Заключение
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчёты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. От качества организации этих платежей зависит поступательное развитие как отдельных хозяйствующих субъектов, так и экономики страны в целом. Для достижения полного и своевременного обеспечения расчётов между экономическими субъектами создаются разнообразные платежные системы, отличающиеся по механизму осуществления платежей, документообороту, срокам и многим другим характеристикам. Проведенное исследование позволяет назвать платежную систему основой организации всей экономической деятельности в любой стране, в том числе и в Российской Федерации. Уровень развития и организации платежной системы влияет на все производственные, распределительные и перераспределительные процессы, определяет возможности экономики по ее совершенствованию, соответствию предъявляемым современными условиями требованиям и устойчивость к воздействию негативных факторов, приводящих к ее дестабилизации.
В платежных системах платежи могут осуществляться в двух формах: наличной и безналичной. Наличный денежный оборот связан с большими издержками, медленным проведением платежей, значительным ограничением в пространстве. Для решения этих проблем был разработан безналичный денежный оборот, открывающий огромные возможности по обеспечению потребностей всех экономических агентов. Его удобство заключается в том, что существует значительное количество форм и методов по его использованию. Согласно законодательству Российской Федерации, выделяют четыре основные формы безналичных расчётов: расчёты платежными поручениями, чеками, по аккредитиву и по инкассо. Кроме того, выделяются другие формы, не противоречащие законодательству, определенные договорами банковского обслуживания и обычаями делового оборота. Применение той или иной формы расчётов определяется клиентом кредитной организации и зависит от конкретных условий осуществления платежа.
Проведенный анализ безналичных расчётов, осуществленных Центральным Банком в 2012;2015 годах, свидетельствует об их возрастающем значении в платежной системе Российской Федерации, увеличении количества и объёмов указанных платежей, появлении новых форм и систем расчётов, таких как банковские ордера, система банковских электронных срочных платежей. В самой же платежной системе Банка России преобладают расчёты по обслуживанию клиентов, являющихся кредитными организациями, причем с преимущественным использованием электронных технологий расчётов, ориентированных на непрерывное проведение платежей на территории всей страны.
В платежной системе Российской Федерации большую роль играют безналичные расчёты, проводимые Банком России в пределах его собственной платежной системы, имеющей 4 подсистемы. Наиболее востребованной является система внутрирегиональных электронных расчётов, на долю которой в 2014 году пришлось 68% от общего объёма проведенных платежей и 77,37% от общего количества платежей, проведенных Банком России. Важно отметить развитие системы банковских электронных срочных платежей, на которую возлагаются большие надежды концепцией по развитию платежной системы Банка России. Кроме того, стоит отметить, что доля электронных расчётов остается преобладающей (более 99%), расчёты, осуществляемые с помощью бумажной технологии, сократились и практически не представляют значимости.
Наряду с платежной системой Банка России в работе была рассмотрена платежная система коммерческих банков, непосредственно осуществляющая обслуживания клиентов. Количество расчётов, проводимое этой системой, превышает количество расчётов Банка России (в 2014 году оно составило 63,39% от общего количества платежей, проведенных платежной системой РФ), но общие объёмы платежей отстают, их доля в платежной системе Российской Федерации уменьшилась с 41,47% в 2012 году до 19,55% в 2014.
Что касается форм безналичных расчётов, наиболее востребованными оставались расчёты платежными требованиями, как по количеству (31,35% от общего количества платежей, проведенных коммерческими банками), так и по объёму проводимых платежей (97,00% от общего количества платежей, проведенных коммерческими банками), расчёты чеками и по аккредитиву составили незначительную часть в общих показателях (менее 1%). Это объясняется отставанием этих форм расчётов от современных требований, сложностью и продолжительностью расчётов. Эта проблемы вместе с другими, такими, как отсутствие устойчивой национальной платежной системы, большое количество наличных денежных операций, низкая финансовая грамотность населения, слабая интеграция в международные экономические отношения и неразвитая нормативно-правовая база, приводят к необходимости совершенствования системы безналичных расчётов в России.
Первые шаги в этом направлении уже сделаны — это принятие закона «О национальной платежной системы», широкое внедрение пластиковых карточек и терминалов по их обслуживанию, развитие мобильного банкинга (вовлеченность в мобильный банкинг составляет не более 4,5% от общего количества банков). Но это лишь отдельные меры, не позволяющие решить проблему совершенствования безналичных расчётов в целом. Важным направлением в совершенствовании платежной системы Российской Федерации является использовании передового иностранного опыта. Предпосылками для этого становятся широкие возможности, открываемые мировыми платежными системами, такими, как обслуживание клиентов в любой точке мира, минимальные сроки осуществления платежа и обеспечение безопасности и конфиденциальности проводимых платежей. Опираясь на иностранный опыт, в качестве возможных направлений развития безналичных расчётов в Российской Федерации можно предложить следующие: развитие нормативной базы и внедрение системы прямого дебета, совершенствование клиринговых отношений, повышение финансовой грамотности населения, оптимизация интернети мобильного банкинга для отечественных условий.
