Рынок банковских услуг и продуктов в РФ

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной банком, решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие карточного бизнеса предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений, но при высокой степени самостоятельности за счет создания собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых банком пластиковых карточек. Установление напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг. Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания пластиковых карточек. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии определяется соответствующим территориальным банком. Основной задачей программы развития банковских карт является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы банка, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт для физических лиц. Важной проблемой на рынке банковских карт РФ является мошенничество. В банках для предотвращения несанкционированного доступа необходимо: — периодически вносить изменения в базу данных сведений о пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа к различным объектам системы и др.; - документировать все изменения в базе данных;

систему заявок от должностных лиц на разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы. При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на соответствующее лицо, подписавшее заявку. При этом каждый сотрудник обслуживающего персонала ООО «СБ Банк"должен хорошо знать свои обязанности и нести ответственность за свои действия при работе в автоматизированной пластиковой системе. Задача пользователя персонального компьютера или терминала состоит в том, чтобы обеспечить физическую целостность компьютера (терминала) во время сеанса работы с системой, а также не допустить разглашение собственного пароля. Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость и целостность.

Руководитель отвечает за распределение обязанностей служащих в сфере безопасности обработки информации, предупреждение возможных угроз и профилактику средств защиты. Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности ООО «СБ Банк», которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба. Уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения.

Теперь оценим экономический эффект для ООО «СБ Банк» от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций. Согласно таблице 5 настоящей работы валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, составила 2,4 млн руб. Оценим, как изменится прибыль банка от оказания банковских услуг при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк» (см. табл. 10).Таблица 10 — Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк"Мероприятия.

Затраты на внедрение мероприятия, руб. Валовая прибыль банка от оказания банковских услуг после внедрения мероприятия, руб. Абсолютный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в руб. Относительный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в %1. организация системы взаимосвязи депозитных, кредитных и прочих операций банка800 002 555 8 001 558 006,492. осуществление диверсификации ресурсов банка 700 002 493 200 932 003,883. создание системы сегментирования депозитного портфеля (по клиентам).

600 002 470 300 703 002,934. реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы 1 000 002 584 6 001 846 007,695. формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций 500 002 454 900 549 002,296. реинжиниринг кредитного процесса 1 200 002 594 7 001 947 008,117. осуществление комплексной программы кредитного мониторинга.

900 002 569 8 001 698 007,088. Создание процессингового центра обслуживания пластиковых карт1 400 002 554 6 001 546 006,44Итого7 100 003 477 9001 077 90 044,91Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект (194 700 руб. или 8,11%) будет от реинжиниринга кредитного процесса, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы (при затратах 100 000 руб.

абсолютный экономический эффект составляет 184 600 руб.). При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк» потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, увеличится на 1 077 900 руб., или на 44,91%, и достигнет величины 3 477 900 руб. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ужесточение конкурентной среды, приход иностранного капитала и передовых технологий предъявляют высокие требования к характеру развития компаний. Многие российские банки столкнулись с необходимостью продуманной последовательности действий по развитию и расширению собственного бизнеса. Жизнеспособность формируемого банками предложения банковских продуктов во многом определяется дальновидностью банковской финансовой политики. Финансовая политика кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов. Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций. Коммерческий банк — основное звено банковской системы.

Главным отличаем от Центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций. Прибыль банка формируется под воздействием следующих основных факторов: валовых доходов банка, дохода банка от предоставления услуг на финансовых рынках, валовых расходов банка, уровня действующих цен на финансовых рынках (процентных ставок).В балансе ООО «СБ Банк» отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка на рынке банковских услуг. Также во всех периодах ООО «СБ Банк"получало прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете. Кредитная политика ООО «СБ Банк» строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита. В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимали кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям. Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, ООО «СБ Банк» продолжает свое сотрудничество с населением.

Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 2010 году составила 10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям — 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг. Приоритетным направлением деятельности ООО «СБ Банк» является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики банка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года. По итогам 2012 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжают сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92%. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день — 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений. Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца. ООО «СБ Банк» предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам качества. Банк гарантирует высокую степень надежности. В настоящее время деятельность ООО «СБ Банк» направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость.

Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов. Увеличение возможностей ООО «СБ Банк» предоставлять банковские услуги при помощи современных технологий обозначило такую тенденцию, как реорганизацию каналов сбыта банковских услуг. Реализация банковских услуг традиционным способом теряет свою актуальность, на первый план выходят реализация при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Все большую актуальность приобретает стратегия перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов.

