Ипотека и ипотечный кредит

Существует общий порядок досрочного погашения. Для осуществления досрочного погашения необходимо направить кредитору заявление по определенной форме (срок, в который подается заявление, должен быть указан в кредитном договоре (чаще всего, за 15 дней до наступления платежного периода). Варианты досрочного погашения:

Частичное досрочное погашение с изменением ежемесячного платежа — распространенный вариант, поскольку происходит определенное снижение нагрузки на семейный бюджет;

Частичное досрочное погашение с изменением срока кредитования. Этот вариант представляется выгодным: общая сумма процентов, по сравнению с предыдущим вариантом, значительно сокращена;

Полное досрочное погашение — перед осуществлением полного досрочного погашения, необходимо уточнить у кредитора точный остаток суммы кредита и сумму процентов на день планируемого внесения платежа по полному погашению. По произведению полного погашения кредита, клиенту направляется письмо о погашении кредита и пакет документов необходимый для учреждения юстиции при прекращения обременения (ипотеки).Ограничения в праве распоряжения заложенной квартирой.

Если квартира находится в залоге, заемщик ограничен в праве распоряжения квартирой. Так, заемщик не имеет права:

сдавать квартиру в аренду. Согласно договора, квартира приобретается для собственного проживания заемщика. Коммерческая недвижимость — это иной вид кредитования;

производить перепланировку квартиры без предварительного согласования с кредитором;

продавать, передавать в залог квартиру до полного погашения кредита (но возможно получить разрешение кредитора на осуществление данных действий по договоренности сторон);сознательно допускать ухудшение состояния квартиры. В случае, если будет доказано, что заемщик умышленно своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, кредитор имеет требования досрочного возврата квартиры. Предоставление квартиры для осмотра.

ПО условиям кредитного договора, заемщик обязан согласно требования кредитора предоставить для осмотразаложенную квартиру. Кредитор имеет право требовать осмотра квартиры:

для проведения ежегодного осмотра состояния квартиры;

в случаях, когда заемщик допускает просрочки по погашению кредита;

в случаях, когда кредитор располагает информацией об ухудшении состояния квартиры, либо о проведении несогласованной перепланировки. Перепланировка, ремонт.

Заемщик имеет право проводить ремонт без перепланировки не согласовывая это с кредитором (если перепланировка не приводит к изменению описания квартиры, и она незначительна, в таком случае ее также можно не согласовывать). В случае, если заемщик решил осуществить глобальную перепланировку квартиры (изменить жилую площадь, количество комнат и т. д.) то он обязан:

согласовать проект перепланировки;

предоставить согласованный проект в страховую компанию. Это необходимо, так как квартира застрахована, на момент проведения ремонтных работ, возможно, будет принято решение страхования с повышенным коэффициентом;

заключить договор со строительной компанией, производящей ремонт;

пакет вышеуказанных документов должен быть предоставлен кредитору и после получения письменного разрешения могут быть начаты строительные работы;

по окончанию ремонта, сответствующая документация предоставляется кредитору (акт приема-сдачи работ, новый паспорт ПИБ);совместно с кредитором принимается решение о внесении записи об измененных параметрах квартиры в ЕГРП, кредитный договор и закладную.

2.5. Факторы от которых зависит сумма кредита.

Ставка или норма процента

— определяется как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита и выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от ряда факторов, определяющими из которых являются:

динамика производства и обращения, которая определяет потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, которая определяет предложение временно свободных средств;

цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне спрос и предложение денежных ресурсов, возможности и размеры коммерческого кредитования;

денежно-кредитная политика Центрального банка, который осуществляет через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, условия рефинансирования коммерческих банков;

ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками'.Для того определения.

на какую сумму ипотечного кредита может рассчитывать заемщик, ему нужно обратить внимание на факторы от которых она зависит:

1. Заработная плата. Чем выше заработная плата, тем на большую сумму кредита можно рассчитывать. Нужно отметить, что банком будет принята во внимание лишь зарплата, подтверждённая по справке 2-НДФЛ. 2. Срок кредитования. В банках РФ существуют не один вид сроков кредитования. Если ипотечный кредит брать на длительный срок, то сумма кредита будет больше, нежели при коротком сроке кредитования.

3. Первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса влияет на сумму кредита: чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и больше сумма кредита.

4. Валюта кредита. Банки РФ выдают ипотечные кредиты в двух валютах: рублях и долларах. В рублях процентная ставка по кредиту выше, в долларах — ниже. По этой причине и суммы кредитов при одной и той же заработной плате в разных валютах существенно отличаются.

2.6. Налоговые льготы в России.