Таким образом, совершенствование безналичных расчётов является важным фактором в поступательном развитии экономики страны, открывающим широкие возможности для интеграции в мировые экономические процессы. Раскрытие отечественного потенциала в этом направлении возможно как за счет собственных возможностей, так и в результате использования иностранных инноваций.
Список использованной литературы Ануриев С. В. Платежные системы и их развитие в России. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 288 с.
Балабанов И. Т. Электронная коммерция. — СПб: Питер, 2013. — 336 с.
Белая Н. В. Осуществление расчётов с использованием прямого дебета в международной практике и возможности их применения в России. — 2014. — № 28. — С. 75−81.
Брюсов С. И. Дистанционное банковское обслуживание. — М.: Кнорус, 2010. — 328 с.
Гаврилова О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей. // Финансы и кредит — 2014. — № 17 — С. 19−23.
Генкин А.Ю., Суворова Е. Е. Электронные платежи. Будущее наступает сегодня: Учебник. — М.: Альпина Паблишер, 2011. — 284 с.
Дробышевский С. М. Российская банковская система в условиях кризиса. — М.: Дело, 2014. — 128 с.
Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебное пособие. — М.: Омега-Л, 2010. — 479 с.
Зверев О. А. Инновационные технологии в розничном банковском бизнесе: Монография — М.: Палеотип, 2014. — 164 с.
Иванов О.М., Данилин К. В., Банковские платежные агенты. — М.: Кнорус, 2012. — 192 с.
Коробова Г. Г. Банковское дело. — М.: Экономистъ, 2012. — 766 с.
Косой А.М., Платежный оборот: Исследования и рекомендации: учебное пособие — М.: Кнорус, 2013. — 296 с.
Костерина Т. М. Банковское дело. — М.: ЕАОИ, 2011. — 360 с.
Криворучко С. В. Платежные системы: Учебное пособие — М.: Маркет ДС, 2010. — 176 с.
Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник — М.: Кнорус, 2008. — 768 с.
Лаврушин О.И., Банковская система в современной экономике: Учебное пособие — М.: Кнорус, 2012. — 368 с.
Леонтьев В.Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. — СПб: Знание, 2014. — 384с.
Мызников М.В. О деятельности Банка России по применению международных стандартов в национальной платежной системе. — 2014. — № 28. — С. 52−54.
Нестеренко Ю.Н., Осиповская А. В., Аксенов В. С. Банкинг в информационной экономике: Учебник. — М.: Экономика, 2012. — 351 с.
Образцов, М.В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России. // Деньги и кредит. — 2015. — № 7. — С. 46−55.
Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт. // Рынок ценных бумаг. -.
2014. — № 23. — С. 77−79.
Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. — М.: ЮНИТИ, 2011. -400 с.
Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчётов в РФ. // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. — 2014. — № 11.
— С. 24−28.
Спицын С. Ф. Платежная система России — важнейший объект наблюдения и регулирования. // Деньги и кредит. — 2015. — № 8 — С. 43−46.
Сумманен К. Т. Перспективная национальная платежная система. // Платежные и расчётные системы: сборник докладов. — 2015. — № 28.
— С. 24−30.
Бабич А.М., Павлова Л. Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит. — М.: ЮНИТИ, 2011. — 678 с.
Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс] - URL:
http://www.cbr.ru.
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. [Электронный ресурс] - URL:
http://www.gks.ru.
Минаева Ю. Бумага или пластик: плюсы и минусы безналичных платежей. РБК-QUOTE. Москва 2013. URL:
http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2013/07/23/228 710.shtml.
Таусова И. Ф. Методика осуществления процедур внутреннего контроля в коммерческом банке// Наука и образование в жизни современного общества. 2015. С. 123−126.
Щукина И. Плюсы и минусы работы по «безналу». Портал начинающих предпринимателей. Москва 2015.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
07.2015).
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.
06.2012 № 383-П) (ред. от 19.
05.2015).
Там же.
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.
06.2012 № 383-П) (ред. от 19.
05.2015).
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.
06.2012 № 383-П) (ред. от 19.
05.2015).
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.
06.2012 № 383-П) (ред. от 19.
05.2015).
Минаева Ю. Бумага или пластик: плюсы и минусы безналичных платежей. РБК-QUOTE. Москва, 2013.
Таусова И. Ф. Методика осуществления процедур внутреннего контроля в коммерческом банке// Наука и образование в жизни современного общества. 2015. С. 123−126.
Щукина И. Плюсы и минусы работы по «безналу». Портал начинающих предпринимателей. Москва 2015. URL:
http://smallbusiness.ru/work/work/150/.
