Для того, чтобы ускорить структурную перестройку и обеспечить рост экономики необходимо при поддержки коммерческих банков создать условия для перераспределения ресурсов сырьевого сектора в отрасли, которые производят достаточно высокую добавленную стоимость, и с помощью Банка России -осуществляют перераспределение средств между московскими и региональными банками. В качестве второй угрозы можно указать снижение качества кредитного портфеля. Произошло ускорение доли просроченных кредитов, который будет продолжаться и на протяжении всего 2015 года. В данном случае, помимо российских заемщиков также необходимо помнить о проблемах, с которыми приходится сталкиваться крупным банкам на Украине. Также, как и в случае с кризисом 2008;2009 годов, основной рост просроченной задолженности возможен именно во втором году, так как на данном этапе будут использованы возможности для реструктуризации. Большинство банков осознают необходимость создания резервов, что, как представляется, станет причиной убыточности в 2015 году. Возвращаясь к кризису 2009 года также можно сказать, что потери банков-кредиторов увеличились из-за многочисленных злоупотреблений в ходе исполнительного производства. В качестве третьей угрозы выступает снижение доходности операций. По той причине, что происходит рост пассивов и повышается ключевая ставка ЦБ произошло и повышение стоимости привлеченных средств (как непосредственно кредитов ЦБ — а они составляют до 10% пассивов, так и привлекаемых депозитов юридических и физических лиц).
При этом в большинстве кредитов, которые были выданы ранее имеет фиксированные ставки, что выступает в качестве важного процентного риска. Что касается роста ставок кредитования, то он приводит к снижению спроса на финансирование по стороны клиентов. Произошедшие в последний год потрясения и отзывы лицензий банков оказали значительное влияние на уровень доверия к банковской системе. Даже на то, что в 2015 году произошло некоторое снижение напряженности, тем не менее на данном этапе риск оттока средств сохраняется. Несмотря на то что в 2015 году ситуация во многом успокоилась и в банках наблюдается приток средств клиентов, тем не менее, сохраняется риск оттока средств. При этом сегодня населения доверяет далеко не всем банкам, несмотря на безупречное исполнение обязательств Агентством по страхованию вкладов и повышение страховой суммы, подлежащей возмещению вкладчикам при отзыве лицензии банка. Что касается юридических лиц, то они по причине своего недоверия стараются перестраховаться и переводят денежные счета в банки с госучастием, что ослабляет позиции частных банков, при этом юрлица также не имеют склонности к сбережениям. Банковская система в декабре — феврале получила убыток в размере 230 млрд рублей, или 3% капитала, выйдя на прибыльность (и то с учетом послаблений ЦБ в части бухгалтерского учета) только в марте. С учетом вышеописанных факторов банковская система регулярно сталкивается с существенными ограничениями для роста кредитования.
Даже с учетом того, что что поддерживающие меры государства держат в фокусе проблемы банковской системы — так, 85% антикризисного плана в денежном выражении направлено на поддержку банков и кредитования, — проблема возможности получить кредитные средства продолжает оставаться актуальной. В качестве примера хотелось привести ситуацию, когда в январе 2015 года ставки кредитования для среднего бизнеса превысили 22−25%. В действительности, спрос на кредиты снизился в два-три раза как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны населения. Сокращение кредитного портфеля произошло в начале 2015 года, повторяя опыт 2009 года. Причем стоит отметить, что статистический рост кредитного портфеля в декабре 2014;го — феврале 2015;го во многом определялся переоценкой валютной части кредитного портфеля. Как известно, деятельность банковской системы прежде всего зависит от денежно-кредитной политики, которая проводится государством. При этом руководство Банка России указывает на то, что в ближайшее время снижение тарифов не планируется, также, как и увеличивать объемы финансирования коммерческих банков. В данном случае речь идет о снижении инфляции. Отдельное внимание при развитии банковской системы должно уделяться состоянию законодательства. В рамках действующего законодательства о банках и банковской деятельности указывается основная цель деятельности кредитной организации — извлечение прибыли. Это сослужило им плохую службу.
Владельцы банков усилили нажим на менеджмент, что стало причиной повышения границ допустимых рисков ради извлечения максимальной прибыли. Как известно, в качестве важной задачи построения рыночной экономики, в т. ч. и современной банковской системы выступает создание благоприятной конкурентной среды. На развитие конкуренции в банковском секторе оказывают влияние следующие факторы: степень мобилизации банковского дела; количество конкурирующих кредитных организации; условия конкуренции; степень универсализации или специализации банков. Банковская система был из первых секторов российской экономики, которая вступила на путь демонополизации и создания конкурентной среды. Благодаря развитию конкуренции удалось стабилизировать на уровне, немного превышающем 1300 кредитных организаций. Именно конкуренция способствовала определению их трудоспособности. В качестве наиболее важного направления в развитии банковских услуг можно обозначить концентрацию банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности их предоставления.
Заключение
.