По мнению западных экономистов, в настоящее время более 50 функций можно выполнять на основе самообслуживания. Одной из проблем ООО «СБ Банк» является реструктуризация филиальной сети, поскольку современные системы управления многофилиальных банков ведут к удорожанию стоимости банковских услуг и дополнительным издержкам. Таким образом, каналы реализации банковских услуг должны, с одной стороны, обеспечивать оптимальный уровень продаж, а с другой, — снижение затрат. ООО «СБ Банк» может решить эту проблему с помощью использования новейших информационных технологий с использованием Интернета. При переводе банковского обслуживания в режим «он-лайн» существенно уменьшается количество посетителей филиалов и, соответственно, объем филиальных операций с 44% до 28%. В результате чего снижение расходов банков составит от 8% до 20%.На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре ООО «СБ Банк"подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса. Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности ООО «СБ Банк». Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации.

Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты.

Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть1. Часть 2. СПб, Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. — 312с;Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.

07.02 с изменениями и дополнениями. Учебники, монографии, брошюры.

Абашина А.М., Симонова М. Н., Талье И. К. Кредиты и займы. Москва, Изд. &# 171;Филин", 2008, — 128с. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. -.

210 с. Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги. Кредит. Банки.

Москва, ЮНИТИ, 2010, — 623с. Колесников В. И. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. — 476с. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва.

&# 171;Инфра-М", 2008. — 144с. Овсийчук М. В., Сидельникова Л. Б. Методы инвестирования капитала. Москва.

Буквица, 2007. — 128с. Основы предпринимательского дела. Под ред.

Ю.М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2005. — 476с. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 2010.

— 118 с. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях).

— М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. — 289с.: ил. Перекрестова Л. В., Романенко Н. М. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр &#.

171;Академия", 2009. 288с. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. -.

194с. Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. — 240с. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент).

// Под ред. О. И.

Лаврушина, Юрист. 2005. — 687с. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л. А. Дробозиной. Москва, Финансы, ЮНИТИ.

2008. 473с. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М. В. Романовского, Москва, Юрайт — Издат. 2010, — 544с. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009.

— 291 с. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. -.

288с.Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга — М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. — 228 с. Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами — М.: Финансы и статистика, 2007. — 195 с. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. ;

М.: Финансы и статистика. 2005. — 280 с. Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. ;

Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005. — С. 84−98.

Периодические издания.

Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение.

— 2007 — № 1(31) — С.43−44.Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. — 2006. — №.

30. — С. 20−22.Зорина Е.

Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. — 2007.

— № 9. — С. 11−15.Исин Ж. М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. — 2008.

— № 10. — С.

32−39.Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. — 2007. — № 11. -.

С. 55−57Кузнецова Л. А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. — 2008. — № 1. — С.5−12.Саркисянц А.

Новые технологии в расчетноплатежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. — 2007. — №.

5−6. — С. 15−18.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. — 2006. — № 3. ;

С. 17−20.Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. — 2007. — № 1. — С. 44−50.Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник «Компания». — 2007.

— № 108. — С. 8−9.Ячеистов К.

К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. — 2005.

— № 5. — С. 19−22.

Литература

на иностранных языкахBernanke, B., M. G ertler ‘Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism', Journal of Economic Perspectives, 9, 1995. De Fiore, F. ‘T he transmission of monetary policy in Israel', IMF Working paper, 98/114, 1998Favero, C., F. G.

iavazzi, L. F labbi ‘The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks' balance sheets', NBER Working paper, 7231, 1999Friedman, M. ‘M emorandum on monetary policy in treasury and civil service committee', Memoranda on Monetary Policy, series 1979−1980, HSMO, 1980Friedman, B. ‘T argets and instruments of monetary policy' in Handbook of Monetary Economics, ed. by B.

F riedman and F. H ahn. E lsevier Science B.V., 1990IMF ‘Monetary and financial sector policies in transition countries', World Economic Outlook, October, 1997. Miron, J., C. R omer, D.

W eil ‘Historical perspectives on the monetary transmission mechanism', NBER Working paper, 4326, 1993Mishkin, F. I nternational experiences with different monetary policy regimes, NBER Working paper, 2005Tobin, J. 'Monetary policies and the economy: the transmission mechanism', Southern Economic Journal, 44, 1978.