Согласно положений Налогового кодекса РФ, заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по заёмам, выданным на приобретение жилья, не превышающей 3 миллиона рублей (до 1 октября 2013 года ограничение по сумме уплаченных процентов не применялось). С 1 октября 2013 года вычет предоставляется не 1 раз в жизни, а до исчерпания расходов в размере 2 000 000 рублей. Если налогоплательщик воспользовался правом на получение имущественного налогового вычета в размере менее его предельной суммы, остаток имущественного налогового вычета до полного его использования может быть учтен при получении имущественного налогового вычета в дальнейшем на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли в них, приобретение земельных участков или доли в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля в них. При этом предельный размер имущественного налогового вычета равен размеру, действовавшему в налоговом периоде, в котором у налогоплательщика впервые возникло право на получение имущественного налогового вычета, в результате предоставления которого образовался остаток, переносимый на последующие налоговые периоды. Возможности получения заемщиком данного вычета:

Если у заемщика одно место работы, он может обратиться в бухгалтерию с заявлением о приобретении жилья, предоставить документы, подтверждающие факт приобретения и бухгалтерия не будет осуществлять перечислениеподоходнего налога до реализации данного права. В течение налогового периода возможно перечислять все налоги, но в конце года обратиться с заявлением в налоговую инспекцию о праве на налоговый вычет, в связи с чем налоговая служба обязана будет возвратить уплаченные налоги после проведения проверки подтверждающих документов. Согласно Постановления Конституционного Суда РФ № 5-П 13 марта 2008 года, признаны не противоречащими Конституции РФ положения других федеральных законов, и судом разъяснено, что родители имеют право получать налоговый вычет с сумм, которые израсходованы на приобретение недвижимости для своих несовершеннолетних детей. Судом указано, что положения ст. 220 НКРФ по своему конституционно-правовому смыслу во взаимосвязи с другими положениями Кодекса и в общей системе правового регулирования, предполагают право родителя, который приобрел за счет собственных средств квартиру в общую долевую собственность со своими несовершеннолетними детьми, на получение имущественного налоговоговычета в соответствии с фактически произведенными расходами в пределах общего размера данного вычета, установленного законом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование в современной экономике государства приобретает первостепенное значение и определяет возможности решения важнейшей проблемы обеспечения граждан жильем. Также, ипотечное кредитование содержит в себе огромный потенциал экономического развития, способен эффективно влиять на повышение стабильности функционирования банковской системы страны, что в совокупности определяет социально-экономическую базу модернизации. Институт ипотечный брокераджа существует достаточно непродолжительное время, и до сих пор — новая для нашей страны профессия ипотечного брокера — не лицензирована. В Российской Федерации происходят интенсивные процессы развития ипотечных отношений. Основное назначение ипотеки — обеспечение выданных кредитов залогом недвижимого имущества. В развитии ипотеки заинтересованы и граждане, которые желают улучшить жилищные условия, так и государство, так как ипотечное кредитование привлекает в сферу строительства крупные инвестиции, которые значимы по размерам, являются долгосрочными. В решении проблем несбалансированности рынка состоит основная задача в вопросах ипотечного жилищного кредитования, что обусловливает необходимость создания прочной институциональной основы ипотечного жилищного кредитования, таким образом обеспечивая финансовую стабильность и расширения возможности гражданам приобретать жилье на первичном и вторичном рынках. Необходимо продолжать курс, взятый государством на социально ориентированную модернизацию федерального стандарта ипотечной деятельности. Необходимо упрощение процедуры выделения земель под жилищное строительство и перевод неиспользуемых территорий в статус земель поселений, создание системы мониторинга рынка ипотеки. Стимулирование регионализации ипотеки и дифференциации региональных механизмов институционального обеспечения данного вида кредитования также остается одним из проблемных вопросов. Развитие современных институтов жилищного кредитования должно происходить с ориентиром на лучшие отечественные и зарубежные практики с точки зрения имплементации институтов. Внедрение новых ипотечных продуктов, услуг, должны повышатьдоступность кредитования для различных категорий граждан, поэтому особое значение здесь приобретают государственныеспециализированные программы жилищного обеспечения. В настоящее время актуализируется стандартизация процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, требуется повышение эффективности функционирования первичного и вторичного рынков ипотеки, сокращение трансакционных издержек и рисков. Сохранение стабильности на рынке ипотеки возможно путем фондирования, что может быть обеспечено долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, включая системы пенсионного обеспечения и резервы страховых компаний. Опыт промышленно развитых стран демонстрирует важную роль, которую играют ссудно-сберегательные программы в качестве источника долгих денег, а также как качественный инструмент отбора надежных заемщиков. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Налоговый кодекс Российской Федерации.

Постановление Конституционного Суда РФ от 13.

03.2008 N 5-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпунктов 1 и 2 пункта 1 статьи 220 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан С. И. Аникина, Н. В. Ивановой, А. В. Козлова, В. П. Козлова и Т.Н. Козловой» Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (принят ГД ФС РФ 17.

06.1997)Федеральный Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)"от 16.

07.1998г. № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.

06.1997)С.Ю.Тюменцев «Развитие института ипотеки в современной российской экономике», автореферат, Волгоград — 2009Д.Б.Раднаева «Правовое регулирование договора ипотеки», автореферат, М-2012С.А.Литвинова «ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ», автореферат, Ростов-на-Дону-2013Р.Н.Викторова «Правовая конструкция договора ипотеки в российском законодательстве», автореферат, Рязань -2011э/ресурс «.

http://ipotеka.cosa.ru/ipo_char.php", доступ 01.

03.2014 в 17.47э/ресурс «.

http://www.ugra-nеd.ru/nеw/tеndеncy/mortgagе_brokеr/", «ЮГРА-недвижимость», выпуск 01.

03.2014, доступ 01.

03.2014 в 5.45э/ресурс «.

http://alti.ru/krеdit/crеdit-263.html", доступ 01.

03.2014 в 19.28 э/ресурс «.

http://dvmik.ru/prv.htm", доступ 01.

03.2014 в 21.17.