На основе вышеизложенного материала хотелось бы сделать следующие выводы. На данном этапе развития банковской системы Российской Федерации можно отметить значительное количество проблем, связанных с ее формированием. В качестве наиболее важной проблемы продолжает оставаться инфляция, которая имеет непосредственное отношение к переходной экономике. Стабилизация рубля возможна только в случае проведения правильной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы. Необходимо отметить также тот факт, что в российской банковской системе очень велика доля банков, которые продолжают оставаться собственностью государства. Нельзя не отметить важную роль банковской системы в экономики государства. в экономике любой страны чрезвычайно велика. Благодаря разделению полномочий между Центральным банком и коммерческим банком позволяет достичь компромисса и достигнуть эффективности в работе банковской системы. Банк — посредник в сфере денежного обращения. В его основу положено перемещение средств от продавцов к покупателям, реализация при этом обмена долговых обязательств на долговые требования с фиксированной суммой долга. Помимо этого, банк является кредитной организацией, которая обладает правом на проведение следующих операций: привлечение во вклады, размещение указанных средств от своего имени и благодаря реализации условий возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Как известно, создание банков в РФ возможно на основе любой формы собственности. Что касается формирования уставного капитала то в данном случае можно выделить акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые банки. Банкосуществляет свою деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Функционирование в пределах реально существующих ресурсов, банк имеет возможность только в той ситуации, если он обладает высоким уровнемэкономической самостоятельности при полной хозяйственной ответственности за результаты деятельности.
В данном случае весь риск банк берет на себя. Несмотря на то, что государственный банк является негосударственным предприятием, тем не менее государство самостоятельно определяет основы деятельности коммерческих банков, хотя и не имеет право отдавать отдельных приказов. Так, в качестве основного нормативно-правового документа, регулирующего деятельность коммерческих банков на территории РФ можно назвать Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии на основании которого действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут быть реализованы только на основании специальной лицензии ЦБР. В указанном документе должны быть обозначены сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. Помимо этого, в особом порядке должны быть обозначены иностранные инвестиции в их уставный капитал. Уставной капитал банков должен быть сформирован на основании выпуска и реализации акций. При этом акционерные банки могут выпускать, как обыкновенные, так и привилегированные акции.
Владелец акций имеет право получить часть прибыли — дивиденды. Банк может прекратить свою деятельность в случае реорганизации или ликвидации, при этом реализовано это может быть не только в добровольном ну и принудительном порядке. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам. Для развития банковской системы требуются не только крупные банки, то также средние и малые. Если говорить о конкретном банке, то на каждом этапе своего развития он проходит различные стадии.
При этом при попытке сравнения малых и крупным банков можно сделать вывод о том, что и у тех и других есть определенные достоинства и недостатки, по этой причине экономике необходимы все существующие виды банков. В процессе проведения теоретического анализа и реальной банковской практики можно сделать вывод о том, что средние банки в своей деятельности также реализуют все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Хотелось бы обозначить следующие факторы, которые способствуют повышению работы банка:
1. Контролируемые руководством банка (структура деятельности, качественная структура операций, издержки, прочие регулирующие факторы).
2. Неконтролируемые факторы (рыночные, экономико-правовые)При этом необходимо понимать, что осуществить оздоровление банка без дополнительных финансовых вложений практически невозможно. В данном случае речь идет как о внутренних, так и внешних инвестициях. Также важную роль играют изменения системы управления сроками активов и пассивов что указывает на необходимость использования и различных процентных ставок, в коночном счете, доходностью. Что касается реструктуризации, то она способствует оздоровлению кредитного портфеля банков, разрешения проблем платежей по ссудам. Если данные проблемы удается выявить на начальном этапе, то данное обстоятельство позволит избежать серьезных затруднений в будущем за счет реструктуризации деятельности заемщика или изменения схемы платежей. Надежность коммерческих банков может быть в некоторой степени повышена за счет контроля, который осуществляется с внешней стороны (резервная политика ЦБ, нормативы экономической ликвидности, денежно-кредитная политика и т. д.)При этом роль банка в экономики страны также не должна быть преувеличена. В данном случае речь идет о том, что несмотря на то, что они занимают определенный уровень, выдавая средства на возвратной основе, тем не менее их нельзя считать основными инвесторами. Сегодня банки, с одной стороны, стремятся сохранить уже имеющихся клиентов и привлечь новых используя для этого такие средства, какснижение цен на продукты, а также реализуя инвестиционную деятельность — за счет получения большей прибыли. Также банки обладают значительными резервами для дальнейшего повышения рентабельности. В частности, владельцы банков имеют право принять решение о снижении прибыли прибыли, согласиться получать меньше дивидендов или не получать их совсем, особенно в первые годы работы банка. В случае снижения прибыли можно говорить и о снижении маржи, а значит, появляется возможность для предоставления сниженных кредитов или больше платить за привлекаемые средства. В обоих случаях речь идет об ожидании новых клиентов и закреплении новых. При этом происходит минимизация платежей в бюджет.
Список использованных источников
.
Приложение.