Электронные ресурсыwww.cbr.ru — Официальный сайт Банка Россииwww.gks.ru — Официальный сайт Росстата РФwww.rbc.ru, Информационное агентство Рос.

БизнесКонсалтингwww.moex.com — Официальный сайт Московской Биржиwww.thomson.com — аналитическое агентство ThomsonFinancialПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Аналитический баланс ООО «СБ Банк» за 2010;2012 г. г. (тыс. руб.)Статьи баланса.

На 01.

01.11На 01.

01.12На 01.

01.13Активы Денежные средства252 401 230 681 296 830 464.

Средства кредитных организаций в Центральном банке РФ155 311 081 006 095 629 549 568.

Обязательные резервы700 341 731 394 574 614 528.

Средства в кредитных организациях5 238 263 698 792 821 817 344.

Чистые вложения в торговые ценные бумаги439 605 734 822 907 478 016.

Чистые ссудные вложения77 640 657 105 106 497 303 478 272.

Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения5 799 554 278 516 779.

Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи5 745 403 412 912 912 990 208.

Основные средства, нематериальные активы и материальные7 896 989 579 234 615.

Требования по получению процентов888 820 210 422 176 640.

Прочие активы157 325 013 729 803 698 176.

Всего активов113 674 534 135 050 696 694 693 888.

Пассивы.

Кредиты Центрального банка Российской Федерации000Средства кредитных организаций77 109 786 048 649 920 512.

Средства клиентов7 250 481 699 455 730 454 626 304 В том числе вклады физических190 098 572 609 716 131 725 312.

Выпущенные долговые обязательства212 899 551 381 392 996 696 064.

Обязательства по уплате процентов4 541 746 115 741 097 984.

Прочие обязательства154 026 214 320 052 862 976.

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон68 360 302 419 319 176.

Всего обязательств103 628 664 124 220 521 286 991 872.

Собственные средства.

Уставный капитал (средства акционеров (участников).

Зарегистрированные обыкновенные акции и долги340 528 434 052 846 780 416.

Зарегистрированные привилегированные акции000Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных рганизаций000Собственные акции, выкупленные у акционеров000Эмиссионный доход21 236 961 236 397 629 440.

Переоценка основных средств535 353.

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал).

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет).

Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период767 59 120 840 911 972 832.

Всего источников собственных средств100 458 701 083 017 423 618 048.

Всего пассивов113 674 534 135 050 696 694 693 888.

Приложение 2Отчет о прибылях и убытках ООО «СБ Банк» за 2010;2012 г. г. (тыс. руб.)Статьи За 2010 г. За 2011 г. За 2012 г. Проценты полученные и аналогичные доходы от: Размещения средств в кредитных организациях590 208 817 3031 268 318Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям).

5 212 0379 431 26 612 931 560Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу).

000Ценных бумаг с фиксированным доходом650 163 602 468 629 483Других источников6 3036 35 116 716Всего процентов полученных и аналогичных доходов6 458 71 110 857 7 214 946 077Проценты уплаченные и аналогичные расходы по: Привлеченным средствам кредитных организаций247 493 370 704 336 821Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций).

33 666 923 812 2387 436 501Выпущенным долговым обязательствам858 2361 401 5001 208 860Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов48 911 505 584 4428 982 182Чистые процентные и аналогичные доходы24 050 195 272 6305 963 895Чистые доходы от операций с ценными бумагами-679 9411 340 940Чистые доходы от операций с иностранной валютой19 153 795−267 433 647 748Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами5 478 066 282 209 640Чистые доходы от переоценки иностранной валюты-800 964−1 457 839−2 784 276Комиссионные доходы1 411 7631 900 2045 465 955Комиссионные расходы255 287 522 323 618 729Чистые доходы от разовых операций164 700−5 981 468 911Прочие чистые операционные доходы5 976 384 726−20 796Административно-управленческие расходы13 814 312 644 0286 323 613Резервы на возможные потери566 809−396 342−1 224 945Прибыль до налогообложения18 758 692 709 8373 124 730Начисленные налоги (включая налог на прибыль).

