа, либо иные имущественные права.

Опираясь на опыт прошлого, в действующем ГК РФ подчеркивается добровольность госзаймов и недопустимость изменения их условий. Однако, добровольность государственных займов зачастую является мнимой в случаях, когда отдельные лица получают предписания осуществлять инвестиции части средств в государственные ценные бумаги (в первую очередь, долговые). Наиболее четко вся порочность подобного принудительного способа возникновения долгов проявилась в период крушения системы государственных заимствований, которая сопровождалась банкротством многих банков, страховых компаний и других организаций. Государством (должником), вопреки требованиям пункта 4 статьи 817 ГК РК, было предложено исполнение обязательств по таким займам на условиях, которые были изменены им же в одностороннем порядке. Подобные действия послужили крайне негативной рекламой для будущих заимствований государства.

В том случае если у заимодавца возникают сомнения в кредитоспособности заемщика, на последнего может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Способы, согласно которых производится подобное обеспечение, предусмотрены главой 23 ГК РФ. К таким способам относятся: залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Помимо этого, существуют способы обеспечения, носящие название «суррогатные» — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др.

Для тех случаев, когда выдача займа обусловлена наличием обеспечения, в законе предусматриваются последствия его утраты. Если заемщик не выполняет свои обязанности по обеспечению возврата суммы займа, а также если обеспечение было утрачено или же его ценность уменьшилась при отсутствии вины заимодавца, последний имеет право требовать от заемщика досрочно исполнить договор и уплатить проценты на сумму долга, за исключением случаев, когда иное установлено соглашением сторон. Ст. 813 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

Иногда возникает ситуация, когда необходимо перевести долг, который возник из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Такое может потребоваться, когда покупая товар, приобретатель не полностью рассчитался с продавцом и ему требуется получить отсрочку платежа. Предметом заемного договора является разница между средствами, подлежащими уплате, и уже уплаченными. В этом случае говорят о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ). Порядок замены договорного долга заемным обязательством должен соответствовать правилам ГК РФ о новации, но в форме, которая предусматривается для договора займа.

Характер ответственности в договоре займа также является односторонним. Последствия, которые возникают в случае нарушения заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга), установлены статьей 811 ГК РФ. В этом случае на заемщика возлагается обязанность уплатить проценты за неисполнение денежного обязательства, которая предусмотрена в общей форме статьей 395 ГК РФ.

Для определения размера ответственности заемщика за просрочку используется учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования), которая исчисляется со дня предполагаемого возврата суммы займа до дня, когда фактически был произведен возврата заимодавцу, вне зависимости от уплаты процентов, которые были предусмотрены договором займа. Таким образом, две разновидности начисляются кумулятивно — складываются проценты цены займа и проценты ответственности. Начисление процентов как формы ответственности осуществляется без учета уже начисленных процентов за использование полученного капитала, за исключением случаев, когда иное устанавливается в обязательных для сторон правилах или договоре. Помимо этого, возможно введение законом или договором сложных процентов — растущих процентов на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм. Если в договоре одновременно имеются два вида ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор имеет право заявить любое из требований, не доказывая факт и размер убытков, вызванных просрочкой.

Если в договоре займа предусматривается, что сумма долга будет возвращаться частями (в рассрочку), то просрочка возврата установленной части является источником права заимодавца требовать досрочный возврат полной суммы долга вместе с причитающимися процентами.

Диспозитивный характер правил об ответственности заемщика является основанием установления в договоре дополнительной ответственности (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо для увеличения ответственности или уменьшения по сравнению со статьей 395 ГК РФ, вплоть до полного ее исключения.

Заключение

Для успешной жизнедеятельности хозяйствующих субъектов в условиях современных рыночных отношений необходима периодическая финансовая и иная материальная помощь извне. Необходимость привлечения дополнительных средств может потребоваться как для покрытия текущих затрат предприятий, так и для долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства.

В качестве источников, привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств, могут выступать как специализированные финансово-кредитные учреждения, которые созданы для этих целей, так и юридические лица с общей правоспособностью и без ограничения своей деятельности отдельными видами. Помимо этого, действующим гражданским законодательством гражданам также дается возможность быть участниками заемных отношений не только в бытовой, но и в предпринимательской области деятельности.

В заключении работы можно сделать следующие выводы:

договор займа может носить возмездный или безвозмездный характер в зависимости от определенных, вышеуказанных обстоятельствах;

если сумма договор займа между гражданами превышает 10 МРОТ должен быть возмездным, если в нем прямо не указано иное;

заем является односторонним договором, а права заемщика в нем минимальны;

договор займа предпочтительно заключать в письменной форме.

Все указанные положения должны фиксироваться в тексте заключаемого договора, а часть из них — в разделе «Особые условия».

В законодательстве четко определено, что договор займа — это реальный и односторонний договор, а кредитный договор — консенсуальный и двусторонне обязывающий, имеющий возмездный характер. Предметом займа являются наличные деньги или другие вещи, которые определяются родовыми признаками, в то время как для кредитного договора — это исключительно денежные средства (в наличной и безналичной форме).

Договор займа считается заключенным и приобретает юридическую силу с того момента, как деньги (товары) переданы заемщику. Таким образом, заимодавца нельзя принудить к выдаче займа и к нему неприменимы санкции за его непредставление даже если в договоре займа имеется ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств. Следовательно, заимодавец может не предоставить заемщику средств, что может повлечь неполучение дохода последним или нанести ему убытки.

У заемщика существует обязательство принять предоставленный заем, а через оговоренный период времени возвратить его, а в случае, когда договор является возмездным, уплатить проценты.

В случаях, когда заимодавец передает заемщику на условиях возвратности товары, сырье и т. п., регулирование взаимоотношений сторон осуществляется договором займа или товарного кредита.

договор займ кредитный правовой

Список использованных источников

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014)

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2014)

3. Закон РСФСР от 11.06.1964 (ред. от 21.03.1991) «Об утверждении Гражданского кодекса РСФСР» (вместе с «Гражданским кодексом РСФСР»)

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395−1 (ред. от 21.07.2014) «О банках и банковской деятельности»

5. Постановление ВС СССР от 31.05.1991 N 2212−1 «О введении в действие Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик»

6. Абрамова Е. Н., Аверченко Н. Н., Байгушева Ю. В. Гражданское право: Учебник. В 3 томах. Том 2. Часть 2. — М., 2010. ISBN 978−5-9 900 589−3-4

7. Ключевский В. О. Полный курс русской истории: в одной книге. — М.: АСТ, 2010. — 544 с. ISBN 978−5-17−67 786−3.

8. Мейер Д. И. Русское Гражданское право: Издание пятое. — М.: Книга по требованию, 2012. — 742 с. ISBN 978−5-458−15 880−0.

9. Римское частное право [Текст]: Учебник / Под ред. проф. И. Б. Новицкого и проф. И. С. Перетерского. — М.: ИКД «Зерцало-М», 2012. — 560 с. ISBN 978−5-94 373−201−0.

10. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / Отв. ред. Е. А. Суханов. — М.: Статут, 2010. ISBN 978−5-8354−0592−3

11. Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права (по изд. 1907 г.). — М., 2010. — 859 с.