773 770 608 1891 133 046Прибыль за отчетный период1 102 0992 101 6481 991 684Приложение 3Распределение бизнес-функций между сотрудниками ООО «СБ Банк"Приложение 4ДОГОВОР № ______________О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ» «_________"_______________20___г.ООО «СБ Банк», далее именуемый «БАНК», в лице ________________________________________, действующего на основании _________ с одной стороны, и __________________________________________________________________________________________________________________________________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРАПредметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором. ПОРЯДОКНАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВБАНК открывает ВКЛАДЧИКУсчет__________________________________________________________.За пользование денежными средствами БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Сроквклада: до востребования.

2.3. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в БАНК, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

2.4. Начисленные в течение календарного года проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года. 2.

5. При выплате в наличной форме средств со вклада в иностранной валюте суммы, меньшие минимального номинала банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОНВКЛАДЧИК имеет право: Совершать по вкладу приходные и расходные операции, как наличными денежными средствами, так и безналичным путем. Возможно пополнение вклада третьими лицами.

3.1.

2.В одностороннем порядке расторгнуть договор и востребовать сумму вклада с причитающимися процентами.

3.1.

3.Выдать третьему лицу доверенность на распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжениеправами на денежные средства в БАНКЕ. ВКЛАДЧИК обязан:

3.2.

1.Внести во вклад наличными или безналичным путем денежные средства в сумме не менее 10 (Десять) рублей или эквивалента в иностранной валюте, не меньше минимального номинала банкнот.

3.2.

2.Не использовать вклад «До востребования» для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.

3.2.

3. Возмещать БАНКУ расходы, возникающие при исполнении БАНКОМ поручений ВКЛАДЧИКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.

3.2.

4. Уведомить БАНК за два рабочих дня о намерении востребовать со вклада сумму, превышающую 10 000 рублей или эквивалент в иностранной валюте на дату уведомления. 3.

3.БАНК имеет право:

3.3.

1. В течение срока вкладаизменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу по истечении 10 дней с момента размещения соответствующего сообщенияна рекламных стендах в помещениях.

БАНКА. 3.

3.2. Списывать в момент совершения операции со счета ВКЛАДЧИКА в безакцептном порядкепричитающуюся плату за услуги БАНКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.

3.4. БАНК обязан:

3.4.

1. Предоставлять ВКЛАДЧИКУ выписку по счету, отражающую движение денежных средств на счете при совершении приходно-расходных операций. 3.

4.2. Соблюдать тайну вкладав соответствии с законодательством РФ. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯЕсли.

ВКЛАДЧИК в течение 12 (двенадцати) месяцев со дня последней операцииимеет на счете нулевой остаток, БАНК вправе рассматривать это обстоятельство, как прямое распоряжение самого ВКЛАДЧИКА на закрытие счета по вкладу. Сберегательнаякнижка по вкладу не оформляется. СРОКДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА5.

1. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и внесения денежных средств во вкладидействует до закрытия счета по заявлению ВКЛАДЧИКА или до наступления обстоятельств, указанных в п.

4.1. данного договора.

5.2. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу. РЕКВИЗИТЫ, АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОНБАНК: ООО «СБ Банк"Руководитель ВКЛАДЧИК: ФИО____________________________________ ИНН ________________ Дата рождения ___________________________Почтовый индекс, арес________________________________________________________________Телефон__________________Паспорт: серия________ номер_______________ кем и когда выдан _________________________________________________________________Подпись ___________________Приложение 5ДОГОВОР №______БАНКОВСКОГО СЧЕТА ИРАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ"___"____________________ г. ООО «СБ Банк», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________________, действующего на основании _______, зарегистрированного Центральным Банком Российской Федерации дата регистрации, регистрационный номер, с одной стороны, и, именуемое в дальнейшем «Клиент», в лице, действующего на основании _____________________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРАБанк открывает Клиенту расчетный ________________________________ и валютный _____________________________ счета (далее по тексту счета) и осуществляет его расчетно-кассовое обслуживание при условии предоставления Клиентом документов, необходимых для открытия счетов, предусмотренных требованиями действующего законодательства и данным договором. Отношения сторон по настоящему договору регулируются действующим законодательством РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами, предписаниями ЦБ РФ и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

Открыть Клиенту счета в течение одного рабочего дня с даты принятия Банком всех необходимых документов. Предоставлять Клиенту следующий комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте:

выполнять поручения Клиента о перечислении (списании) сумм с одного принадлежащего ему счета на другой счет и счета других лиц, если это не противоречит требованиям действующего законодательства;

принимать и выдавать Клиенту наличные деньги в случаях, разрешенных законодательством;

обеспечивать сохранность вверенных ему денежных средств;

выдавать Клиенту информацию о состоянии его счетов в форме выписок по мере совершения операций, по требованию клиента, а также при наличии письменной просьбы Клиента, передавать по факсимильной связи выписки по движению денежных средств по его счетам и пересылать их по почте, либо передавать через абонентский ящик;

возвратить денежные средства в полном объеме по первому требованию Клиента или на условиях, предусмотренных договором;

ознакомить Клиента с действующими тарифами комиссионного вознаграждения Банка по расчетно-кассовому обслуживанию. Гарантировать тайну счетов Клиента. Не предоставлять сведений о состоянии счетов и операций по ним без согласия Клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом. Проводить списание средств со счетов Клиента лишь с его согласия или по его поручению не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, в пределах остатка средств на соответствующем счете. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной законом. Осуществлять безакцептное и бесспорное списание средств со счетов Клиента в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ и настоящим договором. Зачислять все платежи в пользу Клиента на указанный счет не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа. Выдавать Клиенту выписки по счетам не позднее следующего дня после совершения операции по счетам. Выдавать Клиенту наличные денежные средства со счетов на выдачу заработной платы, командировочные и другие цели, предусмотренные законодательством. Выдавать Клиенту или, по его доверенности, другим лицам справки о наличии у него счетов, размере остаткаденежных средств и произведенных операциях. Обеспечивать, по письменному запросу Клиента, поиск утерянных документов, выяснять причину задержки поступления в срок перечисленных средств. В случае осуществления расчетно-кассового обслуживания в иностранной валюте, Банк выполняет обязанности агента валютного контроля в соответствии с действующимзаконодательством. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

Использовать денежные средства Клиента, хранящиеся на счетах, гарантируя право Клиента распоряжаться этими средствами и осуществлять предусмотренные законом функции по контролю за наличным денежным оборотом Клиента. Мотивированно отказать Клиенту в совершении расчетных и кассовых операций в случае нарушения Клиентом действующего законодательства, правил ведения документации и сроков представления документов. Отказать Клиенту в выдаче наличных денег в случае несвоевременного представления кассовой заявки, а также превышения ее лимита. Банк вправе отказать Клиенту в совершении расчетно-кассовых операций по счетам в случае оформления Клиентом расчетно-кассовых документов с нарушением нормативных документов, определяющих порядок оформления банковских операций. В случае возникновения задолженности у Клиента перед Банком, Банк вправе в погашение задолженности списывать со счетов Клиента денежные средства в безакцептном порядке. Если денежные обязательства Клиента перед Банком выражены в одной валюте, а остатки на счетах имеютсяв другой валюте, списание со счета суммы, эквивалентной сумме задолженности Клиента в счет погашения денежных обязательств последнего, производится Банком по курсу Банка России на день списания. Если курсы соответствующих валют Банком России не устанавливаются, списание производится по курсу, установленному Банком. Открыть Клиенту ссудный счет и предоставить кредит типа «овердрафт» на основании кредитного договора. Списывать без согласия Клиента суммы, ошибочно зачисленные на его счет. КЛИЕНТ ОБЯЗУЕТСЯ:

Рассчитываться по своим обязательствам в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Вносить наличные деньги на расчетный счет, за исключением переходящих остатков денег в кассе и сумм денежной выручки, расходование которой разрешено Банком. Выполнять требования действующих инструкций, правил, других нормативных актов ЦБ РФ по вопросам совершения расчетно-кассовых операций. Предоставлять Банку:

при открытии расчетного счета и ежегодно в первом квартале года расчет на установление предприятию лимита остатка кассы или уведомление об определенном ему лимите остатка кассы в другом учреждении Банка;

кассовую заявку, в соответствии с утвержденными сроками, за 60 дней до начала квартала;

заявку на получение наличных денег не позднее 2-х рабочих дней до момента их получения;

чек на получение наличных денег в установленный графиком срок для сдачи документов. При наличии (в случае открытия) второго расчетного счета, сообщить в трехдневный срок счет, предназначенный для получения заработной платы и контроля по фондам потребления, с которого должны осуществляться все налоговые и страховые платежи. Сообщать Банку в течение 10 рабочих дней после получения выписки по счету о неправильно зачисленных на его счет суммах или иную информацию об ошибочных операциях. Предоставлять Банку сведения об изменениях в учредительных документах, а также о своем местонахождении и телефонах лиц, имеющих право подписи финансовых документов, и своевременно уведомлять Банк обо всех изменениях в письменной форме. Для совершения операций по счетам предоставлять Банку надлежащим образом оформленные платежные документы. Предоставлять по требованию Банка и в сроки, им установленные, информацию и документы для подтверждения правомерности проводимых по счетам операций. КЛИЕНТ ИМЕЕТ ПРАВО:

Использовать любые формы расчетов, установленные законом и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота. Делать запросы, получать от Банка информацию о проведенных по счетам операциях, остатках денежных средств на счетах, поручать Банку производить розыск денежных средств, перечисленных Клиентом и не поступивших на счет получателя. Получать наличные деньги в пределах кассовой заявки. Пересчитать полистно в присутствии кассового работника полученную сумму денег. Банк не принимает претензии Клиента по недостачам, неплатежным или поддельным денежным знакам, обнаруженным им в принятых наличных деньгах, если денежная наличность не была пересчитана Клиентом при получении в Банке. Получать от Банка консультации по вопросам, связанным с предметом настоящего договора. ОПЛАТА УСЛУГ БАНКА И ЕЕ ПОРЯДОКБанк открывает счета Клиенту бесплатно. Стоимость расчетно-кассового обслуживания определяется утвержденными Банком тарифами комиссионного вознаграждения. Клиент обязан возмещать Банку телеграфные расходы, а также иные расходы, понесенные Банком в связи с исполнением поручений Клиента и оказанием ему иных услуг. Банк в безакцептном порядке производит списание средств со счетов Клиента за предоставленные услуги до 10-го числа месяца, следующего за отчетным. Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке пересматривать, изменять и дополнять тарифы. Изменения и дополнения доводятся до сведения Клиентов, не позднее чем за 10 дней до даты их введения, путем помещения соответствующих изменений (дополнений) в виде объявлений в Банке. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОНБанк несет ответственность за неправильное и несвоевременное совершение операций по счетам в соответствии с действующим законодательством и настоящим договором. Банк не несет ответственности за неточное или неправильное указание реквизитов получателя денежных средств, указанных в платежных документах Клиента. Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку осуществления расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине. Банк не несет ответственности за возможную утечку сведений при передаче выписок по расчетному счету Клиента по факсимильной связи и почте, а также через абонентский ящик. Клиент несет ответственность за недостоверность документов, представленных для открытия счетов. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯБанк не выплачивает Клиенту проценты за пользование остатком денежных средств. Распоряжения от Клиента могут поступать как на бумажных носителях, так и по модемной связи по системе «Банк-Клиент» при наличии дополнительного соглашения. Основанием для выполнения распоряжений, поступивших по модемной связи, служит наличие кодовой комбинации. Оригинал документа передается Клиентом в Банк не позднее 25-го числа текущего месяца или по требованию Банка. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВСпоры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, в случае невозможности их разрешения путем переговоров, разрешаются в арбитражном суде г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области. СРОК ДЕЙСТВИЯ, ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ, РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРАДоговор вступает в силу со дня его подписания и действует неопределенный срок. Настоящий договор может быть расторгнут по заявлению Клиента, предоставленному в Банк. При отсутствии задолженности Клиента остаток денежных средств на счете перечисляется Банком на счет, указанный Клиентом, не позднее 5-ти банковских дней с момента получения письменного заявления Клиента о его перечислении. Банк имеет право в случае отсутствия движения средств по счету Клиента в течение года направить ему письмо с уведомлением о расторжении Договора и, при неполучении ответа в течение 15-ти дней с момента направления письма Банком, закрыть счет, уведомив Клиента в день закрытия счета. По требованию Банка, договор может быть расторгнут судом в случаях, предусмотренных законом.

дополнительные сведения (в случае открытия счетов в разных валютах) ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОНБанк:

ООО «СБ Банк"Адрес Банка Номер к/с Банка, БИК Банка, ИНН Банка, ОКОНХ Банка, ОКПО Банка SWIFT: Банка. Клиент:

ПОДПИСИ СТОРОНБанк:

От имени Банка.

Руководитель ООО «СБ Банк"____________________Ф.И.О. М. П. Клиент:

От имени Клиента_______________________________________, действующий на основании.

М.П.Приложение 6ДОГОВОРсрочного депозитного вклада №________________ «____"___________20 ___ г. ООО «СБ Банк», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________________________________________, действующего на основании _________, с одной стороны и______________________________________, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», в лице __________________________________, действующего на основании __________________________________________, с другой стороны, далее вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий.

Договор срочного депозитного вклада (далее — Договор) о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРАВкладчик размещает, а Банк принимает от Вкладчика денежные средства на депозитный вклад на следующих условиях:

Сумма депозитного вклада (цифрами и прописью):Валюта депозитного вклада:

Возможность досрочного истребования вклада (указать «ДА» или «НЕТ»):Процентная ставка (в процентах годовых):Порядок (периодичность) уплаты процентов:

Дата размещения депозитного вклада:

Дата возврата депозитного вклада:

Депозитный счет:

Банк обязуется возвратить Вкладчику сумму вклада и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором. ПОРЯДОК РАЗМЕЩЕНИЯИ ВОЗВРАТА ВКЛАДАВкладчик обязан не позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 Договора, перечислить денежные средства в сумме депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора на депозитный счет, указанный в пункте 1.1 Договора. В случае непоступления денежных средств в указанный срок настоящий Договор считается незаключенным. Если денежные средства поступили позднее Даты размещения депозитного вклада, указанной в пункте 1.

1. Договора, Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств в течение 3 (трех) рабочих дней без уплаты процентов, по реквизитам Вкладчика, указанным в разделе 7 Договора. Если Вкладчик указал в графе «Реквизиты для безакцептного списаниясредств в сумме вклада для зачисления на депозитный счет» раздела 7 настоящего Договора реквизиты своего счета, открытого в Банке, то тем самым Вкладчик дает поручение Банку произвести зачисление средств на депозитный счет.

Вкладчика путем безакцептного списания средств в сумме вклада со счета Вкладчика, открытого в Банке. В этом случае Вкладчик обязан в Дату размещения депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора, обеспечить наличие денежных средств в сумме депозитного вклада на счете, указанномв разделе 7 настоящего Договора, в качестве счета для безакцептного списания суммы депозитного вклада. В случае недостаточности денежных средств для осуществления безакцептного списания согласованной Сторонами суммы депозитного вклада на указанном в счете Вкладчикав Дату размещения депозитного вклада настоящий Договор считается незаключенным. Вкладчик имеет право востребовать сумму депозитного вклада до наступления Даты возврата депозитного вклада, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора при одновременном соблюдении следующих условий:

условиями размещения вклада, предусмотренными пунктом 1.1 настоящего Договора, предусмотрено право Вкладчика на досрочное востребование депозитного вклада;

Вкладчиком предоставлено в Банк письменное уведомление о досрочном истребовании вклада, подписанное уполномоченным представителем Вкладчика и заверенным оттиском печати Вкладчика. Письменное уведомление о досрочном истребовании вклада должно быть направлено по реквизитам Банка, указанным в разделе 7 Договора с использованием факсимильной связи с обязательным предоставлением оригинала уведомления в течение 3 (трех) рабочих дней. В случае досрочного истребования депозитного вклада Вкладчиком Банк обязуется возвратить депозитный вклад и начисленные проценты в соответствии с пунктом настоящего Договора не позднее 2 (двух) рабочих днейс даты получения Банком письменного уведомления о досрочном истребовании вклада Банк обязуется возвратить.

Вкладчику вклад и начисленные на него проценты в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договора, путем перечисления денежных средств по реквизитам Вкладчика, указанным вразделе 7настоящего Договора. Датой возврата депозитного вклада считается дата, в которую средства в сумме депозитного вклада и начисленных процентов должны быть:

зачислены на счет Вкладчика, открытый в Банке, если в соответствии с реквизитами Вкладчика, указанными вразделе 7 настоящего Договора, Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Вкладчика, открытый в Банке; списаны скорреспондентского счета Банка, если в соответствии с реквизитами Вкладчика, указанными в разделе 7 настоящего Договора, Банк должен произвести возврат суммы вклада и начисленных процентов на счет Вкладчика, открытый в иной кредитной организации. Если при заключении Договора Стороны согласовали порядок уплаты процентов, начисленных на депозитныйвклад, по процентным периодам в течение срока депозитного вклада, то в случае досрочного востребования депозитного вклада Вкладчиком:

Вкладчик обязан произвести возврат сумм процентов, ранее уплаченных Банком, в течение 1 (одного) рабочего дня с момента направления уведомления Банку о досрочном востребовании депозита. Возврат ранее уплаченных процентов производится по реквизитам Банка, указанным в разделе 7 настоящего Договора.

если Вкладчиком в указанный выше срок не будет возвращена сумма процентов на депозитный вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, то уведомление о досрочном возвратедепозитного вклада считается отозванным Вкладчиком;

в случае исполнения Вкладчиком обязательств по возврату сумм процентов на вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада, Банк производит начисление процентов на депозитный вклад в порядке, предусмотренном пунктом настоящего Договора;

возврат депозитного вклада и уплата начисленных на него процентов производится Банком в течение 2 (двух) рабочих днейпосле того, как.

Вкладчиком будут возвращены средства в сумме процентовна депозитный вклад, уплаченных Банком в течение срока депозитного вклада. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯИ ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВПроценты на сумму депозитного вклада начисляются в валюте вклада за фактическое количество дней, на которое денежные средства размещены в депозит, с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимаетсядействительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).Банк не вправе производить одностороннее изменение размера процентной ставки, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора. Уплата процентов производится в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.1 настоящего Договоравместе с суммой депозитного вклада или в течение срока депозитного вклада по процентным периодам, согласованным Сторонами при заключении настоящего Договора и указанным в пункте 1.1 настоящего Договора. Если Стороны согласовали порядок уплаты процентов на депозит по процентным периодам в течение срока депозитноговклада, то уплата процентов производится Банком в последний рабочий день процентного периода, а также в Дату возврата депозитного вклада, указанную в пункте 1.

1. настоящего Договора, вместе с возвратом суммывклада. В случае досрочного возврата депозитного вклада по требованию Вкладчика проценты по вкладу начисляются по процентной ставке в размере 0,1 (одна десятая) процентов годовых со дня, следующего за днём зачисления средств на депозитный счет, по день списания средств с депозитного счета включительно. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОНВ случае несвоевременного возврата вклада и/или уплаты начисленных процентов в соответствии с условиями Сделки Вкладчик вправе потребовать от Банка уплаты пени, направив Банку письменное уведомление. Пеня начисляется на сумму неисполненного Банком денежного обязательства с даты возврата депозитного вклада и/или даты уплаты процентов до даты фактического исполнения своих обязательств по возврату суммы вклада и/или уплате процентов включительно, в размере 0,05 (ноль целых пять сотых) % за каждый день просрочки платежа. В случае если в силу действующего законодательства Российской Федерации Банк не имеет права заплатить неустойку в иностранной валюте, такая неустойка рассчитывается в иностранной валюте, в размере, предусмотренном Договором, но уплачивается в рублях РФ по курсу Банка России, действующему на дату платежа. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯВкладчик гарантирует, что он имеет все права, необходимые для внесения денежных средств во вклад и не нарушает какие-либо ограничения и/или запреты действующего федерального законодательства, иных нормативных правовых актов, а также иных ограничений и/или запретов, действующих у Вкладчика как у хозяйственного общества. Вкладчик заверяет и гарантирует, что на дату подписания настоящего Договора он получил все необходимые корпоративные согласия и одобрения в соответствии с ФЗ «Об акционерных обществах» или ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», необходимые для заключения настоящего Договора и совершения всех действий, предусмотренных настоящим Договором. Вкладчик не вправе уступать третьим лицам права требования по настоящему Договору. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯВсе разногласия и споры, возникающие между Сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат разрешению путем переговоров. Если Стороны не придут к взаимному согласию спор подлежит рассмотрению в арбитражном суде по месту нахождения Банка (его филиала) в соответствии с нормами материального и процессуального права Российской Федерации. Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Настоящий Договор составлен в 2-х экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОНБанк:

Вкладчик:ООО «СБ Банк"Полное наименование:

Адрес местонахождения: Адрес местонахождения:

ИНН:ОГРН:

ИНН:ОГРН:

Почтовый адрес:

Факс:Почтовый адрес:

Платежные реквизиты Банка:

Платежные реквизиты Вкладчика для возврата депозитного вклада и начисленных процентов:

счет №______________________в _______________________ БИК:________к/с___________________________в ____________________________Реквизиты счета Вкладчика для безакцептного списания средств в сумме вклада для зачисления на депозитный счет:

счет №____________________________ООО «СБ Банк"ПОДПИСИ СТОРОН:

За Банк:

За Вкладчика:____________________________________________________________________М.П.М.П.